Дело № 33-9738/2025
Верховный Суд Республики Башкортостан
Гражданские дела - апелляция
Суть дела
<title></title> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in"> УИД 03RS0030-01-2024-001377-57</p> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in"> Дело № 2-86/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">Судья А.Р. Курамшина</p> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in"> Категория 2.218</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">ВЕРХОВНЫЙ СУД</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">дело № 33-9738/2025</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in">19 июня 2025 г. г. Уфа</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего судьи Демяненко О.В.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">судей Ломакиной А.А. и Набиева Р.Р.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"> при секретаре Насртдинове Р.И.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. №У-24-117570/5010-003 от 28 ноября 2024 г. по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Сбербанк» на решение Бижбулякского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 марта 2025 г.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Ломакиной А.А., судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">УСТАНОВИЛА:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – банк, ПАО «Сбербанк», Финансовая организация) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. №У-24-117570/5010-003 от 28.11.2024 (далее по тексту – АНО «СОДФУ» и Финансовый уполномоченный) по обращению потребителя финансовой услуги.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В обоснование требований указано, что названным решением финансового уполномоченного частично удовлетворены требования о взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу Егорова К.И. денежных средств удержанных ПАО «Сбербанк» в счет плату за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Егоров К.И. стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 31 653,56 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Данное решение, по мнению ПАО «Сбербанк», является незаконным, поскольку подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья является самостоятельной и возмездной услугой, позволяющей заемщику снизить риски невозврата кредита, а условия, на которых осуществлялось страхование, не предусматривают возможность возврата страховой премии при досрочном возврате кредита, поскольку действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита, при заключении договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Условия кредитного договора не предполагают заключение договора страхования в качестве обеспечения договорных обязательств, погашение Егоровым К.И. задолженности по кредитному договору не прекратило возможность наступления страхового случая и не прекратило действия договора страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Условия предоставления истцу кредита не меняются в зависимости от заключения договора личного страхования, из индивидуальных условий договора потребительского кредита не усматривается обязанность заемщика на заключение каких-либо обеспечительных договоров страхования, личное страхование, являясь самостоятельной, не связанной с предоставлением потребительского кредита услугой, влечет обязанность страховщика, при наступлении страхового случая произвести выплату страховой суммы, которая остается неизменной на весь срок договора страхования, следовательно, условия кредитного договора не меняются и не ставятся в зависимость от заключения договора личного страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Выгодоприобретателем по договору личного страхования является заемщик/наследники на весь срок страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Страховая сумма является единой, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, определяющие порядок участия в Программе, содержат аналогичные условия.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Удержанная денежная сумма в размере 59 281,44 руб. являлась платой за подключение к Программе страхования, как таковой страховой премией не является. Данная услуга оказывается одномоментно в полном объеме в момент заключения договора страхования и оплачивается потребителем также единовременно.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По своей природе услуга банка по подключению к Программе страхования и заключенный договор страхования являются двумя самостоятельными услугами. С момента заключения банком в интересах истца договора личного страхования услуга подключения к Программе страхования признается оказанной.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Отказ Егорова К.И. от услуги осуществлен после её фактического оказания в полном объеме.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением Бижбулякского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 марта 2025 г. в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Сбербанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. №У-24-117570/5010-003 от 28.11.2024 отказано.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В апелляционной жалобе ПАО «Сбербанк» просит решение суда первой инстанции отменить и принять новое решение, которым удовлетворить требования ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Апеллянт полагает, что вывод суда о том, что услуга по подключению к программе страхования является дополнительной к кредитному договору услугой основан на ошибочной оценке обстоятельств по делу и неверном толковании закона. Оказание каких-либо иных дополнительных услуг Банком в рамках данного договора не предусмотрено. Указывает, что услуга оказана Банком в полном объеме 4 августа 2022 г., все обязательства в рамках предмета договора сторонами исполнены. Условия участия в Программе страхования предусматривает обращения Клиента в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при наступлении страхового случая. Положения статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» не подлежат применению к рассматриваемым отношениям. Судом первой инстанции нарушен принцип правовой определенности при вынесении решения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В письменных возражениях финансовый уполномоченный просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Лица, не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Выслушав объяснения представителя ПАО «Сбербанк» Хисамутдиновой Э.Р., поддержавшей апелляционную жалобу, проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, изучив письменные возражения, судебная коллегия приходит к следующему.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из материалов гражданского дела следует, что 12.07.2022 между Егоровым К.И. (далее по тексту также Заявитель) и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита № 774068 (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 359 281 рубль 44 копейки. Срок действия Кредитного договора - до полного выполнения сторонами обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 8,90 % годовых; 21,10 % годовых с даты, следующей за платежной датой 1 -го аннуитетного платежа.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Заявителя № 40817810********4687, открытый в Финансовой организации (далее - Счет).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">12.07.2022 Финансовой организацией в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 359 281 рубль 44 копейки, что подтверждается выпиской по Счету за период с 12.07.2022 по 25.05.2023, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">12.07.2022 Заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0030000077482</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">(далее - Заявление на страхование), согласно которому Заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее- Договор страхования, Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и условиями участия в программе страхования (далее - Условия страхования).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Плата за участие в Программе страхования составляет 59 281 рубль 44 копейки.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">12.07.2022 Заявителем посредством использования простой электронной подписи подписано поручение владельца счета, в соответствии с которым Заявитель просил Финансовую организацию перечислить денежные средства в счет платы за страхование. Из поручения следует, что:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">получатель средств - Финансовая организация;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">вид платежа - «комиссия банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">сумма поручения - 59 281 рубль 44 копейки.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">13.07.2022 со Счета Заявителя списаны денежные средства в размере59 281 рубль 44 копейки в качестве платы по Договору страхования, чтоподтверждается Выпиской по Счету.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">20.05.2023 обязательства по Кредитному договору исполнены Заявителем в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой озадолженностях заемщика по состоянию за 15.11.2024.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">07.11.2024 Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию заявление (далее - Заявление) с требованием о возврате части платы за услугу по присоединению к Программе страхования за неиспользованный период в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. Заявление получено Финансовой организацией 08.11.2024, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 80545802724878, размещенным на официальном сайте АО «Почта России» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.pochta.ru/). Обращение Заявителя от 08.11.2024 зарегистрировано Финансовой организацией за номером 241108-7000-204931.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Финансовая организация в ответ на Заявление направила Заявителю смс-сообщение следующего содержания: «<span class="FIO10">К.И.</span>, мы рассмотрели ваше обращение №241108-7000-204931 от 08.11.2024. Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования. Полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. СберБанк».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">08.11.2024 Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию (далее - Претензия) с требованием о возврате части платы за услугу по присоединению к Программе страхования за неиспользованный период в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. Претензия получена Финансовой организацией 11.11.2024, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 80545902081765, размещенным на официальном сайте АО «Почта России» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.pochta.ru/). Обращение Заявителя от 11.11.2024 зарегистрировано Финансовой организацией за номером 241111-7001-195332.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Финансовая организация в ответе на Претензию уведомила Заявителя о том, что полное досрочное погашение Кредитного договора не является основанием для возврата суммы платы по Договору страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Не согласившись с действиями финансовой организации, Егоров К.И. 13 ноября 2024 г. направил обращение финансовому уполномоченному.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением финансового уполномоченного №У-24-117570/5010-003 от 28 ноября 2024 года по результатам рассмотрения обращения Егорова К.И. в отношении ПАО «Сбербанк» принято решение об удовлетворении требований заявителя частично и взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Сбербанк» в счет платы за дополнительную услугу, связанную с организацией страхования в рамках оказания услуги по присоединению застрахованного лица к Программе страхования при предоставлении кредита по кредитному договору, в размере 31 653,56 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из решения финансового уполномоченного следует, что требование Заявителя о возврате части платы по Договору страхования связано с отказом от Договора страхования вследствие досрочного погашения обязательств по Кредитному договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование страховыми рисками признаются:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">«1.1. «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">1.2. «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">13. «Госпитализация в результате несчастного случая»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">1.4. «Первичное диагностирование критического заболевания»</p> <p class="MsoClassaa" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"> «Смерть»;</p> <p class="MsoClassaa" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"> «Инвалидность I или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 6 Заявления на страхование предусмотрено, что выгодоприобретателями являются:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">«- по всем страховым рискам за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в заявлении на страхование, является застрахованное лицо (а в случаях его смерти – наследники застрахованного лица).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти — наследники Застрахованного лица).».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 3 Заявления на страхование «Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 4.1 Заявления * тариф за участие в Программе страхования * (Количество месяцев согласно п. 2.2. Заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3.3% годовых».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 4.1 Заявления на страхование предусмотрено, что страховая сумма составляет 359 281 рубль 44 копейки.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Соответственно, плата за подключение к Программе страхования составляет 59 281 рубль 44 копейки (359 281 рубль 44 копейки х 3,3% х 60/12).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 6.1 Договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования устанавливаемые, в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 6.2. Договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 6.3.2 Договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программам страхования №№5-10: 1,3% в год.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 Договора страхования страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования составляет 23 353 рубля 29 копеек, исходя из расчета: 359 281 рубль 44 копейки * 1,3 % * 60/12.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, денежные средства в размере 23 353 рубля 29 копеек, уплаченные Заявителем, являются страховой премией.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 59 281 рубль 44 копейки состоит из страховой премии в размере 22 187 рублей 90 копеек и вознаграждения банка в размере 35 928 рублей 15 копеек (59 281 рубль 44 копейки - 23 353 рубля 29 копеек).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Следовательно, в рамках услуги по подключению к Программе страхования Заявителю оказывается комплекс услуг, включающий услугу по страхованию, оказываемую страховщиком, и услугу по организации страхования (далее - Услуга по организации страхования), оказываемую Финансовой организацией.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно реестру застрахованных лиц, предоставленному Финансовой организацией в ответ на Запрос и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в материалы Обращения, дата начала срока страхования - 12.07.2022, дата окончания срока страхования - 11.07.2027.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">13.07.2022 со Счета Заявителя списаны денежные средства в размере 59 281 рубль 44 копейки в качестве платы по Договору страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Срок действия Договора страхования составляет 60 месяцев, то есть 1 826 дней (с 12.07.2022 по 11.07.2027).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">07.11.2024 Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию заявление (далее - Заявление) с требованием о возврате части платы за услугу по присоединению к Программе страхования за неиспользованный период в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. Заявление получено Финансовой организацией 08.11.2024, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 80545802724878, размещенным на официальном сайте АО «Почта России» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.pochta.ru/). Обращение Заявителя от 08.11.2024 зарегистрировано Финансовой организацией за номером 241108-7000-204931.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заявитель являлся застрахованным лицом по Договору страхования и пользовался услугой по страхованию 851 день (с 12.07.2022 по 08.11.2024).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В связи с этим, неиспользованный период страхования составляет 975 дней (1 826 дней - 851 день).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что с Финансовой организации в пользу Заявителя подлежит взысканию часть платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, за неиспользованный период в размере 31 653 рубля 56 копеек (59 281 рубль 44 копейки /1 826 дней х 975 дней).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Разрешая заявленные требования, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 779, 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 7, 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» учитывая, что по условиям договора оказываемая банком дополнительная услуга по организации страхования имела длящийся характер, она не ограничивалась подключением заемщика к Программе страхования, пришел к выводу о наличии у финансового уполномоченного правовых оснований для взыскания с ПАО «Сбербанк» денежных средств, удержанных последним в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Егоров К.И. стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 31 653,56 руб., в связи с чем не нашел оснований для отмены решения финансового уполномоченного.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют установленным по делу обстоятельствам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Оценивая доводы апелляционной жалобы ПАО «Сбербанк» о неправомерном взыскании финансовым уполномоченным денежных средств, оснований для ее удовлетворения судебная коллегия не находит ввиду следующего.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Аналогичное правило содержится в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По общему правилу при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе.</p> <p class="MsoClassa3" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как предусмотрено частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).</p> <p class="MsoClassa3" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно правовой позиции, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23 мая 2023 года.. .. при рассмотрении подобной категории дел следует установить, какого рода услуги были оказаны истцу, в каком объеме и в течение какого периода предполагалось оказание данных услуг, какие фактические расходы понес банк к моменту отказа истца (застрахованного лица, получателя услуг) от договора оказания услуг.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с заявлением на участие в Программе страхования заемщику было разъяснено, что ПАО «Сбербанк» организовывает страхование путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты платы за участие в Программе страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 3.1 Условий участия в Программе страхования в рамках указанной программы банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">3.1.1 осуществляет страхование клиента;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">3.1.2 принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Банк, как страхователь, производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 3 заявления на участие в Программе страхования за участие в Программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 4.1 заявления * тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев согласно п. 2.2 заявления / 12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,3% годовых.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 4.1 Заявления на страхование предусмотрено, что страховая сумма составляет 359 281 рубль 44 копейки.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Соответственно, плата за подключение к Программе страхования составляет 59 281,44 руб. (359 281,44 х 3,3 % 60/12).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Банком не отрицается, что вся сумма платы за подключение к Программе страхования составляет вознаграждение банка за оказываемую услугу.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По условиям договора оказываемая банком дополнительная услуга по организации страхования имела длящийся характер, она не ограничивалась подключением заемщика к Программе страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, вопреки доводам апеллянта, суд первой инстанции пришел к правильному и обоснованному выводу, что требование Егорова К.И. было удовлетворено финансовым уполномоченным обоснованно.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"> Таким образом доводы жалобы не содержат в себе обстоятельств, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда, поэтому решение суда подлежит оставлению без изменения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">ОПРЕДЕЛИЛА:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">решение Бижбулякского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 марта 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Сбербанк»» - без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Апелляционное определение суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"> Судьи</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное апелляционное определение изготовлено 3 июля 2025 г.</p></span>