Дело № 33-1687/2025
Верховный Суд Республики Бурятия
Гражданские дела - апелляция
Суть дела
<title></title> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">УИД 04RS0011-01-2025-000199-30</p> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">№ 2-310/25</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">ВЕРХОВНЫЙ СУД</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in">Дело № 33-1687/2025</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in">Судья Онхонова С.А.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in">Поступило 6 июня 2025 года</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">г.Улан-Удэ 14 июля 2025 года</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующего Вагановой Е.С.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">судей коллегии Базарова В.Н., Чупошева Е.Н.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре Мункуевой Т.Б.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суворова Валерия Геннадьевича к ООО СК «Сбербанк Страхование» о защите прав потребителей, апелляционной жалобе истца Суворова В.Г. на решение Кабанского районного суда Республики Бурятия от 01.04.2025 года, которым постановлено:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В удовлетворении искового заявления Суворова Валерия Геннадьевича отказать.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заслушав доклад судьи Базарова В.Н., ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">УСТАНОВИЛА:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суворов В.Г. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 400 000 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 200 000 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В обоснование иска указано, что 17.06.2022 Суворов В.Г. заключил договор страхования «Защита на любой случай» с ООО СК «Сбербанк Страхование» на срок 60 месяцев. 12.03.2024 после трехдневной рабочей смены на территории работодателя ООО «Промщепа» у истца случился ишемический инсульт по атеростромботическому типу, сопутствующих заболеваний не имел. 10.07.2024 установлена инвалидность 2 группы, поскольку частично парализована левая сторона. 31.07.2024 обратился к истцу с заявлением о выплате страхового возмещения, в котором было отказано по мотиву непредставления сведений о том, что инвалидность наступила в результате несчастного случая. На момент заключения договора страхования заболеваний, которые могли вызвать инсульт, не имел, равно как и ограничений к труду, работал водителем. Инсульт вызван внешними факторами, произошел внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, в связи с чем ответчик обязан выплатить компенсацию. Кроме того, при заключении договора страхования не было разъяснено, что выплата страхового возмещения предусмотрена исключительно при наступлении несчастного случая. Как в заявлении, так и в самом полисе отсутствует указание на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец Суворов В.Г. требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель истца по устному ходатайству Суворова А.И. на требованиях настаивала, пояснив, что при заключении кредитного договора супруг оформил два договора страхования, в рамках одного из которых после их обращения выплатили страховую сумму, покрывшую в полном объеме обязательства по кредиту, а в выплате по факту наступления инвалидности отказано.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, направив письменный отзыв, в котором просит отказать в иске, поскольку инвалидность наступила вследствие заболевания, а не вследствие несчастного случая.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представители третьих лиц ООО «Промщепа», АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом постановлено приведенное выше решение.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В апелляционной жалобе истец Суворов В.Г. просит решение суда отменить и принять по делу новое, которым удовлетворить исковые требования. Указывает, что он сопутствующих заболеваний не имел, которые могли вызвать инсульт. Ограничений по труду не имел, работал водителем. Инсульт вызван внешними факторами, произошел внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, поэтому страховщик обязан был выплатить компенсацию. Кроме того, при заключении договора страхования истцу Суворову В.Г. не был разъяснено, что выплата страхового возмещения предусмотрена только в случае наступления несчастного случая. Договор страхования всегда заключается в отношении определенных страховых рисков, т.е. неких событий, которые с долей вероятности могут произойти случайно. Выданный гражданину страховой полис не содержит никакой информации о том, чем отличается инвалидность вследствие несчастного случая от инвалидности в результате заболевания.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО Сбербанк Колодина Н.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец Суворов В.Г. представитель ПАО Сбербанк Колодина Н.В. письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование», представители третьих лиц АНО «СОДФУ, ООО «Промщепа» в судебное заседание не явились, надлежаще извещены.</p> <p class="MsoClassa4" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц. При этом суд исходит из того, что участникам процесса известно о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции, а в соответствии с пунктом 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.</p> <p class="MsoClassa4" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность решения суда в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что 17.06.2022 между ПАО «Сбербанк» (кредитором) и Суворовым В.Г. (заемщиком) заключен кредитный договор №116452431, по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 572 602,27 руб., а Заемщик обязался возвращать кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в рамках которого последний был подключен к программе страхования №1 «Защита жизни заемщика».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, 17.06.2022 Суворов В.Г. был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование» по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и ему выдан полис «Защита на любой случай» сроком на 60 месяцев.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом заключение Суворовым В.Г. договора добровольного страхования свидетельствует о том, что последний выразил свое согласие с его условиями, которые отражены в страховом полисе.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Так согласно п.5 полиса страхования «Защита на любой случай» По модулю «защита от травм» могут быть застрахованы поименованные ниже риски (риски по которым осуществляется страхование по Модулю, обозначается проставлением механическим (печатным) способом специально й отметки «v» в приведенной ниже таблице напротив соответствующего риска: п.5.2 «инвалидность в результате несчастного случая (п.3.2.2 правил №65.1) проставлена специальная отметка «v». Таким образом, доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении договора страхования истцу Суворову В.Г. не был разъяснено, что выплата страхового возмещения предусмотрена только в случае наступления несчастного случая, судебной коллегией не принимается во внимание.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно направлению на медико-социальную экспертизу медицинской организации №<span class="Nomer2">...</span> от <span class="Data2">...</span> основанием послужило <span class="others2"><...></span>, состояние после <span class="others3"><...></span> от <span class="Data2">...</span>, <span class="others4"><...></span>.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно производственной справке ООО «Промщепа» Суворов В.Г. работает в должности <span class="others5"><...></span>, длительность работы составляет 12 ч., перерыв с 12 ч. по 13 ч., сменность 2/2. Условия труда сопряжены с повышенным уровнем шума, вибрации, напряжённости, запыленности и загазованности. Класс условий труда – 3,1 (вредный).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно справке МСЭ-2023 <span class="Nomer2">...</span> от <span class="Data2">...</span> Суворову В.Г. установлена инвалидность <span class="Nomer2">...</span> группы, причиной возникновения которой указано общее заболевание.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">31.07.2024 Суворов В.Г. обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая, обосновав перенесенным <span class="Data2">...</span> <span class="others1"><...></span>, вследствие которого установлена инвалидность.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование» от 31.07.2024 Суворову В.Г. отказано в выплате страхового возмещения, поскольку документов, подтверждающих наступление инвалидности вследствие несчастного случая, не представлено, а полисом страхования риск инвалидности в результате заболевания не предусмотрен.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением финансового уполномоченного от 19.01.2025 в удовлетворении требования Суворова В.Г. к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование» от 26.03.2025 по обращению Суворова В.Г. в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» 16.08.2024 осуществлена страховая выплата в размере 315 857,93 руб., Суворову В.Г. – 256 744,34 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с Полисом «Защита на любой случай» 007SB № 4600102158 от 17.06.2022 застрахованы следующие риски: травмы (п. 3.2.1 Правил №65.1), инвалидность в результате несчастного случая (п. 3.2.2 Правил №65.1), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (п. 3.2.5 Правил №65.1), смерть в результате несчастного случая (п. 3.2.3 Правил №65.1).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Правила №65.1 размещены в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и находятся в общем доступе.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является Суворов В.Г., как застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно основным терминам и определениям Правил №65.1 несчастный случай – фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время место которого могут быть однозначно определены.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 3.2.2 Правил №65.1 инвалидность в результате несчастного случая является страховым случаев при первичном установлении МСЭ застрахованному лицу от 18 лет инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Цереброваскулярная болезнь (ЦВБ) – термин, объединяющий различные формы недостаточности мозгового кровообращения, приводящие к гипоксии клеток головного мозга и некрозу тканей с утратой функций органа, к которому чаще всего приводит, в том числе ишемия.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ишемический инсульт – нарушение мозгового кровообращения с повреждением ткани мозга, нарушением его функций вследствие затруднения или прекращения поступления крови к тому или иному отделу.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В п. 2 Приказа Минтруда России от 16.02.2023 N 90н «Об утверждении Порядка установления причин инвалидности» указаны причины инвалидности.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 4 указанного Приказа причина инвалидности «общее заболевание» устанавливается гражданам, инвалидность которых наступила вследствие нарушения здоровья, обусловленного заболеваниями, последствиями травм или дефектов, при отсутствии документов, подтверждающих факт профессионального заболевания, трудового увечья, военной травмы или других предусмотренных законодательством Российской Федерации обстоятельств, явившихся причиной инвалидности.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При установленных обстоятельствах суд не нашел оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку страховой компанией в осуществлении страховой выплаты отказано обоснованно по причине того, что страховой риск «инвалидность в результате заболевания» не входит в страховое покрытие, а перенесенный истцом <span class="others7"><...></span> не может быть отнесен к несчастному случаю.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно разделу «Основные термины и определения» Правил страхования «несчастный случай» - фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, одномоментное, непредвиденное и независящее от воли Застрахованного лица травмирующее воздействие (механическое, термическое, электрическое, химическое) на организм Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Травма (телесное повреждение) - нарушение анатомической целостности физиологических функций органов и тканей организма Застрахованного лица (повреждение организма), наступившее вследствие несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и предусмотренное Таблицей размеров страховых выплат в случае травмы Застрахованного лица.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, находят свое подтверждение выводы суда первой инстанции о том, что страховой риск «инвалидность в результате заболевания» не входит в страховое покрытие, а перенесенный истцом <span class="others6"><...></span> не может быть отнесен к несчастному случаю.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Иные доводы апелляционной жалобы не опровергают верных выводов суда первой инстанции, не содержат обстоятельств, которые бы нуждались в дополнительной проверке, направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств, а потому не могут быть приняты судебной коллегией в качестве оснований к отмене решения суда.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С учетом изложенного, решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы, не имеется.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">ОПРЕДЕЛИЛА:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение Кабанского районного суда Республики Бурятия от 1 апреля 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На апелляционное определение может быть подана кассационная жалоба в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Кемерово) в течение трех месяцев, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное определение изготовлено 28 июля 2025 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судьи коллегии:</p></span>