Дело № 11-13/2025

<meta content="text/html; charset=Windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мировой судья Бальдинкинов Д.Р. &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Дело № АП-11-13/2025г.</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">14 марта 2025 года г. Элиста</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего судьи Надбитовой Г.П.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре Худаевой Ю.Н.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение мирового судьи судебного участка № 2 Элистинского судебного района Республики Калмыкия от 2 августа 2024г. по гражданскому делу № 2-3285/2024г. по иску Доржинова Чингиса Валерьевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; У С Т А Н О В И Л :</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Доржинов обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 17 января 2024г. заключил с ООО «АМК Волгоград» договор купли-продажи автомобиля <span class="others1">&lt;данные изъяты&gt;</span> VIN <span class="others2">&lt;данные изъяты&gt;</span>, автомобиль приобретен с использованием кредитных средств в размере 1 032 304 руб., предоставленных на 84 месяца АО «Альфа-Банк» по договору автокредитования № F0AUTO10S24011701740 от 17 января 2024г. Из суммы кредита продавцу банк за приобретенный автомобиль перечислил 780 000 руб., оставшаяся часть кредита в сумме 252 304 руб. направлена на оплату услуг третьих лиц, что следует из заявления (поручения) на перевод денежных средств: за услуги ООО «Ассист Протект» - 45 000 руб., за услуги ИП <span class="FIO1">ФИО1</span> - 85 000 руб., за страхование - АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» - по 61 152 руб. каждому. Согласно полису-оферте добровольного медицинского страхования АО «Альфа Медицина 1.01» от 17 января 2024г. № L0302/584/00 084258 – он заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования на 84 месяца, страховая премия по которому составила 61 152 руб.; он (истец) исполнил обязательства по оплате страховой премии. Руководствуясь Указанием Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У, 29 января 2024г., т.е. до истечения 14-дневного срока, направил страховщику заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в сумме 61 152 руб. на лицевой счет № <span class="others7">&lt;данные изъяты&gt;</span>, открытый в Ставропольском отделении № 5230 ПАО «Сбербанк». Заявление получено страховщиком 12 февраля 2024г., однако денежные средства перечислены страховщиком на кредитный счет в АО «Альфа-Банк». 1 апреля 2024г. он направил страховщику заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права, содержащее требование выплатить страховую премию надлежащим образом. 8 мая 2024г. страховщик дал ответ о том, что 22 февраля 2024г. осуществлен перевод денежных средств на счет в АО «Альфа-Банк». Финансовый уполномоченный, отказывая в удовлетворении его (истца) требования к АО «АльфаСтрахование-Жизнь», в решении от 4 апреля 2024г. № У-24-49079/5010-004 указал, что возврат страховой премии АО «Альфа-Банк» на счет, открытый при предоставлении кредита, а не на счет, который заявитель указывал в заявлении о расторжении договора страхования, не имеет правового значения, т.к. по смыслу ст. 845 ГК РФ страховая премия возвращена на счет, принадлежащий заявителю, и право на указанные денежные средства имеет заявитель. Из указанного следует, что им соблюден обязательный досудебный порядок, что предоставило ему право обратиться в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При рассмотрении дела судом первой инстанции Доржинов Ч.В. и его представитель Оконова Д.А. просили суд рассмотреть дело в их отсутствие.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель ответчика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился; о причине неявки суд не известил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие; не ходатайствовал об отложении дела. Суд рассмотрел дело в его отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением мирового судьи судебного участка № 1 Элистинского судебного района, исполнявшего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Элистинского судебного района Республики Калмыкия, от 2 августа 2024г. исковые требования Доржинова удовлетворены; с акционерного общества «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Доржинова Чингиса Валерьевича взысканы денежные средства по договору страхования от 17 января 2024г. № L0302/584/00084258 в размере 61 152 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22 февраля по 27 июня 2024г. в размере 3 395 руб. 11 коп. за период с 22 февраля по 27 июня 2024г. с последующим перерасчетом по день фактического погашения задолженности; компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 37 273 руб. 55 коп. В бюджет г. Элисты с акционерного общества «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана государственная пошлина в размере 2 436 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">19 сентября 2024г. выдан исполнительный лист ВС № <span class="others3">&lt;данные изъяты&gt;</span>.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Определением мирового судьи судебного участка № 2 Элистинского судебного района Республики Калмыкия от 17 февраля 2025г. в оспариваемое решение суда внесены исправления в наименование ответчика, последний поименован как ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», вместо АО «АльфаСтрахование-Жизнь».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">18 декабря 2024г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не согласившись с решением суда, обратилось в Элистинский городской суд РК с апелляционной жалобой, мотивировав ее тем, что мировой судья при рассмотрении дела не учел, что возврат средств непосредственно истцу производился АО «Альфа-Банк»; страховая премия, в том числе и за страхование истца, была возвращена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на счет, принадлежащий банку. Таким образом, повторное взыскание средств с ответчика привело к неосновательному обогащению истца. 19 февраля 2024г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило письмо из АО «Альфа-Банк», согласно которому денежные средства за страхование Доржинова в рамках договора страхования F0AUTO10S24011701740 ошибочно перечислены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В связи с этим, просил вернуть 61 152 руб., в том числе сумму страховой премии по договору F0AUTO10S24011701740, перечисленную ранее на расчетный счет. 22 февраля 2024г. платежным поручением № 6175 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» вернуло денежные средства на указанный счет. Тем самым Доржинов не акцептовал Полис-оферту, в связи с чем договор страхования F0AUTO10S24011701740 в силу не вступил. Считает, что отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда, п.ч. данное требование не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Требуемый истцом штраф не соразмерен возможным убыткам. Просит суд, в случае удовлетворения иска, снизить размер неустойки (штрафа, пени) на основании ст. 333 ГК РФ, в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Просит суд решение мирового судьи признать незаконным и отменить; взыскать с Доржинова госпошлину в размере 1 500 руб. за подачу апелляционной жалобы.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель истца Оконова Д.А., в связи с занятостью в другом процессе, просит суд рассмотреть дело в их отсутствие (заявление от 14 марта 2025г.), поддерживает возражения, поданные в суд 04 марта 2025г., в которых указано, что предметом настоящего спора является нарушение права истца на возврат страховой премии по договору страхования № L0302/584/00084258, заключенному с АО «АльфаСтрахование-Жизнь», а не с АО «АльфаСтрахование», поэтому доводы апелляционной жалобы о незаключенности договора F0AUTO10S24011701740, правового значения по делу не имеют и, кроме того, противоречат решению мирового судьи от 2 августа 2024г. о взыскании страховой премии по договору страхования № L0302/584/00084258.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явился; об отложении дела не ходатайствовал. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Проверив материалы дела, суд апелляционной инстанции считает, что апелляционная жалоба ответчика удовлетворению не подлежит, решение мирового судьи изменению или отмене не подлежит по следующим основаниям.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В пункте 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У указано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 8.3 «Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных 24 августа 2023г. № 145, действовавших 17 января 2024г., установлено, что, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи Заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего Заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из материалов дела следует, что 17 января 2024г. Доржинов заключил с ООО «АМК Волгоград» договор купли-продажи автомобиля <span class="others4">&lt;данные изъяты&gt;</span> VIN <span class="others5">&lt;данные изъяты&gt;</span> 16, автомобиль приобретен Доржиновым с использованием кредитных средств, полученных в АО «Альфа-Банк» по договору автокредитования № F0AUTO10S24011701740 от 17 января 2024г. Доржинов из кредитных средств оплатил услуги страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 61 152 руб. (страховая премия) по полису-оферте добровольного медицинского страхования «АльфаМедицина 1.01» от 17 января 2024г. № L0302/584/00084258, на срок 84 месяца.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">29 января 2024г. Доржинов, руководствуясь Указанием Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У, направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 61 152 руб. на счет № <span class="others6">&lt;данные изъяты&gt;</span>, открытый им в Ставропольском отделении № 5230 ПАО «Сбербанк».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило вышеуказанную страховую премию в размере 61 152 руб. не на указанный Доржиновым счет в ПАО «Сбербанк», а на кредитный счет в АО «Альфа-Банк», денежными средствами на котором истец не вправе распоряжаться.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Проанализировав условия договора, суд приходит к выводу, что договор страхования заключен Доржиновым с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Рассматриваемый договор относится к сделке возмездного оказания услуг между гражданином и юридическим лицом, правоотношения по которой регулируются положениями главы 39 ГК РФ (возмездное оказание услуг), а также Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По п. 2 ст. 450.1 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В данном случае, право истца на отказ от исполнения договора законом не ограничено, в связи с чем договор, заключенный Доржиновым с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по возмездному оказанию платной услуги, расторгнут по инициативе истца.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Довод ответчика о возврате денежных средств истцу в установленные сроки не подтверждается материалами дела и не основан на законе.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как указано в Информационном письме Банка России от 29 августа 2003г. № 4, Опре-делении Верховного Суда РФ от 17 мая 2011г. по делу N 53-В10-15, под ссудным счетом понимается счет заемщика в банке-кредиторе, с помощью которого в балансе банка отражаются операции по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) по кредитному договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно Информационному письму Банка России от 29 августа 2003г. № 4, письму Минфина России от 24 июля 2013г. № 03-02-07/1/29130 - ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, они представляют собой счета бухгалтерского учета банка.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Обязанность по открытию и ведению счетов для учета выданных банком кредитов установлена Положением Банка России от 24 ноября 2022г. № 809-П (далее Положение Банка).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В связи с изложенным, банки при оформлении кредита самостоятельно открывают ссудные счета, а после полного погашения задолженности закрывают их; заемщик не совершает для этого какие-либо действия.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 4.66 раздела 4 ч. II Приложения к Положению Банка - целью открытия ссудных счетов является учет банком движения средств по выданным кредитам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Положением Банка утвержден План счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядок его применения, которым предусмотрен балансовый счет 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» для отражения в бухгалтерском учете сумм кредитов, предоставленных банками физическим лицам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из материалов дела, счет № 40817810704420145922 в АО «Альфа-Банк» является ссудным, предназначенным для отражения операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) по кредитному договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поскольку истец реализовал свое право на отказ от исполнения договора, направив ответчику соответствующее заявление, ответчик не возвратил ему полученную по договору страхования денежную сумму, суд считает требование истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных истцом по заключенному сторонами договору страхования, в размере 61 152 руб., обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку Доржинов ежемесячно вносит денежные средства в погашение кредита: основного долга и процентов; в сумму основного долга, на которую начисляются ежемесячные проценты, входит и денежная сумма в размере 61 152 руб., перечисленная ответчику по договору страхования; не возврат истцу страховой премии в размере 61 152 руб., нарушает его право на получение кредитных средств в полном объеме.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">И, как следствие, обоснованны требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При таких обстоятельствах, отсутствуют правовые основания для удовлетворения апелляционной жалобы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Следовательно, решение мирового судьи судебного участка № 1 Элистинского судебного района Республики Калмыкия, исполнявшего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Элистинского судебного района Республики Калмыкия, от 2 августа 2024г. – законно и отмене не подлежит.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">О П Р Е Д Е Л И Л :</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение мирового судьи судебного участка № 1 Элистинского судебного района Республики Калмыкия, исполнявшего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Элистинского судебного района Республики Калмыкия, от 2 августа 2024г. по делу № 2-3285/ 2024г. по иску Доржинова Чингиса Валерьевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без изменения, в удовлетворении апелляционной жалобы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – отказать.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Г. П. Надбитова</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;В окончательной форме определение суда изготовлено 20 марта 2025г.</p></span>