Дело № 2-1655/2025 ~ М-1241/2025

<meta content="text/html; charset=Windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">дело № 2-1655/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">УИД 08RS0001-01-2025-002625-69</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">Р Е Ш Е Н И Е</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">именем Российской Федерации</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">30 июля 2025 года&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; г. Элиста</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего судьи&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Бембеевой Н.Н.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре судебного заседания&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Асановой А.А.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 21 апреля 2025 года по результатам рассмотрения обращения Манджиевой В.М.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">у с т а н о в и л:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 21 апреля 2025 года по результатам рассмотрения обращения Манджиевой В.М., мотивируя свои требования следующим.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">05 мая 2024 года между Банком ВТБ (ПАО) и Манджиевой В.М. заключен кредитный договор №V621/***6674. о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы, подписав который заявитель подтвердил, что согласен с Правилами автокредитования. 05 сентября 2024 года задолженность по кредитному договору полностью погашена. 31 марта 2025 года Манджиева В.М. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованиями к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительные услуги. Решением финансового уполномоченного от 21 апреля 2025 года заявление Манджиевой В.М. было удовлетворено.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Между тем, анкета-заявление на получение кредита не содержит условий о предоставлении заемщику дополнительных услуг ПАО СК «Росгосстрах» и САО «РЕСО-Гарантия». При этом, согласно п. 22 Индивидуальных условий кредитного договора стоимость дополнительных услуг ООО «Гарант» и САО «РЕСО-Гарантия» включена в сумму потребительского кредита. Заявитель собственноручно подписала анкету-заявление на получение кредита, добровольно выбрала кредитный продукт «АвтоЛайт» и подтвердила, что согласна с приобретением Карты «Автолюбитель», предоставляющей дисконт к процентной ставке по кредиту в случае добровольного выбора клиента и проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг. В случае несогласия с предоставлением какой-либо из дополнительных услуг, перечисленных в п. 9 анкеты-заявления, заявитель имела право внести рукописную корректировку в пункт анкеты, сопроводив ее собственноручной подписью. Услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, в том числе необходимость приобретения сервисных услуг ООО «ГАРАНТ», САО «РЕСО-Гарантия», условиями договора не предусмотрены. До заключения договора заявителю представлена информация об условиях кредитования. Также заявитель была проинформирована о возможности добровольного оформления дебетовой карты типа «Автолюбитель», включающей сервис «Помощь на дороге», предоставляемый ООО «ЭТНАМЕД», и возможности получения Cash Back на покупки, совершенные с помощью карты в торгово-сервисных предприятиях, принадлежащих к бонусным категориям. Банк не является стороной по указанным договорам и не выступал агентом при заключении их заявителем. Реквизиты ООО «ГАРАНТ», САО «РЕСО-Гарантия» включены в договор на основании счета. Обязанность заявителя по предоставлению обеспечения исполнения обязательств в виде заключения договоров приобретения дополнительных услуг, в виде приобретения услуг ООО «ГАРАНТ», САО «РЕСО-Гарантия», отсутствует в соответствии с условиями договора. Банк не является стороной договоров сервисных услуг, договорные отношения между Банком и поставщиками сервисных услуг отсутствуют. Банк не несет ответственности за качество услуг, оказываемых поставщиками сервисных услуг. Банк не продвигает услуги поставщиков сервисных услуг своим клиентам, не получает агентского или иного вознаграждения от данных компаний. Банком организован процесс возврата комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» при получении обращений клиентов в течение 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оформление карты «Автолюбитель». Безусловное право потребителя на возврат денежных средств в случае отказа от дополнительной услуги в течение 30 дней Банком обеспечено. В ответ на обращения вх. 606854 (CR-14166495 от 14 ноября 2024 г.), вх. 699212 (CR-14358158 от 20 декабря 2024 г.) Банком предоставлены разъяснения по вопросам отказа от договоров услуг Получателей сервисных услуг и о порядке отказа от Карты «Автолюбитель», о результатах рассмотрения обращений заявитель проинформирован смс-уведомлениями и письменными ответами. Результаты рассмотрения доступны для ознакомления заявителю по дистанционному каналу связи в личном кабинете «ВТБ-Онлайн». Таким образом, решение финансового уполномоченного вынесено без учета обстоятельств дела. Кроме того при вынесении решения финансовым уполномоченным были неправильно применены нормы материального права, в связи с чем решение финансового уполномоченного подлежит отмене. Банк ВТБ (ПАО) просило суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21 апреля 2025 г. № У-25-37171/5010-006 по заявлению Манджиевой В.М. в полном объеме.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Определением суда от 24 июня 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «ГАРАНТ».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО), извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки суд не сообщил.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель ответчика - Финансового уполномоченного по правам потребителей в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. До судебного заседания от представителя Финансового уполномоченного Валиуллиной М.В. поступили письменные возражения, в которых она просила в удовлетворении иска отказать ввиду законности и обоснованности оспариваемого решения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представители АНО «СОДФУ», третьи лица – Манджиева В.М., представители ПАО СК «Росгосстрах», САО «РЕСО-Гарантия», ООО «Гарант», извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, о причинах неявки суду не сообщили.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В судебном заседании представитель Манджиевой В.М. Очиров Ц.Д. просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку решение Финансового уполномоченного соответствует положениям действующего законодательства и фактическим обстоятельствам дела.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя третьего лица Манджиевой В.М. - Очирова Ц.Д., суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст. 819 ГК РФ).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, условия кредитного договора согласовывают с кредитором и заемщиком индивидуально, подписание заемщиком договора означает принятие его условий, в том числе сформулированных с участием потребителя.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из положений ст. 845 ГК РФ следует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (854 ГК РФ).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу положений ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ (п. 1 ст. 1102 ГК РФ).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из материалов дела, 04 мая 2024 года между Манджиевой В.М. и ООО «Каввазинтерсервис» заключен договор № 1470 купли-продажи автомобиля <span class="others1">&lt;данные изъяты&gt;</span>, согласно которому Манджиева В.М. приобрела транспортное средство марки <span class="others2">&lt;данные изъяты&gt;</span> стоимостью 951 900 руб. Автомобиль приобретался с привлечением кредитных средств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">04 мая 2024 года между Манджиевой В.М. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V621/5545-0006674 на сумму 502 811,08 руб. под 17,40 % годовых сроком до 04 мая 2029 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом / суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 2,50 % годовых применяется при приобретении заявителем услуги финансовой организации - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. Указанный дисконт применяется в процентных периодах, в которых действует договор о предоставлении и использовании банковских карт финансовой организации, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 19,90 % годовых.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 4.3 в случае расторжения договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом установлено, что Банком на счет Манджиевой В.М. № <span class="Nomer2">№</span> перечислена сумма кредита в размере 502 811,08 руб., что подтверждается выпиской по счету.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В этот же день между Манджиевой В.М. и ООО «ГАРАНТ» заключен договор по программе «Техническая помощь на дороге» в рамках договора истцу выдан сертификат № 74500011640 на следующие услуги: «Масса автомобиля до 3.5 тонн», «Замена колес, подвоз топлива, подзаряд аккумулятора, запуск двигателя», «Юридическая помощь по телефону 24/7/365», «Техническая помощь по телефону 24/7/365», «Проверка штраф ГИБДД», «Число обращений (по каждой из услуг) не ограничено», «Территория покрытия», «Аварийный комиссар при дтп», «Справки гидрометцентра», «Зона действия», «Техпомощь для автомобиля», «Эвакуация автомобиля при поломке, при дтп, при срабатывании эра-глонасс», «Поддержка 8-800 клиентов 24/7/365», «Поиск эвакуированного авто», «Число водителей (пользователей) не ограничено», «Мелкий ремонт на месте, замена ламп и предохранителей», «Сбор справок при дтп», «Такси при поломке/дтп (лимит 1 000 руб.)». Со сроком действия сертификата с 04 мая 2024 года по 04 мая 2026 года. Стоимость сертификата составила 90 000 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">04 мая 2024 года между Манджиевой В.М. и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования и выдан полис № <span class="others3">&lt;данные изъяты&gt;</span> от 04 мая 2024 года по программе добровольного медицинского страхования «ДОКТОР PECO в ДТП», со сроком действия с 04 мая 2024 года по 03 мая 2025 года. Страховая премия по договору страхования составила 15 000 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При предоставлении кредита по кредитному договору заемщиком было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» на основании Правил предоставления и использования банковских карт финансовой организации. Оплата Услуги «Автолюбитель» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 16 291,08 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В пункте 22 Индивидуальных условий заемщиком дано поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на счет составить платежный документ и, в том числе перечислить со счета денежные средства в размере 90 000 руб. в пользу ООО «ГАРАНТ» в счет оплаты услуги, а также перечислить денежные средства в размере 15 000 руб. в пользу САО «РЕСО-Гарантия» в счет оплаты услуги.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В пункте 22.2 Индивидуальных условий заемщиком дано поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений) в дату предоставления кредита перечислить со счета денежные средства в размере 16 291 руб. 08 коп. в счет оплаты карты «Автолюбитель».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из письменных возражений представителя третьего лица, оформленный Манджиевой В.М. до заключения кредитного договора документ (анкета-заявление на получение кредита) не содержит условий о возможности приобретения или отказа от дополнительных услуг, на которые Банком фактически также предоставляется кредит.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из кредитного дела Манджиевой В.М. невозможно установить, каким образом потребитель могла отказаться от приобретения дополнительных услуг.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из заявления-претензии Манджиевой В.М., направленного в адрес Банка ВТБ (ПАО), следует, что Банком не была предоставлена Манджиевой В.М. надлежащая информация о дополнительных платных услугах, в связи с чем потребитель была лишена возможности сделать правильный выбор.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Оценивая приведенные доказательства, суд приходит к выводу, что истец, предложив Манджиевой В.М. дополнительные услуги при кредитовании, не предоставил сведения о данных услугах таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие у него права выбора, в том числе отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право, навязал услуги, оказываемые третьими лицами, что нарушило права Манджиевой В.М. как потребителя. Проставленная в анкете-заявлении на получение кредита отметка о целевом предоставлении кредита, в частности на дополнительные услуги, не свидетельствует о том, что заемщику предоставлены полные данные о таких услугах.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, бланк заявления-анкеты, представленный Банком, о выражении согласия с дополнительными услугами (без указания вида услуг) не позволяла заемщику отказаться от какой-то конкретной услуги.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Банк России, являющийся контролирующим органом за соблюдением Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», разъяснил, что в соответствии с ч. 18 ст. 5 указанного Федерального закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (Письмо Банка России от 16 февраля 2023 г. № 59-3-4/9156 «Об информировании потребителей при заключении кредитных договоров, договоров займа»).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, из Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В настоящем случае, если между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договоров потребительского кредита и оказания услуг, он также должен был содержать все существенные условия, характерные для данных договоров.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В информационном письме Банка России от 26 июля 2019 года № ИН-06-59/65 «Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)» обращено внимание банков на необходимость соблюдения требований к оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), установленных ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае предложения заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, а также на то, что отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг. В указанном информационном письме отмечено, что в ряде случаев кредиторы не указывают соответствующие сведения в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а фиксируют факт приобретения заемщиком дополнительных услуг путем подписания им отдельного документа или иным способом, что затрудняет оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Требование ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части указания в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) дополнительных услуг распространяется на все предлагаемые заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа) дополнительные услуги вне зависимости от того, кто именно оказывает эти услуги - кредитор и (или) третьи лица, а также вне зависимости от того, за счет каких средств - заемных или собственных средств заемщика - осуществляется их оплата.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Отражение сведений о дополнительных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных услуг (п. 3 Письма Банка России от 01 сентября 2021 г. № 59-7-2/44249).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В ответе на вопрос 1 в Письме Банка России от 21 февраля 2022 г. № 59-3-3/6679 указано, что ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита должны быть отражены дополнительные услуги кредитора и (или) третьих лиц, которые были предложены заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа). В заявлении кредитор должен указать стоимость таких услуг и обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от них.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда от заемщика поступила просьба включить плату за нее в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Также отмечено, что в ситуациях, когда заемщикам при получении потребительского кредита предлагают приобрести возмездную услугу, к реализации которой кредитная организация формально не имеет отношения, в частности, при реализации автокредитов заемщику предлагают приобретение дополнительных услуг третьих лиц, банк должен отражать информацию о предлагаемых дополнительных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С учетом приведенных норм закона и разъяснений Банка России как регулятора банковской деятельности информация обо всех дополнительных услугах, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами заемщику за отдельную плату, должна быть доведена до потребителя именно в заявлении о предоставлении кредита, а также должна быть обеспечена возможность осознанного, взвешенного, информированного и добровольного согласия на оказание дополнительных услуг и возможность выбора дополнительных услуг, которые заемщик желает получить за дополнительную плату.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Данное указание закона является императивным и позволяет потребителю влиять на формирование условий договора потребительского кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В противном случае потребителю кредитором будет представлен проект договора с заранее определенными условиями об обязанности заключить другие договоры или приобретать услуги, на содержание которых потребитель повлиять не может и отказаться от них может, только отказавшись от договора в целом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Само по себе указание в пункте 9 заявления-анкеты на предоставление кредита о том, что заключение договоров о приобретении дополнительных услуг с третьими лицами не является обязательным условием предоставления кредита банком, не отменяет того факта, что Банком нарушены требования ч. 2 ст. 7 названного закона об информировании заемщика об условиях предоставляемых дополнительных услуг при заключении кредитного договора, а также реальной возможности от них отказаться.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">21 апреля 2025 года Финансовым уполномоченным вынесено решение № У-25-37171/5010-006 о частичном удовлетворении требований Манджиевой В.М. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Манджиевой В.М. взысканы денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу ООО «ГАРАНТ» в размере 90 000 руб.; денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет оплаты за дополнительную услугу САО «РЕСО-Гарантия» в размере 15 000 руб.; денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу карта «Автолюбитель» в размере 13 508 руб. 95 коп.; проценты по договору потребительского кредита, начисленных на стоимость дополнительной услуги ООО «ГАРАНТ» в размере 5 220 руб.; проценты по договору потребительского кредита, начисленных на стоимость дополнительной услуги САО «РЕСО-Гарантия» в размере 870 руб. В удовлетворении требования Манджиевой В.М. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных на стоимость дополнительной услуги по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Манджиевой В.М. была выдана карта «Автолюбитель», отказано.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поскольку заявление о предоставлении кредита не содержит полей (граф), в которых потребитель мог бы выразить отказ от оказания ему дополнительных услуг, не содержит параметры оказываемых услуг, данные о возможности выбора организации, выполняющей такие услуги, и выгодных условий, согласие потребителя на оказание дополнительных услуг, предложенных потребителю за отдельную плату при предоставлении кредита в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», то решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отвечает вышеприведенным положениям норм материального права, им установлены все юридически значимые обстоятельства, а потому оснований для его отмены у суда не имеется.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Несогласие истца с оспариваемым решением и установленными обстоятельствами, неправильное толкование подлежащих применению при рассмотрении настоящего дела норм права, не свидетельствуют о незаконности обжалуемого решения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">р е ш и л :</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">в удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139 ОГРН 1027739609391) об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-25-37171/5010-006 от 21 апреля 2025 года по результатам рассмотрения обращения Манджиевой В.М. отказать.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение в окончательной форме принято 13 августа 2025 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Н.Н. Бембеева</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;</p></span>