Дело № 2-3202/2025 ~ М-1024/2025

<meta content="text/html; charset=Windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">№ 2-3202/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">УИД № 10RS0011-01-2025-001759-50</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">Р Е Ш Е Н И Е</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">04 июня 2025 года г. Петрозаводск</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего судьи Киселевой А.В.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре Коваленко Н.В.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <span class="FIO8">Ксенофонтовой А. Э.</span> к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения,</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">установил:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;иск заявлен по тем основаниям, что <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и <span class="FIO26">ФИО1</span> заключен договор страхования клиентов финансовых организаций путем выдачи «полиса-оферты» <span class="Nomer2">№</span> Оптимум 2 на срок <span class="others2">&lt;данные изъяты&gt;</span> месяцев. В полисе предусмотрена обязанность страховщика за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями полиса, в редакции, действующей на дату оформления полиса. Страховыми рисками является смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течении срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); страховая сумма составила <span class="others3">&lt;данные изъяты&gt;</span> руб., страховая премия (единовременная выплата) – <span class="others4">&lt;данные изъяты&gt;</span> руб. <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> <span class="FIO9">ФИО1</span> умерла, причиной смерти, согласно справке о смерти от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> <span class="Nomer2">№</span>, выданной Отделом записи актов гражданского состояния Прионежского района Управления записи актов гражданского состояния Республики Карелия явилась <span class="others1">&lt;данные изъяты&gt;</span>. Срок действия полиса на момент смерти <span class="FIO10">ФИО1</span> не истек, в связи с чем истцом было написано заявление в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о наступлении страхового случая. <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> Общество направило в адрес истца отказ в осуществлении выплаты по указанному выше полису в виду того, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания - <span class="others23">&lt;данные изъяты&gt;</span>, что согласно п. 9.1.8. полиса не признается страховым случаем (событие, произошедшее в результате любой болезни (заболевания)). Истец полагает данный отказ необоснованным, поскольку причиной смерти <span class="FIO11">ФИО1</span> не являлось хроническое заболевание. До момента смерти она не страдала хроническими заболеваниями <span class="others6">&lt;данные изъяты&gt;</span>. Ранее диагнозы, которые явились причиной смерти, диагностированы не были, объективные симптомы – отсутствовали и в поликлинику <span class="FIO27">ФИО1</span> с жалобами на работу <span class="others24">&lt;данные изъяты&gt;</span> не обращалась. В заявлении на страхование, которое является неотъемлемой частью полиса - оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций <span class="FIO12">ФИО1</span> дала гарантию, что она не имеет <span class="others7">&lt;данные изъяты&gt;</span>, данный факт также подтверждается медицинской документацией. Ввиду своей трудовой деятельности в <span class="others8">&lt;данные изъяты&gt;</span> она обязана была проходить периодические медицинские осмотры, противопоказаний к работе не выявлено, <span class="others9">&lt;данные изъяты&gt;</span>, факторов риска, сопряженных с <span class="others10">&lt;данные изъяты&gt;</span>, не имелось. По условиям Полиса страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2. настоящего полиса - оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе - оферте как исключение из страхового случая. В частности, не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно Правилам добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случав и болезней, утвержденным приказом и.о. генерального директора ООО «АльфаСтрахования - Жизнь» <span class="FIO13">ФИО2</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> <span class="Nomer2">№</span>: болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления с силу договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование. Вместе с тем, диагнозы, послужившие причиной смерти, диагностированы впервые у <span class="FIO14">ФИО1</span> По причине заболеваний <span class="others11">&lt;данные изъяты&gt;</span> <span class="FIO15">ФИО1</span> не обращалась за медицинской помощью, на учете не состояла, на <span class="others12">&lt;данные изъяты&gt;</span> не жаловалась. Смерть оказалось внезапной. На основании вышеизложенного, истец просит суд признать незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения; взыскать страховое возмещение в размере 592250 руб., взыскать сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно 296125 руб.; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> в размере 144517 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ПАО «Совкомбанк», АО «Почта Банк», ООО «Филберт».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель истца Кюреляйнен К.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. От представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Баулиной А.П., действующей на основании доверенности, поступили письменные возражения на иск.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующим выводам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом установлено, что между <span class="FIO16">ФИО1</span> и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования (полис-оферта) по программе Оптимум 2 <span class="Nomer2">№</span>, в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций <span class="Nomer2">№</span> с уплатой страховой премии <span class="others13">&lt;данные изъяты&gt;</span> руб. Данный договор предусматривал страховые риски смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). По условиям договора страхования <span class="Nomer2">№</span> (программа Оптимум 2) страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» установлена единой и фиксированной на весь срок страхования - <span class="others14">&lt;данные изъяты&gt;</span> руб. Выгодоприобретатель по всем страховым рискам - в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 6.1 полиса-оферты). В соответствии с п.п. 7.1, 7.3 полиса-оферты срок действия договора страхования начинается с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 полиса-оферты, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> <span class="FIO17">ФИО1</span> умерла (свидетельство о смерти <span class="others15">&lt;данные изъяты&gt;</span>). Согласно справке о смерти <span class="Nomer2">№</span> причиной смерти <span class="FIO18">ФИО1</span> явилась – <span class="others17">&lt;данные изъяты&gt;</span>.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец Ксенофонтова А.Э. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не признало данное событие страховым случаем, и отказало в выплате страхового возмещения в связи с тем, что из представленных истцом документов усматривается, что смерть наступила в результате заболевания – острой коронарной недостаточности, что согласно п. 9.1.8. договора страхования не признается страховым случаем (не признается страховым случаем событие, произошедшее в результате любой болезни (заболевания).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил (п. 1 и п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно заявлению на страхование от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, подписанного <span class="FIO19">ФИО1</span>., <span class="FIO20">ФИО1</span> добровольно изъявила желание на заключение договора по программе Оптимум 2, при этом, полис-оферту, правила добровольного страхования клиентов финансовых организаций <span class="Nomer2">№</span>, получила и прочитала до оплаты страховой премии.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В п.п. 8.5.1, 8.5.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций <span class="Nomer2">№</span> определен перечень документов, необходимых для получения страховой выплаты по факту наступления страхового случая, в том числе по риску «Смерть застрахованного», в число которых входит свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником) (п. 8.5.2.1.1).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, исходя из условий договора, в связи со смертью застрахованного лица выгодоприобретателями по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> являются наследники застрахованного лица.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец, в силу положений ст. 1142 Гражданского кодекса РФ подпадает под понятие «наследник» после смерти своей матери.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом системный анализ положений глав 61,63,64 Гражданского кодекса РФ свидетельствует о том, что понятие «наследник» связано с действиями по принятию наследства. Наследником, принявшим наследство является Ксенофонтова А.Э.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 9.1.8 договора страхования не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из медицинских документов следует, что смерть <span class="FIO21">ФИО1</span> наступила от <span class="others18">&lt;данные изъяты&gt;</span>; судебно-медицинский диагноз основной – <span class="others19">&lt;данные изъяты&gt;</span> (акт судебно-медицинского исследования <span class="others20">&lt;данные изъяты&gt;</span> <span class="Nomer2">№</span>). Причиной смерти явилась <span class="others21">&lt;данные изъяты&gt;</span> (справка о смерти <span class="Nomer2">№</span>). Смерть наступила в результате <span class="others22">&lt;данные изъяты&gt;</span> (справка ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы»).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Разрешая спор, проанализировав условия договора страхования в совокупности с иными представленными в дело доказательствами, в том числе медицинскими документами <span class="FIO22">ФИО1</span>, установив, что смерть <span class="FIO23">ФИО1</span> наступила в результате заболевания, что не может являться страховым случаем, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований. Факт наличия причинно-следственной связи между заболеванием, возникшим у <span class="FIO24">ФИО1</span> до заключения договора страхования, и ее смертью истцом не оспорен. В рассматриваемом случае истец должен был доказать, что смерть <span class="FIO25">ФИО1</span> не связана с имеющимся у нее заболеванием.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поскольку отказано в иске о выплате страховой суммы, остальные требования истца не подлежат удовлетворению.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">решил:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">в удовлетворении исковых требований отказать.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судья А.В. Киселева</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное решение изготовлено 05 июня 2025 года</p></span>