Дело № 2-5170/2025 ~ М-2862/2025

<meta content="text/html; charset=Windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">УИД 11RS0001-01-2025-005397-20 Дело № 2-5170/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">РЕШЕНИЕ</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">Именем Российской Федерации</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Сыктывкарский городской суд Республики Коми</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">в составе судьи Машкалевой О.А.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре Мусс Д.А.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">с участием:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">истца Супрядкина А.Н.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">17 сентября 2025 г. гражданское дело по иску Супрядкина Алексея Николаевича к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитного договора недействительным,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">УСТАНОВИЛ:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Супрядкин А.Н. обратился в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» и с учетом уточнений просил признать кредитный договор № <span class="Address2">...</span> от <span class="Data2">** ** **</span> недействительным, взыскать уплаченные по договору денежные средства в сумме 26384,26 рублей, компенсацию за утечку персональных данных в размере 300000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Амидов Заур, Шалина Лилия Ивановна.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В судебном заседании истец требования поддержал.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Остальные лица, участвующие в деле, в судебном заседании отсутствуют, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представителем ответчика в адрес суда направлены письменные возражения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Установлено, что <span class="Data2">** ** **</span> между ПАО «МТС-Банк» и Супрядкиным А.Н. заключен договор потребительского кредита, сформированный на основании заявления об открытии банковского счета и предоставления банковской карты с условием кредитования счета, с лимитом кредитования 50000 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Договор был заключен с использованием дистанционных каналов обслуживания.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» системы Дистанционного банковского обслуживания (Системы ДБО) - это технологические решения по взаимодействию банка с клиентами с использованием систем удаленного обслуживания посредством которых клиенты, не посещая подразделения банка, пользуются банковскими услугами, предоставляемыми в рамках договора комплексного обслуживания и договоров о предоставлении банковских продуктов в установленном ими порядке (п. 1.2).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Под договором комплексного обслуживания понимается договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», заключенный между банком и клиентом путем присоединения клиента в Общим условиям комплексного обслуживания (п. 1.3).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заявление на предоставление любого банковского продукта, в рамках ДКО, при наличии технической возможности может быть оформлен клиентом и направлено в банк с использованием дистанционных каналов обслуживания.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта, в рамках ДКО посредством дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в банк посредством ДКО признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе (п. 2.5).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При заключении договора комплексного обслуживания банк подключает клиента ко всем Системам ДБО и в течение 2-х дней с даты заключения договора комплексного обслуживания предоставляет клиенту в смс-сообщении по основному номеру мобильного телефона, указанному клиентом в заявлении, средства доступа для каждого из каналов ДБО в порядке, установленном Условиями предоставления услуг систем ДБО.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Стороны признают, что направленные банком по указанному в заявлении основному номеру мобильного телефона в смс-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания (Приложение № 6 к Общим условиям комплексного обслуживания). Электронные документы, подтвержденные данными средствами доступа, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров, подачи заявлений, и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных условиями использования соответствующих Систем ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (раздел 3).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно выгрузке из журнала уведомлений на номер мобильного телефона, принадлежащего истцу, через мобильное приложение «МТС-Банк» <span class="Data2">** ** **</span>:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:15:00 - направлено уведомление с кодом для входа в личный кабинет МТС Банк;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:15:42 - выполнен вход в МТС Банк;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:19:26 – поступило уведомление «карта готова – никому не говорите код для подписания документов»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:24:13 – поступило уведомление «Ваша карта <span class="Address2">...</span> активна, кодовое слово <span class="Address2">...</span>»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:27:44 – поступило уведомление «Вы переводите на <span class="Address2">...</span> 10000 рублей. Сумма с комиссией 10000 р. Никому не говорите код, даже сотруднику банка. Код <span class="Address2">...</span>»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:29:31 – поступило уведомление «Вы переводите на <span class="Address2">...</span> 10000 р. Сумма с комиссией 10000 р. Никому не говорите код, даже сотруднику банка. Код <span class="Address2">...</span>»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:31:43 – поступило уведомление «Ваш перевод прошел успешно»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:31:50 – поступило уведомление «Перевод с карты 10000 р. перевод на карту <span class="Address2">...</span>. Остаток 39420 р.»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:32:21 – поступило уведомление «Вы переводите на <span class="Address2">...</span> 15000 р. Сумма с комиссией 15000 р. Никому не говорите код, даже сотруднику банка. Код <span class="Address2">...</span>»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:33:59 – поступило уведомление «Ваш перевод прошел успешно»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:34:03 – поступило уведомление «Перевод с карты 15000 р. перевод на карту <span class="Address2">...</span>. Остаток 23745 рублей»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:34:34 – поступило уведомление «Не выполнено. Мы заблокировали перевод, чтобы защитить ваш аккаунт. Для разблокировки подождите звонка от банка или»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:35:08 – поступило уведомление «Не может одобрить операцию на 15000 р. от <span class="Data2">** ** **</span> 11:34:34. Ожидайте звонка из банка для подтверждения. Позвоним с»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:35:13 – поступило уведомление Не выполнено. Мы заблокировали перевод, чтобы защитить ваш аккаунт. Для разблокировки подождите звонка от банка или»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:37:51 – поступило уведомление «Перевод с карты 10000 р. перевод на карту <span class="Address2">...</span>. Остаток 39420 р.»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:39:14 – поступило уведомление «Счет для переводов через СБП изменен на <span class="Address2">...</span>»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:40:04 – поступило уведомление «Перевод с карты 15000 р. перевод на карту <span class="Address2">...</span>. Остаток 23745 рублей»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- 11:45:15 – поступило уведомление «Счет для переводов через <span class="Address2">...</span> изменен на <span class="Address2">...</span>».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">10.03.2025 истец погасил задолженность по кредитному договору в сумме 26384,26 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Обращаясь в суд с иском, истец указывает, что <span class="Data2">** ** **</span> на адрес его электронной почты поступило письмо от налоговой инспекции с требованием о пояснение налоговых нарушений. Для того чтобы узнать более детальную информацию в письме была ссылка. После перехода по ссылке, где надо было указать его ФИО и номер телефона к нему позвонил представитель <span class="Address2">...</span> и предложил оплатить сумму 191 руб. для получения пакета документов из налоговой инспекции. Представитель почты отправил ему ссылку для оплаты указанной суммы. Перейдя по ссылке он внес данные <span class="Address2">...</span> карты, с которой списались вместо 191 руб. 8191 руб. Представитель почты извинился сказал, что у них произошел сбой с картами <span class="Address2">...</span> и попросил указать для возврата 8000 руб. номер карты другого банка. Для возврата денежных средств он указал номер карты банка МТС. Данные паспорта, ИНН, СНИЛС, дату действия карты и СV код, кодовое слово и другие персональные данные он не вводил, в приложение банка МТС не заходил. Представитель почты просил не волноваться, немного подождать, пояснил что деньги скоро поступят обратно, однако сразу ему на телефон стали приходить множество всплывающих и исчезающих смс от отправителя Ю Кассы, на которые он не успевал реагировать, дублировать СМС коды представитель почты его не просил. Среди массы смс пришли также три текстовые сообщения от отправителя МТС Банка: 1-я о том, что банк не может одобрить операцию на 15000 руб., 2-я - о переводе 10000 руб., 3-я - о переводе 15000 руб. С этого момента он понял, что подвергся мошеннической атаке. Общение с мошенником он прекратил. Буквально сразу ему поступил звонок от оператора МТС Банка с вопросом: подтверждает ли он переводы денежных средств 10000 руб. и 15000 руб., на что он ответил категорическим отказом, тем более на картах МТС у него таких денег не было, он спросил оператора откуда на карте такие деньги, оператор ответил, что я только что оформил на себя виртуальный кредит. Данный ответ оператора его удивил, так как он не заходил в приложение банка, смс предупреждения о выдаче мне кредита он не получал, попросил срочно оператора заблокировать все мои счета в МТС Банке. В этот же день <span class="Data2">** ** **</span> он написал заявление в полицию, на основании чего было возбуждено уголовное дело. В этот же день <span class="Data2">** ** **</span> он обратился в МТС-Банк с заявлением о мошеннических действиях при получении кредита. Спустя два дня специалист банка МТС звонком на его телефон ответил, что выданный на мое имя кредит и проценты по нему полностью подлежат выплате, то есть вину в случившимся банк возложил на него. <span class="Data2">** ** **</span> он в полном объеме погасил кредит. Однако в связи с тем, что он подвергся атаке со стороны мошенника, оформление МТС-Банком на его имя кредита без его участия и согласия, последующий перевод денежных средств на чужое имя, считаем банковским упущением, так как банк не проверил чистоту сделки при выдаче кредита на предмет мошенничества, в считанные минуты позволил оформить кредит, допустив разглашение его персональных данных неизвестному лицу и дал возможность произвести перевод денежных средств на неизвестное лицо. <span class="Data2">** ** **</span> он написал претензию в МТС-Банк о несогласии с выдачей на него кредита и переводе денежных средств на чужое имя, с требованием отменить действие кредита, т.к. это действие совершено вопреки его желания, заявлением попросил банк вернуть уплаченную сумму, которую он внес для полного погашения кредита включая начисленные проценты. Так же в заявлении он попросил МТС-Банк выслать на электронную почту письменные доказательства кредитного договора. <span class="Data2">** ** **</span> МТС-Банк выслал ему кредитный договор и пояснение: «<span class="Address2">...</span>, по вашему обращению от <span class="Data2">** ** **</span> принято решение. <span class="Data2">** ** **</span> карта *<span class="Address2">...</span> была оформлена через дистанционный сервис банка с использованием ваших паспортных данных, ИНН и вашего номера +<span class="Address2">...</span>.Уникальные коды для оформления договора поступали на ваш телефон, номер которого не менялся. Поэтому договор признан действительным. Карту вы закрыли <span class="Data2">** ** **</span>. <span class="Data2">** ** **</span> с карты через приложение были выполнены переводы на общую сумму 25000,00 руб. на карту *<span class="Address2">...</span> другого клиента банка. На момент операции карта была активной. По условиям, клиент несет полную ответственность за хранение средств доступа и обеспечивает их недоступность для третьих лиц; за все операции, совершенные в системе ДБО, в том числе при использовании платежного приложения. Мы передали информацию в службу безопасности банка и приняли меры к получателю. По мошенничеству рекомендуем обращаться в полицию, по запросу которой банк предоставит все информацию. Во вложении запрошенные вами документы».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно материалам уголовного дела <span class="Data2">** ** **</span> в 12:16 истец обратился в УМВД России по г.Сыктывкару по вышеуказанному факту мошенничества.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Постановлением следователя СУ УМВД России по г.Сыктывкару от <span class="Data2">** ** **</span> возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец признан потерпевшим по данному уголовному делу.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В ходе проверки установлено, что <span class="Data2">** ** **</span> в период времени с 00 часов 01 минуты по 12 часов 16 минут, более точное время в ходе предварительного следствия не установлено, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте на территории Российской Федерации, используя посредством мессенджера «<span class="Address2">...</span>» абонентский номер + <span class="Address2">...</span>, а также адресную ссылку <span class="Address2">...</span>, имея преступный умысел, направленный на хищение денежных средств, действуя путем обмана и злоупотребления доверием, из корыстных побуждений, под предлогом проведения проверки налоговым органом, убедило Супрядкина А.Н. осуществить перевод денежных средства на сумму 8191 руб. с банковской карты № <span class="Address2">...</span>, открытой в ПАО <span class="Address2">...</span> на имя Супрядкина А.Н., на неустановленный банковский счет. Продолжая реализацию своего преступного умысла, неустановленное лицо, действуя путем обмана и злоупотребления доверием, из корыстных побуждений, убедило Супрядкина А.Н. осуществить перевод денежных средства на сумму 25000 руб. с банковской карты № <span class="Address2">...</span>, открытой в ПАО «МТС-Банк» на имя Супрядкина А.Н., на неустановленный банковский счет, открытый в ПАО «МТС-Банк». В последующем неустановленное лицо похищенными денежными средствами в размере 33191 руб. распорядилось по своему усмотрению, чем причинило Супрядкину А.Н., значительный имущественный ущерб на указную сумму.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Также установлено, что номер телефона +<span class="Address2">...</span> принадлежит <span class="Address2">...</span>. Денежные средства на сумму 10000 рублей и 15000 рублей, снятые с карты истца, были зачислены на банковский счет, принадлежащий <span class="Address2">...</span>.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Постановлением следователя СУ УМВД России по г.Сыктывкару от <span class="Data2">** ** **</span> предварительное следствие по уголовному делу приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Не соглашаясь с требованиями истца, ответчик указывает, что оспариваемый кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью на основании заявления заемщика о предоставлении кредита в рамках заключенного договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Истцом не приведено доказательств, что на момент оформления договора его мобильный телефон был утерян, заблокирован или передан третьим лицам. Списывая денежные средства со счета истца, банк действовал в полном соответствии с условиями договора, заключенного с истцом. Истец действовал недобросовестно, своевременно не обеспечил безопасное хранение средств доступа в систему ИБ и МБ и их недоступность для третьих лиц. Истцом не доказана совокупность обстоятельств, при наличии которых оспариваемый кредитный договор может быть квалифицирован как сделка, совершенная под угрозой применения насилия или угрозой, а также влиянием обмана.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Address2">...</span></p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Так, в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и 8 постановления Пленума № 25).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом п. 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона о защите прав потребителей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. 1 и 9 ст. 5).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (ч. 2.7).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В ч. 2 ст. 6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного закона.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Электронный документ согласно ст. 9 Закона об электронной подписи считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В ч. 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как разъяснено Конституционным Судом Российской Федерации в определении от 13.10.2022 № 2669-О, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно позиции Банка России, изложенной в Информационном письме от 03.02.2022 № ИН-02-59/6 «О порядке согласования с заемщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подлежат отражению в табличной форме и подписанию заемщиком. При этом ч. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Банком России выявлено использование кредиторами практик заключения договора потребительского кредита (займа), при которых согласие заемщика выражается посредством совершения действий, свидетельствующих о его согласии с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями (конклюдентные действия), либо телефонного звонка в адрес кредитора с информированием последнего о согласии на получение потребительского кредита (займа) на предложенных индивидуальных условиях. Как в первом, так и во втором случае, по мнению Банка России, устанавливающего правила проведения банковских операций, заемщиком индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не подписываются ни собственноручной подписью, ни ее аналогом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, по мнению Банка России, подобные практики не могут быть признаны надлежащими и соответствующими требованиям Закона о потребительском кредите.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ответчиком в обоснование доводов о заключении с истцом договора потребительского кредита представлены копии самого договора, заявления об открытии банковского счета и предоставления банковской карты, заявления на предоставление дополнительных опций и услуг, листа дополнительных подтверждений.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В данных документах отсутствует дата их подписания. В документах указано, что они подписаны простой электронной подписью клиента, однако в них отсутствует фамилия, имя, отчество клиента, дата и время подписания, номер мобильного телефона клиента, смс-код.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, данные документы не могут являться доказательством заключения договора потребительского кредита именно с истцом, т.к. им они не подписаны.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Также судом не принимаются доводы ответчика о том, что истцу были предоставлены кредитные денежные средства.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Юшковой К.А. обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Так при активации банковской карты <span class="Data2">** ** **</span> в 11:24:13 денежные средства были перечислены на счет, открытый <span class="Address2">...</span> Л.И., в сумме 10000 рублей в 11:27:44, в сумме 15000 рублей в 11:32:21.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В данном случае, перечисление банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый истцу счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Учитывая вышеизложенное, требование истца о признании договора потребительского кредита недействительным подлежит удовлетворению.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, уплаченные в счет кредитного договора, в сумме 26384,26 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Устанавливая размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд полагает, что с учетом характера допущенного ответчиком нарушения прав истца как потребителя подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 15000 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей поскольку требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 20692,13 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 7000 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">РЕШИЛ:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Требования Супрядкина Алексея Николаевича (паспорт <span class="Address2">...</span>) к ПАО «МТС-Банк» (ИНН 7702045051) удовлетворить частично.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Признать недействительным договор потребительского кредита № <span class="Address2">...</span> от <span class="Data2">** ** **</span>, заключенный между ПАО «МТС-Банк» и Супрядкиным Алексеем Николаевичем.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Взыскать с ПАО «МТС-Банк» в пользу Супрядкина Алексея Николаевича убытки в размере 26384 (двадцать шесть тысяч триста восемьдесят четыре) рубля 26 копеек, компенсацию морального вреда 15000 (пятнадцать тысяч) рублей, штраф в размере 20692 (двадцать тысяч шестьсот девяносто два) рубля 13 копеек.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Взыскать с ПАО «МТС-Банк» государственную пошлину в доход бюджета в размере 7000 (семь тысяч) рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судья &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; О.А. Машкалева</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное решение вынесено 26.09.2025</p></span>