Дело № 33-203/2025
Верховный Суд Республики Марий Эл
Гражданские дела - апелляция
Суть дела
<meta content="text/html; charset=Windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судья Харисова Э.Ш. дело № 33-203/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">дело № 2-262/2024 (УИД 12МS0032-01-2024-001148-02)</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">г. Йошкар-Ола 30 января 2025 года</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего Соснина А.Е.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">судей Протасовой Е.М. и Скворцовой О.В.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре Пайгельдиной В.С.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе <span class="FIO2">Г.</span> на решение Моркинского районного суда Республики Марий Эл от 23 октября 2024 года, которым постановлено:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">взыскать с <span class="FIO2">Г.</span> (ИНН <span class="Nomer2"><№></span>) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору займа <span class="Nomer2"><№></span> от <span class="Data2"><дата></span> в размере 17 500 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 700 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В удовлетворении исковых требований <span class="FIO2">Г.</span> о признании договора займа <span class="Nomer2"><№></span> от <span class="Data2"><дата></span> незаключенным отказать.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Скворцовой О.В., судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">УСТАНОВИЛА:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к <span class="FIO2">Г.</span>, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 17 500 руб., в том числе основной долг в размере 7 000 руб., проценты за пользование заемными средствами в размере 9 993 руб. 70 коп. и неустойка в размере 506 руб. 30 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 700 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В обоснование иска указано, что <span class="Data2"><дата></span> между обществом с ограниченной ответственностью «<span class="others1"><...></span>» (далее – ООО «<span class="others2"><...></span>») и <span class="FIO2">Г.</span> заключен договор займа <span class="Nomer2"><№></span>, по условиям которого заемщик получила денежные средства в сумме 7 000 руб. под 365% в день со сроком возврата по 12-й день с момента передачи заемщику денежных средств. ООО «<span class="others3"><...></span>» выполнило свои обязательства, предоставив кредит заемщику. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств у <span class="FIO2">Г.</span> образовалась задолженность, право требования которой ООО «<span class="others4"><...></span>» переуступило АО «Банк Русский Стандарт» на основании договора уступки прав требований от <span class="Data2"><дата></span> года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В ходе рассмотрения дела <span class="FIO2">Г.</span> обратилась со встречным исковым заявлением о признании договора потребительского займа <br><span class="Nomer2"><№></span> от <span class="Data2"><дата></span> незаключенным.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В обоснование своих требований указала, что она никакого волеизъявления на заключение договора займа не давала, денежные средства не получала.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом постановлено вышеуказанное решение.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В апелляционной жалобе <span class="FIO2">Г.</span> просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Банка отказать, ее иск удовлетворить.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В обоснование жалобы указано, что суд неверно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, поскольку она договор займа с <br> ООО «<span class="others5"><...></span>» не заключала. Договор заключен в результате мошеннических действий, ответчиком не подписывался, денежные средства <span class="FIO2">Г.</span> не получала, сразу обратилась в ОМВД России по Моркинскому району Республики Марий Эл. Настаивает, что имеются основания для удовлетворения ее встречных исковых требований.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Положениями пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного Кодекса.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с положениями пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что <span class="Data2"><дата></span> между ООО «<span class="others6"><...></span>» и <span class="FIO2">Г.</span> заключен договор потребительского займа <span class="Nomer2"><№></span>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере <br> 7 000 рублей под 365% в день путем возврата денежных средств единовременным платежом в 12-й день с момента передачи заемщику денежных средств (п. 1, 2,4,6).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 12 договора потребительского займа предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Договор потребительского займа от <span class="Data2"><дата></span> <span class="Nomer2"><№></span> заключен в личном кабинете заемщика на официальном сайте <br> ООО «<span class="others7"><...></span>» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет посредством подписания договора простой электронной подписью, в котором указаны все условия достигнутых соглашений.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">ООО «<span class="others8"><...></span>» свои обязательства исполнил, зачислив на счет <span class="FIO2">Г.</span> денежные средства в сумме 7000 руб., заемщик в нарушение положений договора взятые на себя обязательства не исполнял.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2"><дата></span> <span class="FIO2">Г.</span> обратилась в ОМВД России по Моркинскому району Республики Марий Эл с заявлением о совершении в отношении нее преступления.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2"><дата></span> <span class="FIO2">Г.</span> допрошена в качестве потерпевшей по уголовному делу <span class="Nomer2"><№></span>, возбужденному по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 30, частью 2 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2"><дата></span> из уголовного дела <span class="Nomer2"><№></span> выделены в отдельное производство материалы по факту хищения денежных средств путем обмана и злоупотребления с причинением ООО «<span class="others9"><...></span>» ущерба, возбуждено уголовное дело <span class="Nomer2"><№></span> по признакам состава преступления, предусмотренного частью 1 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Разрешая встречные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что договор займа заключен <span class="FIO2">Г.</span> с использование дистанционного сервиса банка через мобильный телефон, принадлежащий ответчику, на котором установлено мобильное приложение (онлайн-банк) ВТБ Банк (ПАО), после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, полученного <span class="FIO2">Г.</span> посредством мобильной связи, договор составлен в электронном виде и подписан ответчиком с использованием простой электронной подписи, доказательств, подтверждающих, что об обмане <span class="FIO2">Г.</span> было осведомлено кредитное учреждение, а также, что персональные данные заемщика третьим лицам передавало кредитное учреждение, не представлено, в связи с чем пришел к выводу о том, что договор заключен с соблюдением требований закона и основания для признания его незаключенным отсутствуют.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Разрешая заявленные требования Банка, оценив представленные доказательства, исходя из того, что <span class="FIO2">Г.</span> в нарушение требований договора займа свои обязательства по погашению займа и уплате процентов в полном объеме не исполнила, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального законодательства, исследованных в судебном заседании доказательствах, которым дана правовая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что она не заключала договор займа, денежные средства не получала являлись предметом исследования суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», онлайн-заем – это договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно положениям пункта 14 статьи 7 Федерального закона <br> от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из материалов дела следует, что <span class="Data2"><дата></span> в 23:58 на номер телефона +<span class="Nomer2"><№></span> отправлен смс-код <span class="Nomer2"><№></span> на заключение договора займа <span class="Nomer2"><№></span>, что подтверждается выпиской из электронного журнала направления СМС-кодов аналога собственноручной подписи (АСП) по договорам займа.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2"><дата></span> в 00:06:05 осуществлен перевод денежных средств от <span class="others10"><...></span> в размере 7 000 рублей и зачислении на карту <span class="Nomer2"><№></span>, что подтверждается выписками по счету <span class="Nomer2"><№></span> и карте <br><span class="Nomer2"><№></span></p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В судебном заседании <span class="FIO2">Г.</span> подтвердила факт принадлежности ей счета <span class="Nomer2"><№></span>, карты <span class="Nomer2"><№></span> и номера телефона +<span class="Nomer2"><№></span>, пояснив, что она сама отправила неизвестному ей лицу по телефону копию паспорта, данные банковской карты, а также коды, поступавшие на ее номер телефона.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом также установлено, что <span class="FIO2">Г.</span> подключена к дистанционным сервисам банка через мобильный телефон, на котором установлено мобильное приложение (онлайн-банк) ВТБ Банк (ПАО), через которое она имела возможность получить доступ к дистанционному взаимодействию с банком. К сервисам банка привязан номер ее телефона +<span class="Nomer2"><№></span>, на который поступают смс-сообщения от банка о проведенных по счету операциях.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как правильно указано судом первой инстанции, ответственность кредитного учреждения за совершение третьими лицами операций по счету клиента с использованием данных, полученных от клиента (смс-кодов), не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Доказательств того, что об обмане <span class="FIO2">Г.</span> был осведомлено кредитное учреждение, а также, что персональные данные заемщика третьим лицам передавало кредитное учреждение, суду не представлено.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из объяснений истца от <span class="Data2"><дата></span>, имеющихся в материалах уголовного дела, следует, что в ходе переписки якобы с подругой она назвала все свои личные данные, данные паспорта и наличие счетов, а также отправляла все разовые пароли (коды), которые поступали на ее телефон в виде сообщений. На ее телефон также поступали сообщения об оформлении кредитов на различные суммы (т.1, л.д. 111).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="FIO2">Г.</span> в судебном заседании также не отрицала, что сама передала свои персональные данные, одноразовые пароли посторонним лицам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, фактически выражают несогласие истца с выводами суда, однако по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Выводы суда основаны на всестороннем, объективном, полном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым судом дана в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, а также нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит. Нарушений норм процессуального права судом не допущено.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">ОПРЕДЕЛИЛА:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">решение Моркинского районного суда Республики Марий Эл <br> от 23 октября 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу <span class="FIO2">Г.</span> – без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий А.Е. Соснин</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судьи Е.М. Протасова</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"> О.В. Скворцова</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">апелляционное определение составлено в окончательной форме 4 февраля 2025 года</p></span>