Дело № 2-3506/2025 ~ М-2658/2025
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл
Гражданские дела - первая инстанция
Суть дела
<title></title> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Дело № 2-3506/2025 (12RS0003-02-2025-002890-85)</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">РЕШЕНИЕ</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">именем Российской Федерации</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">г. Йошкар-Ола 7 июля 2025 года</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Артизанова А.И., при секретаре судебного заседания Локтиной А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Николаева Алексея Викторовича к акционерному обществу «ТБанк» о признании недействительными условий кредитного договора, возложении обязанности отменить повышение процентной ставки и установить первоначальную ставку, произвести перерасчет и установить новый график платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">УСТАНОВИЛ:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Николаев А.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу «ТБанк» (далее - АО «ТБанк»), в котором просит признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 20 декабря 2024 года № 2408739-Ф, заключенного между ПАО «Росбанк» и Николаевым А.В., в части права Банка увеличить процентную ставку с 19,5 % до 29,10 % годовых в случае отказа потребителя от опции «Назначь свою ставку»; возложить на ответчика обязанность отменить повышение процентной ставки по договору потребительского кредита от <span class="Data2"><дата></span> <span class="Nomer2"><номер></span>-Ф с 19,5 % до 29,10 % годовых и установить первоначальную ставку в размере 19,5 %, а также произвести перерасчет и установить новый график платежей; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. В обоснование требований указано, что <span class="Data2"><дата></span> между ПАО «Росбанк» и Николаевым А.В. заключен договор потребительского кредита <span class="Nomer2"><номер></span>-Ф, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 2414545,45 руб. на срок до <span class="Data2"><дата></span> под 19,50 % годовых с опцией «Назначь свою ставку», без таковой - под 29,10 % годовых. <span class="Data2"><дата></span> истец заявил об отказе от опции «Назначь свою ставку» и просил произвести возврат денежных средств. <span class="Data2"><дата></span> АО «ТБанк» был произведен возврат денежных средств в размере 359454,94 руб. и в одностороннем порядке увеличена ставка по кредиту до 29,10 % годовых. Полагая, что размер процентной ставки по кредиту является существенным условием договора и не может быть обусловлен подключением спорной опции, Николаев А.В. обратился в суд.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец Николаев А.В. судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Представитель истца Шарнина Д.М. требования поддержала.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель ответчика в суд не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в письменном отзыве просил в иске отказать.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из материалов дела, <span class="Data2"><дата></span> между истцом и ООО «МеридианАвто» заключен договор купли-продажи автомобиля, согласно которому Николаев А.В. приобрел в собственность автомобиль <span class="others1"><данные изъяты></span>, 2019 года выпуска, за 2440000 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Вышеуказанный автомобиль приобретен, в том числе и за счет привлеченных кредитных денежных средств, полученных на основании заключенного <span class="Data2"><дата></span> между ПАО «Росбанк» и Николаевым А.В. договора потребительского кредита <span class="Nomer2"><номер></span>-Ф, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 2414545,45 руб. на срок до <span class="Data2"><дата></span> под 19,50 % годовых с опцией «Назначь свою ставку», без таковой - под 29,10 % годовых.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Стоимость опции «Назначь свою ставку» составила 422545,45 руб. и уплачена истцом на основании распоряжения на перевод денежных средств от <span class="Data2"><дата></span>.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц, ПАО «Росбанк» с <span class="Data2"><дата></span> прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к АО «ТБанк».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2"><дата></span> истец направил в адрес АО «ТБанк» заявление об отказе от услуги по данному кредитному договору о подключении опции «Назначь свою ставку» и просил произвести возврат денежных средств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2"><дата></span> АО «ТБанк» произвел возврат денежных средств в размере 359454,94 руб., а также увеличил процентную ставку по договору потребительского кредита от <span class="Data2"><дата></span> <span class="Nomer2"><номер></span>-Ф с 19,5 % до 29,10 % годовых, в связи с чем изменил график погашения задолженности.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Действия ответчика по увеличению процентной ставки по договору потребительского кредита истец полагает незаконными.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии пунктом 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из материалов дела усматривается, что <span class="Data2"><дата></span> года между истцом и ПАО «Росбанк» заключен договор потребительского кредита № <span class="Nomer2"><номер></span>, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в кредит на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий договора в размере 2414545,45 руб. Также по волеизъявлению истца, последний приобрел Дополнительную услугу банка «Назначь свою ставку», что подтверждается подписью истца в заявлении на выдачу кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Обязанности заключить договор на приобретение оспариваемых услуг в индивидуальных условиях не содержится, при этом наличие личной подписи истца в кредитном договоре, а также в анкете подтверждает его согласие со всеми условиями заключенного между сторонами договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора № <span class="Nomer2"><номер></span> процентная ставка по кредитному договору составила 19,5 % годовых, которая действовала с учетом оформления заявителем спорной услуги.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Письмом ЦБР от 12 октября 2010 года № 15-1-3-9/4779 "О применении Положения Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П", определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из материалов дела усматривается, что с данной опцией процентная ставка по кредиту была снижена до 19,5 %, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту до 49850 руб. и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 29,10 % (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) потребительского кредита без подключения опции к договору (ежемесячный платеж по кредиту составил 64440 руб.)</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Совокупность исследованных материалов дела позволяет суду прийти к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку при заполнении заявления истец выразил свое намерение подключить опцию «Назначь свою ставку». Информация о стоимости опции доведена до истца в заявлении.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, информация о размере процентной ставки с учетом оформления опции «Назначь свою ставку» и без таковой содержится в индивидуальных условиях потребительского кредита, из которых следует, что с учетом оформления опции процентная ставка по договору составляет 19,5 %, без оформления опции - 29,10 %.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу статьи 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Статьей 451 ГК РФ, установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд отмечает, что в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, процентная ставка в размере 19,5 % действовала с учетом оформления опции "Назначь свою ставку". Также условиями договора предусмотрено, что при несогласии заемщика с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Требования истца о возложении на банк обязанности установить ему процентную ставку по договору в размере 19,5 %, не соответствуют условиям договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право и возможность отказаться от заключения договора или заключить его на иных условиях. Николаев А.В. добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и применении базовой ставки в случае отказа от оформленной опции «Назначь свою ставку».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, доводы истца о незаконном повышении банком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, так как Банк с момента отказа заемщика от опции не увеличивает процентную ставку в одностороннем порядке, а прекращает применение к ней пониженной процентной ставки в размере 19,5 %, предусмотренный положениями кредитного договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Аналогичная позиция изложена в определениях Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 3 июня 2025 года № 88-9962/2025, от 11 марта 2025 года по делу № 88-5103/2025.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. В удовлетворении исковых требований к АО «ТБанк» Николаеву А.В. следует отказать.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">РЕШИЛ:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «ТБанк» (ИНН <span class="Nomer2"><номер></span>) о признании недействительными условий кредитного договора, возложении обязанности отменить повышение процентной ставки и установить первоначальную ставку, произвести перерасчет и установить новый график платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа Николаеву Алексею Викторовичу (паспорт <span class="Nomer2"><номер></span>) отказать.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"> Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"> Судья Артизанов А.И.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное решение составлено 16 июля 2025 года</p></span>