Дело № 33-6457/2025

<meta content="text/html; charset=Windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судья М.И. Гарипов &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; УИД 16RS0042-03-2024-007532-28</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Дело №2-12584/2024</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; №33-6457/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; учет №166г</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">31 июля 2025 года город Казань</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего судьи Л.А. Садыковой,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">судей А.С. Гильманова, С.Н. Куранова</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при ведении протокола судебного заседания помощником судьи <br> В.С. Горбуновой</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи <br> Л.А. Садыковой апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 23 октября 2024 года, которым постановлено:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">исковые требования <span class="FIO1">ФИО1</span> Фархутдинова к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) в пользу <span class="FIO2">ФИО2</span> Фархутдинова (паспорт <span class="others1">&lt;данные изъяты&gt;</span> страховую премию в размере 309 774 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 157 387 рублей 30 копеек.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В удовлетворении остальной части иска отказать.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) в бюджет муниципального образования города Набережные Челны государственную пошлину в размере 6 598 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">у с т а н о в и л а:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Р.Р. Фархутдинов обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии по договору личного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В обоснование иска указано, что 14 сентября 2023 года между Р.Р. Фархутдиновым и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №<span class="others2">&lt;данные изъяты&gt;</span>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1 495 900 рублей. Единовременно из средств кредита оплачена страховая премия в размере 309 774 рублей 60 копеек по договору №<span class="others3">&lt;данные изъяты&gt;</span> в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04). 19 сентября 2023 года истцом в адрес страховщика направлено заявление с требованием о возврате уплаченной страховой премии. Ответчиком страховая премия не возвращена. 15 марта 2024 года истец обратился с повторным заявлением (претензией) о возврате страховой премии, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Р.Р. Фархутдинов просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченную страховую премии по договору № <span class="others4">&lt;данные изъяты&gt;</span> в размере 309 774 рублей 60 копеек, неустойку в размере 309 774 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В апелляционной жалобе представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда отменить, в обоснование жалобы ссылается на то, что указанный истцом договор страхования между сторонами не был заключен, страховая премия по договору страхования страховщику не поступала. Также податель жалобы выражает несогласие со взысканием компенсации морального вреда и штрафа.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о рассмотрении дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом. Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит оставлению без изменения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из материалов дела следует, что 14 сентября 2023 года между Р.Р. Фархутдиновым и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №<span class="others5">&lt;данные изъяты&gt;</span>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 495 900 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 31,99% годовых. На дату заключения договора кредита процентная ставка составляет 18,5% годовых.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 6,49% годовых.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договор, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">А. По добровольному договору страхования на срок страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски: "смерть застрахованного (заемщика) в течение срока страхования", в том числе в результате болезни; "установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в течение срока страхования"; "установление застрахованному (заемщику) инвалидности 2 группы в течение срока страхования", в том числе в результате болезни.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные риски, наступившие в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В. Территория страхования - по страховым рискам "Смерть Заемщика". "Инвалидность Заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.д.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Г. Срок действия добровольного договора страхования - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 12 месяцев, но не более срока возврата кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Д. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04), «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04), комиссии за услугу за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению заемщика.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В договоре также указано, что полная стоимость кредита составляет 31,466% годовых (1 569 430 рублей 13 копеек).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом установлено, что в день заключения кредитного договора 14 сентября 2023 года Р.Р. Фархутдинов заключил со страховщиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор добровольного медицинского страхования №<span class="others6">&lt;данные изъяты&gt;</span> (программа 1.04) сроком действия 60 месяцев.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">За участие в программе страхования в тот же день на основании заявления Р.Р. Фархутдинова удержана плата за весь срок страхования в размере 309 774 рублей 60 копеек.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">18 сентября 2023 года Р.Р. Фархутдинов направил в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">15 марта 2024 года Р.Р. Фархутдинов обратился с повторным заявлением (претензией) в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате страховой премии. Требование истца оставлено без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Р.Р. Фархутдинова, при этом исходил из того, что за участие в программе страхования в день заключения кредитного договора на основании заявления с истца была удержана плата за весь срок страхования в размере 309 774 рублей 60 копеек.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации во взаимосвязи с нормами действующего законодательства.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В апелляционной жалобе представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ссылается на то, что страховая премия по договору страхования в страховую компанию не перечислялась и, соответственно, обязательства по возврату денежных средств у страховщика отсутствуют.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из материалов дела следует, что Р.Р. Фархутдиновым до заключения договора потребительского кредита №<span class="others7">&lt;данные изъяты&gt;</span> подписано заявление на получение кредита наличными, в котором он изъявил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе «Добровольное медицинское страхование» (программа 1.04), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 309 774 рублей 60 копеек за весь срок действия договора страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В заявлении на получение кредита наличными проставлена "галочка" в квадрате «Да», подтверждающая, что в случае волеизъявления Р.Р. Фархутдинова на оформление дополнительных услуг и принятия банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, он просит сумму кредита, запрошенную при подаче настоящего заявления на получение кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В материалы дела Р.Р. Фархутдиновым представлен полис-оферта добровольного медицинского страхования №<span class="others8">&lt;данные изъяты&gt;</span> (программа 1.04). Согласно пункту 5.1 размер страховой премии составил 309 774 рубля 60 копеек. Дата оформления полиса-оферты – 14 сентября 2023 года, то есть полис оформлен в день заключения кредитного договора. Пунктом 8.6 полиса предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Страхование оплачено истцом за счет кредитных средств, предоставленных АО «Альфа-Банк».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С заявлением о возврате уплаченной по договору добровольного медицинского страхования страховой премии в размере 309 774 рублей 60 копеек Р.Р. Фархутдинов обратился 18 сентября 2023 года, то есть через 4 дня после заключения договора страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При таких обстоятельствах суд пришел к верному выводу об обоснованности исковых требований истца в части взыскания с ответчика страховой премии в размере 309 774 рублей 60 копеек.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В связи с удовлетворением требований истца о взыскании страховой премии и установлением обстоятельств нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд обоснованно пришел к выводу о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, произвел надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, соответствует требованиям статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основания к отмене решения суда, установленные статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отсутствуют.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">о п р е д е л и л а :</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 23 октября 2024 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» – без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Апелляционное определение суда вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное апелляционное определение изготовлено 14 августа 2025 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судьи</p></span>