Дело № 33-12840/2025

Суть дела

<title></title> Судья Гараева А.Р.                                      УИД 16RS0050-01-2024-010578-72 Дело № 2-6193/2024 № 33-12840/2025 Учет 178г А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е      О П Р Е Д Е Л Е Н И Е 16 октября 2025 года                                                            город Казань Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего Насретдиновой Д.М., судей Субботиной Л.Р. и Фахриева М.М., при ведении протокола помощником судьи Хайруллиным Ф.Ф. рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Насретдиновой Д.М. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика публичного акционерного общества Банка «ФК Открытие» – Бушковой М.В. на решение Приволжского районного суда города Казани от 30 сентября 2024 года, которым постановлено: исковое заявление Закирова А.Р. к публичному акционерному обществу Банку «ФК Открытие» о защите прав потребителей удовлетворить частично. Признать незаконными действия публичного акционерного общества Банка «ФК Открытие» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору от 10 августа 2023 года № 59130199-ДО-САР-23, заключенного между Закировым А.Р. и публичным акционерным обществом Банком «ФК Открытие», с 8,9% до 22,6%. Обязать публичное акционерное общество Банк «ФК Открытие» произвести перерасчет платежей по кредитному договору от 10 августа 2023 года № 59130199-ДО-САР-23, с учетом применения процентной ставки в размере 8,9% годовых. Взыскать с публичного акционерного общества Банка «ФК Открытие» (ИНН 7706092528) в пользу Закирова А.Р. (паспорт <данные изъяты>) компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей. В остальной части заявленных требований отказать. Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия                                         У С Т А Н О В И Л А: Закиров А.Р. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банку «ФК Открытие» (далее также – ПАО Банк «ФК Открытие», банк, ответчик) о возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов. Свои требования истец мотивировал тем, что 10 августа 2023 года между ним и ПАО Банком «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита № 59130199-ДО-САР-23, по условиям которого ему был выдан кредит в размере 2 001 779 рублей на срок 36 месяцев под 8,9% годовых. При этом обязательным условием для сохранения данной процентной ставки являлось заключение договора страхования на условиях банка, предусмотренных пунктом 9 индивидуальных условий потребительского кредита, во исполнение которых между ним и обществом с ограниченной ответственностью Страховой компанией «Росгосстрах Жизнь» в тот же день был заключен договор страхования № 96500-59130199 по программе «Защита кредита». В последующем данный договор страхования был расторгнут и заключен новый – со страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия» (далее также – САО «РЕСО-Гарантия») от 1 сентября 2023 года № SYS2432284990, который предоставлен в банк для сохранения базовой процентной ставки. Несмотря на это, ПАО Банк «ФК Открытие» увеличило процентную ставку до 22,6% годовых, мотивировав свои действия тем, что представленный полис страхования только в части соответствует условиям банка. По мнению Закирова А.Р., указанными действиями банк нарушает его права как заемщика, в связи с чем он просил признать действия ПАО Банка «ФК Открытие» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора от 10 августа 2023 года № 59130199-ДО-САР-23 в части увеличения процентной ставки с 8,9% на 22,6% годовых незаконными, возложить обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 8,9% годовых, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей. На судебное заседание суда первой инстанции истец Закиров А.Р. не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие», извещенного о месте и времени рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, направив письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в иске Закирова А.Р. отказать. Представитель третьего лица – автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд также не явился. Судом вынесено решение о частичном удовлетворении исковых требований в приведенной выше формулировке. В апелляционной жалобе представитель ответчика по доверенности Бушкова М.В., выражая несогласие с постановленным по делу решением, просит его отменить как незаконное и необоснованное, указывая на то, что договор страхования, заключенный с САО «РЕСО-Гарантия», не соответствует требованиям, предъявляемым банком, в связи с чем условия для сохранения размера процентной ставки истцом не соблюдены. Определением судебной коллегии, вынесенным без удаления в совещательную комнату с занесением в протокол судебного заседания от 16 октября 2025 года, произведена замена ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» его правопреемником – Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее также – Банк ВТБ (ПАО)). На судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы в соответствии с правилами статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явились. Согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле, и извещенных о времени и месте его рассмотрения, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему. Судом установлено и из материалов дела следует, что 10 августа 2023 года между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита № 59130199-ДО-САР-23, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 2 001 779 рублей, под 8,9% годовых сроком на 36 месяцев. При этом как следует из пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 индивидуальных условий свыше 30 календарных дней, кредитор вправе установить размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 22,6% годовых. В соответствии с пунктом 9 кредитного договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжение всего срока действия кредитного договора следующих страховых рисков: «смерть застрахованного по любой причине» и «инвалидность застрахованного с установлением I и II группы инвалидности по любой причине». В это же день между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования жизни по программе «Защита кредита» № 07                      № 96600-59130199, размер страховой премии по которому составил 201 779 рублей. 28 августа 2023 года вышеуказанный договор страхования по инициативе истца был расторгнут. В последующем – 1 сентября 2023 года между Закировым А.Р. и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования жизни № SYS2432284990, который представлен в банк 22 октября 2023 года. Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем 14 октября 2023 года увеличил размер процентной ставки по кредитному договору с 8,9% годовых на 22,6% годовых. В ответ на претензию истца о несогласии с действиями банка по одностороннему изменению размера процентной ставки, ПАО Банк «ФК Открытие» сообщило, что представленный Закировым А.Р. полис страхования, заключенный с САО «РЕСО-Гарантия», не в полной мере отвечает условиям банка. 27 марта 2024 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор уступки права требований по договорам потребительского кредитования, в том числе по кредитному договору от 10 августа 2023 года                        № 59130199-ДО-САР-23, заключенному с истцом. Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истец, заключая договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», исполнил предусмотренную кредитным договором обязанность по заключению заемщиком договора страхования жизни и здоровья, договор страхования соответствует требованиям, предъявляемым банком, в связи с чем действия ПАО Банк «ФК Открытие» по одностороннему изменению размера процентной ставки являются незаконными. С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, исходя из следующего. Так, в соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее также – Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»), в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7). В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Из приведенных положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям. Отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Из условий заключенного с Закировым А.Р. кредитного договора, следует, что процентная ставка за пользование кредитом составляет: 8,9% годовых (базовая процентная ставка). В случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренную пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора свыше тридцати календарных дней, кредитор вправе установить размер процентной ставки за пользование кредитом 22,6% годовых. Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: А «Смерть застрахованного по любой причине»; Б «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине». Согласно материалам дела САО «РЕСО-Гарантия» было включено банком в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора. Сведений о том, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях материалы дела не содержат. Договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать в первую очередь критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации. Согласно условиям договора страхования по программе «Защита кредита» от 10 августа 2023 года № 07 № 96600-59130199, заключенному с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», страховыми рисками являются: «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине», страховая выплата по обоим страховым рискам установлена в размере 100% страховой суммы. Выгодоприобретателями являются – в случае смерти застрахованного его наследники, по остальным рискам выгодоприобретателем является застрахованный. Страховые риски, страхование которых в рамках договора страхования осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа) от 10 августа 2023 года № 59130199-ДО-САР-23. Согласно условиям договора страхования от 1 сентября 2023 года                               № SYS2432284990, заключенному с САО «РЕСО-Гарантия», страховыми рисками являются: «смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования», «постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования», страховая выплата по обоим страховым рискам установлена в размере 100% страховой суммы. Выгодоприобретателями в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору от 10 августа 2023 года № 59130199-ДО-САР-23 на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) является ПАО Банк «ФК Открытие». В размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Банк «ФК «Открытие» выгодоприобретателем является застрахованный (по риску «постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования», либо наследники застрахованного по закону (по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»). Как следует из особых условий договора страхования от 1 сентября 2023 года № SYS2432284990, заключенного с САО «РЕСО-Гарантия», стороны договорились считать пункты Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней (действующих с 1 сентября 2020 года) 5.7.2, 5.7.3, 5.7.6, 5.7.7, 5.7.10, 5.7.13, 5.7.14 не действующими для настоящего полиса. Стороны договорились изменить пункт 5.7.5 Правил страхования и читать его в следующей редакции: «5.7.5 не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, наступившие в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления)». Стороны договорились изменить пункт 5.7.8 Правил страхования и читать его в следующей редакции: «не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, наступившие вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением), а также цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания, диагностированные до заключения договора добровольного страхования, в отношении которых страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения». Вместе с тем, как следует из ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования, подготовленного на основании Правил страхования жизни физических лиц № 9 (в редакции от 1 апреля 2023 года) к договору страхования по программе «Защита кредита» от 10 августа 2023 года                     № 07 № 96600-59130199, заключенному с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» не застрахованы: событие, наступившее в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления); событие, наступившее вследствие социально значимого заболевания (перечень социально значимых заболеваний: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистые заболевания, цирроз печени), диагностированные до заключения договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения; событие, наступившее вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного (в том числе самоубийство, совершенное в течение первых двух лет действия страхования); событие, наступившее вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; событие, наступившее вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; событие, наступившее вследствие гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. При этом ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования, подготовленного на основании Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 1 сентября 2020 года к договору страхования от 1 сентября 2023 года № SYS2432284990, заключенного с САО «РЕСО-Гарантия», содержит абсолютно идентичные незастрахованные события приведенным в ключевом информационном документе об условиях добровольного страхования, подготовленном на основании Правил страхования жизни физических лиц № 9 (в редакции от 1 апреля 2023 года) к договору страхования по программе «Защита кредита» от 10 августа 2023 года № 07                           № 96600-59130199, заключенному с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Кроме того, согласно разделу 4 Правил страхования жизни физических лиц № 9 ООО СК «Росгосстрах Жизнь» страховыми случаями в том числе являются: 4.3.1. Смерть застрахованного по любой причине. Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску. 4.3.4. Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине. Страховым случаем является установление Застрахованному впервые в жизни соответствующей группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску. Согласно пункту 5.3 Правил страхования жизни физических лиц № 9 ООО СК «Росгосстрах Жизнь» по договорам страхования, заключенным на основании настоящих Правил, по рискам, предусмотренным в пунктами 4.3.1 ? 4.3.13 Правил, не является страховым случаем событие: 5.3.1. которое находится в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) Застрахованного; 5.3.2. наступившее вследствие социально значимого заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения (перечень социально значимых заболеваний: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистые заболевания, цирроз печени). Согласно разделу 5 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней САО «РЕСО-Гарантия» страховыми случаями в том числе являются: 5.3.2. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая или смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования и наступившая в период действия договора страхования. 5.3.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни – установление Застрахованному одной из групп инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования. Договором страхования может быть предусмотрено страхование на случай постоянной утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Согласно пункту 5.7 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней САО «РЕСО-Гарантия» если иное не установлено договором, не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, указанные в пункте 5.3. настоящих Правил, которые произошли в том числе: 5.7.2. в результате совершения застрахованным лицом противоправных действий, повлекших за собой наступление несчастного случая или болезни; 5.7.3. в результате использования застрахованным лицом транспортного средства, механического устройства, аппарата, прибора или другого оборудования при отсутствии у него соответствующих прав допуска или их использования в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также в результате передачи застрахованным лицом права управления указанными в настоящем пункте объектами лицу, не имевшему соответствующих прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; 5.7.6. в результате применения лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения, которые Застрахованное лицо применяет по отношению к себе или поручает другому лицу; 5.7.7. в результате душевной болезни или потери сознания, состояния невменяемости, апоплексического удара, эпилептического припадка или иных явлений судорог, охватывающих все тело Застрахованного лица, конвульсивных приступов; указанные причины, приведшие к утрате трудоспособности или смерти Застрахованного лица, не освобождают Страховщика от обязательств по выплатам, если они были вызваны несчастным случаем, предусмотренным настоящими Правилами. 5.7.10. во время участия застрахованного лица в спортивных мероприятиях, тренировках, соревнованиях; 5.7.13. во время нахождения застрахованного в местах лишения свободы. 5.7.14. полета застрахованного лица на летательном аппарате участия Застрахованного лица в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат. При этом, как уже было указано, согласно особым условиям договора страхования от 1 сентября 2023 года № SYS2432284990, заключенного с САО «РЕСО-Гарантия», стороны договорились считать вышеприведенные пункты Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней (действующих с 1 сентября 2020 года) 5.7.2, 5.7.3, 5.7.6, 5.7.7, 5.7.10, 5.7.13, 5.7.14 не действующими для настоящего полиса. Таким образом, объем страхового покрытия по условиям договора страхования, заключенного как с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», так и с САО «РЕСО-Гарантия», является равным, выбранная истцом программа страхования в САО «РЕСО-Гарантия» соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, в связи с чем вывод суда первой инстанции о том, что действия банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту не соответствуют нормам действующего законодательства и условиям кредитования признается судебной коллегией обоснованным. Заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки. С учетом приведенной мотивации у суда первой инстанции имелись основания для признания действий ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору от 10 августа 2023 года № 59130199-ДО-САР-23 с 8,9% до 22,6% незаконными и возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, с учетом применения процентной ставки в размере 8,9% годовых. В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года                 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Из системного толкования вышеуказанных законоположений и руководящих разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что безусловным основанием для удовлетворения требований о компенсации потребителю морального вреда является установление факта нарушения его прав как потребителя. При указанных обстоятельствах суд пришел также к обоснованному выводу о взыскании с ПАО Банк «ФК «Открытие» в пользу истца Закирова А.Р. компенсации морального вреда, причиненного в связи с нарушением его прав как потребителя. При этом, по мнению судебной коллегии, ввиду нарушения ответчиком прав истца как потребителя взысканный судом размер компенсации морального вреда в сумме 2 000 рублей является соразмерным причиненному вреду и согласуется с принципами разумности и справедливости, позволяющими, с одной стороны, максимально возместить причиненный моральный вред, с другой – не допустить неосновательного обогащения потерпевшего. Оснований для изменения размера компенсации морального вреда, взысканного в пользу истца, судебная коллегия не находит. Иных доводов, свидетельствующих о незаконности принятого судом решения, апелляционная жалоба представителя ответчика не содержит. В целом доводы апелляционной жалобы повторяют правовую позицию, высказанную в суде первой инстанции, направлены на иную оценку исследованных судом обстоятельств, не опровергают выводов суда и не могут служить основанием для отмены решения, постановленного в соответствии с требованиями закона. На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия О П Р Е Д Е Л И Л А: решение Пестречинского районного суда Республики Татарстан от 28 марта 2025 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика публичного акционерного общества Банка «ФК Открытие» – Бушковой М.В. – без удовлетворения. Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд обшей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции. Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 17 октября 2025 года. Председательствующий Судьи

Основная информация

УИД дела: 16RS0050-01-2024-010578-72

Результат рассмотрения: РЕШЕНИЕ оставлено БЕЗ ИЗМЕНЕНИЯ

Дата рассмотрения: 16.10.2025

Категория дела: Отношения, связанные с защитой прав потребителей → О защите прав потребителей → - из договоров с финансово-кредитными учреждениями в сфере: → иные договоры с финансово-кредитными учреждениями

Участники дела

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: АНО СОДФУ

ИСТЕЦ

ФИО/Наименование: Закиров Айдар Рифатович

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: ПАО Банк ФК Открытие

Движение дела

24.07.2025 11:15

Передача дела судье

18.09.2025 09:30

Судебное заседание

Место: 9

Результат: Отложено

16.10.2025 11:00

Судебное заседание

Место: 9

Результат: Вынесено решение

17.10.2025 15:29

Составлено мотивированное апелляционное определение в окончательной форме

31.10.2025 15:30

Дело № 33-12840/2025

Гражданские дела - апелляция

Суть дела

Основная информация

Участники дела

Движение дела

Передача дела судье

Судебное заседание

Судебное заседание

Составлено мотивированное апелляционное определение в окончательной форме

Дело сдано в отдел судебного делопроизводства