Дело № 33-5054/2025
Алтайский краевой суд
Гражданские дела - апелляция
Суть дела
<meta content="text/html; charset=Windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">судья Бабаскина Н.В. дело №33-5054/2025 (№2-330/2024)</p> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in"> 22RS0067-01-2024-010018-22</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">6 августа 2025 года г. Барнаул</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего Диденко О.В.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">судей Амана А.Я., Медведева А.А.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре Сафронове Д.В.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца <span class="FIO7">Б.И.</span> на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 23 апреля 2025 года по делу</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">по иску <span class="FIO7">Б.И.</span> к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности сделок</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заслушав доклад судьи Медведева А.А., судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">У С Т А Н О В И Л А :</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="FIO7">Б.И.</span> обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров оформленных на ее имя <span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. <span class="Nomer2">***</span>, <span class="Nomer2">***</span> недействительными, и признании задолженности по ним отсутствующей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Свои требования мотивировала тем, что <span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span> в через скайп, путем использования функции демонстрации экрана, на ее имя оформлены два кредитных договора в ПАО Сбербанк <span class="Nomer2">***</span> на сумму 500 000 руб., <span class="Nomer2">***</span> на сумму 300 000 руб., полученные денежные средства в дальнейшем переведены на ее счет в Райффайзенбанк, после чего на разные счета мошенников. <span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. по данному факту мошеннических действий неустановленных лиц возбуждено уголовное дело, по которому она признана потерпевшей. <span class="FIO7">Б.И.</span> настаивала на том, что не имела воли на заключение кредитных договоров, не подписывала их, договоры заключены в результате обмана и введения ее в заблуждение мошенниками. Помимо этого, ответчиком не соблюдена письменная форма договоров, кредит по смс нарушает порядок выдачи займов, определенный законом, что свидетельствует о ничтожности сделок.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 23 апреля 2025г. исковые требования <span class="FIO7">Б.И.</span> к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности сделок оставлены без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В апелляционной жалобе истец просит отменить решение полностью, принять новое об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске, и приведенные положения закона. Полагает, что у суда не имелось оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку воли на заключение кредитных договоров не имела, подверглась обману со стороны мошенников, которые управляя ее телефоном через скайп с функцией демонстрации экрана, оформили на ее имя кредиты и перевели денежные средства на счет в Райффайзенбанк. Настаивает на том, что договоры не заключала и не подписывала, указывая, что упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами посредством однократного введения цифрового смс-кода противоречит установленному законом порядку заключения договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В письменных возражениях ответчик просит оставить апелляционную жалобу без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В настоящем судебном заседании истица и ее представитель на доводах апелляционной жалобы настаивают, представитель ответчика просит оставить решение суда без изменения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Проверив материалы дела, заслушав прокурора, полагавшего жалобу подлежащей удовлетворению, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со ст.153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 166 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе, если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со ст. 179 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником, либо содействовало ей в совершении сделки.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со статьями 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном законом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно статье 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно статье 849 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 6 апреля. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 9 ФЗ № 63 электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24 декабря 2004 г. № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедуры их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом первой инстанции по данному делу правильно применены указанные нормы права, верно определены все обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют имеющимся доказательствам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из материалов дела и установлено судом, <span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. <span class="FIO7">Б.И.</span> обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro Социальная (№счета карты <span class="Nomer2">***</span> в котором подтвердила свое согласие с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу п.2.8 Приложения 1 к Условиям подключение Клиента/ держателя дополнительной карты к «Сбербанк Онлайн», с которыми <span class="FIO7">Б.И.</span> ознакомлена аналогом собственноручной подписи Клиента/держателя Дополнительной карты, используемым для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн», является Постоянный и Одноразовый пароли/ нажатие кнопки «Подтверждаю».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием Постоянного и/или Одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При размещении в «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком Клиенту. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления Постоянного и/или Одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронные документы исходят от сторон по Договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п.2.12. Условий для отправки Клиентом/ держателем Дополнительной карты Одноразовых паролей и подтверждений об Операциях в «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона Клиента/ держателя Дополнительной карты, зарегистрированный для доступа к SMS-банку. Отправка Банком Клиенту/ держателю Дополнительной карты SMS-сообщений, содержащих Одноразовые пароли, осуществляется в рамках SMS-банка.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. <span class="FIO7">Б.И.</span> самостоятельно в мобильном приложении осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <span class="Nomer2">***</span>, подключенному к услуге «Мобильный банк».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на предоставление доступа к СМС-Банку (Мобильному банку) к продуктам Банка по номеру телефона <span class="Nomer2">***</span>.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В ходе рассмотрения дела истцом не оспаривалась принадлежность ей номера телефона <span class="Nomer2">***</span>, который также указан истцом при установлении личных данных в судебных заседаниях.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. <span class="FIO7">Б.И.</span> в системе Сбербанк Онлайн подана заявка на расчет кредитного потенциала, что подтверждается ее заявлением-анкетой, в ответ на которую ему Банком направлено уведомление о расчете ее кредитного потенциала.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В 14:08 час. <span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. <span class="FIO7">Б.И.</span> в системе Сбербанк Онлайн направлена заявка на получение кредита на суму 500 000 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В процессе формирования заявки на выдачу кредита <span class="FIO7">Б.И.</span> прошла пошаговый клиентский путь, в том числе, выбор параметров и срока кредитования обязательное ознакомление с индивидуальными условиями и общими условиями кредитного договора, что подтверждается скриншотами клиентского пути (приложение №16 к возражениям).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» в 14:11 час. <span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. заемщику <span class="FIO7">Б.И.</span> поступило сообщение на ее номер телефона с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения: 500 000 руб., срок 60 мес., 22,75% годовых, счет зачисления <span class="Nomer2">***</span>. Код: <span class="Nomer2">***</span>. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пароль подтверждения введен заемщиком, что свидетельствует о подписании индивидуальных условий кредитного договора <span class="FIO7">Б.И.</span> простой электронной подписью.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span> в 14:13 час. Банком выполнено зачисление кредита на счет <span class="Nomer2">***</span> согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в сумме 500 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Аналогичным образом был оформлен кредитный договор от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. <span class="Nomer2">***</span> на сумму 300 000 руб., путем совершения сторонами следующих последовательных действий:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В 14:35 час. <span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. <span class="FIO7">Б.И.</span> в системе Сбербанк Онлайн направлена заявка на получение кредита на суму 300 000 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» в 14:35 час. 26 декабря 2023г. заемщику на ее номер телефона поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения: 300 000 руб., срок 60 мес., 22,75% годовых, счет зачисления *<span class="Nomer2">***</span>. Код: <span class="Nomer2">***</span>. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пароль подтверждения введен клиентом, индивидуальные условия кредитного договора подписаны заемщиком простой электронной подписью.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. в 14:37 час. Банком выполнено зачисление кредита на счет <span class="Nomer2">***</span>, согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в сумме 300 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">После зачисления денежных средств по кредитному договору от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. <span class="Nomer2">***</span> <span class="FIO7">Б.И.</span> <span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. в 14:15 час. направлено распоряжение о переводе денежных средств в размере 250 000руб. со счета <span class="Nomer2">***</span> на собственный счет, открытый в АО РайффайзенБанк.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Во избежание мошенничества Банк приостановил данную операцию для дополнительного подтверждения, о чем Клиенту направлено 26 декабря 2023г. в 14:16 час. СМС-сообщение со следующим содержанием: для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод кредитных средств. Чтобы подтвердить операцию, мы позвоним с 900 в течение 5 мин. Если звонок не поступит, позвоните на <span class="Nomer2">***</span>. Будьте внимательны, долг по кредиту вам придется выплачивать самостоятельно.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. в 14:17 час. клиенту поступил звонок от Банка с помощью IVR на номер телефона <span class="Nomer2">***</span>. Клиенту было предложено подтвердить операцию. Имеется аудиозапись разговора, в ходе которого операция клиентом подтверждена.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Вышеуказанные обстоятельства и личное выполнение перечисленных действий посредством системы Сбербанк Онлайн со своего мобильного своего устройства <span class="FIO7">Б.И.</span> не оспаривала.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span>г. по заявлению <span class="FIO7">Б.И.</span> отделом по расследованию преступлений, совершенных на территории, обслуживаемой ОП по Ленинскому району СУ УМВД России по г. Барнаулу, возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации – мошенничество, совершенное в особо крупном размере.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из объяснений истца, данных в ходе проверки по ее заявлению о совершении мошеннических действий следует, что <span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span> у нее на мобильном телефоне появилась реклама с платформой для заработка денежных средств, она перешла по ссылке, где ввела свой номер телефона, после чего <span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span> в мессенджере WhatsApp ей поступил звонок с абонентского номера <span class="Nomer2">***</span>, предложено скачать приложение «busuness», что она сделала и прошла регистрацию, а также скачала программу Скайп. Далее ей позвонил мужчина и объяснил, что для того, чтобы заработать деньги на платформе, нужно сначала вложить первоначальный капитал. Она осуществила через систему Сбербанк Онлайн три перевода на суммы 1000 руб., 7000 руб., 1321 руб., после чего указанные суммы отразились на ее платформе в приложении в долларах. Затем под руководством мужчины она совершила действия по участию на торгах, получая доход. По просьбе сотрудника оформила карту в АО РайффайзенБанк. На предложение менеджера вложить больше денежных средств она отказалась и попросила вывести деньги с платформы. Ей позвонил специалист по выводу денежных средств, попросил построить кредитное плечо, для чего она под его руководством переводила деньги и, как оказалось, оформила кредит и перевела денежные средства на счета указанные специалистом. Затем по просьбе специалиста платформы, она начала оформлять еще один кредит на 400 000 руб., между ними возник конфликт, тот ее торопил, время подключения вышло, и она прекратила разговор. На следующий день ей опять поступил звонок, по указанию звонившего она оформила кредит на 450 000 руб., но переводить на счет в Райффайзенбанке отказалась, тот стал грубить, и она прекратила общение. Указанную сумму она вернула в Сбербанк.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истица перечисленные кредитные договоры просила признать недействительными, как заключенные с пороком воли под влиянием заблуждения и в результате обмана ее третьими лицами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Разрешая спор, применив вышеуказанные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», толкования закона, содержащиеся в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О, условия договора банковского обслуживания, заключенного между сторонами, оценив представленные по делу доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для признания кредитных договоров недействительным, исходя из того, что спорные операции произведены установленным способом, операции авторизированы и являлись успешными, оснований полагать, что распоряжение было дано неуполномоченным лицом, у банка не имелось, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволили банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Вопреки доводам жалобы судебная коллегия выводы районного суда находит законными и обоснованными, поскольку они сделаны при правильном применении норм материального права, отвечают установленным по делу обстоятельствам, опираются на надлежащую оценку доказательств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что оспариваемые договоры, подписанные электронной подписью истца, заключены между истцом и Банком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью представленных в материалы дела доказательств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представленными в дело доказательствами подтверждено, что кредитный договор заключен между сторонами на основании обращения истца, которая самостоятельно обратилась в Сбербанк Онлайн за получением кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кредитные средства переводились <span class="FIO7">Б.И.</span> и на свой счет в АО РайффайзенБанк посредством своего телефона.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Указанное свидетельствует о том, что списание денежных средств не связано с условиями кредитного договора, а является самостоятельным распоряжением Клиентом полученными в кредит денежными средствами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Противоправные действия третьих лиц, направленные на завладение полученными истицей в кредит денежными средствами, не свидетельствуют о наличии противоправных действий Банка, которые могли бы служить основанием для признания сделки недействительной.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Доказательств тому, что заявленные обстоятельства, с которыми истец связывает свои требования, явились результатом разглашения сотрудниками Банка неустановленным лицам конфиденциальных сведений, составляющих ее банковскую тайну, в материалах дела не имеется.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Введение правильного логина, пароля, и уникальных паролей для каждой из совершаемых операций, направленных исключительно на мобильный номер, указанный в заключенном договоре, является полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету. В связи с чем, в соответствии со статьями 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан был совершить для клиента операцию, предусмотренную для счета данного вида.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, судом достоверно было установлено, что между сторонами были осуществлены все необходимые действия, которые привели к совершению сделки по получению заемщиком кредитов в банке и распоряжению денежными средствами, нарушений при заключении договоров не установлено.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Оформление кредитного договора осуществлено при идентификации клиента и его волеизъявлении. Ошибок и/или отсутствия необходимых реквизитов (документов) для проведения операции, несоответствия операции законодательству Российской Федерации, банковским правилам либо условиям договора, не установлено.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Сообщение о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых паролей в момент заключения Кредитного договора, списания денежных средств от Истца в Банк не поступало, несмотря на то, что <span class="FIO7">Б.И.</span> видела все смс, приходящие от банка.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исходя из текста смс, направленных системой банка (л.д.87), банком доводилась информация до клиента о каждом планируемом ею и совершенном ею действии, делались предупреждения о необходимости проявления осторожности в целях избежать мошеннических действий.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Первая операция перевода после получения кредитных средств сразу приостановлена банком для дополнительной проверки правомерности ее совершения, о чем истец была проинформирована по СМС.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ответив на телефонный звонок Банка на <span class="Nomer2">***</span> истица подтвердила совершение расходной операции, запись ее разговора исца с Банком исследована в судебном заседании.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">После совершения ряда переводов в 15:15 час. <span class="Data2">ДД.ММ.ГГ</span> при очередной попытке оформления кредитного договора на сумму 400 000 руб. банк приостановил операцию на 24 часа, оповестив клиента по СМС о возможном мошенничестве. Только после этого истец прекратила совершение операций и на следующий день погасила кредит, оформленный на данную сумму, вернув в Банк деньги, которые не успела перевести мошенникам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Последовательность действий при заключении оспариваемой сделки, посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не давали оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц, при том, что переводы кредитных денежных средств со счета истца в ПАО Сбербанк осуществлялись на счет истца в ином банке.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия полагает, что Банком были предприняты все необходимые меры по предупреждению перечисления денежных средств третьим лицам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При оценке действий истца, послуживших причиной заключения оспариваемых кредитных договоров суд первой инстанции обоснованно учитывал установленные в ходе расследования уголовного дела обстоятельства того, что она осознанно совершала действия, направленные на извлечение дохода от вложения своих денежных средств по совету неизвестных ей людей, будучи введенной в заблуждение мошенниками оформила оспариваемые кредиты, что не может быть поставлено в вину Банку.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Установив, что действия истца были направлены на заключение кредитных договоров в отсутствие у Банка основания полагать, что такие действия происходят без согласия истца, либо произведены третьими лицами, суд первой инстанции сделал верный вывод о недоказанности неправомерности действий кредитного учреждения. Тот факт, что эти действия совершены под воздействием мошенников, не возлагает на Банк ответственности за их совершение до тех пор, пока не доказано, что они являлись сотрудниками Банка или действовали по его заданию, или Банку было достоверно известно, что заключая кредитные договоры, истица находится под влиянием заблуждения или обмана со стороны третьих лиц, чего по настоящему делу не установлено. В этой связи для разрешения настоящего дела не имеет значение то, что истец признана потерпевшей по уголовному делу о совершении в ее отношении мошенничества.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Анализируя вышеизложенное, учитывая соблюдение при заключении оспариваемого кредитных договоров требований закона о письменной форме, а также принимая во внимание отсутствие в действиях ответчика признаков недобросовестного поведения, нарушений требований закона и условий договора, районный суд обоснованно не усмотрел заблуждения со стороны <span class="FIO7">Б.И.</span> при заключении оспариваемых ею сделок, а также оснований для признания данных сделок, совершенной под влиянием обмана со стороны Банка или третьих лиц одновременно с осведомленностью банка о данном обмане, в связи с чем пришел к выводу, что требования истца о признании кредитных договоров от 26 декабря 2023г., заключенных между истцом и ответчиком, недействительными, не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По существу доводы апелляционной жалобы истца направлены на иную оценку представленных по делу доказательств и установленных обстоятельств, которые были предметом исследования и оценки суда первой инстанции. Иных правовых доводов, которые могли бы повлиять на существо состоявшегося судебного решения и, соответственно, явиться основаниями к его отмене, апелляционная жалоба не содержит, в связи с чем она не может быть удовлетворена.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, изложенных в решении, построены на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку доказательств, оснований для которой не имеется. Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Процессуальных нарушений, которые в силу ст.330 ч 4 ГПК РФ являлись бы безусловным основанием к отмене обжалуемого судебного постановления, судебной коллегией по делу не установлено.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На основании изложенного, руководствуясь ст.328-329 ГПК РФ судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">О П Р Е Д Е Л И Л А :</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 23 апреля 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца <span class="FIO7">Б.И.</span> - без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судьи</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное апелляционное определение составлено 7 августа 2025г.</p></span>