Дело № 8Г-2144/2025 [88-3136/2025]

Суть дела

<title></title> ПЯТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ ОПРЕДЕЛЕНИЕ по делу № 88-3136/2025 № дела 2-1597/2023 в суде первой инстанции09RS0002-01-2023-001627-43 14 апреля 2025 года                                                                       г. Пятигорск Судебная коллегия по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции в составе: председательствующего                            Ошхунова З.М., судей                                             Никитушкиной И.Н., Усмановой Г.Ф., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, по кассационной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики от 11.12.2024, заслушав доклад судьи Пятого кассационного суда общей юрисдикции Никитушкиной И.Н., выслушав представителя АНО «СОДФУ» Артюхова А.В., судебная коллегия по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции установила: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Климова В.В. № от 21.08.2023, которым с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Ивакина Н.Г. взыскана страховая премия в размере                          87 942 руб. Заявитель полагает, что у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникла обязанность по осуществлению возврата Ивакину Н.Г. указанной страховой премии. Решением Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики от 22.11.2023 заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворено. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики от 11.12.2024 решение суда первой инстанции отменено, принято новое решение об отказе в удовлетворении требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В кассационной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит об отмене принятого по делу апелляционного определения и оставлении в силе решения суда первой инстанции, ссылаясь на допущенные судом нарушения норм материального и процессуального права. АНО «СОДФУ» принесены возражения на кассационную жалобу, в которых выражается несогласие с изложенными в ней доводами и содержится просьба об отказе в ее удовлетворении. Руководствуясь положениями части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания. Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и поступивших на нее возражений, судебная коллегия приходит к следующему. В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, нарушение либо неправильное применение норм материального или процессуального права. Таких оснований для пересмотра обжалуемого апелляционного определения в кассационном порядке по доводам кассационной жалобы не имеется. Как установлено судом, 11.03.2023 между ООО «ХКФ Банк» и      Ивакиным Н.Г. заключен договор потребительского кредита № (кредитный договор). В этот же день, 11.03.2023 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Ивакиным Н.Г. заключен договор страхования № с выдачей полиса-оферты. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности                  1-ой группы», «Установление Застрахованному инвалидности 2-ой группы». Размер страховой премии по рискам «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы», «Установление Застрахованному инвалидности 2-ой группы» составляет 87 942 руб., срок действия договора 1 096 дней. 14.04.2023 Ивакин Н.Г. обратился в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии ввиду полного погашения задолженности по кредитному договору 11.04.2023. Согласно отметки на копии заявления оно получено финансовой организацией 14.04.2023. 24.04.2023 финансовая организация письмом № уведомила Ивакина Н.Г. об отказе в возврате страховой премии по договору страхования № от 11.03.2023. 03.06.2023 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от Ивакина Н.Г. поступило заявление о возврате части страховой премии в связи с отказом от договора страхования, навязанного при заключении кредитного договора. 08.06.2023 финансовая организация письмом № уведомила Ивакина Н.Г. об отказе в возврате страховой премии, указав, что премия возврату не подлежит. Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив установленные по делу обстоятельства с позиций пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), исходил из того, что отказ Ивакина Н.Г. от договора страхования имел место по истечении периода охлаждения, из заявления заемщика следует, что он был согласен с оплатой страховой премии в размере 87 942 руб., которая не была включена в расчет полной стоимости кредита., Ивакин Н.Г. ясно выразил свое намерение на получение услуги личного страхования. Положения кредитного договора, заключенного с Ивакиным Н.Г., не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги. Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истца надлежащим образом, сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, представленные суду кредитные документы не содержат. Заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом он не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения. Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что личное страхование не было навязано кредитором заемщику в качестве обязательного условия предоставления кредита. Кроме того, заявление на получение кредита содержит разъяснение о том, что решение о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора. У заемщика имелась возможность самостоятельного проставления в Интернет-канале отметки в определенном поле о согласии или отказе в заключении дополнительных услуг. Исходя из изложенного, районный суд пришел к выводу о том, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 21.08.2023 № У-23-81529/5010-009 подлежит признанию незаконным и отмене. Суд апелляционной инстанции не согласился с приведенными выводами суда первой инстанции. Отменяя решение суда и принимая новое решение об отказе в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», суд апелляционной инстанции, проанализировав положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), руководствуясь разъяснениями, содержащимися в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17, исходил из того, что условия договора, предусматривающие выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя, является недопустимыми. Установив, что условия договора страхования с Ивакиным Н.Г. фактически не согласовывались, поскольку подписание кредитного договора и договора страхования происходило одновременно, путем проставления одной электронной подписи под всем пакетом документов, что Ивакин Н.Г. был лишен возможности выразить отказ от предоставления каких-либо услуг, суд апелляционной инстанции согласился с решением финансового уполномоченного о том, что при предоставлении потребительского кредита Ивакину Н.Г. была навязана дополнительная услуга в виде страхования, а страховая премия списана за счет кредитных средств. Судебная коллегия по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований не согласиться с выводами суда апелляционной инстанции, которые постановлены обоснованно и мотивированно, при правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и применении норм материального права, подлежащих применению к отношениям сторон. В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013                    № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом. Частью 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 приведенного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе, по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (часть 9, 11 Закона № 353-ФЗ). В соответствии с частями 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). В силу части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание дополнительных услуг не допускается. В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (часть 2.2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме (часть 2.3. статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Согласно части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 2.8 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Согласно части 14 статьи 7 Закона № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (часть 15 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. Вопреки позиции кассатора указание в заявлении согласия заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно, о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.), о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования, о возможности получения кредита без страхования, о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами, проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах - со страхованием и без страхования для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий. Доводы кассационной жалобы, направленные на оспаривание выводов суда апелляционной инстанции, подлежат отклонению, поскольку сводятся к иной оценке обстоятельств дела и представленных доказательств, что в силу статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является основанием для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в кассационном порядке. В силу положений статей 67, 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установление обстоятельств по делу и оценка доказательств относится к компетенции суда первой и апелляционной инстанций, тогда как суд кассационной инстанции в силу части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не наделен правом оценивать представленные сторонами доказательства. Судебная коллегия кассационного суда считает, что фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом апелляционной инстанции на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, а окончательные выводы суда основаны на правильном применении норм материального права и соблюдении норм процессуального права, мотивированы по правилам статей 198, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Учитывая изложенное, обжалуемое апелляционное определение сомнений в его законности с учетом доводов кассационной жалобы не вызывает, а предусмотренные статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для его отмены или изменения в настоящем случае отсутствуют. Руководствуясь статьями 379.5, 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции, определила: апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики от 11.12.2024 оставить без изменения, кассационную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - без удовлетворения. Председательствующий                                                         З.М. Ошхунов Судьи                                                                                       И.Н. Никитушкина                                                                                                   Г.Ф. Усманова Мотивированное определение изготовлено 16.04.2025.

Основная информация

УИД дела: 09RS0002-01-2023-001627-43

Результат рассмотрения: Жалоба / представление ОСТАВЛЕНО БЕЗ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ

Дата рассмотрения: 14.04.2025

Судья: Никитушкина Инна Николаевна

Категория дела: Иски, связанные с возмещением ущерба → Споры, связанные с личным страхованием (кроме социальных споров)

Участники дела

ПРЕДСТАВИТЕЛЬ

ФИО/Наименование: Гуськова Юлия Владиславовна

ЗАИНТЕРЕСОВАННОЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: Ивакин Николай Григорьевич

ИСТЕЦ

ФИО/Наименование: ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"

ИНН: 7715228310

ОГРН: 1027739301050

КПП: 775001001

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В.

Судебные заседания

14.04.2025 10:30

Судебное заседание

Место: Зал №6

Результат: Жалоба / представление ОСТАВЛЕНО БЕЗ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ

Жалобы

25.02.2025

Заявитель: Гуськова Ю. В.

Процессуальный статус: ПРЕДСТАВИТЕЛЬ