Дело № 33-3-2692/2025

Суть дела

<title></title> <meta content="text/html; charset=windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <meta name="Generator" content="Microsoft Word 11 (filtered)"> <div class="Section1"> Судья Сафонова Е.В. Дело№33-3-2692/2025 № 2-2912/2024 УИД26Я80010-01-2024-005366-21АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ город Ставрополь 09 апреля 2025 Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе : председательствующего судьи Калоевой З.А., судей Свечниковой Н.Г., Куцурова П.О., при секретаре Адян М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Воронцовой Л.Г. по доверенности Шипковой Л.В. на решение Георгиевского городского суда Ставропольского края от 29 октября 2024 года по гражданскому делу по исковому заявлению Воронцовой Л.Г. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, заслушав доклад судьи Свечниковой Н.Г., УСТАНОВИЛА: Воронцова Л.Г. обратилась с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование иска истец указала, что 16 мая 2021 года между Воронцовым С.В. - супругом Воронцовой истца и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор (полис) страхования жизни и здоровья № 210981360 (далее - Договор), срок страхования с 00:00 часов 16.05.2021 по 24:00 часов 15.05.2026 г. Договор заключен в связи с получением Воронцовым С.В. 16 мая 2021 года потребительского кредита в АО «ЮниКредитБанк» для приобретения автомобиля марки Chery Tiggo 4 (VIN r«») у ООО «Автолюкс». Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита АО «ЮниКредитБанк» предусматривалось обязанность заемщика (Воронцова С.В.) заключить договор страхования жизни и здоровья. Договор заключен в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 и условиями Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков АО ЮниКредит Банк «ПРОМ07-1». Застрахованным лицом по Договору является Воронцов С.В. Страховая сумма по Договору на дату заключения составила 985 663,00 рубля. Договором предусмотрены следующие риски: «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности 1, 2 группы по любой причине, 3 группы в результате несчастного случая». 13 августа 2023 года Воронцов С.В. умер, т.е. наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти серии III -ДН№ 726682. Выгодоприобретателем по Договору является наследник застрахованного лица по закону. Истец является наследником Воронцова С.В., что подтверждается справкой нотариуса Георгиевского городского нотариального округа Мавродий Т.Г. от 20 февраля 2024 года № 171. 28 февраля 2024 года в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направлено заявление от 26 февраля 2024 года о страховой выплате в связи со смертью Воронцова С. В. 18 марта 2024 года на счет Воронцовой Л.Г., зачислено страховое возмещение в сумме 414 940,53 рублей. Полагая суммы выплаченного страхового возмещения заниженной, истцом 20 марта 2024 года ответчику направлено заявление о дополнительной выплате в размере 370 722,47 рубля, которое 01.04.2024 письмом № 20622177 оставлено без удовлетворения, на обращение к финансовому уполномоченному 29.07.2024г. вынесено решение № У-24-68369/5010-004, об отказе в удовлетворении требования о взыскании доплаты страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни. В договоре (полисе) страхования жизни и здоровья № 210981360 от 16.05.2021 г., выданным ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Воронцову С.В., предусмотрено, что страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет сумму 985 663 рубля; - страховым риском признается смерть застрахованного лица; в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании; порядок страховой выплаты: в соответствии с условиями программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заёмщиков АО ЮниКредит Банк «ПРОМО 7-1». Воронцов С.В., расписываясь за договор, подтверждал согласие с условиями программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заёмщиков АО ЮниКредит Банк «ПРОМО 7-1», являющейся приложением № 1 к Полису в позиции «Страховые выплаты», в которой указано, что при наступлении с застрахованным лицом события, указанного в разделе «Страховые риски/страховые случаи» программы страхования, страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы. Положений, определяющих, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на «определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заёмщиков АО ЮниКредит Банк «ПРОМ07-1», не содержится. Несмотря на то, что в Договоре указано, что Таблицу размеров страховых сумм Воронцов С.В. получил, истец утверждает, что таковую не получал и был с ней не знаком при заключении Договора. В связи с чем, просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000,00 рублей, доплату страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья от 16 мая 2021 года № 210981360 в размере 370 722,47 рубля, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований. Решением Георгиевского городского суда Ставропольского края от 29 октября 2024 года в удовлетворении исковых требованиях Воронцовой Л.Г. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения по договору № 210981360 от 16 мая 2021 года в размере 370 722,47 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50%, - отказано. В апелляционной жалобе представитель истца Воронцовой Л.Г. по доверенности Шипкова Л.В., просит решение суда от 29.10.2024 года отменить, исковые требования удовлетворить. Указывает, что в договоре (полисе) от 16.05.2021 г. указано, что страховая сумма по договору страхования на дату заключения 985 663 (девятьсот восемьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят три рубля) руб. Далее в договоре (полисе указано, что в течение срока страхования сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договор; страхования (приложение №2 к договору страхования) и к заявлению страховании. Т.е. исходя из изложенного, в договоре по соглашению Страховщика и Страхователя должен быть указан размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования, но их не было, а указано что эта информация указывается в Приложении №2. Предоставляемое приложение №2 не имеет подписи Страхователя, т.е. Воронцова С.В., хотя данное приложение является соглашением, направленным на установление гражданских прав и обязанностей. Считает вывод суда, что страховая сумма по Договору страхования на дату наступления заявленного события (13.08.2023) составляет 614 940 рублей 53 копейки согласно Таблице размеров страховых сумм (Приложение №2 к Договору страхования) на период действия Договора страхования с 16.07.2023 по 15.08.2023, не соответствует действующим нормам законодательства, так как уменьшение суммы не согласовано с Воронцовым С.В. В договоре (полисе) указания на то, что Воронцов С.В. ознакомился с Таблицей размеров страховых сумм нет, как и нет доказательств, что именно предоставленная таблица является той таблицей, что вручалась Воронцову С.В. В связи с отсутствием в договоре (полисе) имеющем подписи Страховщика и Страхователя, данных об уменьшение страховой суммы на определенные периоды страхования, и отсутствие подписи Воронцова С.В. в приложении №2, страховая сумма, указанная в договоре (полисе) в размере 985 663 (девятьсот восемьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят три рубля) должна была быть выплачена в полном объеме. Возражений на апелляционную жалобу не поступило. Воронцова Л.Г. надлежащим образом извещалась судом апелляционной инстанции о месте и времени апелляционного рассмотрения дела. Судебные извещения не были вручены по причине «истек срок хранения». При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», будучи надлежащим образом уведомленный о месте и времени апелляционного рассмотрения дела, не явился, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица в порядке ст.167 ГПК РФ. Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему. Как следует из материалов дела, и установлено судом первой инстанции, 16.05.2021 между Воронцовым С.В. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор (полис) страхования жизни и здоровья № 210981360 (далее - Договор страхования) со сроком страхования с 16.05.2021 по 15.05.2026. Договор страхования заключен в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 (далее - Правила страхования) и условиям Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО ЮниКредит Банк «ПРОМО 7-1» (далее - Программа страхования). Застрахованным лицом по договору страхования является Воронцов С.В., выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а на случай его смерти - наследник (наследники) по закону. Договором страхования предусмотрены следующие риски: «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности 1, 2 группы по любой причине, 3 группы в результате несчастного случая». Размер страховой премии составляет 197 133 рубля 00 копеек. 13.08.2023 Воронцов С.В. умер, что подтверждается свидетельством серии Ш- ДН № 726682. Согласно договору, в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к Договору страхования (Приложение № 2 к Договору страхования). Согласно Таблице размеров страховых сумм (Приложение № 2 к Договору страхования) на период действия Договора страхования с 16.07.2023 по 15.08.2023 размер страховой суммы составляет 614 940 рублей 53 копейки. Таким образом, страховая сумма по Договору страхования на дату наступления заявленного события (13.08.2023) составляет 614 940 рублей 53 копейки. 05.10.2023 в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» поступило заявление Воронцовой Л.Г. с требованием об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи с наступлением смерти Застрахованного лица. Письмом от 13.10.2023 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уведомила Заявителя о необходимости предоставления выписки из амбулаторной карты из медицинского учреждения по месту наблюдения с указанием всех установленных диагнозов и дат их постановки за период с 2018 по 13.08.2023, либо копию листа уточненных (заключительных) диагнозов из амбулаторной карты за период с 2018 по 13.08.2023. Письмом от 27.10.2023 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уведомила Заявителя о необходимости предоставления свидетельства о праве на наследство Застрахованного лица либо справки от нотариуса, содержащей, сведения о круге наследников по закону и их долях в наследстве, выданную не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти Застрахованного лица, а также копии документов, удостоверяющих личность каждого наследника, полные реквизиты. 14.03.2024 истец обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением и предоставлении всех необходимых документов для осуществлении страховой выплаты. 18.03.2024 ответчик платежным поручением № 3745 осуществил страховую выплату в размере 614 940,53 рублей. 26.03.2024 истец обратился с требованием о доплате страховой выплаты в размере 370 722,47 рублей. 01.04.2024 письмом № 206222177 ответчик уведомил Воронцову Л.Г. об отказе в удовлетворении заявленных требований со ссылкой на Таблицу размеров страховых сумм, которая прилагается к Договору страхования (Приложение № 2 к Договору страхования). 05.07.2024 Воронцова Л.Г. обратилась в Службу финансового уполномоченного. 29.07.2024 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования Савицкой Т.М. вынесено решение № У-24-68369/5010-004 об отказе в удовлетворении требования о взыскании доплаты страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни. Рассматривая заявленные исковые требования, и приходя к выводу о наличии оснований для их удовлетворения, суд первой инстанции исходил из того, что Воронцовым С.В. был подписан договор страхования, в котором указано, что застрахованное лицо Воронцов С.В. условия Договора страхования и Программы страхования прочитал, они понятны Застрахованному лицу и он с ними согласен. Один экземпляр Договора страхования, Программы страхования и Таблицы размером страховых сумм получил, что подтверждается собственноручной подписью Заявителя в Договоре страхования. С требованием о расторжении договора либо обязании представить соответствующую таблицу размера страховых сумм при жизни Воронцов С.В. не обращался, иной таблицы размеров страховых сумм, противоречащей представленной ответчиком, истцом не представлено. В связи с чем суд пришел к выводу о том, что ответчик добросовестно исполнил обязательство по выплате страхового возмещения и требования истца о взыскании доплаты страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя удовлетворению не подлежат. Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда. В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю. Согласно условиям Программы страхования страховыми рисками является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю). Договором страхования предусмотрены следующие риски: «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности 1, 2 группы по любой причине, 3 группы в результате несчастного случая». Согласно условиям Программы страхования при наступлении с застрахованным лицом события, указанного в разделе «Страховые риски / страховые случаи» Программы страхования, страховая выплата производится в следующих размерах от страховой суммы, установленной по договору страхования: - при наступлении страхового случая «Смерть застрахованного» – 100 % страховой суммы. Размер страховой суммы по Договору страхования составляет 985 663 рубля 00 копеек. Согласно условиям Программы страхования страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя единой на все страховые риски и ее размер, с учетом всех действующих договором страхования, заключенных на условиях Программы страхования, не должен превышать 7 500 000 рублей 00 копеек. Страховая сумма указывается в Договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению страховщика и страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указывается в Договоре страхования. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а на случай его смерти – наследник (наследники) Застрахованного лица по закону. Согласно сведениям, содержащимся в Договоре страхования, Застрахованное лицо подтвердило, что Условия Договора страхования и Программы страхования прочитал, они понятны Застрахованному лицу и он с ними согласен. Один экземпляр Договора страхования, Программы страхования и Таблицы размером страховых сумм получил, что подтверждается собственноручной подписью Заявителя в Договоре страхования. Согласно Таблице размеров страховых сумм (Приложение № 2 к Договору страхования) на период действия Договора страхования с 16.07.2023 по 15.08.2023 размер страховой суммы составляет 614 940 рублей 53 копейки. Таким образом, обязательства ответчика по перечислению страховой суммы Воронцовой Л.Г. в размере 614940 рублей были исполнены. Доводы апелляционной жалобы о том, что в материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении договора страхования Воронцов С.В. был ознакомлен с таблицей размеров страховых сумм, и он был с ней согласен, не имеется, отклоняются судебной коллегией, поскольку согласно полиса страхования жизни и здоровья №210981360 от 16 мая 2021 года, Застрахованное лицо подтвердило, что Условия Договора страхования и Программы страхования прочитал, они понятны Застрахованному лицу и он с ними согласен. Один экземпляр Договора страхования, Программы страхования и Таблицы размером страховых сумм получил, что подтверждается собственноручной подписью Заявителя в Договоре страхования. Таким образом, при заключении договора страхования, стороны определили конкретную страховую сумму по договору, которая уменьшается по периодам действия договора страхования, и, исходя из которой страхователем уплачивается страховая премия. Данные условия договора страхования сторонами не оспорены, недействительными не признаны. В соответствии со ст.947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренного настоящей статьей. Вопреки доводам апелляционной жалобы, законом не предусмотрен запрет на установление при заключении договора страхования размера страховой суммы путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течении действия договора страхования. В связи с тем, что ответчиком осуществлена страховая выплата Заявителю в размере 614 940 рублей 53 копейки, ООО Капитал Лайф Страхование Жизни» исполнена обязанность по осуществлению страховой выплаты в рамках Договора страхования в полном объеме. Таким образом, требование Заявителя о взыскании доплаты страховой выплаты по Договору страхования не подлежит удовлетворению. Поскольку оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании доплаты страховой суммы не имеется, требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. Иные доводы апелляционной жалобы повторяют доводы, изложенные в исковом заявлении и при рассмотрении дела судом первой инстанции. Эти доводы были предметом рассмотрения суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка, подробно изложенная в решении суда, с которой согласилась судебная коллегия. Они не опровергают выводы суда первой инстанции, в жалобе не содержатся обстоятельства, которые нуждались бы в дополнительной проверке, доводы жалобы направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств. При указанных обстоятельствах обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения. Руководствуясь ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия, определила: решение Георгиевского городского суда Ставропольского края от 29 октября 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения. Мотивированное апелляционное определение изготовлено 15 апреля 2025 года. Председательствующий: Судьи: </div>

Основная информация

УИД дела: 26RS0010-01-2024-005366-21

Результат рассмотрения: РЕШЕНИЕ оставлено БЕЗ ИЗМЕНЕНИЯ

Дата рассмотрения: 09.04.2025

Судья: Свечникова Нина Геннадьевна

Категория дела: Отношения, связанные с защитой прав потребителей → О защите прав потребителей → - иные сферы деятельности

Участники дела

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: АНО СОДФУ

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: АО "ЮниКредитБанк"

ИСТЕЦ

ФИО/Наименование: Воронцова Любовь Геннадьевна

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни"

ПРЕДСТАВИТЕЛЬ

ФИО/Наименование: Шипкова Лариса Владимировна

Движение дела

17.03.2025 15:28

Передача дела судье

09.04.2025 10:00

Судебное заседание

Результат: Вынесено решение

16.04.2025 11:29

Дело сдано в отдел судебного делопроизводства

24.04.2025 09:53