Дело № 2-2152/2025 ~ М-1923/2025
Георгиевский городской суд Ставропольского края
Гражданские дела - первая инстанция
Суть дела
<title></title> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: right">Дело № 2-2152/2025</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: right">УИД 26RS0010-01-2025-003901-67</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: center">Решение</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: center">Именем Российской Федерации</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">20 августа 2025 года город Георгиевск</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify"> Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">председательствующего судьи Шевченко В.П.,</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">при секретаре Айрапетовой К.Б.,</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">с участием</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">представителя истца Яковлева В.В.,</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Обертаса Юрия Андреевича к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: center">Установил:</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Обертас Ю.А. обратился в суд и иском к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Из содержания искового заявления следует, что 27 сентября 2024 года, при заключении договора потребительского кредита <span class="Nomer2">№</span> с Публичным акционерным обществом «Банк ВТБ», между Обертас Ю.А. - и банком, был заключен договор о предоставлении услуги карты - «Автолюбитель» стоимость предоставления данной услуги составила 139 746,02 рублей, которые были уплачены единовременно, с кредитных денежных средств по договору <span class="Nomer2">№</span> от 27.02.2024 года, предоставленных Обертас Ю.А.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">После осуществления возврата денежных средств за услуги карты - «Автолюбитель» финансовая организация - Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке осуществила увеличение процентной ставки по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от 27.09.2024 года и повысила процентную ставку по кредиту с 19,90% годовых до 25,40% годовых, при этом не сообщив об изменении условий договора Обертас Ю.А., об увеличении процентной ставки он узнал из личного кабинета в мобильном приложении банка ВТБ.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">15.06.2025 года Обертас Юрий Андреевич по средствам электронной почты и АО Почты России, обратился с заявлением в ПАО Банк ВТБ и просил снизить процентную ставку по кредитному договору с 25,40% годовых до 19,90% годовых, осуществить перерасчет ежемесячного платежа и процентной ставки с учетом процентной ставки 19,90% годовых и частично досрочного погашения им обязательств по кредиту.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Письменного ответа на бумажном носителе в адрес Обертас Ю.А., от ПАО Банк ВТБ не поступило, в личном кабинете в мобильном приложении «Банк ВТБ» сформировал электронное обращение <span class="Nomer2">№</span> от 16.06.2025 года и ответ на него от 18.06.2025 года, из которого следовало что, банк рассмотрел обращение и отказывает в удовлетворении требований Обертас Юрия Андреевича.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">21 июня 2025 года Обертас Юрием Андреевичем в адрес ПАО «Банк ВТБ» по средствам электронной почты было направлено заявление о восстановлении нарушенного права.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Письменного ответа на бумажном носителе в адрес Обертас Ю.А., от ПАО Банк ВТБ не поступило, в личном кабинете в мобильном приложении «Банк ВТБ» сформировал электронное обращение <span class="Nomer2">№</span> от 22.06.2025 года в рамках (апелляции) и ответ на него от 01.07.2025 года, из которого следовало что, по апелляции всё проверили и не нашли ошибки на стороне банка, банк рассмотрел обращение и отказывает в удовлетворении требований Обертас Юрия Андреевича о понижении процентной ставки и осуществления перерасчета по кредиту.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">С позицией ПАО «Банк ВТБ» Обертас Ю. А. не согласился и направил обращение в адрес финансового уполномоченного.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М. по результатам рассмотрения обращения от 02.07.2025 <span class="Nomer2">№</span> Обертас Ю.А. в отношении Банка ВТБ (ПАО) направила уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению, в виду того что финансовый уполномоченный в силу Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" от 04.06.2018 № 123-ФЗ не рассматривает требования неимущественного характера.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Действия Банка ВТБ по увеличению процентной ставки по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от 27.09.2024 года, при отказе от дополнительной услуги - карта «Автолюбитель», противоречат требованиям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», пункта 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подпункту 1 пункта 2 статьи 16, подпункту 3 пункта 2 статьи 16, статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а следовательно являются неправомерными.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Просит суд признать незаконным повышение размера процентной ставки с 19,90% годовых до 25,40% годовых, по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от 27.09.2024 года заключенному между Обертас Юрием Андреевичем и Публичным акционерным обществом Банк ВТБ; обязать Публичное акционерное общество Банк ВТБ установить процентную ставку по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> в размере 19,90% годовых, обязать Публичное акционерное общество Банк ВТБ произвести перерасчет задолженности по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от 27.09.2024 года исходя из размера процентной ставки по кредиту в размере 19,90% годовых и частично досрочного погашения Обертас Ю.А., обязательств в размере 600 000 (шестьсот тысяч) рублей, взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Истец Обертас Ю.А. в судебное заседание не явился, о его времени и месте был извещен надлежащим образом, воспользовался своим правом на ведения дела через представителя.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">В судебном заседании представитель истца Яковлев В.В. на заявленных исковых требованиях настаивал и просил их удовлетворить по основаниям изложенным в иске.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представил в суд письменные возражения в которых выражает свое несогласия с заявленными требованиями. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований, а в случае их удовлетворения применить положения ст. 333 ГК РФ.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Исследовав письменные материалы дела, оценивая добытые доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Судом установлено и из материалов дела, что 27.09.2024 года между Обертас Ю.А. и Публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор <span class="Nomer2">№</span> по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1131 730,02 рублей сроком до 29 сентября 2031 года (84 месяца), с условием оплаты процентов в размере 19,90 % годовых.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заявителем приобретения страховых услуг или приобретения карты «Автолюбитель»: 5,50 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги Банка – банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка 25,4% годовых.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">В случае расторжения Договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующим за процентным периодом, в котором расторгнут договор карты «Автолюбитель», процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой и Дисконтом, применяемым по действующему виду страхования.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Согласно пункту 11 Индивидуальных условий, потребительский кредит используется заемщиком для целей на покупку транспортного средства и на иные сопутствующие расходы.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Согласно пункту 15 Индивидуальных условий, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Согласно пункту 22 Индивидуальных условий, заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течении трех рабочих дней со дня зачисления кредита на Банковский счет составить платежный документ и перечислить с Банковского счета денежные средства в размере 139 746,02 рублей с целью оплаты карты «Автолюбитель».</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора в Банке ВТБ (ПАО) Обертас Ю.А. выразил Банку ВТБ (ПАО) свое добровольное согласие на приобретение дополнительной услуги карта «Автолюбитель», реализуемой Банком стоимостью 139 746,02 рублей, что отражено в анкете-заявлении.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Банком ВТБ (ПАО) в пользу Обертас Ю.А. переведены денежные средства по кредитному договору, а также удержаны денежные средства в размере 139 746,02 рублей в качестве оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель», что подтверждается выпиской по Счету за период с 01 января 2024 года по 02 июля 2025 года.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">В связи с тем, что Обертас Ю.А. отказался от услуги, Банк, после возврата денежных средств в размере 139 746,02 рублей, отменил дисконт к базовой процентной ставке и установил процентную ставку в размере 25,4 % с 27 мая 2025 года.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Досудебная претензия истца по вопросу о повышении процентной ставки за пользование кредитом и перерасчете платежей и задолженностей по кредитному договору оставлена без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">В соответствии со статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">На основании пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите (условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">В силу части 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Согласно части 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">В соответствии с абзацем 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Таким образом, по общему правилу ни Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, в том числе, увеличивать размер процентной ставки, за исключением случаев, предусмотренных законом, что согласуется с позицией заемщика как экономически более слабой стороны договора.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">В соответствии с частью 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Таким образом, Законом о потребительском кредите на момент заключения спорного кредитного договора с истцом предусматривалась возможность увеличения процентной ставки в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Из анализа положений Федерального закона № 353-ФЗ следует, что договор потребительского кредита (займа) оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг, то есть заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Анкета-заявление Обертас Ю.А. на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) содержала предложение потребителю за отдельную плату дополнительной услуги «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью 139 746,02 рублей, в связи с чем на ее оказание Банком должно быть получено согласие заемщика в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ, согласно которой при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Предоставленная дополнительная услуга «Автолюбитель» не относится ни к личному, ни к имущественному страхованию, а самим кредитным договором не установлены условия, обосновывающие размер процентной ставки в зависимости от предоставления названной услуги. Карта «Автолюбитель» предусматривает программу «кэшбека» и сервис «помощь на дорогах» и при этом не обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Таким образом, риски кредитора (что позволило бы Банку предоставлять кредит по более низкой процентной ставке за пользование им) от наличия или отсутствия дополнительной услуги не зависят, наличие этой услуги риски банка не уменьшает. Фактически названная услуга предусматривает плату заемщика Банку за предоставление ему (заемщику) кредита по более низкой ставке в то время, как снижение процентной ставки за пользование кредитом не может являться самостоятельной банковской услугой.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите, незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">В рассматриваемом случае не имеется правовых оснований для признания приобретенной потребителем у Банка дополнительной услуги самостоятельным обязательством финансовой организации, в связи с чем суд приходит к выводу о незаконном повышении Банком процентной ставки в связи с отказом потребителя от карты «Автолюбитель».</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">В силу изложенного указанное в кредитном договоре условие об изменении (увеличении) процентной ставки за пользование кредитом при отказе от дополнительной услуги (приобретение карты «Автолюбитель») в настоящем случае является недействительным, а действия ответчика по повышению процентной ставки - незаконными.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">При таких обстоятельствах требования о признании незаконным действия банка по повышению размера процентной ставки с 19,90% годовых до 25,40% годовых по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span>, установлении процентной ставки по кредитному договору от 27 сентября 2024 года в размере 19,90% годовых и возложение на ответчика обязанности по перерасчету платежей по кредитному договору по процентной ставке в размере 19,9 % годовых соответствует способам защиты гражданских прав.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает длительность нарушения ответчиком прав истца как потребителя, характер причиненных потребителю нравственных страданий, степень вины причинителя вреда и в соответствии с требованиями разумности и справедливости взыскивает с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10000 рублей. отказав в удовлетворении остальной части требований о компенсации морального вреда.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Часть 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">На основании указанной нормы с Банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 5000 рублей.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">На соответствии со статьей 103 ГПК РФ с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3000 рублей.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: center">решил:</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Исковые требования Обертаса Юрия Андреевича к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, удовлетворить частично.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Признать незаконным повышение размера процентной ставки с 19,90% годовых до 25,40% годовых, по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от 27 сентября 2024 года, заключенного между Обертас Юрием Андреевичем и Банк ВТБ (ПАО), место нахождения: <span class="Address2"><адрес></span>, ИНН: <span class="Nomer2">№</span> ОГРН: <span class="Nomer2">№</span> БИК: <span class="Nomer2">№</span></p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Обязать Банк ВТБ (ПАО) установить процентную ставку по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от 27 сентября 2024 года в размере 19,90% годовых.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет задолженности по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от 27 сентября 2024 года, исходя из размера процентной ставки по кредиту в размере 19,90% годовых и частично досрочного погашения Обертас Юрием Андреевичем, обязательств в размере 600 000 рублей.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Взыскать с Банк ВТБ (ПАО), место нахождения: <span class="Address2"><адрес></span>, ИНН: <span class="Nomer2">№</span>; ОГРН<span class="Nomer2">№</span> БИК: <span class="Nomer2">№</span>, в пользу Обертас Юрия Андреевича <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> года рождения, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, отказав в удовлетворении сверх взысканной суммы в размере 40 000 рублей; штраф в размере 5000 рублей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в бюджет Георгиевского муниципального округа Ставропольского края, государственную пошлину в размере 3000 рублей.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: justify">Судья В.П. Шевченко</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in; TEXT-ALIGN: center">(мотивированное решение изготовлено 03 сентября 2025 года)</p></span>