Дело № 2-815/2025 ~ М-165/2025

<meta content="text/html; charset=Windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">29RS0018-01-2025-000270-82</p> <table cellspacing="0" cellpadding="2" align="center"> <tbody> <tr> <td> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Дело № 2-815/2025</p></td> <td></td> </tr> <tr> <td> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">Р Е Ш Е Н И Е</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">именем Российской Федерации</p></td> </tr> <tr> <td> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">01 апреля 2025 года</p></td> <td> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">город Архангельск</p></td> </tr> </tbody> </table> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Октябрьский районный суд города Архангельска в составе</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего судьи Новиковой Е.Н.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре судебных заседаний <span class="FIO2">Утробиной Е.Г.</span>,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <span class="FIO1">Максимовой Т. В.</span> к обществу с ограниченной ответственностью «Дефанс Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">установила:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="FIO1">Максимова Т.В.</span> обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Дефанс Страхование», в котором просила взыскать с ответчика страховую премию в размере 219 017 руб. 70 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф. В обоснование требований указала, что 03.02.2020 между истцом и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор №08252-0220, согласно которому истцу представлены кредит в размере 683 564 руб. Согласно п.4 условий кредитного договора процентная ставка составила 9,9% при выборе условий кредитования с личным страхованием, а при выборе кредитования без заключения договора страхования процентная ставка составит 17,89%. Во исполнение условий кредитного договора истец заключила договор страхования №RN-02-250213 с ответчиком. Срок страхования составляет с 03.05.2020 по 17.02.2025 страховая сумма составила 500 000 руб., плата за страхование (страховая премия) составила 131 244 руб., которая оплачена истцом в полном размере. 10.01.2023 истцом обязательства по кредитному договору исполнены, в связи, с чем в январе 2023 года <span class="FIO1">Максимова Т.В.</span> обратилась в страховую компанию об исключении ее из списка застрахованных лиц и возврате страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. 12.01.2023 страховщик отказал в возврате страховой премии. В связи с чем истец повторно обратилась к ответчику 05.09.2024, однако страховая компания отказала в возврате премии. 11.11.2024 истец обратилась к финансовому уполномоченному, решением от 29.11.2024 №У-24-116671/5010-003 отказано в удовлетворении требований.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец в судебное заседание не явилась, направила представителя <span class="FIO4">Батищеву Т.В.</span>, которая требования уменьшила и просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 54456 руб. 71 коп., требования поддержала по основаниям указанным в иске, также дополнительно указала, что срок на обжалование решения финансового уполномоченного пропущен доверителем по уважительной причины, так как истец проживает на островной части города и в ноябре, декабре сложно было добраться до места регистрации и получить решение финансового уполномоченного, в связи с чем в январе 2025 года истец обратилась через личный кабинет к финансовому уполномоченному и получила решение.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ответчик в судебное заседание представителя не направил, уведомлен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Определением суда от 19.02.2024 к участию в деле в качестве третьего лица привлечен АО «РН Банк», который представителя в суд не направил, уведомлены надлежащим образом о рассмотрении дела.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Финансовый уполномоченный уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По правилам ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных ст. 25 настоящего Федерального закона.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, в случае: непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного ч. 8 ст. 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со ст. 27 настоящего Федерального закона; несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (ч. 1).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи (ч. 2).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Срок вступления в силу решения финансового уполномоченного, принятого по результатам рассмотрения обращения, установлен в части 1 статьи 23 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в рабочих днях (10 рабочих дней).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">29.11.2024 г. вынесено решение финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг № У-24-116671/5010-003. Вступило в законную силу 16.12.2024 г. Срок подачи иска для <span class="FIO1">Максимовой Т.В.</span> истекал 15.01.2025 г.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На почтовое отделение иск сдан 22.01.2025 г., то есть с пропуском срока.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу ст. 112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом каких-либо критериев для определения уважительности причин в тех или иных случаях законодатель не установил, в связи с чем, данный вопрос решается по усмотрению суда с учетом обстоятельств дела.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Учитывая, что срок пропущен незначительно, кроме того копию решения финансового уполномоченного истцом получена только в январе 2025 года, суд признает пропуск срока незначительным, а сами причины пропуска уважительными, полагает возможным восстановить истцу срок для подачи искового заявления.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">03.03.2020 между истцом и АО «РН Банк» заключен кредитный договор № 08252-0220 (далее - Кредитный договор).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">03.02.2020 между <span class="FIO1">Максимовой Т.В.</span> и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования № RN-02-250213 (далее - Договор страхования) со сроком страхования с 03.05.2020 до 17.02.2025. В соответствии с условиями Договора страхования размер страховой премии составил 131 244 руб., размер страховой суммы 500 000 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016 (далее - Правила страхования).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">18.04.2024 ООО «СК Кардиф» произвело переименование на ООО «Дефанс Страхование».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно справке, выданной АО «РН Банк», задолженность по Кредитному договору погашена, договор закрыт 10.01.2023.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">12.01.2023 истец обратилась к страховщику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">ООО «СК Кардиф» письмом исх. № И20230112/075 от 12.01.2023 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">05.09.2024 истец обратился в Финансовую организацию с заявлением (претензией) о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Финансовая организация письмом № И20240909/003 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствие с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно Дополнительным условиями к Договору страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (направление любым удобным способом письменного заявления страховщику (в том числе в электронном виде) о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из сведений и документов, предоставленных сторонами, установлено, что 03.02.2020 между истцом и страховщиком заключен Договор страхования. С заявлением о расторжении Договора страхования истец обратился в адрес Финансовой организации 12.01.2023, то есть по истечении 14 (четырнадцати) дней с даты заключения Договора страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд принимает во внимание, что размер страховой суммы по Договору страхования уменьшается в соответствии с графиком страховых сумм и напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18- 55).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исходя из документов, предоставленных сторонами, суд приходит к выводу о том, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю. Кроме того, выгодоприобретателями по договору страхования является истец или его законные наследники. Таким образом, суд приходит к выводу, что после погашения кредита договор страхования продолжает действовать, возможность наступления страховых рисков не отпала и выплата задолженности по кредитному договору не влечет за собой прекращение договора страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Однако согласно положений ст. 32 Закона о защите прав потребителей следует, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Так дополнительным условиям договора страхования предусмотрено, что в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Первоначально истец обратился к ответчик с требованием о выплате страховой премии в январе 2023 года, и 12.01.2023 года ответчик направил отказ в возврате страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу, что истец заявил прекращении договора страхования 12.01.2023 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно условий договора срок страхования составлял с 03.05.2020 по 17.02.2025 (1752 дня), Учитывая, что истец обратился к страховщику с требованием о расторжении договора 12.01.2023, то договор действовал с 03.05.2020 по 12.01.2023, то есть 985 дней, таким образом истцу подлежит возврату страховая премия за период с 13.01.2023 по 17.02.2025 день (767дней) и составит 57456 руб. 71 коп. (страховая премия 131244 руб. :1752 дня) х767дней).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Статьей 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На основании изложенного, поскольку ответчик истцу денежные средства в связи с отказом от исполнения договора не возвратил, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 3 000 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В добровольном порядке требования истца о возврате денежных средств удовлетворены ответчиком не были, в связи с чем, в силу императивной нормы закона, установленной ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика полежит взысканию штраф в размере 50% от удовлетворенных требований в части взыскания страховой премии и компенсации морального вреда) в размере 30228 руб. 35 коп., исходя из расчета: (57456 руб. 71 коп. (страховая премия) + 3 000 руб.(моральный вред)): 2 ).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со ст.103 ГПК РФ, на основании пп.1 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в размере 7000 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">решил:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исковые требования <span class="FIO1">Максимовой Т. В.</span> (паспорт <span class="Nomer2">№</span> <span class="Nomer2">№</span>) к обществу с ограниченной ответственностью «Дефанс Страхование» (ИНН 7714701780) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Дефанс Страхование» в пользу <span class="FIO1">Максимовой Т. В.</span> страховую премию в размере 57456 руб. 71 коп. компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 30228 руб. 35 коп.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Дефанс Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7000 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение одного месяца подачей апелляционной жалобы.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное решение изготовлено 09 апреля 2025 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судья&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Е.Н. Новикова</p></span>