Дело № 2-76/2025

<meta content="text/html; charset=windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <meta name="Generator" content="Microsoft Word 12 (filtered)"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <div class="Section1"> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in" align="right">Дело № 2-76/2025</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in" align="right">УИД № 35RS0018-01-2024-000117-84</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">Р Е Ш Е Н И Е</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Резолютивная часть решения оглашена 19 июня 2025 года.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2025 года.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 0.5in">19 июня 2025 года с. Нюксеница</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Нюксенский районный суд Вологодской области в составе судьи Согриной Е.В.,</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре Чуриной Я.Н.,</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М., Ожиганову Леониду Валентиновичу о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>,</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">У С Т А Н О В И Л:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (далее - Финансовый уполномоченный) <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>. В обоснование требований указало, что решение финансового уполномоченного, которым в пользу Ожиганова Л.В. с ПАО «Сбербанк» взыскана страховая премия в размере 23 656 рублей 30 копеек, является незаконным в связи с нарушением финансовым уполномоченным положений Федерального закона от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ), которым не предусмотрен досудебный порядок рассмотрения обращений о признании недействительным заключенного договора страхования, возникший между Ожигановым Л.В. и ПАО «Сбербанк России» спор, несмотря на наличие требований о взыскании денежных средств, направлен на оспаривание условий договора об оказании услуги, следовательно, рассмотрению финансовым уполномоченным не подлежит. Истец полагал что правовые основания для возвращения Ожиганову Л.В. уплаченных денежных средств отсутствуют.Указал, что <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> между Ожигановым Л.В. и Банком был заключен договор потребительского кредита<span class="Nomer2">№</span>, при заключении договора Ожиганов Л.В. выразил согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чем подписал заявление на участие в указанной Программе.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредитному договору не предусмотрено (пункт 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Согласно условиям оказания услуги подключения к Программе страхования Ожиганов Л.В. согласился внести плату за участие в Программе страхования в размере39520,96 рублей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Услуга подключения к Программе страхования состоит в том, что Банк по просьбе Ожиганова Л.В. организует его страхование путем заключения договора страхования со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на оговоренных в заявлении условиях, касающихся страховых рисков, срока страхования, страховых сумм, выгодоприобретателей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ожиганов Л.В. является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Сторонами договора страхования (лицами, заключившими договор), является Банк (страхователь, лицо, внесшее страховую премию) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ожиганов Л.В. также подтвердил (п. 6 заявления), что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Других случаев, когда бы осуществлялся возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за участие в программе страхования, ни в полном размере, ни в части, условиями оказания услуги (условиями договора между Ожигановым Л.В. и Банком) не предусмотрено.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Более того, в пункте 6 заявления особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Аналогичные условия изложены в Условиях участия в Программе страхования.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец считал, что требования Ожиганова Л.В. о возврате платы за участие в Программе страхования не основаны на условиях договора. Вместе с тем, финансовый уполномоченный, удовлетворяя частично требования Ожиганова Л.В., вопреки пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, квалифицирует Программу страхования, к которой подключился Ожиганов Л.В., как сделку в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. не обладала полномочиями по рассмотрению возникшего между Ожигановым Л.В. и ПАО «Сбербанк России» спора, Ожиганов Л.В. имел право заявить требования непосредственно в суд, поскольку заявленные требования носят акцессорный характер и основаны на утверждении недействительности сделки, поэтому требования Ожиганова Л.В. не подлежали рассмотрению финансовым уполномоченным. ПАО «Сбербанк России» просило признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного Савицкой Т.М. <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В дальнейшем представитель истца Мироненко В.А. заявление об отмене решения финансового уполномоченного дополнил, пояснил, что участие в программе страхования не является условием кредитного договора, не влияет на условия и не влечёт отказ в предоставлении услуг, действия банка, как страхователя, и сама услуга по подключению к программе страхования заключались именно в заключении договора страхования, результатом услуги являлось наличие заключенного договора страхования, а не обеспечение страхования заемщика на срок действия договора, как указал финансовый уполномоченный; полученная плата за подключение к программе представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Страховую премию банк выплачивает страховой компании самостоятельно, за счет собственных средств. Обязательства банка в рамках правоотношений по подключению к программе страхования состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент подписания клиентом заявления является моментом начала исполнения сторонами обязательств. Момент заключения договора страхования является моментом окончания срока действия договора. Кроме того, программа страхования, к которой подключен Ожиганов Л.В., не соответствует критериям обеспеченности, установленным в законе. Плата за участие в программе не является страховой премией и не подлежит включению в полную стоимость кредита., отсутствуют критерии, дающие возможность применить норму права по страхованию: Ожиганов Л.В. страховую премию не оплачивал и договор страхования не заключал, выгодоприобретателями одновременно являются застрахованное лицо и финансовая организация. Услуга по подключению к программе страхования не носит характер обеспечительной сделки, является самостоятельной, носящей возмездный характер, зависела только от волеизъявления Ожиганова Л.В., услуга оказана в полном объеме, длящейся не является. Финансовый уполномоченный нарушил принцип правовой определенности при вынесении решения.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением Нюксенского районного суда Вологодской области от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от<span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, признано незаконным и отменено решение финансового уполномоченногопо правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Определением судебной коллегии по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> решение Нюксенского районного суда от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> иапелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель заявителя ПАО Сбербанк по доверенности Мироненко В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, заявленные требования удовлетворить. Направил дополнение к заявлению, в котором указал, что с решением не согласен, выводы финансового уполномоченного не соответствуют фактическим обстоятельствам, поскольку участие в программе страхования не являлось условием кредитного договора, было добровольным, услуга банка выражалась в заключении договора страхования, в отношении клиента, а не обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора,, полученные от клиента денежные средства представляют собой плату за самостоятельную финансовую услугу по подключению к программе страхования, а не страховую премию, страховую премию банк оплачивает за счет собственных средств, при этом банк полностью выполнил свое обязательство перед клиентом. Обязательства банка в рамках правоотношений состоят в заключение договора страхования со страховщиком, момент подписания заявления на подключение к программе является моментом начала исполнения сторонами обязательств и моментом начала срока действия договора, а момент заключения договора страхования является моментам окончания исполнения сторонами обязательств и моментом окончания срока действия договора. Программа страхования, к которой подключен Ожиганов Л.В. не соответствует критериям обеспечения, установленным в законе. Плата за участие не является страховой премией и не подлежит включению в полную стоимость кредита, клиент страховую премию не оплачивал, договор страхования не заключал, при этом Ожиганов Л.В. является единственным выгодоприобретателем по договору страхования. Услуга по подключению к программе не носит характер обеспечительной сделки, поскольку не соответствует критериям, установленным ч. 2.4 ст. 7 закона №353 –ФЗ. Банк не предлагал разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключенного договора страхования. Банк оплачивал страховую премию не отдельно по каждому клиенту, а вносил премию за страховой полис, в связи с чем выделить размер страховой премии за клиента не представляется возможным. Тот факт, что индивидуальные условия кредитования и заявление на участие в программе добровольного страхования подписаны заемщиком с использованием одной электронной подписи в ходе получения кредита не является основанием для признания программы страхования способом обеспечения обязательств. Подключение к программе страхования не является длящейся услугой. При наступлении страхового случая предусматривается обращение клиента в страховую компанию. Поскольку услуга по подключению к программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств, досрочный отказ от договора страхования в том числе при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии по основаниям п. 1 ст. 958 ГК РФ, п.10 ст.11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. о времени и месте рассмотрения дела извещена <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, в судебное заседание не явилась.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по доверенности <span class="FIO6">А.А.В.</span> в судебное заседание не явился, направил возражения, согласно которым требования не признал, пояснил, дополнение к письменным возражениям, согласно которым требования не признал, услуга банка по организации страхования является длящейся, следовательно, к правоотношениям сторон подлежат применению п. 1 ст. 782 ГК РФ, потребител впрапве в любок=е время отказаться от предоставленя услуг при усмловии оплаты фактическит понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях не имеет возможности влиять на содержание договорапри его заключении, в дополнениях пояснил, что целью обращения потребителя в Банк являлось заключение кредитного договора, по смыслу закона дополнительными могут быть любые услуги, которые предлагаются заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита, оказываемые кредитором или третьим лицом. Доказательств предоставления информированного согласия о предоставлении дополнительной услуги и возможности от нее отказаться банком не предоставлено, при дистанционном заключении договора кредитования у заемщика отсутствовала возможность отказаться от услуги заключения договора страхования. Обстоятельства свидетельствуют, что предоставляемая услуга являлась длящейся, просил в удовлетворении заявления отказать.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного Савицкой Т.М. по доверенности Сверчкова Е.А. в судебном заседании требования не признала, в их удовлетворении просила отказать.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заинтересованное лицо Ожиганов Л.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель по доверенности Цыганкова А.А. просила рассмотреть дело в их отсутствие, отзыва по существу заявленных требований не представлено.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заинтересованное лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель по доверенности <span class="FIO7">Л.А.А.</span> в судебное заседание не явился, ранее в отзыве по существу заявленных требований указал, что банк не обуславливал оформление Ожигановым Л.В. кредита получением услуги банка по подключению к Программе страхования. Ожиганов Л.В. в условиях полной информированности об услуге добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования, плату за подключение к которой не следует отождествлять со страховой премией. Ожиганов Л.В. оплатил только услуги банка по подключению к Программе страхования. Финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод, что оказанная банком услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной в контексте ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а договор страхования заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Факт заключения договора страхования не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора, в связи с чем положения части 10 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применены необоснованно. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. С учетом изложенного просил требования банка удовлетворить, решение финансового уполномоченного просил признать незаконным и отменить его.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Неявка в судебное заседание участников процесса, извещенных судом в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и иных процессуальных прав, не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заслушав явившихся участников процесса, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд пришел к следующему.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> между Ожигановым Л.В. и ПАО «Сбербанк России» с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 239520,96 руб. на срок 59 месяцев с даты предоставления кредита, под 19,9 % годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При заключении кредитного договора Ожиганов Л.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, о чём подписал Заявление на участие в указанной Программе.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, госпитализация в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность в результате заболевания или несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено, равно как и обязанность заключить иные договоры (п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Условиями оказания услуги подключения к Программе страхования (выражены в Заявлении, Условиях участия в Программе страхования, Памятке) предусматривается, что Ожиганов Л.В. согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере39520,96 рублей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> со счета заемщика Ожиганова Л.В. по поручению последнего Банк получил плату за участие в программе страхования в размере39520,96 рублей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 6 Заявления на страхование предусмотрено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность»), указанным в настоящем Заявлении – ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 5 Заявления на страхование страховая сумма по страховым рискам установлен размер страховых выплат отдельно по временной нетрудоспособности в результате заболевания, по временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, по госпитализации в результате несчастного случая, смерти, инвалидности первой и второй группы в результате несчастного случая или заболевания, первичном диагностировании критического заболевания.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ожиганов Л.В. подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Аналогичные условия изложены в Условиях участия в Программе страхования.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В пункте 3.4 Условий участия в Программе страхования оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>обязательства по кредитному договору Ожиганов Л.В. исполнил в полном объеме досрочно.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> Ожиганов Л.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлениями о возврате комиссии за страхование, указывая на досрочное погашение кредита, прилагая расчёт, подлежащей возврату части комиссии в размере 29932,91 рублей (с применением принципа пропорциональности), заявлением, которое адресатом отклонено по мотиву отсутствия к этому оснований, поскольку согласно Условиям страхования возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования в Банк не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Заявителем было подано заявление об отключении от Программы страхования после 14 календарных дней, в связи с этим возврат денежных средств не предусмотрен, при этом договор страхования в отношении заявителя продолжает действовать. В случае наступления непредвиденной ситуации (страхового случая) заявитель получит выплату в соответствии с условиями Программы страхования.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В дальнейшем, <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, Ожиганов Л.В. повторно обратился в Банк с аналогичным заявлением. Поскольку Банк отказал в удовлетворении заявленного требования по основаниям, изложенным в ответе на заявление, Ожиганов Л.В. обратился к Финансовому уполномоченному.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондовСавицкой Т.М. <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>требования Ожиганова Л.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате которой Ожиганов Л.В. стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично, с ПАО «Сбербанк России» в пользу Ожиганова Л.В. взысканы денежные средства в размере 23656,30 руб. В решении приведено указание на условия и порядок взыскания процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, за период с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по дату фактического исполнения обязательств перед Ожигановым Л.В.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заявитель ПАО «Сбербанк России» обжаловал решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов<span class="FIO8">Савицкой Т.М. </span> <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Принимая такое решение, финансовый уполномоченный, руководствуясь положениями ст.ст.1, 5, 6, 7, 10, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также положениями Индивидуальных условий кредитного договора, Договора страхования и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, признал, что договор страхования заключен банком в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поскольку в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает финансовая организация, соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ссылаясь на условия договора о страховании заемщика на протяжении кредитного договора и отказ Ожиганова Л.В. от страхования вследствие досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, финансовый уполномоченный сделал вывод о том, что указанные обстоятельства делают уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заемщик уже не является ее участником. По мнению финансового уполномоченного, оставление Банку комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом обоснованным является удержание банком платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором заемщик участвовал в программе страхования по договору страхования (в период действия кредитного договора).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Финансовый уполномоченный произвел расчет неиспользованного периода по программе страхования, который составил 1093 дня, из расчета 1826 дней (срок действия Договора страхования составляет 60 месяцев) - 733 дня (период с<span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, когда Ожиганов Л.В. являлся застрахованным лицом по договору страхования) и определил часть платы, подлежащей возвращению Ожиганову Л.В, за неиспользованный период в размере23656, 30 рублей (39520,96 руб./1826 дней х 1093 дня).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что ПАО «Сбербанк России» в ответе на запрос указало, что плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, Ожиганов Л.В. страховую премию ни Финансовой организации, ни страховщику не оплачивает, такая премия оплачивается за счет собственных средств Финансовой организацией, а плата за участие в Программе страхования составляет вознаграждение Финансовой организации.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, руководствуясь ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст.782 ГК РФ, предусматривающими право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, финансовый уполномоченный принял решение о взыскании с ПАО "Сбербанк России" в пользу Ожиганова Л.В. денежных средств в размере23656, 30 рублей, полученных банком за дополнительную услугу, в результате оказания которой Ожиганов Л.В. стал застрахованным лицом по договору страхования.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Аналогичное правило содержится в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По общему правилу при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Анализ условий участия в программе страхования позволяет суду сделать вывод, что обязанности Банка по договору об оказании услуг представляют собой единый комплекс услуг, которые оказываются не одномоментно, а на протяжении всего периода участия заемщика в Программе страхования. Взаимодействие клиента с Банком относительно участия в программе страхования осуществляется весь период страхования, заявления об отказе от страхования, об изменении информации/персональных данных, заявления о наступлении страхового случая, прием документов для производства выплаты страхового возмещения производится Банком. С учетом изложенного, поскольку подключение к Программе страхования за отдельную плату было предложено Ожиганову Л.В. при предоставлении потребительского кредита, а сама Программа страхования, исходя из ее Условий, рассчитана на заемщиков Банка, очевидно, что, несмотря на указание в кредитном договоре на отсутствие обязанности заемщика заключить договор страхования, возможности оказания данной услуги в качестве самостоятельной вне рамок кредитного обязательства не имеется, следовательно, услуга является дополнительной.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, суд пришел к выводу, что фактически при заключении кредитного договора Банком Ожиганову Л.В. была предложена за отдельную плату дополнительная услуга по страхованию жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Достоверных доказательств, подтверждающих, что заемщик Ожиганов Л.В. мог получить данный потребительский кредит без заключения договора страхования что у него имелась возможность отказаться от подключения к программе страхования, что банк доводил до его сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования), банком не предоставлено.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, поскольку оплата за услуги банка по подключению к Программе страхования внесена за весь период оказания этой услуги, а, следовательно, в силу ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.782 ГК РФ Ожиганов Л.В. вправе был отказаться от нее в связи с досрочным погашением кредита и прекращением отношений с банком как с кредитором.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С учетом изложенного, а также, принимая во внимание, что ПАО «Сбербанк» не представило доказательств фактически понесенных им расходов в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался, и настаивало на том, что плата за подключение к Программе страхования является вознаграждением Банка и не включает в себя часть страховой премии по договору страхования, финансовый уполномоченный правильно рассчитал подлежащую возврату Ожиганову Л.В.. часть платы за дополнительную услугу за неиспользованный период оказания услуги и взыскал в пользу последней с ПАО «Сбербанк» денежные средства в размере23656, 30 рублей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявления ПАО «Сбербанк России» не имеется.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">Р Е Ш И Л:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В удовлетворении заявления ПАО «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондовСавицкой Т.М. <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> отказать.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Составление мотивированного решения отложить до 27 июня 2025 года.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Нюксенский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судья Е.В. Согрина</p> </div></span>