Дело № 33-4567/2025

<meta content="text/html; charset=windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <meta name="Generator" content="Microsoft Word 12 (filtered)"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <div class="WordSection1"> <p class="MsoNormalCxSpFirst" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center"><b>В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д</b></p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in" align="right">УИД 36RS0016-01-2024-000836-45</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in" align="right">Дело № 33-4567/2025</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in" align="right">Строка № 178г</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center"><b>АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ</b></p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">7 августа 2025 г. судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего Юрченко Е.П.,</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">судей Ваулина А.Б., Очневой О.В.,</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре Тарасове А.С.,</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Воронежского областного суда в городе Воронеже по докладу судьи Ваулина А.Б.</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">гражданское дело № 2-575/2024 по иску прокурора в интересах <span class="FIO1">Мельникова В.И.</span> к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании кредитного договора недействительным</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">по апелляционному представлению прокурора Калачеевского района Воронежской области</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">на решение Калачеевского районного суда Воронежской области от <br> 27 сентября 2024 г.</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">(судья районного суда Соляная И.В.),</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center"><b>У С Т А Н О В И Л А:</b></p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Прокурор обратился в суд в интересах Мельникова В.И. с иском к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитного договора недействительным. В обоснование заявленных требований указано, что прокуратурой района Воронежской области по обращению Мельникова В.И. проведена проверка, в ходе которой установлено, что на основании заявления Мельникова В.И. об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> Мельникову В.И. <br> ПАО «МТС-Банк» предоставлена кредитная карта <span class="others1">&lt;данные изъяты&gt;</span> <br><span class="Nomer2">№</span>, к счету <span class="Nomer2">№</span>, на неопределенный срок на сумму 300 000 руб., при выполнении условий льготного периода кредитования под 0% годовых, при невыполнении условий льготного периода кредитования 32,9% годовых. Впоследствии на основании заявления Мельникова В.И. об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> Мельникову В.И. ПАО «МТС-Банк» предоставлена кредитная карта <br><span class="others2">&lt;данные изъяты&gt;</span> <span class="Nomer2">№</span>, к счету <span class="Nomer2">№</span>, на неопределенный срок на сумму 287 000 руб., при выполнении условий льготного периода кредитования под 0% годовых, при невыполнении условий льготного периода кредитования 37,9% годовых. Указанные договоры фактически заключены неизвестным ему лицом с помощью удаленного доступа к мобильному телефону Мельникова В.И. Так, <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> Мельникову В.И. через приложение WhatsApp поступил звонок от неизвестного абонентского номера, в ходе разговора неизвестное лицо сообщило ему ложные сведения о том, что на имя Мельникова В.И. неустановленные лица пытаются оформить кредит, <br> ПАО Сбербанк сотрудничает с ПАО «МТС-Банк». Для того чтобы вычислить этих злоумышленников, заблокировать попытку взятия кредита указана необходимость включить видеотрансляцию в мессенджере, войти в имеющиеся банковские приложения. В ходе телефонного разговора ему присылали документы от имени банка, из которых следовало, что на его имя неизвестные лица пытаются оформить кредит. Спустя несколько часов Мельникову В.И. стали поступать смс-сообщения от ПАО «МТС-Банк» об осуществлении переводов денежных средств с карты, после чего он обратился на горячую линию ПАО «МТС-Банк», где ему сообщили, что на его имя открыты две кредитные карты и осуществлены переводы денежных средств в общем размере 430 000 руб. Впоследствии установлено, что с кредитных банковских карт Мельникова В.И. осуществлены переводы на банковскую карту <span class="Nomer2">№</span>, выпущенной к счету <span class="Nomer2">№</span>, с которой в дальнейшем посредством корреспондирующего счета <span class="Nomer2">№</span> на неизвестный банковский счет перечислены эти денежные средства. Однако фактически Мельников В.И. договор с ПАО «МТС-Банк» не заключал и не подписывал его на бумаге либо электронной подписью, которой у него в действительности нет, никакие счета в <br> ПАО «МТС-Банк» не открывал. Кредитные средства предоставлены не Мельникову В.И. и не в результате его волевых действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени. По данному факту Мельников В.И. <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> обратился в полицию с заявлением о мошенничестве, следователем СО ОМВД России по Калачеевскому району Воронежской области по части 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее – УК РФ) возбуждено уголовное дело <span class="Nomer2">№</span>. На основании изложенного, прокурор в интересах Мельникова В.И. просил признать кредитный договор <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> и кредитный договор <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, заключенные между ПАО «МТС-Банк» и Мельниковым В.И. недействительными и аннулировать задолженность по данным кредитным договорам <br> (том 1 л.д. 4-11).</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением Калачеевского районного суда Воронежской области от 27 сентября 2024 г. отказано в удовлетворении иска прокурора (том 1 л.д. 142, 143-147).</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Не согласившись с судебным актом, прокурором подано апелляционное представление, в котором он просит решение Калачеевского районного суда Воронежской области от 27 сентября 2024 г. отменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на неправильное определение районным судом обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение норм материального права <br> (том 1 л.д. 168-172).</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 18 декабря 2024 г. решение Калачеевского районного суда Воронежской области от 27 сентября 2024 г. оставлено без изменения, апелляционное представление прокурора Калачеевского района Воронежской области без удовлетворения (том 2 л.д. 11, 12-16).</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 21 мая 2025 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 18 декабря 2024 г. отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в суд апелляционной инстанции <br> (том 2 л.д. 157, 158-166).</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При новом рассмотрении дела в судебном заседании суда апелляционной инстанции прокурор отдела прокуратуры Воронежской области Бескакотов А.А. поддержал позицию, изложенную в апелляционном представлении, просил решение районного суда отменить.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Иные лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились. О причинах неявки суду не сообщили, доказательств наличия уважительных причин, ходатайств об отложении разбирательства по делу не представили. На основании части 3 статьи 167 и статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Изучив материалы дела, заслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционного представления, проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии <br> с требованиями статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в представлении, судебная коллегия приходит к следующему.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На основании пунктов 1 и 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение норм материального права.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда считает, что указанные основания для отмены судебного акта имеются, исходя из следующего.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом первой инстанции установлено, что <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> между кредитором <br> ПАО «МТС «Банк» и заемщиком Мельниковым В.И. заключены два договора потребительских кредитов <span class="Nomer2">№</span> и <span class="Nomer2">№</span>, что подтверждается заявлениями заемщика Мельникова В.И. об открытии ему банковских счетов и предоставлении банковских карт с условиями кредитования счета в размере 300 000 руб. под 32,9% годовых и в размере 287 000 руб. под 37,9% годовых (том 1 л.д. 18-20, 22, 23-25, 26-27), подписанные заемщиком простой электронной подписью.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Отношения, возникшие между сторонами при заключении вышеуказанных договоров, урегулированы Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) и Общими условиями комплексного банковского обслуживания физического лица (далее – Общие условия) (том 1 л.д. 67-83).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Система «Интернет банк» / «Мобильный банк» – программно-аппаратный комплекс банка, обеспечивающий дистанционное банковское обслуживание клиентов посредством сети «Интернет» и с помощью мобильного телефона. Доступ к сервису предоставляется через мобильное приложение или интернет-сайт банка либо с использованием платежного приложения.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 1 Условий проведения банковских операций и получения доступа к системе «Интернет банк» / «Мобильный банк» (далее – Условия), система предназначена для обеспечения круглосуточного контроля клиентом состояния карт / счетов, выпущенных / открытых в банке, совершения операций с использованием сети Интернет и мобильной связи, а также для подачи юридически значимых заявлений, в том числе с использованием чата. Доступ к системе «Интернет банк» / «Мобильный банк» предоставляется через мобильное приложение или сайт банка, либо с использованием платежного приложения.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из пункта 1.2 Условий, доступ в системе «Интернет банк» / «Мобильный банк» осуществляется на основании корректно введенных средств доступа. Банк вправе предусмотреть дополнительное подтверждение введенных средств доступа путем ввода смс-ключа, направляемого банком на основной номер мобильного телефона (том 1 л.д. 67).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Доступ клиента в систему «Интернет банк» / «Мобильный банк» осуществляется через специально выделенный в сети – интернет-сайт банка или мобильное приложение банка.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 1.3 Условий, для подтверждения платежных операций посредством системы «Интернет банк» / «Мобильный банк» у клиента необходимо ввести смс-ключ, который предоставляется клиентам в автоматическом режиме при формировании распоряжения на совершение платежной операции на основной номер мобильного телефона клиента (том 1 л.д. 68-69).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Клиент несет полную ответственность за хранение средств доступа и обеспечивает их недоступность для третьих лиц. За все операции, совершенные в системе «Интернет банк» / «Мобильный банк», в том числе в случае использования для доступа к системе платежного приложения, а также за убытки, которые могут возникнуть в результате использования клиентом системы «Интернет банк» / «Мобильный банк» до момента получения банком письменного заявления клиента о компрометации средств доступа или смс-ключ либо обнаружения незаконно проводимых операций в системе «Интернет банк» / «Мобильный банк» в порядке, установленном Общими условиями (том 1 л.д. 68 оборот).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В пункте 2 Условий закреплено, что банк предоставляет клиентам возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых банк устанавливает по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах «Интернет банк» и мобильный банк, путем предоставления клиенту электронного документа и направления на основной номер телефона клиента сеансового ключа, с использованием которого клиент может подписать электронный документ аналогом собственноручной подписи клиента в соответствии с настоящими Условиями (том 1 л.д. 69 оборот).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из материалов дела, заключение Мельниковым В.И. кредитных договоров произведено путем подписания заявлений <span class="Nomer2">№</span> и <span class="Nomer2">№</span> от <br><span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> аналогом собственноручной подписи заемщика, об использовании которой стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При оформлении заявок, как и для входа в мобильное приложение банка использованы реквизиты банковской карты Мельникова В.И., при проведении соответствующих операций использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли. Для подтверждения действий, направленных на получение кредита, на номер телефона заемщика направлялись смс-сообщения с паролями для подтверждения заявок на кредит.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Содержания смс-сообщений, направленных на номер мобильного телефона заемщика Мельникова В.И., установить не удалось (том 1 л.д.118-120). Активировав коды операций в смс-сообщениях, тем самым клиент банка соглашался с проводимыми операциями.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">ПАО «МТС Банк» полностью исполнило обязательства по предоставлению кредитных денежных средств, что подтверждается материалами дела, от полученных денежных сумм в результате заключения кредитных договоров Мельников В.И. не отказался.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из материалов дела и материалов уголовного дела усматривается, что Мельников В.И. намерения получать кредиты не имел, был введен в заблуждение неустановленным лицом, не проявив должной осторожности и внимательности, предоставил доступ к персональным третьим лицам, в том числе номеру телефона, банковскому приложению ПАО «МТС-банк», что привело к заключению двух оспариваемых кредитных договоров. Лицо, которое ввело в заблуждение Мельникова В.А., не установлено на основании материалов уголовного дела, производство по уголовному делу приостановлено.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Установив данные обстоятельства, руководствуясь статьями 10, 160, 166-168, 178, <br> 309-310, 421-422, 432, 434, 438, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), статьей 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», статьями 2, 5, 6, 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи), статьями 8, 10 Закона статей 8, 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. <br> № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска, указав на отсутствие доказательств нарушения прав потребителя ПАО «МТС-Банк». Банку не было известно об обмане заемщика третьим лицом, а доказательств обратного истцом суду не представлено. Заключая оспариваемые договоры, Мельников В.И. подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями кредитования, обязался их выполнять. Суд указал, что истец не лишен возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление. Отклоняя доводы истца о том, что спорные операции носили сомнительный характер, районный суд исходил из того, что при их проведении использованы логин и постоянный пароль, которые созданы при регистрации в мобильном приложении банка, у банка не имелось оснований к отказу в проведении операций, не предусмотрен запрет на совершение переводов денежных средств после получения кредита на любые счета по усмотрению должника. Действующее законодательство не устанавливает требований к содержанию смс-сообщений, являющихся аналогом собственноручной подписью.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Доводы истца о том, что кредитные средства получены не Мельниковым В.И., а иным лицом, суд оценил критически, с учетом зачисления на дебетовую карту истца, после чего они переведены на счет неустановленных лиц, что позволяло заемщику отменить указанные операции. Условия банка, на которых заключены спорные кредитные договоры, находятся в свободном доступе на сайте ПАО «МТС-Банк», в связи с чем банком не нарушено право заемщика на предоставление информации при заключении спорных договоров, Мельников В.И. не был лишен права на доступ к достоверной и полной информации о потребительском кредите. Доказательств совершения в отношении Мельникова В.А. преступления третьим лицом, как и приговора суда, не имеется.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд первой инстанции посчитал, что вина в использовании третьими лицами номера мобильного телефона, необеспечении безопасности его данных для предоставления услуг лежит на Мельникове В.А., который не соблюдал конфиденциальность информации, своевременно не сообщил в банк о необходимости отмены операций. У банка имелись все основания полагать, что распоряжения на заключение договоров и перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом. Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием его персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда с выводами районного суда согласиться не может, по следующим причинам.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В статье 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а <br> также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 1 статьи 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе, исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В статье 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В статье 5 Закона о потребительском кредите указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В пункте 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе «Интернет». При каждом ознакомлении в сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита и который определяется в соответствии с федеральным законом.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В части 2 статьи 5 Закона об электронной подписи предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного закона.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Электронный документ согласно статьи 9 Закона об электронной подписи считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как разъяснено Конституционным Судом Российской Федерации в определении от <br> 13 октября 2022 г. № 2669-0, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать, в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков – использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики – необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как установлено судом первой инстанции при разрешении спора, у Мельникова В.И. отсутствовали намерения получать кредиты, он был введен в заблуждение не ответчиком (банком), а неустановленным лицом, не проявил должной осторожности и внимательности, предоставив доступ к персональным данным третьим лицам, в том числе номеру телефона, банковскому приложению, что привело к заключению оспариваемых кредитных договоров.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что вход в мобильное приложение банка «МТС-Деньги» с телефонного номера истца осуществлен <br><span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> <span class="others3">&lt;данные изъяты&gt;</span>, оспариваемые кредитные договоры заключены в <span class="others4">&lt;данные изъяты&gt;</span> и <span class="others5">&lt;данные изъяты&gt;</span>. Смс-сообщения с кодом доступа к электронным картам направлены банком на номер телефона истца. Дальнейшие действия по распоряжению денежными средствами совершены в <span class="others6">&lt;данные изъяты&gt;</span> и <span class="others7">&lt;данные изъяты&gt;</span> соответственно. Кредитные денежные средства перечислены на счета иных лиц в <span class="others8">&lt;данные изъяты&gt;</span>.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, все названные операции заняли около 35 минут, что оставлено судом первой инстанции без внимания.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Вместе с этим, из документов следует, что <span class="others9">&lt;данные изъяты&gt;</span>, что не получило никакой оценки со стороны районного суда. Мельников В.И. указывал на отсутствие у него знакомых и родственников в другой стране.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, <span class="others10">&lt;данные изъяты&gt;</span>, Мельников В.И. обратился в СО отдел МВД России по Калачеевскому району Воронежской области с заявлением о совершении в отношении него преступления.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По результатам рассмотрения заявления Мельникова В.И. возбуждено уголовное дело <span class="Nomer2">№</span> по признакам преступления, предусмотренного части 3 статьи 159 УК РФ, в соответствии с постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству следователем СО отдел МВД России по Калачеевскому району Воронежской области от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> В тот же день Мельников В.И. признан потерпевшим.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из перечисленных обстоятельств следует, что банком Мельникову В.И. не предоставлена надлежащая информация об финансовых услугах и условиях кредита, с ним не согласованы индивидуальные условия договора, включая действия по перечислению денежных средств на счета других лиц. Доказательств обратного банком не представлено. ПАО «МТС-Банк» действовало недобросовестно и неосмотрительно, что привело к моментальному перечислению денежных средств третьим лицам в отсутствие волеизъявления самого заемщика. Банк не предпринял мер к временной блокировке дистанционных операций по переводу денежных средств на счета в другом государстве, не проверил действительную волю заемщика, при том, что подобные операции Мельниковым В.И. никогда не осуществлялись и были для него не типичными.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Приведенные обстоятельства оценки со стороны суда первой инстанции не получили. Действия банка как профессионального участника таких правоотношений не соответствуют критериям добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договоров и исполнении кредитных обязательств.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом, последовательные действия по переводу денежных средств с открытых карт Мельникова В.И. незамедлительно на счета иных лиц через мобильное приложение банка, установленного в мобильном устройстве, при необходимой степени осмотрительности и предосторожности банка, применительно к положениям статьи 10 ГК РФ, в полной мере позволяли оператору по переводу денежных средств, с учетом интересов потребителя и обеспечения безопасности дистанционного предоставления услуг, усомниться в наличии согласия клиента на распоряжение денежными средствами и осуществить приостановление операции, с последующим запросом у клиента подтверждения возобновления исполнения.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С учетом изложенных обстоятельств, оспариваемые кредитные договоры заключены не Мельниковым В.И., вопреки его воли и его интересам. Между тем, банк, исходя лишь из формального соблюдения порядка подписания договора, в достаточной мере не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица. Выводы районного суда апелляционной инстанции о подаче истцом заявок на получение кредита, ознакомлении его с Общими условиями и Индивидуальными условиями кредитных договоров, о подписании их аналогом собственноручной подписи, не соответствуют обстоятельствам дела и сделаны без учета приведенных выше норм материального права.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Оспариваемые кредитные договоры являются недействительным, т.к. они заключены с банком от имени Мельникова В.И. неизвестными лицами, все действия по оформлению заявки, заключению кредитного договора и переводу денежных средств со счета заемщика на счет иного лица совершены в короткий промежуток времени одним действием – набором цифрового кода-подтверждения из смс-сообщения, направленного банком, однако у банка отсутствовали основания полагать, что действия в мобильном приложении по согласованию индивидуальных условий кредитных договоров, подаче заявлений на предоставление кредита, обработке персональных данных, формулированию условий о переводе денежных средств на счета других лиц, совершены самим Мельниковым В.И., волеизъявление клиента на распоряжение денежными средствами не доказано, а потому судом апелляционной инстанции усматриваются виновные действия со стороны банка при заключении кредитного договора.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Надлежащая идентификация и аутентификация клиента при совершении операций по распоряжению денежными средствами не опровергает вывода о совершении распоряжений от имени Мельникова В.И., но без его участия, а также отсутствии его волеизъявления на использование кредитных средств.</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В этой связи судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда приходит к выводу о том, что решение Калачеевского районного суда Воронежской области от 27 сентября 2024 г. подлежит отмене с принятием по делу нового судебного акта об удовлетворении заявленных требований.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center"><b>О П Р Е Д Е Л И Л А:</b></p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">решение Калачеевского районного суда Воронежской области от 27 сентября 2024 г. отменить и принять по делу новое решение.</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Признать недействительными заключенные между публичным акционерным обществом «МТС-Банк» (ИНН 7702045051) и <span class="FIO1">Мельниковым В.И.</span> (паспорт <span class="others11">&lt;данные изъяты&gt;</span>) кредитный договор <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> <br> и кредитный договор <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> и аннулировать задолженность по указанным кредитным договорам.</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме <br> 14 августа 2025 г.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судьи коллегии:</p> </div></span>