Дело № 2-394/2025 ~ М-4/2025

Суть дела

<title></title> Дело № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 04 июля 2025 года                                                                           г. Иваново Октябрьский районный суд г. Иваново в составе председательствующего судьи Королевой Ю.В., при секретаре Поповой А.Н., с участием представителя ответчика Гараниной О.Б. - Дворецкой Н.Ю., третьего лица Смирнова А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирновой П.М. , Гараниной О.Б. , обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, согласно которому просило взыскать с наследников умершей ФИО за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 07.08.2019 в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> Иск мотивирован тем, что 07.08.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО заключен кредитный договор в виде акцептования оферты №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> под 28 % годовых, а ФИО обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование в порядке и сроки, определенные договором. Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме. Заемщик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность в размере <данные изъяты> Заемщик ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ. 14.02.2022 ПАО «КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В этой связи, Банк обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с наследников умершего заемщика спорную задолженность в порядке наследования за счет наследственного имущества умершего. Протокольным определением суда от 27.01.2025 по ходатайству стороны истца произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества умершей ФИО на надлежащего ответчика – наследника умершей – несовершеннолетнюю Смирнову П.М., а также в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора Гаранина О.Б., Семенов Д.С. Протокольным определением суда от 18.02.2025 с учетом мнения стороны истца к участию в деле в качестве ответчика привлечена законный представитель несовершеннолетней (опекун) Смирновой П.М. - Гаранина О.Б., а также в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора Смирнов А.В., ТУСЗН по г. Иваново, ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ». Протокольным определением суда от 14.05.2025 ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» привлечено к участию в деле в качестве соответчика. В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело без его участия. Ответчик Гаранина О.Б., привлеченная к участию в деле как законный представитель несовершеннолетней Смирновой П.М., в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного разбирательства, направила в суд своего представителя. Представитель ответчика Гараниной О.Б. - Дворецкая Н.Ю. в судебном заседании на иск возражала, сославшись в обоснование своих возражений на то, что в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по спорному кредитному договору между нею и ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ», в соответствии с условиями которого в случае наступления страхового случая (смерти заемщика) погашение кредитной задолженности должно производится за счет страховой выплат в размере <данные изъяты>, в связи с чем, в указанной части требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору должны быть удовлетворены за счет указанной страховой выплаты. В части требований, заявленных к ответчикам, указала, что решением Арбитражного суда Ивановской области Гаранина О.Б. признана несостоятельным (банкротом). В рамках указанного дела ПАО «Совкомбанк» каких-либо требований не предъявлял, в реестр требований кредиторов должника Гараниной Б.Б. своих требований не заявлял. Также указала, что за счет наследственного имущества умершего заемщика законным представителем несовершеннолетнего наследника умершего заемщика уже была погашена часть кредитных обязательств перед другим кредитором умершего заемщика ФИО – АО «Банк Русский Стандарт». Кроме того, полагала, что поскольку спорная задолженность ранее была взыскана в приказном порядке, судебный приказ о ее взыскании в пользу истца не отменен, спорная задолженность не может быть предметом повторного судебного рассмотрения в рамках настоящего иска. Также заявила суду ходатайство о применении судом последствий пропуска срока исковой давности для обращения с требованиями о взыскании кредитной задолженности к наследнику умершего заемщика. На этом основании просила в удовлетворении иска к Гараниной О.Б. и Смирновой П.М. отказать в полном объеме. Ответчик Смирнова П.М. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного разбирательства. В ходе рассмотрения дела поддержала позицию ответчика Гараниной О.Б. Ответчик ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» в судебное заседание своего представителя на направило, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства. В ходе рассмотрения дела представило письменные пояснения, согласно которым сообщило, что истец и/или выгодоприобретатели (наследники застрахованного лица) в адрес страховщика с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не обращались, страховое дело ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» в связи со смертью ФИО не заводилось. По факту поступления такового заявления страховщик обязуется рассмотреть данное заявление и принять по нему решение (л.д. 118). Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Смирнов А.В. в судебном заседании поддержал доводы возражений стороны ответчика. Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Семенов Д.С., ТУСЗН по г. Иваново, АО «Банк Русский Стандарт», ПАО «Сбербанк России» будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и мест судебного разбирательства в судебное заседание не явились и своих представителей не направили. Об уважительности причин неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие либо об отложении рассмотрения дела не просили, возражений на исковое заявление суду не представили.     Выслушав участников процесса, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – Гражданский кодекс РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа. В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг; если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки. По смыслу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ). В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Судом установлено, что 07.08.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО заключен кредитный договор в виде акцептования оферты №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> под 28 % годовых, а ФИО обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование в порядке и сроки, определенные договором (л.д. 10-15). Стороной ответчиков факт заключения между Банком и ФИО кредитного договора на указанных в исковом заявлении условиях, а также факт получения кредита не оспорен. Из представленной истцом выписки по лицевому счету заемщика ФИО и расчета задолженности установлено, что за период с 07.08.2019 по 10.12.2024 у заемщика образовалась задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, комиссии – <данные изъяты> (л.д. 7-9). Указанный расчет соответствует условиям заключенного договора, проверен и принят судом. Ответчиками указанный расчет задолженности не оспорен, иного расчета в соответствии с положениями ст. 12, 56 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон суду не представлено. 14.02.2022 ПАО «КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как установлено материалами дела, взятые на себя обязательства ФИО не исполнила, задолженность по кредитному договору не была погашена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено. Согласно выписке из актовой записи о смерти от 14.01.2020 ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48). На момент смерти ФИО у нее согласно сведениям Комитета Ивановской области имелась мать – Смирнова (в настоящее время Гаранина) О.Б., отец Смирнов А.В., дочь – Смирнова П.М. Также ФИО состояла в зарегистрированном браке с Семеновым Д.С., сведений о расторжении которого к Комитете не имеется. Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. Согласно п. 34, 35, 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. Согласно справке МУК МФЦ в городе Иванове от 20.01.2025, на момент смерти ФИО была зарегистрирована и проживала по адресу: <адрес>. Совместно с ней на дату ее смерти были зарегистрированы – дочь Смирнова П.М. (л.д. 50). Согласно материалам наследственного дела №, предоставленного суду нотариусом Ивановского городского нотариального округа Кириковой Н.Ю., установлено, что после смерти ФИО , умершей ДД.ММ.ГГГГ, имеется наследственное дело. Единственным наследником умершей, принявшим наследство (по закону) является дочь – Смирнова П.М., обратившаяся к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Из материалов наследственного дела также установлено, что наследственное имущество, заявленное наследником состоит из автомобиля <данные изъяты> (л.д. 77-102). Согласно сообщению Отделения фонда пенсионного и социального страхования по Ивановской области наследнику умершей ФИО – Смирновой П.М. была выплачена пенсия ЕДВ и ФСД за декабрь 2019 года – январь 2020 года, получателем которых была ФИО , в общем размере <данные изъяты> (л.д. 117). Согласно уведомлению от 24.01.2025 Филиплп ППК «Роскадастр» по Ивановской области на момент смерти Семеновой К.М. ДД.ММ.ГГГГ прав на объекты недвижимого имущества за ней в ЕГРН зарегистрированы не были. Сведений о наличии у умершего заемщика иного наследственного имущества в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено. 14.02.2021 нотариусом по ее заявлению было выдано свидетельство о праве на наследство по закону к имуществу умершей ФИО на указанный выше автомобиль, стоимость которого составила <данные изъяты> Таким образом, судом установлено, что ответчик Смирнова П.М. приняла наследство после смерти матери ФИО путем подачи заявления о принятии наследства нотариусу. Иные наследники умершей – мать Гарина О.Б., отец Смирнов А.В., супруг Семенов Д.А. обратились к нотариусу с заявлениями об извещении их об открытии наследства, в которых указали, что срок для обращения к нотариусу ими пропущен, не возражаю на выдачу свидетельства о праве на наследство на автомобиль умершей дочери умершей Смирновой П.М. На основании распоряжения ТУСЗН по г. Иваново от 30.09.2020 Гаранина О.Б. назначена опекуном несовершеннолетней Смирновой П.М. (л.д. 112-113). В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина прекращаются только те его обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия умершего, либо если эти обязательства иным образом неразрывно связаны с личностью должника. Денежные обязательства и большинство обязательств по передаче вещей входят в наследственное имущество и должны быть исполнены наследниками должника. В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При таких обстоятельствах, наследство включает в себя не только имущественный актив, но и пассивы наследодателя, поскольку при наследовании возникает универсальное правопреемство (п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому наследник приобретает не только права на имущество наследодателя, но и обязанности по оплате его долгов. В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Судом установлено, что размер взыскиваемых денежных средств не превышает стоимости унаследованного имущества, ответчиком данный факт не оспаривался. В силу ч.3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд признает заявленные требования о взыскании с ответчика Смирновой П.М., обратившейся к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти матери - заемщика ФИО , задолженности по кредитному договору обоснованными в размере, соответствующем стоимости унаследованного ответчиком имущества. Также суд учитывает, что в настоящее время Смирнова П.М. достигла возраста совершеннолетия, в связи с чем, именно она, а не ее законный представитель Гаранина О.Б. (на момент привлечения ее к участию в деле в качестве ответчика) является надлежащим ответчиком по делу, в связи с чем, доводы ответчика Гараниной О.Б. о том, что решением Арбитражного суда Ивановской области она признана несостоятельным (банкротом) не имеют значения для разрешения требований, предъявленных к Смирновой П.М. Решая вопрос о надлежащем ответчике по заявленным банком требованиям, суд также учитывает, что при заключении спорного кредитного договора на основании заявления от 07.08.2019 заемщик ФИО выразила согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхование жизни в размере 0,99 % от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования (л.д. 12). В соответствии с заявлением ФИО на присоединение к программе коллективного страхования держателей банковских карт заемщик выразила согласие на присоединение к Правилам страхования, являющимся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» и ПАО КБ «Восточный», на следующих условиях: Страховая сумма на момент присоединения к Правилам составляет <данные изъяты>, и соответствует размеру доступного для использования лимита кредитования № от 07.08.2019, заключенному между застрахованным и Банком на дату наступления страхового случая (п. 1.1). Срок страхования – 12 мес. с момента подписания настоящего заявления (п. 1.2). Страховые случаи: смерть застрахованного в течении срока страхования по любой причине; установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Программой как исключения из страхового покрытия (п. 1.3). Плата за присоединение к программе – 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного договором кредитования. При использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания, в полном объеме – размер платы за присоединение к Программе составит <данные изъяты> (п. 1.4). Выгодоприобретатель – застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы (п. 1.5) (л.д. 120-121). Материалами дела также установлено, что 08.06.2018 между ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» и ПАО «Восточный экспресс банк» (в последствие – ПАО КБ «Восточный») заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт №, в рамках которого Банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. Согласно п. 4.1.2 выше указанного договора коллективного страхования страховым случаем по договору является, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица. Согласно п. 4.3 договора исключением из страхового покрытия является смерть застрахованного лица, если она произошла в результате: умышленых действий застрахованного, страхователя или лица, которое согласно договора или закона РФ является выгодоприобретателем, а также лиц, действующих по их поручению; в ходе совершения (попытки совершения) застрахованным преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаками страхового случая; во время нахождения застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления; во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной дозировки) (за исключением случаев, если нахождение застрахованного лица под действием данных препаратов не явилось прямой или косвенной причиной смерти); во время управления застрахованным лицом транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории или управления транспортным средством лицом, не имеющим права на управление транспортным средством данной категории, при условии передачи управления такому лицу застрахованным (а также при управлении застрахованным и иным лицом в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной дозировки); в результате совершения застрахованным самоубийства, покушения на самоубийство или умышленного причинения застрахованным вреда жизни и здоровья самому себе, за исключением случаев, когда застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц; во время непосредственного участия застрахованного в гражданских волнениях,, беспорядках, войне и военных действиях, прохождения им военной службы, участия в военных сборах или учениях, маневрах, испытаниях военной техники, в иных подобных операциях в качестве военнослужащего или гражданского служащего; во время любых воздушных перелетов, совершаемых застрахованным, исключая полеты в качестве пассажира регулярного авиарейса, выполняемого организацией, обладающей соответствующей лицензией; во время занятия профессиональным спортом; во время участия в мотокроссе, триале, мотогонках. Автогонках или иных гонках на скорость, иных соревнованиях, а также езды на мотоцикле при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже нуля градусов по шкале Цельсия, езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспорте; в результате любых повреждений здоровья застрахованного, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате воздействия ядерной энергии; в ходе осуществления консервативных (в т.ч. медикаментозных) или инвазивных методов лечения, применяемых в отношении застрахованного лица; в результате любых повреждений здоровья застрахованного, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате воздействия ядерной энергии; в результате любых повреждений здоровья застрахованного; в результате прямого или косвенного влияния психического заболевания, если несчастный случай произошел с психическим больным застрахованным, который находился в невменяемом состоянии в момент несчастного случая; во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов; в результате предшествовавших состояний или их последствий; в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфицированием, наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом, венерическими заболеваниями передающимися преимущественно половым путем; в период беременности застрахованного (если не оговорено иное), а также в результате осложнений беременности, родов, аборта. Выкидыша; при самолечении застрахованного, приведшего к ухудшению состояния здоровья или усугублению патологического процесса; при отказе застрахованного от предложенного лечения, в результате приведшего к инвалидности или затягиванию процессе выздоровления; в результате экзогенной интоксикации, в результате алкогольной болезни, алкогольного поражения органов и систем органов; в результате патологических состояний, обусловленных употреблением наркотических препаратов, психотропных препаратов и их прекурсов. Согласно п. 5.1 договора страховая сумма по страховым рискам – денежная сумма, устанавливаемая индивидуально для каждого застрахованного, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется по каждому по каждому застрахованному лицу и не может превышать <данные изъяты> В силу п. 7.3, 7.4 Договора по страховому риску «Смерть ЛП» страховая выплата производится выгодоприобретателю (наследнику застрахованного) в размере 100 % страховой суммы, если ранее страховые выплаты в отношении данного застрахованного не производились или за вычетом ранее осуществленной страховой суммы. Страховая выплата производится застрахованному лицу, либо (в случае смерти) наследникам в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» в процессе рассмотрения дела не оспаривалось, что ФИО была подключена к программе страхования в рамках коллективного договора страхования держателей банковских карт от 08.06.2018. Услуга страхования подключена по волеизъявлению ФИО Как следует из материалов дела, заключение ФИО кредитного договора с подключением к программе страхования имело место 07.08.2019, плата за подключение к программе страховой защиты взыскана с заемщика 07.08.2019 (страховая премия в размере <данные изъяты>), что подтверждается выпиской по счету заемщика. Смерть ФИО , согласно медицинскому свидетельству о смерти серия № от 13.01.2020 наступила ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти согласно заключению судебно-медицинской экспертизы не установлена. Доказательств того, что смерть ФИО произошла по причинам, указанным в договоре страхования как исключения из страхового покрытия, в материалы дела в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ не предоставлено. В процессе рассмотрения дела страховой компанией факт наступления страхового случая, с учетом правил страхования, не опровергнут, страховая выплата не произведена, доказательств обратного суду в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ не предоставлено. Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Учитывая, что по условиям договора страхование производилось на случай смерти страхователя, и страховщик обязался возместить выгодоприобретателю выплаты в пределах страховой суммы при наступлении определенного случая - смерти страхователя, в качестве выгодоприобретателя по данному договору по риску «Смерть ЛП» определены наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством (в рассматриваемом случае Смирнова П.М.), страховщик в силу закона и применительно к фактическим обстоятельствам рассматриваемого спора не может быть освобожден от обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Принимая во внимание, что в соответствии с выше установленными судом обстоятельствами смерть ФИО подпадает под страховой случай, наступила в период действия договора, в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения задолженности перед истцом за счет страховой выплаты, суд приходит к выводу о возможности погашения перед истцом образовавшейся задолженности наследодателя (заемщика) за счет страхового возмещения по договору страхования, подлежащего взысканию в пользу истца в соответствии с условиями договора страхования в размере, соответствующем размеру страховой суммы – <данные изъяты> Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности ФИО по кредитному договору в общем размере <данные изъяты> за счет наследственного имущества являются правомерными в части в размере <данные изъяты> Решая вопрос о стоимости наследственного имущества, суд учитывает следующее. Как установлено в ходе рассмотрения дела, на момент смерти ФИО являлась собственником автомобиля KIA ED (Ceed), идентификационный номер №, 2008 года выпуска, стоимость которого на момент принятия наследства составила <данные изъяты>, что подтверждается заключением специалиста-оценщика ИП Стародубцева А.В., представленного в материалы наследственного дела при оформлении ответчиком наследственных прав (л.д. 93-97). Согласно сообщению Отделения фонда пенсионного и социального страхования по Ивановской области наследнику умершей ФИО – Смирновой П.М. была выплачена пенсия ЕДВ и ФСД за декабрь 2019 года – январь 2020 года, получателем которых была ФИО , в общем размере <данные изъяты> Таким образом, судом в ходе рассмотрения дела установлено, что стоимость наследственного имущества ФИО , унаследованного Смирновой П.М., составила <данные изъяты> и превышает размер задолженности умершего заемщика перед банком, правомерной заявленной ко взысканию с наследника – <данные изъяты> Оценивая доводы стороны ответчиков о том, что за счет наследственного имущества стороной ответчиков уже была выплачена задолженность умершего наследодателя ФИО перед другим кредитором – АО «Банк Русский Стандарт», суд учитывает, что согласно материалам дела мировым судьей судебного участка № Фрунзенского судебного района г. Иваново был выдан судебный приказ № от 13.09.2019 о взыскании с ФИО в пользу АО «Банк Русский Стандарт» кредитной задолженности в размере <данные изъяты> и судебные расходы в сумме <данные изъяты> Определением мирового судьи от 17.12.2021 произведена замены должника по выше указанному судебному приказу в порядке процессуального правопреемства с ФИО на Гаранину О.Б., действующую в интересах несовершеннолетней Смирновой П.М. (л.д. 168-169). Согласно сообщению Октябрьского РОСП г. Иваново УФССП России по Ивановской области от 21.04.2025, на его исполнении находится исполнительно производство № от 16.10.2024, возбужденное на основании судебного приказа № от 13.09.2019 в отношении должника ФИО в пользу взыскателя АО «Банк Русский Стандарт». Предмет исполнения – взыскание задолженности в размере <данные изъяты> Указанное исполнительное производство приостановлено 17.10.2024 в порядке ст. 45 ФЗ «Об исполнительном производстве». Согласно сообщению АО «Банк Русский Стандарт» от 12.05.2025 на момент смерти ФИО у нее имелись неисполненные кредитные обязательства по двум кредитным договорам в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> В настоящее время не исполненным остались обязательства по кредитному одному кредитному договору в сумме <данные изъяты> В материалы дела стороной ответчиков представлены платежные документы, согласно которым в период после смерти ФИО законным представителем несовершеннолетней Смирновой П.М. выплачены в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в счет имевшейся у ФИО кредитной задолженности платежи на общую сумму <данные изъяты> Таким образом, с учетом уже исполненных наследником обязательств умершего наследодателя (<данные изъяты>) и размера задолженности по спорному кредитному договору <данные изъяты> (подлежащему погашению за счет наследственного имущества) суд приходит к выводу, что требования банка к наследнику умершего заемщика в указанной части являются правомерными. При разрешении заявленных истцом исковых требований к наследнику умершего заемщика суд также учитывает заявленное стороной ответчика ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.         Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.         В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.         В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.         В статье 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.         Как разъяснено в абзаце 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.         Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).         Поскольку в данном случае кредитным договором указанные условия не предусмотрены, данная норма права судом не применяется.         Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету заемщика и не оспаривается сторонами, последняя оплата была произведена ФИО 03.10.2019.         В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 17 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.         Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».         Как следует из искового заявления и расчета задолженности, истцом заявлены к ответчику требования о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 08.08.2019 по 10.12.2024, когда стала накапливаться просроченная задолженность по основному долгу, процентам и начисленным неустойкам.         Судом установлено, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика задолженности по спорному кредитному договору Банк обратился к мировому судье судебного участка № 1 Октябрьского судебного района г. Иваново 24.03.2020.         24.03.2020 и.о. мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района г. Иваново - мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района г. Иваново был выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по спорному кредитному договору в размере <данные изъяты> за период с 02.10.2019 по 20.02.2020.         Определением мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района г. Иваново от 06.03.2024 произведена замена взыскателя ПАО КБ «Восточный» по судебному приказу № о взыскании с ФИО в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> за период с 02.10.2019 по 20.02.2020 на его правопреемника ПАО «Совкомбанк».         Оценивая доводы стороны ответчика о том, что судебный приказ № о взыскании с ФИО в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> за период с 02.10.2019 по 20.02.2020 до настоящего времени не отмене, в связи с чем, оснований для удовлетворения настоящего иска не имеется, суд учитывает следующее.     В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», суд отказывает в принятии искового заявления, предъявленного к умершему гражданину, со ссылкой на пункт 1 части 1 статьи 134 ГПК РФ, поскольку нести ответственность за нарушение прав и законных интересов гражданина может только лицо, обладающее гражданской и гражданской процессуальной правоспособностью.     В случае, если гражданское дело по такому исковому заявлению было возбуждено, производство по делу подлежит прекращению в силу абзаца седьмого статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ с указанием на право истца на обращение с иском к принявшим наследство наследникам, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).         Согласно материалам дела ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ.         Таким образом, на момент вынесения судебного приказа № от 23.04.2020, ФИО уже умерла, в связи с чем, правоспособностью и дееспособностью в момент вынесения судебного приказа должник не обладал. Следовательно, обязательства перед первоначальным взыскателем и в последствие перед его правопреемником - истцом, возложенные судебным приказом на Семенову К.А., вынесенным после ее смерти, не могут принудительно исполняться. Также суд учитывает, что согласно сообщению Октябрьского РОСП г. Иваново УФССП России по Ивановской области исполнительное производство, которое было возбуждено службой судебных приставов на основании выше указанного судебного приказа было окончено 05.07.2022 в порядке п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве». По смыслу положений статей 121, 122 Гражданского процессуального кодекса РФ, разъяснений, данных в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2016 года № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве» судебный приказ выдается только по бесспорным требованиям, не предполагающим какого-либо спора о праве, поскольку бесспорность требований является основной предпосылкой осуществления приказного производства. Поскольку ФИО на момент вынесения судебного приказа гражданской и гражданской процессуальной дееспособностью не обладала, то есть субъектом установленных судебным приказом правоотношений не являлась, права и обязанности должника по судебному приказу не могли перейти к другому лицу (наследнику Смирновой П.М.) в рамках исполнительного производства в порядке универсального правопреемства. С учетом вышеизложенного, истец ПАО «Совкомбанк» обратился с иском к наследнику умершего заемщика, поскольку разрешение требований в ином порядке, в частности, в порядке замены должника в исполнительном производстве по судебному приказу, не соответствует нормам действующего законодательства. Пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Согласно разъяснениями, содержащимся в пунктах 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). На основании изложенного, с учетом того, что с 08.08.2019 по кредитной карте ФИО образовалась просрочка и платежи более не поступали, учитывая отсутствие периодов приостановления и перерыва в течение срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что с данной даты кредитор (в том числе первоначальный кредитор) знал о своем нарушенном праве и мог своевременно обратиться за судебной защитой. Указанные доводы подтверждаются фактом обращения 23.04.2020 ПАО КБ «Восточный» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании спорной задолженности с заемщика в приказном порядке. Таким образом, обращение Банк в суд изменило установленный договором Банка и заемщика срок возврата кредита (до востребования), и именно с указанного момента начал свое течение установленный законом трехлетний срок для обращения в суд с иском о взыскании спорной задолженности, который истек 23.04.2023. Учитывая, что с настоящим иском истец обратился в суд в 27.12.2025, то срок исковой давности по заявленным истцом требованиям к наследнику умершего заемщика считается пропущенным.         С учетом изложенного, срок исковой давности по заявленным истцом исковым требованиям о взыскании суммы основного долга и процентов с наследника умершего заемщика пропущен.         Поскольку срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы основного долга и процентов истцом пропущен, производные требования о взыскании с наследника умершего заемщика неустойки на просроченный основной долг и просроченные проценты, комиссии и штрафов истцом также пропущен.         С учетом изложенного, иск ПАО «Совкомбанк» к Смирновой П.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворению не подлежит. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом отказа в удовлетворении иска к наследнику умершего заемщика, суд считает требования истца о взыскании с ответчика Смирновой П.М. в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины не подлежащими удовлетворению. При этом, с учетом размера удовлетворенных судом требований истца к страховой компании с ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты> На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» (ИНН 7725520440) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 07.08.2019 денежную сумму в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирновой П.М. , Гараниной О.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.     Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд, через Октябрьский районный суд города Иваново в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде.     Председательствующий:                                Ю.В. Королева     Решение суда в окончательной форме изготовлено 08 июля 2025 года.

Основная информация

УИД дела: 37RS0012-01-2025-000017-86

Результат рассмотрения: Иск (заявление, жалоба) УДОВЛЕТВОРЕН ЧАСТИЧНО

Дата рассмотрения: 04.07.2025

Судья: Королева Юлия Владимировна

Категория дела: Споры, связанные с наследственными отношениями → Споры, связанные с наследованием имущества → об ответственности наследников по долгам наследодателя

Участники дела

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: АО "Банк Русский Стандарт"

ИНН: 7707056547

ОГРН: 1027739210630

КПП: 044525151

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: Гаранина Ольга Борисовна

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: ООО "СК" РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ"

ИНН: 7725520440

ОГРН: 1047796714404

КПП: 773101001

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: ПАО "Сбербанк России"

ИНН: 7707083893

ОГРН: 1027700132195

КПП: 773601001

ИСТЕЦ

ФИО/Наименование: ПАО "Совкомбанк"

ИНН: 4401116480

ОГРН: 1144400000425

КПП: 440101001

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: Семенов Дмитрий Сергеевич

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: Смирнов Александр Владимирович

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: ТУСЗН по г. Иваново

ИНН: 3702512407

ОГРН: 1063702162765

КПП: 370201001

ПРЕДСТАВИТЕЛЬ

ФИО/Наименование: Ушаева Лариса Александровна

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: Информация скрыта

Движение дела

09.01.2025 15:53

Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде

10.01.2025 11:29

Передача материалов судье

13.01.2025 07:57

Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению

Результат: Иск (заявление, жалоба) принят к производству

13.01.2025 07:57

Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству

13.01.2025 07:57