Дело № 33-961/2025

Суть дела

<title></title> Судья Лянная О.С.                             УИД 38RS0036-01-2024-005107-90 Судья-докладчик Давыдова О.Ф.     № 33-961/2025 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 5 февраля 2025 г.                                                                         г. Иркутск Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе: судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф., судей Дяденко Н.А., Егоровой О.В., при секретаре Макаровой Н.И., рассмотрев в    открытом    судебном заседании гражданское     дело № 2-3808/2024 по исковому заявлению Селиванова А.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» о признании недействительными условий договора добровольного страхования, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от                               20 сентября 2024 г. с учетом определения об исправлении описки от                      12 ноября 2024 г., УСТАНОВИЛА: Селиванов А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» (далее ООО СК «Сбербанк страхование»), уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, в обоснование указав, что застраховал свой дом по адресу: <адрес изъят>, в ООО СК «Сбербанк страхование» по полису «Защита на любой случай» 25.12.2023 на сумму 1 000 000 руб., движимое имущество на сумму 350 000 руб., внутреннюю и внешнюю отделку, инженерное оборудование, конструктивные элементы, хозяйственные постройки на сумму 50 000 руб., гражданскую ответственность на сумму 100 000 руб., дополнительное страхование техники 200 000 руб., финансовые риски 3 000 руб. Страховая премия в размере 11 926 руб. оплачена в полном объеме в день заключения договора. 28.03.2024 в застрахованном жилом доме произошел пожар, в результате которого полностью уничтожен жилой дом и находящееся в нем имущество, что подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела № 150 от 07.04.2024. Селиванов А.А. обратился к страховщику, направив заказным письмом все необходимые документы для урегулирования страхового случая. 07.06.2024 ответчиком произведена частичная выплата страхового возмещения в размере 659 160,09 руб. В соответствии с заключением эксперта ООО «Равт-Эксперт» от 5 июня 2024 г. № 278442-ИМ-24 стоимость ущерба с учетом износа составляет 1 240 314,11 руб. Селиванов А.А. с учетом уточнений исковых требований и частичного отказа от иска просил суд: признать недействительными условия договора добровольного страхования полиса «Защита на любой случай» серии Номер изъят от 25.12.2023 о лимите (максимальной суммы страховой выплаты), установленные разделом 4 полиса; пункты 8, 9 особых условий по модулям, застрахованным по полису в части выплаты страхового возмещения с учетом установленных полисом лимитов страхового возмещения; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в свою пользу страховое возмещение в сумме 690 839,91 руб., неустойку за нарушение установленных сроков выплаты страхового возмещения за период с 28.05.2024 в размере 11 926 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 20.09.2024 исковые требования Селиванова А.А. к ООО СК «Сбербанк страхование» удовлетворены частично: признаны недействительными условия договора добровольного страхования полиса «Защита на любой случай» серии Номер изъят от 25.12.2023 о лимите (максимальной сумме страховой выплаты), установленные разделом 4 полиса; пункты 8, 9 особых условий по модулям, застрахованным по полису в части выплаты страхового возмещения с учетом установленных полисом лимитов страхового возмещения; с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу Селиванова А.А. взысканы страховое возмещение в сумме 690 839,91 руб., неустойка за нарушение установленных сроков выплаты страхового возмещения в размере 11 926 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 356 382,95 руб., всего взыскано: 1 069 148,86 руб. В удовлетворении исковых требований Селиванова А.А. к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании компенсации морального вреда в размере 40 000 руб. отказано. С ООО СК «Сбербанк страхование» в доход местного бюджета муниципального образования «Город Иркутск» взыскана государственная пошлина в размере 10 827,66 руб. В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» Г.В.М, просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование указывает, что запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества законом не предусмотрено, стороны договора страхования свободны в определении того, каким образом и на каких условиях при наступлении страхового случая будет определяться размер страховой выплаты. Условия договора страхования, заключенного с Селивановым А.А., не противоречит действующему законодательству, права и законные интереса истца как потребителя не нарушает. Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступало. В судебное заседание не явились: истец Селиванов А.А. (корреспонденция возвращена по истечении срока хранения), представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» (почтовое уведомление вручено 29.01.2025, в апелляционной жалобе просили о ее рассмотрении в отсутствие представителя); информация о времени и месте судебного заседания размещена на сайте суда, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства. Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., пояснения представителя истца Селиванова А.А. – Васильевой А.С., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему. При рассмотрении дела установлено, что Селиванов А.А. является собственником жилого дома, площадью 30,9 кв.м. и земельного участка, общей площадью 659 кв.м., расположенных по адресу: <адрес изъят>, что подтверждается выписками из ЕГРН, а также договором купли-продажи жилого дома и земельного участка от 19.12.2023. Как следует из полиса «Защита на любой случай» серии Номер изъят от 25.12.2023 Селиванов А.А. (Страхователь) застраховал в ООО СК «Сбербанк страхование» (Страховщик) объект недвижимости по адресу: <адрес изъят>. Согласно пп. 4.1.2. п. 4 раздела 3 страхового полиса по модулю «Защита дома» риском, по которому осуществляется страхование является, в том числе, пожар. Как следует из раздела 4 страхового полиса, объектом страхования являются: внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома, страховая сумма 1 000 000 руб.; движимое имущество в частном доме – 350 000 руб.; внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы дополнительных хозяйственных построек - 50 000 руб.; страхование гражданской ответственности - 100 000 руб.; страхование техники - 200 000 руб., финансовый риск – 3 000 руб. Из раздела 4 полиса следует, что лимит страхового возмещения в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома по рискам, указанным в пункте 4.1.2. (пожар) настоящего полиса равен 500 000 руб. Согласно пункту 5.1. страхового полиса, датой заключения полиса является дата уплаты страховой премии в полном объеме. Полис вступает в силу с даты его заключения, и действует до даты окончания действия последнего оплаченного периода страхования. Страхования премия составляет 11 926 руб. за каждый период страхования (п. 4.3 раздела 4 полиса). Страхование, обусловленное настоящим полисом, вступает в силу со 02.01.2024 и действует в течение оплаченных периодов страхования (п 5.2 раздела 5 полиса). Приложением к полису «Защита дома» являются Правила страхования и Особые условия по модулю, застрахованному по полису. Согласно чек-ордеру № 25 от 25.12.2023 страховая премия Селивановым А.А. оплачена в размере 11 926 руб. К полису выдан сертификат, подтверждающий факт страхования вышеперечисленного имущества, а также страховые суммы. В Правилах страхования имущества и гражданской ответственности № 70.1, утвержденными приказом от 06.09.2022№ 415 (далее Правила), определены понятия «выгодоприобретателя», «жилого дома», «инженерного оборудования», «внутренней и внешней отделки», «конструктивных элементов», «движимого имущества», а также «страховой выплаты» и «страховой премии». Согласно п. 3.2.1. Правил под «пожаром» понимается не контролируемое горение, возникшее в силу объективных причин вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб. Страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) ущерб, возникший в результате непосредственного воздействия на застрахованное имущество огня, дыма, продуктов горения, горючих газов, высокой температуры и средств пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня (воды, пены и др.). Ущерб застрахованному имуществу подлежит возмещению также в том случае, если источник возгорания находился вне указанной в полисе территории страхования, однако в силу объективных причин огонь распространился на указанную территорию. В п. 4.1. Правил указано, что договором страхования может быть предусмотрено установление предельного размера страховых выплат – лимитов ответственности, в том числе по каждому или группе рисков, по каждому или группе застрахованных объектов в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству и настоящим Правилам страхования. Пунктом 4.2 предусмотрено, что страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон, но не должна превышать страховую (действительную стоимость) объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Согласно п. 4.4 Правил если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превысила его действительную (страховую) стоимость, то договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит. Пунктом 1 Особых условий по модулю, застрахованному по полису, установлен лимит страхового возмещения по одной единице застрахованного движимого имущества в частном доме составляет 25 000 руб. Как следует из п. 8 Особых условий по модулям страховое возмещение в случае полной гибели внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу. Согласно п. 9 Особых условий по модулям страховое возмещение в случае полной гибели застрахованного движимого имущества определяется в размере стоимости имущества, аналогичного погибшему по функциональному назначению и характеристикам, за вычетом износа и без учета отношения страховой сумы к страховой стоимости с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения. Как следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 07.04.2024 № 150, 28.03.2024 произошел пожар по адресу: <адрес изъят>, в результате которого огнем полностью уничтожен садовый дом, поврежден дощатый забор длиной 1 погонный метр. Согласно представленной справке № ГУ-ИСХ-36761 от 12.04.2024 ГУ МЧС России по Иркутской области подтверждён факт возникновения пожара по адресу: <адрес изъят>, дата пожара 28.03.2024, уничтожено строение садового дома. Селиванов А.А. обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в результате пожара, представив предусмотренные договором страхования документы, подтверждающие наступление страхового случая. Данное заявление принято сотрудником 28.03.2024. Как следует из заключения № 278442-ИМ-24 от 05.06.2024 эксперта ООО «РАВТ-Эксперт», составленного по заказу ООО СК «Сбербанк страхование», рыночная стоимость обязательств по возмещению ущерба составляет с учетом износа 1 240 314,11 руб. Согласно заключению № 278442-ИМ-24 от 05.06.2024 ООО «РАВТ-Эксперт» о состоянии жилого дома, принадлежащего Селиванову А.А., специалист сделал следующее заключение: произошла полная гибель имущества, годные остатки отсутствуют. Как следует страхового акта № 278442-ИМ-24 от 06.06.2024, составленного на основании заявления Селиванова А.А. специалистом ООО «РАВТ-Эксперт», ООО СК «Сбербанк Страхование» С.О.Я., наступило страховое событие пожар, размер ущерба и сумма к выплате 659 160,09 руб. Согласно расчету страхового возмещения (приложение к страховому акту № 278442-ИМ-24 от 06.06.2024) подлежит возмещению внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома, лимит возмещения согласно разделу 4 полиса 500 000 руб., сумма ущерба 954 944,02 руб., сумма возмещения 500 000 руб.; движимое имущество (кровать, кухонный уголок, куртка кожаная, кроссовки, обогреватель, ноутбук, телевизор, приставка игровая, пылесос), лимит страхового возмещения за 1 единицу 25 000 руб., сумма страхового возмещения 159 160,09 руб. Как следует из платежного поручения № 232735 от 07.06.2024, ООО СК «Сбербанк Страхование» выплатило Селиванову А.А. страховое возмещение в размере 659 160,09 руб., Рассматривая исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, исходил из того, что страховая премия оплачена Селивановым А.А., исходя из общей страховой суммы, а не из установленных лимитов ответственности, при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, предусмотренными законодательными актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, в связи с чем признал недействительными условия договора о лимите ответственности, установленные разделом 4 полиса, п.п. 8,9 Особых условий по модулям, и, учитывая полную гибель имущества истца, отсутствие годных остатков довзыскал с ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу Селиванова А.А. страховое возмещение в размере 690 839,91 руб., неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 11 926 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке в размере 356 382,95 руб. Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, основаны на правильном толковании и применении норм материального права, не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности. Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика ПАО СК «Сбербанк страхование» Г.В.М, о том, что стороны свободны в установлении условий договора, условия договора страхования о лимите ответственности не противоречат действующему законодательству, и права потребителя не нарушают, основаны на неверном толковании действующего законодательства и отмену судебного акта не влекут. Действительно, в силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом согласно п. 5 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Согласно п.п. 1, 2 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Согласно п. 1 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Как следует из п. 3 данной статьи страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», исходя из положений п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в ст. 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия. Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей). В п. 36 данного постановления указано, что страховая сумма, то есть сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховое возмещение по договору страхования имущества, определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом она не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ). Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Договором добровольного страхования имущества может быть предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачивается страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу. Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 38 данного постановления, при заключении договора добровольного страхования имущества размер страховой суммы может быть определен сторонами ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования. В случае, когда размер страховой суммы определен ниже действительной стоимости застрахованного имущества в связи с последовательным уменьшением размера страховой суммы в течение действия договора страхования, положения статьи 949 ГК РФ о возмещении страховщиком части понесенных страхователем (выгодоприобретателем) убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости не применяются. Если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая. В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. Как следует из материалов дела, сторонами при заключении договора добровольного страхования были указаны страховые суммы в отношении внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома в размере 1 000 000 руб., движимого имущества в частном доме в размере 350 000 руб., внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов дополнительных хозяйственных построек в размере 50 000 руб., в части страхования техники по риску, указанному в п. 4.3.1 модуля «Защиты дома» в размере 200 000 руб., данные суммы также подтверждены выданным сертификатом к полису. При этом, предусмотрены лимиты ответственности, в том числе по рискам 4.1.2 – 4.1.10 Полиса в размере 500 000 руб., действующие уже на момент заключения договора. Как следует из пояснения представителя ответчика, страховая премия рассчитана из суммы страховой выплаты в размере 1 000 000 руб., а не с учетом предусмотренного лимита ответственности, который, при применении для расчета страховой премии, повлек бы ее уменьшение (протокол судебного заседания 19-20 сентября 2024). Таким образом, исходя из условий договора страхования, полиса, последними не предусмотрено уменьшение страховой суммы, с учетом такого уменьшения не предусмотрен размер страховой премии, более того, возможность страховой выплаты в сумме, равной страховой на момент заключения договора страхования, вообще при риске «пожар» не наступит, поскольку сумма страховой выплаты ограничивается предусмотренным лимитом. При отсутствии дифференцированного расчета страховой премии и отсутствии условия об уменьшении страховой суммы, независимость такой страховой премии от размера лимита ответственности, условия договора о лимитах ответственности нарушают права потребителя и являются ничтожными. Принимая во внимание вышеизложенные нормы действующего законодательства, учитывая, что факт наступления страхового случая сторонами не оспаривался, при этом условия договора об установлении лимита ответственности страховщика при отсутствии дифференцированного расчета страховой премии в зависимости от указанного обстоятельства и отсутствии однозначно толкуемого условия об уменьшении страховой выплаты, нарушают права потребителя, такое нарушение допущено ПАО СК «Сбербанк страхование» как профессиональным участником рынка, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований не имеется. Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем, решение суда, проверенное в силу ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия ОПРЕДЕЛИЛА: решение Свердловского районного суда г. Иркутска от                               20 сентября 2024 г. с учетом определения об исправлении описки от                      12 ноября 2024 г. по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения. Судья-председательствующий                                                       О.Ф. Давыдова Судьи                                                                                                   Н.А. Дяденко                                                                                                      О.В. Егорова Мотивированное апелляционное определение изготовлено 13 февраля 2025 г.

Основная информация

УИД дела: 38RS0036-01-2024-005107-90

Результат рассмотрения: РЕШЕНИЕ оставлено БЕЗ ИЗМЕНЕНИЯ

Дата рассмотрения: 05.02.2025

Судья: Давыдова Ольга Фёдоровна

Категория дела: Иски, связанные с возмещением ущерба → Иные споры, связанные с имущественным страхованием

Участники дела

ПРЕДСТАВИТЕЛЬ

ФИО/Наименование: Васильева Анна Сергеевна

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: ООО СК Сбербанк Страхование

ИНН: 7706810747

ОГРН: 1147746683479

ИСТЕЦ

ФИО/Наименование: Селиванов Алексей Александрович

Движение дела

13.01.2025 10:32

Передача дела судье

05.02.2025 10:00

Судебное заседание

Место: 17, ул. Байкальская, 119

Результат: Вынесено решение

17.02.2025 17:16

Дело сдано в отдел судебного делопроизводства

27.02.2025 10:12