Дело № 33-6224/2025

Суть дела

<title></title> Судья Амосова Н.Л.                                                 УИД 38RS0035-01-2024-002738-72 Судья-докладчик Егорова О.В.                                № 33-6224/2025 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 6 августа 2025 года                                                                                             г. Иркутск Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе: судьи-председательствующего Дмитриевой Е.М., судей Алсыковой Т.Д., Егоровой О.В., при секретаре Папиной Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Октябрьского районного суда <адрес изъят> от Дата изъята , УСТАНОВИЛА: в обоснование исковых требований и изменений к ним указано, что Дата изъята ФИО1 (заемщик) и АО «Райффайзенбанк» (банк) в офертно-акцептном порядке заключили договор потребительского кредита, номер индивидуальных условий Номер изъят, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в размере 761 000 руб. путем перечисления средств на его счет Номер изъят. В соответствии с Индивидуальными условиями, Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать. В соответствии с п. 2.14 Общих условий при необходимости изменения Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.14 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по Картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями. Согласно п. 2.15 Общих условий, любая информация передается клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru). На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и клиентом договора, договор не расторгнут. Сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору №Номер изъят от Дата изъята состоянию на Дата изъята за период с Дата изъята по Дата изъята составляет 722 212,32 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 517 820,62 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 24 547,77 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 170 228,66 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 9 615,27 руб. Дата изъята заемщик и Банк в офертно-акцептном порядке заключили договор о выпуске кредитной карты №Номер изъят, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 200 000,00 руб. для осуществления операций по счету Номер изъят. В соответствии с Индивидуальными условиями, Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать. Сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитной карте по состоянию на Дата изъята за период с Дата изъята по Дата изъята составляет 269 048,43 руб., в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 65 637,80 руб.; задолженность по оплате просроченного основного долга – 73 329,87 руб.; задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 3 464,88 руб.; задолженность по основному долгу – 126 615,88 руб. Итого общая сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору №Номер изъят от Дата изъята , по договору о выпуске кредитной карты №Номер изъят от Дата изъята составляет 991 260,75 руб. Заключенные между заемщиком и банком кредитные договоры предусматривали возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса (п. 17, 20 Индивидуальных условий). В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита Банк обратился к нотариусу через ЕИС в Федеральную нотариальную палату в форме электронного документа с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с заявлением о совершении удаленного нотариального действия - исполнительной надписи о взыскании задолженности по кредитному договору, были предоставлены необходимые для совершения нотариального действия документы. По итогам рассмотрения заявления нотариусом были совершены удаленные нотариальные действия: - исполнительная надпись нотариуса, уникальный регистрационный номер нотариального действия № УНомер изъят, совершенная на кредитном договоре №Номер изъят от Дата изъята ; - исполнительная надпись нотариуса, уникальный регистрационный номер нотариального действия № Номер изъят совершенная на кредитном договоре №Номер изъят от Дата изъята . Решением Зеленогорского городского суда <адрес изъят> от Дата изъята по гражданскому делу Номер изъят удовлетворены исковые требования заемщика об оспаривании исполнительной надписи, отменена исполнительная надпись № УНомер изъят от Дата изъята , совершенная на кредитном договоре №Номер изъят от Дата изъята . Решением Зеленогорского городского суда <адрес изъят> от Дата изъята по гражданскому делу Номер изъят удовлетворены исковые требования заемщика об оспаривании исполнительной надписи, отменена исполнительная надпись № Номер изъят от Дата изъята , совершенная на кредитном договоре №Номер изъят от Дата изъята . Отмена исполнительной надписи не лишает взыскателя права обращения в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец с учетом изменения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности в размере 991 260,75 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 916,24 руб. Решением Октябрьского районного суда <адрес изъят> от Дата изъята исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворены частично. С ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» взысканы задолженность по кредитному договору № Номер изъят от Дата изъята : просроченный основной долг в размере 517 820,62 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 24 547,77 руб., пени за просроченные выплаты по основному долгу в размере 92 000 руб., пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 5 000 руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании пени за просроченные выплаты по основному долгу, пени за просроченные выплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору № Номер изъят от Дата изъята в большем размере АО «Райффайзенбанк» отказано. С ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» взысканы задолженность по кредитному договору № ССНомер изъят от Дата изъята : просроченный основной долг в размере 73 329, 87 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 65 637,80 руб., основной долг в размере 126 615,88 руб., начисленные проценты за пользование кредитом в размере 3 464,88 руб. С ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» взыскана госпошлина в размере 11 916,24 руб. В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда изменить и принять по делу новое решение. В обоснование доводов жалобы указано, что общие условия обслуживания счетов и вкладов не являются предметом судебного разбирательства, поскольку не действовали на момент заключения договора, что банком не был предоставлен график погашения задолженности, и что ответчик его не подписывала. Указывает, что от страховки не отказывалась, Дата изъята осталась без работы, о чем уведомила банк и напомнила о страховом случае в связи с потерей работы, в дальнейшем сообщила, что получила статус безработного. При этом, банк продолжал присылать смс с просьбами погасить минимальный платеж, к возмещению сумм за счет страховой компании не прибегал. ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф» были заявлены банком третьей стороной, однако, в суд они не явились, документы, подтверждающие расторжение договора страхования, не представили. Кроме того, в момент изменения условий договоров банк не предоставил информацию о полной стоимости указанных потребительских кредитов, а также по измененным индивидуальным условиям, не предоставил уточненный график платежей. Банк не представил в суд доказательства того, что он извещал об увеличении процентов по кредитному договору. Всего по двум кредитам сумма задолженности с учетом переплаты по кредитной карте составила - 41 559,37 руб. (342 226,37 - 300 667 руб.) (контр/расчеты специалиста ФИО4 имеются в материалах дела). До настоящего времени банк продолжает отправлять смс, в которых сейчас предлагает погасить долг со скидкой 60%, тем самым еще раз подтверждает, что представленные расчеты банка неверные. В письменных возражениях представитель АО «Райффайзенбанк» ФИО5 просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения. В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца АО «Райффайзенбанк», ответчик ФИО1, представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф», заблаговременно извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц. Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда ФИО9, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327? Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для изменения, отмены решения суда не находит, исходя из следующего. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ от Дата изъята N 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ от Дата изъята N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата изъята ФИО1 обратилась в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №Номер изъят На основании указанного заявления между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» заключен договор потребительского кредита №Номер изъят от Дата изъята , по условиям которого сумма кредита составила 761 000 рублей, срок действия договора: до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита: Дата изъята ; процентная ставка устанавливается на дату подписания Индивидуальных условий в размере 8.49 % процентов годовых. Данная процентная ставка действует по день (включительно), предшествующий наступлению указанного в п.п. «д» или «е» пункта 4 Индивидуальных условий дня. В случаях, указанных в п.п. «д» пункта 4 Индивидуальных условий, процентная ставка изменяется и устанавливается в размере согласно п.п. «д» пункта 4 Индивидуальных условий соответственно. Процентная ставка, действующая в отношении Заемщика, увеличивается на 8 процентных пунктов годовых на 90 календарный день с даты предоставления Кредита в случае, если в указанный в настоящем подпункте период: - Банк не получит информацию из бюро кредитных историй о том, что Заемщик в течение 45 календарных дней с даты предоставления Кредита осуществил полное погашение указанного (ых) ниже кредита (ов) и Заемщиком закрыта(ы) кредитная(ые) карта(ы), указанная (ые) ниже, и по ней(ним) отсутствует задолженность, или: - Заемщик не предоставит в Банк справку, выданную ему кредитной организацией - кредитором, об осуществлении Заемщиком полного погашения, указанного(ых) ниже кредита(ов) и о закрытии Заемщиком кредитной(ых) карт(ы), указанной(ых) ниже, и отсутствии по ней (им) задолженности. Процентная ставка, действующая в отношении Заемщика увеличивается на 5 процентных пунктов на 30 календарный день с даты прекращения участия Заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям; количество ежемесячных платежей – 60, размер ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) 15 728,42 руб., ежемесячные платежи производятся 25 числа каждого месяца, дата первого платежа Дата изъята (п. 1, 2, 4, 6 Договора). В п. 12 Договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойка в размере 0,1 % (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Общие условия кредитного договора изложены в Общих Условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (Общие Условия). Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими Условиями (п. 14 Договора). Как видно из материалов дела, ответчиком ФИО1 Дата изъята собственноручно подписано заявление на подключение к системе Райффайзен Онлайн, на подключение доступа к системе телефонный банк, на получение пароля для доступа в систему Райффайзен Онлайн, на подключение способа получения одноразового пароля в системе Райффайзен Онлайн, в котором клиентом в качестве контактного номера телефона указан: Номер изъят Согласно п. 1.22 Условий предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбанк» (далее - Условия) Система Райффайзен Онлайн, Система - система обработки и передачи Электронных документов/Пакетов электронных документов и/или других электронных данных, включая программно-аппаратные средства и организационные мероприятия, проводимые с целью предоставления Клиенту, Доверенному лицу, банковских и иных услуг, а также доведения иной информации. В соответствии с п. Дата изъята Условий в Системе Электронные документы подписываются Клиентом одной из следующих Электронных подписей: Одноразовым паролем, либо Ключом простой электронной подписи, либо Ключом простой электронной подписи с Хэш-кодом. Порядок подписания Электронных документов с использованием перечисленных Электронных подписей указан в пп. Дата изъята , Дата изъята , Дата изъята Условий. Электронные документы, подписанные Клиентом в указанном порядке, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде. Клиент соглашается с тем, что Электронный документ, подписанный им Электронной подписью, может служить доказательством в суде. Операции, совершенные Банком на основании переданных Клиентом в Банк Электронных документов, подписанных Электронными подписями, не могут быть оспорены только на том основании, что эти действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе. Банк по своему усмотрению (в т.ч. с учетом существующих в Системе технических ограничений) определяет, какой именно Электронной подписью Клиент подписывает конкретный Электронный документ в Системе. Все перечисленные в настоящем пункте Электронные подписи являются равнозначными. Согласно п. Дата изъята Условий при получении доступа в Систему Банк подключает Клиенту способ получения Одноразовых паролей в виде СМС-сообщений для совершения активных операций (по Счетам, Каргам) в Системе. СМС-сообщения с Одноразовыми паролями направляются Клиенту на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей. В соответствии с п. Дата изъята Условий при получении одноразового пароля в виде СМС-сообщения/Push-уведомления Клиент обязан в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в СМС-сообщении/Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и в случае согласия с реквизитами проводимой операции осуществить ввод полученного Одноразового пароля в Систему. В случае если Клиент не согласен с реквизитами операции, он обязан незамедлительно обратиться в Подразделение или Контактный центр Банка. В соответствии с Приложением Номер изъят Условий по видам операций/услуг/сервисов, который клиент вправе оформить через каналы дистанционного обслуживания, клиент может: подписать Пакет документов на Кредит для заключения Кредитного договора (в целях Раздела 7 «Порядок предоставления и погашения Кредитов для расчетов по Операциям по Кредитной карге» Общих условий) (п. 1.3.1.); подать заявление на изменение (увеличение или уменьшение) Кредитного лимита (п. 1.3.2); подписать Пакет документов на Кредит для заключения Кредитного договора (в целях Раздела 8 «Порядок предоставления и погашения Потребительских кредитов» Общих условий) (п. 1.3.6); оформить Заявление на изменение счета для целей погашения Кредита в соответствии с Разделом 8 «Порядок предоставления и погашения Потребительских кредитов» Общих Условий (п. 1.3.8.). Дата изъята на номер телефона заемщика ФИО1 Номер изъят) было отправлено подтверждение заявки на кредит, и кредитный договор Номер изъят был подписан ответчиком электронной подписью посредством ввода одноразового пароля - 4587, что подтверждается карточкой события системы аутентификации от Дата изъята . Согласно выписке по счету клиента с Дата изъята по Дата изъята (счет Номер изъят), заемщик с даты предоставления кредита воспользовался денежными средствами, осуществляла операции по счету, в том числе вносила денежные средства в счет исполнения кредитного обязательства. Кроме того, часть кредитных средств в размере 620 000 руб. была получена ответчиком ФИО1 наличными денежными средствами, что подтверждается расходным кассовым ордером Номер изъят от Дата изъята , лично подписанным ответчиком. Факт подписания расходного кассового ордера в процессе рассмотрения настоящего гражданского дела ФИО1 не оспаривался. Из материалов гражданского дела следует, что помимо кредитного договора Номер изъят ответчиком Дата изъята посредством ввода одноразового пароля «4587» подписано заявление на участие в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиком потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», страхование осуществлялось ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф». Для участия в программе страхования со счета заемщика были списаны денежные средства в размере 102 126,20 руб. В эту же дату Дата изъята ответчиком подано заявление на исключение из списка застрахованных лиц, которым ФИО1 отказалась от участия в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиком потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». Как установлено судом, вопреки доводам ответчика, номер «ACBE6Y», указанный в заявлении на исключение из списка застрахованных лиц от Дата изъята , является обозначением кредитного договора №Номер изъят от Дата изъята , заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1, в операционной системе банка, указанный номер так же отражен в выписке по счету клиента с Дата изъята по Дата изъята (счет Номер изъят). Дата изъята ответчиком подписано заявление на включение в Программу страхования от несчастных случаев клиентов АО «Райффайзенбанк» «Самое важное ультра «Семья», страхование осуществлялось ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф». Для участия в программе страхования со счета заемщика была списана ежегодная плата в размере 10 900 руб. Срок страхования – 1 год с возможностью продления действия программы на аналогичный срок. Из материалов дела следует, что заявление на исключение из списка застрахованных лиц по программе «Самое важное ультра «Семья» было подписано ФИО1 Дата изъята , через год после подключения к программе страхования. Заявлением об отказе от программы страхования ответчик отменила поручение ежегодного списания платы за участие в программе страхования. При этом, при подписании заявления на включение в Программу страхования от несчастных случаев клиентов АО «Райффайзенбанк» «Самое важное ультра «Семья» от Дата изъята ФИО1 согласилось с тем, что возврат ранее уплаченной платы за участие в программе страхования производится только в период свободного ознакомления (14 дней с даты подключения к программе). Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора №Номер изъят от Дата изъята процентная ставка, действующая в отношении заемщика увеличивается на 5 процентных пунктов на 30 календарный день с даты прекращения участия Заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям. Также судом установлено, что Дата изъята ответчиком ФИО1 заполнена анкета на выпуск кредитной карты (заявление о предоставлении потребительского кредита) №Номер изъят в АО «Райффайзенбанк». На основании указанного заявления между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» заключен договор потребительского кредита №Номер изъят от Дата изъята , по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 100 000 руб., процентная ставка для льготных операций составляет 19 % годовых и определена на дату предоставления Индивидуальных условий. Процентная ставка для операций, не относящихся к Льготным операциям, составляет 39% годовых и определена на дату предоставления Индивидуальных условий. Банк вправе уменьшить в одностороннем порядке размер процентной ставки, указанный в пп. А п. 4 Индивидуальных условий. В таком случае новый размер процентной ставки будет установлен: в диапазоне значений процентных ставок (если применимо), исходя из категории заемщика и выбранного заемщиком в п. 21 Индивидуальных условий Тарифа, либо исходя из типа карты, согласно выбранному заемщиком в п. 21 Индивидуальных условий Тарифу и категории заемщика; срок действия договора: кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами Индивидуальных условий, заключается на неопределенный срок (п. 1, 2, 4 Договора). Согласно пп. Б п. 1 Договора Банк имеет право установить отличный от указанного в пп. А п. 1 Индивидуальных условий размер кредитного лимита в следующих случаях: - в случае возникновения оснований для закредитованности /приближения к состоянию закредитованности заемщика, кредитный лимит может быть уменьшен Банком; - при отсутствии оснований возникновения закредитованности заемщика, Кредитный лимит может быть увеличен Банком. Согласно п. 6 Договора установлен порядок определения платежей по кредитному договору: А. В течение действия кредитного договора заемщик обязан ежемесячно не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее дня, следующего за соответствующей датой выписки по кредитной карте вносить в счет погашения задолженности на дату выписки по кредитной карте (при её наличии) сумму в размере не менее минимального платежа. Компоненты, входящие в состав минимального платежа, определяются в соответствии с положениями Общих Условий; Б. Если заемщик по своему усмотрению вносит суммы, превышающие размер минимального платежа, погашение задолженности по кредиту происходит в порядке, установленном Общими Условиями. Банком обязательства по кредитному договору №Номер изъят от Дата изъята выполнены в полном объеме, ответчику предоставлена кредитная карта (данные изъяты), что подтверждается распиской в получении банковской карты от Дата изъята , ответчик воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету клиента с Дата изъята по Дата изъята (счет Номер изъят). Относительно кредитного договора №Номер изъят от Дата изъята суд отмечает, что в п. 4 Договора предусмотрено, что процентная ставка для Льготных операций составляет 19 % годовых и определена на дату предоставления Индивидуальных условий. Процентная ставка для операций, не относящихся к Льготным операциям, составляет 39% годовых и определена на дату предоставления Индивидуальных условий. В соответствии с п. 1.71 Общих условий Льготная операция - совершенная в Отчетном периоде операция по оплате товаров и услуг безналичным способом, внесению платы за участие в программах страхования, оплате годовой или ежемесячной комиссии за осуществление расчетов по Кредитной карте, оплате комиссии за процессинг операций по Кредитным картам, подключенным к Программе лояльности, оплате комиссии за внесение наличных денежных средств посредством оформления приходного кассового ордера или с использованием электронного ПОС-терминала в кассах Подразделений Банка, оплате комиссии за курьерскую доставку Кредитной карты или документов, оплате комиссии за Сервис «Уведомления об операциях», оплате комиссии Банка за предоставление расширенной выписки, оплате комиссии за снижение процентной ставки по услуге «Рассрочка». К Льготным операциям не относятся Квази-кэш операции, операции переводов между банковскими картами, снятия наличных денежных средств, комиссии, предусмотренные для таких операций, переводов и снятий, а также Операции по Кредитной карте, совершенные с первого дня Отчетного периода, в котором не был оплачен Минимальный платеж, и до последнего дня Отчетного периода, в котором произведено погашение неоплаченного (-ых) Минимального(-ых) платежа(-ей). Из искового заявления АО «Райффайзенбанк», выписок по счету клиента с Дата изъята по Дата изъята , с Дата изъята по Дата изъята следует, что обязательства по кредитным договорам заёмщик исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносились в недостаточном объеме. Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору №Номер изъят от Дата изъята по состоянию на Дата изъята за период с Дата изъята по Дата изъята составляет 722 212,32 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 517 820,62 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 24 547,77 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 170 228,66 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 9 615,27 руб. Задолженность ответчика по кредитному договору №Номер изъят от Дата изъята по состоянию на Дата изъята за период с Дата изъята по Дата изъята составляет 269 048,43 руб., в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 65 637,80 руб.; задолженность по оплате просроченного основного долга - 73 329,87 руб.; задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 3 464,88 руб.; задолженность по основному долгу - 126 615,88 руб. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитным договорам Номер изъят от Дата изъята , №Номер изъят от Дата изъята банк обращался к нотариусу за совершением исполнительной надписи, поскольку такая возможность была предусмотрена п. 17, 20 Договоров. Дата изъята нотариусом ФИО6 на кредитном договоре №Номер изъят от Дата изъята совершена исполнительная надпись № Номер изъят Дата изъята нотариусом ФИО6 на кредитном договоре №Номер изъят от Дата изъята совершена исполнительная надпись № У-Номер изъят0. В дальнейшем, вступившим в законную силу решением Зеленогорского городского суда <адрес изъят> от Дата изъята по гражданскому делу Номер изъят требования ФИО1 удовлетворены, отменена исполнительная надпись № Номер изъят от Дата изъята . Вступившим в законную силу решением Зеленогорского городского суда <адрес изъят> от Дата изъята по гражданскому делу Номер изъят требования ФИО1 удовлетворены, отменена исполнительная надпись № Номер изъят от Дата изъята . Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса. В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи). Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата изъята N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации Дата изъята ). Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В рамках рассмотрения заявления ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности суд установил, что задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята образовалась за период с Дата изъята по Дата изъята , задолженность по кредитному договору №Номер изъят от Дата изъята образовалась за период с Дата изъята по Дата изъята . Истец АО «Райффайзенбанк» Дата изъята , ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами по договору №Номер изъят от Дата изъята в течение 30 дней с даты предъявления требования (ШПИ Номер изъят Согласно информации с официального сайта АО «Почта России» указанное требование получено ФИО1 Дата изъята . Аналогичным образом, Дата изъята потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами по договору №Номер изъят от Дата изъята в течение 30 дней с даты предъявления требования (ШПИ Номер изъят). Согласно информации с официального сайта АО «Почта России» указанное требование получено ФИО1 Дата изъята . Разрешая спор по существу в соответствии с применёнными нормами материального права и установив, что между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» заключены кредитный договор №Номер изъят от Дата изъята , по которому банком ответчику предоставлены денежные средства в размере 761 000 руб., а также договор потребительского кредита №Номер изъят от Дата изъята , по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 100 000 руб., и что при этом, из искового заявления АО «Райффайзенбанк», выписок по счету клиента следует, что обязательства по кредитным договорам заёмщик исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносились в недостаточном объеме, суд первой инстанции, оценив доказательства по делу и принимая расчет задолженности истца по кредитным договорам, как соответствующий условиям кредитных договоров, арифметически верный, и признав расчёт ответчика, поддержанный специалистом ФИО4, не соответствующим условиям договоров и требованиям действующего законодательства, а также отклонив доводы ответчика ФИО1 о том, что кредитный договор Номер изъят от Дата изъята ею не подписывался, не заключался, поскольку указанный факт опровергается материалами гражданского дела, пришёл к выводу, что исковые требования АО «Райффайзенбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №Номер изъят от Дата изъята в размере 542 368,39 руб. (просроченный основной долг - 517 820,62 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 24 547,77 руб.), неустойки на просроченные выплаты по основному долгу в размере 92 000 руб., на просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 5 000 руб., о взыскании задолженности по кредитному договору №Номер изъят от Дата изъята в размере 269 048,43 руб. - подлежат удовлетворению, при этом, не усмотрев оснований для взыскания неустоек по кредитному договору №Номер изъят от Дата изъята в большем размере. Также, применив правила ст. 333 ГК РФ в части снижения размера неустойки по кредитному договору №Номер изъят от Дата изъята до разумных пределов с учётом того, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд, учитывая период просрочки полагал возможным снизить размер неустойки по кредитному договору №Номер изъят от Дата изъята до разумных пределов, определив к взысканию неустойку на просроченные выплаты по основному долгу в размере 92 000 руб., на просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 5 000 руб., поскольку доказательств тяжелых последствий для истца, наличия у истца убытков, как и доказательств, подтверждающих соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, истцом не представлено, материалы дела не содержат. Разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности и учитывая то, что истцом было реализовано право на истребование у заемщика досрочно всех сумм кредита, тем самым был изменен срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитами, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, тогда как с исковым заявлением банк обратился в суд Дата изъята , о чем свидетельствует квитанция об отправке, из чего следует, что истец обратился в суд с соблюдением трехгодичного срока исковой давности. Проверив материалы дела по доводам жалобы заявителя, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку суд, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, правильно определил юридически значимые обстоятельства; данные обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами; выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам; нормы материального права при разрешении данного спора судом применены верно. В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в том числе и обязательство по уплате процентов за пользование займом и выплате неустойки, и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Доводы апелляционной жалобы ответчика ФИО1 о наличии оснований для изменения решения суда и принятии по делу нового решения, т.к. общие условия обслуживания счетов и вкладов не являются предметом судебного разбирательства, поскольку не действовали на момент заключения договора; банком не был предоставлен график погашения задолженности, и ответчик его не подписывала; что от страховки она не отказывалась, Дата изъята осталась без работы, о чем уведомила банк и напомнила о страховом случае в связи с потерей работы, в дальнейшем сообщила, что получила статус безработного, при этом, банк продолжал присылать смс с просьбами погасить минимальный платеж, к возмещению сумм за счет страховой компании не прибегал; что ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф» были заявлены банком третьей стороной, однако, в суд они не явились, документы, подтверждающие расторжение договора страхования, не представили; что в момент изменения условий договоров банк не предоставил информацию о полной стоимости указанных потребительских кредитов, а также по измененным индивидуальным условиям не предоставил уточненный график платежей; Банк не представил в суд доказательства того, что он извещал об увеличении процентов по кредитному договору, всего по двум кредитам сумма задолженности с учетом переплаты по кредитной карте составила - 41 559,37 руб. (342 226,37 - 300 667 руб.) (контр/расчеты специалиста ФИО4 имеются в материалах дела), однако, до настоящего времени банк продолжает отправлять смс, в которых сейчас предлагает погасить долг со скидкой 60%, тем самым еще раз подтверждает, что представленные расчеты банка неверные, - судебной коллегией во внимание не принимаются, как основанные на неверном толковании фактических обстоятельств дела, норм материального права и доказательств по делу. Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от Дата изъята N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона от Дата изъята N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Как установлено из материалов дела, помимо кредитного договора №Номер изъят, ответчиком Дата изъята посредством ввода одноразового пароля «4587» подписано заявление на участие в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиком потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», страхование осуществлялось ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф». Для участия в программе страхования со счета заемщика были списаны денежные средства в размере 102 126,20 руб. Заявление на исключение из списка застрахованных лиц по программе «Самое важное ультра «Семья» было подписано ФИО1 Дата изъята , через год после подключения к программе страхования. Заявлением об отказе от программы страхования ответчик отменила поручение ежегодного списания платы за участие в программе страхования. При этом, при подписании заявления на включение в Программу страхования от несчастных случаев клиентов АО «Райффайзенбанк» «Самое важное ультра «Семья» от Дата изъята ФИО1 согласилась с тем, что возврат ранее уплаченной платы за участие в программе страхования производится только в период свободного ознакомления (14 дней с даты подключения к программе). Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора №Номер изъят от Дата изъята процентная ставка, действующая в отношении заемщика увеличивается на 5 процентных пунктов на 30 календарный день с даты прекращения участия Заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям. Поскольку участие ФИО1 в программах финансовой защиты было прекращено на основании заявления на исключение из списка застрахованных лиц от Дата изъята , заявления на исключение из списка застрахованных лиц от Дата изъята , судебная коллегия находит верным вывод суда о том, что банком в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора №Номер изъят от Дата изъята было произведено увеличение процентной ставки по кредиту с 8,49% годовых до 13,49% (на 5 процентных пунктов), и осуществлен возврат денежных средств в размере 102 126,20 руб., что подтверждается выпиской по счету клиента с Дата изъята по Дата изъята (счет Номер изъят). Кроме того, в п. 4 кредитного договора №Номер изъят от Дата изъята предусмотрено, что процентная ставка для Льготных операций составляет 19 % годовых и определена на дату предоставления Индивидуальных условий. Процентная ставка для операций, не относящихся к Льготным операциям, составляет 39% годовых и определена на дату предоставления Индивидуальных условий. Между тем, не соглашаясь с утверждением ответчика об одностороннем изменении банком процентной ставки по кредиту с 19% годовых до 39% годовых по кредитному договору №Номер изъят от Дата изъята , суд первой инстанции правильно исходил из того, что ответчик ФИО1 основывается на предположениях об установлении банком исключительно процентной ставки к размере 39 % годовых, при этом ею не приведены конкретные операции, где банк неверно применил ставку, доказательств применения банком процентной ставки вне зависимости от «льготности» операций не представлено (ст. 56 ГПК РФ). Ссылки ответчика ФИО1 на то, что всего по двум кредитам сумма задолженности с учетом переплаты по кредитной карте составила - 41 559,37 руб. (342 226,37 - 300 667 руб.) – с учётом контр/расчетов специалиста ФИО4, что имеются в материалах дела, суд апелляционной инстанции отклоняет как несостоятельные, учитывая то, что данный контр/расчёт обоснованно не был принят судом первой инстанции, как не соответствующий условиям данных кредитных договоров и требованиям действующего законодательства, в связи с чем, исходя из расчёта задолженности по договорам, представленного истцом, суд правильно определил подлежащую взысканию с ФИО1 сумму задолженности, так как доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено, как и доказательств соответствия контр/расчётов специалиста ФИО4 условиям кредитных договоров и требованиям закона. Довод жалобы ответчика ФИО1 о том, что общие условия обслуживания счетов и вкладов не являются предметом судебного разбирательства, поскольку не действовали на момент заключения договора; банком не был предоставлен график погашения задолженности, и ответчик его не подписывала, по убеждению суда апелляционной инстанции, основанием для изменения, отмены решения суда не является, как основанный на неверном толковании доказательств по делу, в то время как суммы к погашению кредитов выставлялись заёмщику согласно формируемых выписок по счёту (п. 1.23 Общих условий), из которых ответчик могла получить осведомлённость относительно используемой Банком процентной ставки. Неполучение ответчиком графика погашения задолженности не свидетельствует о недействительности условий кредитных договоров, не оспоренных ФИО1 в предусмотренном законом порядке. С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается полностью, так как они сделаны в соответствии с применёнными нормами материального и процессуального права, регулирующими спорное правоотношение между сторонами, в связи с чем, исходя из установленных по делу обстоятельств, судом, в целом, принято верное правовое решение. Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, по существу сводятся к несогласию с постановленным решением, не опровергают правильности выводов суда первой инстанции, с которыми согласилась судебная коллегия, а лишь выражают несогласие с оценкой судом исследованных по делу доказательств, которым судом дан надлежащий анализ и правильная оценка по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, а потому не могут быть приняты во внимание судебной коллегией. Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, которые, по смыслу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, могли бы служить основанием для отмены обжалуемого решения, не установлено. Таким образом, апелляционная жалоба не содержит доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем, решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит. Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия ОПРЕДЕЛИЛА: решение Октябрьского районного суда <адрес изъят> от Дата изъята по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения. Судья-председательствующий                                                                Е.М. Дмитриева Судьи                                                                                                              Т.Д. Алсыкова                                                                                                           О.В. Егорова Мотивированное апелляционное определение изготовлено Дата изъята .

Основная информация

УИД дела: 38RS0035-01-2024-002738-72

Результат рассмотрения: РЕШЕНИЕ оставлено БЕЗ ИЗМЕНЕНИЯ

Дата рассмотрения: 06.08.2025

Судья: Егорова Ольга Васильевна

Категория дела: Споры, связанные с имущественными правами → Иски о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору

Участники дела

ИСТЕЦ

ФИО/Наименование: АО Райффайзенбанк

ИНН: 7744000302

ОГРН: 1027739326449

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: Миронова Татьяна Николаевна

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: ООО Страховая компания Райффайзен Лайф

ПРЕДСТАВИТЕЛЬ

ФИО/Наименование: Севастьянов Андрей Владимирович

Движение дела

11.07.2025 12:17

Передача дела судье

06.08.2025 10:25

Судебное заседание

Место: 21, ул. Байкальская, 119

Результат: Вынесено решение

18.08.2025 09:41

Составлено мотивированное апелляционное определение в окончательной форме

21.08.2025 09:41

Дело сдано в отдел судебного делопроизводства

28.08.2025 17:48