Дело № 8Г-1948/2025 [88-5146/2025]

Суть дела

<title></title> ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ                                                                                                         №88-5146/2025 О П Р Е Д Е Л Е Н И Е         г. Кемерово                            8 апреля 2025 г. Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе: председательствующего Прудентовой Е.В., судей Нестеренко А.О., Кравченко Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 55RS0007-01-2024-001621-20 по иску Серкова Юрия Александровича к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителей, по кассационной жалобе Серкова Юрия Александровича на решение Центрального районного суда г. Омска от 3 июля 2024 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 6 ноября 2024 г., заслушав доклад судьи Кравченко Н.Н., судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции установила: Серков Ю.А. обратился с иском к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителей, взыскании убытков. Требования мотивированы тем, что 28 июля 2017 г. между супругой Серкова Ю.А. - Серковой Н.Г. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в лице агента КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (программа «Капитал в плюс») сроком по 30 июля 2020 г. Страховая премия составила 550 000 руб., оплачена при заключении договора страхования в полном объеме. В тот же день, 28 июля 2017 г. между Серковым Ю.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в лице агента КБ «ЛОКО-Банк» (АО) были заключены аналогичные договоры страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода сроком по 30 июля 2022 г. Страховая сумма по риску дожитие до окончания срока действия договора по каждому договору составила 200 000 руб., страховая премия - также 200 000 руб. Денежные средства в счет уплаты страховой премии внесены Серковым Ю.А. в кассу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в общем размере 600 000 руб. Серков Ю.А. ссылался на то, что договоры были заключены им в отделении КБ «ЛОКО-Банк» (АО), куда Серков Ю.А. с супругой пришли для закрытия денежных вкладов. Сотрудники банка настойчиво предлагали разместить денежные средства с вкладов в новом продукте банка - инвестиционном страховании жизни, обещая получение дохода в размере 17 % годовых. О возможных рисках, связанных с инвестиционным страхованием, а также о том, что КБ «ЛОКО-Банк» (АО) является агентом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Серкову Ю.А. не сообщалось. 13 августа 2020 г. по окончании действия договора № Серковой Н.Г. перечислена страховая сумма в размере 550 000 руб., инвестиционный доход за 3 года не перечислялся. По окончании срока действия договоров № из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Серков Ю.А. узнал о том, что договоры № были аннулированы страховщиком. Однако истец о данном обстоятельстве извещен не был, согласия на прекращение названных соглашений не давал, денежные средства по аннулированным договорам в размере 400 000 руб. были внесены Серковым Ю.А. в банк 28 июля 2017 г., а возвращены ему лишь 13 сентября 2022 г. без начисления инвестиционного дохода. Страховая сумма и инвестиционный доход в общем размере 202 560 руб. по договору № были выплачены Серкову Ю.А. 17 августа 2022 г. Истец указал, что действиями банка ему причинены убытки в сумме 510 000 руб., размер которых определен исходя из размещения суммы 600 000 руб. на протяжении 5 лет под обещанные 17 % годовых, а также нравственные страдания, которые он оценил в размере 280 500 руб. Серков Ю.А. просил взыскать с КБ «Локо-Банк» (АО) убытки в размере 510 000 руб. и компенсацию морального вреда в размере 280 500 руб. Решением Центрального районного суда г. Омска от 3 июля 2024 г., дополнительным решением от 6 августа 2024 г., оставленными без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 6 ноября 2024 г., с АО КБ «ЛОКО-Банк» в пользу Серкова Ю.А. взыскана компенсация морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 25 000 руб., в остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения; с АО КБ «ЛОКО-Банк» в доход бюджета г. Омска взыскана государственная пошлина в размере 300 руб. В кассационной жалобе Серковым Ю.А. ставится вопрос об отмене судебных постановлений, как незаконных. Письменных возражений по доводам кассационной жалобы не поступило. В судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, не явились, сведений о причинах неявки не представили. На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. В соответствии с частью первой статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены обжалуемых судебных актов. Судебными инстанциями установлено, что 28 июля 2017 г. между Серковой Н.Г. (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № по программе «Капитал в плюс» (далее - договора страхования №), по которому страховщик обязался за обусловленную договором страхования и уплачиваемую страхователем страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (включая дополнительный инвестиционный доход) в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант №) (далее - Условия страхования). Срок действия договора установлен с 31 июля 2017 г. по 30 июля 2020 г. В качестве застрахованного лица указана Серкова Н.Г. Страховыми рисками и страховыми случаями в соответствии с условиями данного договора страхования являлось дожитие застрахованного до 30 июля 2020 г.; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате кораблекрушения/ авиакатастрофы/крушения поезда. Страховая сумма по указанным рискам составляет 550 000 руб. Страховая премия установлена также в размере 550 000 руб. Дополнительный инвестиционный доход рассчитывается страховщиком на момент прекращения договора страхования с учетом выбранной при заключении договора страхователем/застрахованным стратегии инвестирования. Порядок расчета инвестиционного дохода изложен в п. 15 договора страхования № и в разделе 13 Условий страхования. Страховая премия в размере 550 000 руб. уплачена Серковой Н.Г. единовременно при заключении договора, что подтверждается приходным кассовым ордером КБ «ЛОКО-Банк» (АО) № Также, 28 июля 2017 г. между Серковым Ю.А. (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) были заключены аналогичные договоры страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №, № (далее соответственно - договор страхования №, договор страхования № и договор страхования №, по которым страховщик обязался за обусловленную договором страхования и уплачиваемую страхователем страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (включая дополнительный инвестиционный доход) в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями страхования. Срок действия договоров установлен с 31 июля 2017 г. по 30 июля 2022 г. В качестве застрахованного лица указан истец. Страховыми рисками и страховыми случаями в соответствии с условиями данных договоров страхования являлось дожитие застрахованного до 30 июля 2022 г.; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате кораблекрушения/ авиакатастрофы/крушения поезда. При наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы, установленной в п. 1 раздела 5 договора после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) (п. 1 раздела 6 договоров страхования). Порядок расчета инвестиционного дохода изложен в п.15 договоров страхования и в разделе 13 Условий страхования. Страховая сумма по указанным рискам по каждому договору составляет 200 000 руб. Страховая премия установлена также в размере 200 000 руб. по каждому договору страхования. Страховая премия по договорам страхования № в общем размере 600 000 руб. уплачена Серковым Ю.А. единовременно при заключении договоров в кассу КБ «ЛОКО-Банк» (АО), что подтверждается приходным кассовым ордером № и ответчиком не оспаривалось. Платежным поручением № от 28 июля 2017 г. денежные средства в размере 600 000 руб. перечислены банком в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с назначением платежа «оплата страховой премии по полису № № от 28 июля 2017 г. Сторонами не оспаривалось, что договоры страхования № и № были заключены с Серковым Ю.А. в офисе КБ «Локо-Банк» (АО), который выступал в данных правоотношениях в качестве агента ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заключенного с последним агентского договора № от 31 марта 2016 г. Согласно названному агентскому договору банк уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц - клиентов банка для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать банку причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном договором и дополнительными соглашениями к нему. Права и обязанности по заключенным страховщиком при посредничестве банка договорам страхования с клиентами, возникают непосредственно у страховщика. При исполнении банком договора банк действует по поручению и от имени страховщика и не осуществляет страховой деятельности (п.п.1.3, 1.4 агентского договора). Расходным кассовым ордером № от 13 августа 2020 г. КБ «ЛОКО-Банк» (АО) выплатил Серковой Н.Г. страховую выплату по договору страхования № в размере 550 000 руб., что соответствует страховой сумме. По окончании срока действия договоров страхования на основании заявления истца от 1 августа 2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило на счет Серкова Ю.А. денежные средства в размере 202 560 руб. с назначением платежа «страховая выплата по полису № Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 17 августа 2022 г. Серкову Ю.А. стало известно о том, что договоры страхования № были аннулированы 13 сентября 2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило Серкову Ю.А. денежные средства в размере 400 000 руб. с назначением платежа «возврат ошибочно перечисленных денежных средств по полису № На основании расходного кассового ордера № от 15 сентября 2022 г. денежные средства в сумме 602 560 руб. выданы Серкову Ю.А. в кассе КБ «ЛОКО-Банк» (АО). Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выплатило Серкову Ю.А. страховую выплату в сумме 200 000 руб. и дополнительный инвестиционный доход в размере 2 560 руб. по договору страхования № а также возвратило уплаченные по аннулированным договорам страхования № денежные средства. 15 сентября 2022 г., 25 октября 2022 г. и 27 декабря 2022 г. Серков Ю.А. обращался в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) с просьбой разъяснить причины аннулирования договоров страхования № В ответах на указанные обращения КБ «ЛОКО-Банк» (АО) ссылалось на то, что банк стороной договоров страхования не является, при их заключении действовал в качестве агента страховщика (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и надлежащим образом исполнил обязанность по перечислению страховых премий. В свою очередь договоры страхования № аннулированы страховщиком, о чем истец был проинформирован при обращении в банк. Также в целях урегулирования ситуации, связанной с аннулированием договоров страхования, КБ «ЛОКО-Банк» (АО) предложило Серкову Ю.А. заключить соглашение для получения компенсации в размере 2 560 руб. по каждому из аннулированных договоров. Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.15, 934 Гражданского кодекса РФ, ст.ст 8, 10, 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», установил, что Серков Ю.А. 28 июля 2017 г. внес в кассу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) денежные средства в размере 600 000 руб. в счет оплаты страховой премии по договорам страхования № заключенным им с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; страховые премии по указанным договорам были перечислены страховщику, но засчитаны им как оплата страховой премии лишь по одному договору страхования - № в размере 200 000 руб. и не были засчитаны в качестве страховой премии по остальным договорам, в связи с чем договоры страхования № были аннулированы страховой компанией как неоплаченные; пришел к выводу, что в указанной ситуации права истца были нарушены как непосредственно страховщиком - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», так и его агентом - КБ «Локо-Банк» (АО); в частности, нарушения со стороны банка заключаются в том, что ответчик был своевременно проинформирован страховщиком о принятии страховой премии лишь по одному из трех договоров, при этом никаких действий для подтверждения действительности договоров страхования №, а равно мер к своевременному возврату Серкову Ю.А. денежных средств банк не принял, не уведомил истца об аннулировании договоров. В результате этого страховая сумма по аннулированным договорам в размере 400 000 руб. в период с 28 июля 2017 г. и по 13 сентября 2022 г. находилась в страховой компании. Установив факт нарушения прав Серкова Ю.А. как потребителя, в том числе со стороны КБ «Локо-Банк» (АО), суд первой инстанции, с учетом характера и степени нравственных страданий, поведения и вины ответчика, существа допущенных им нарушений, длительности нарушений прав истца и возникших для него негативных последствий, взыскал с КБ «Локо-Банк» (АО) в пользу Серкова Ю.А. компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., не усмотрев оснований для взыскания в пользу Серкова Ю.А. компенсации морального вреда, причиненного в связи с нарушением имущественных прав его супруги, которая не лишена возможности обратиться в суд с самостоятельными требованиями. Кроме того, в связи с отказом в добровольном порядке от удовлетворения законных требований потребителя, с ответчика дополнительным решением суда от 6 августа 2024 г., также взыскан штраф в размере 25 000 руб. В указанной части решение суда не обжаловалось, предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции не являлось. Поскольку требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в настоящем деле не заявлялись, суд не рассматривал вопрос о взыскании со страховщика компенсации морального вреда и убытков. Отказывая во взыскании с КБ «Локо-Банк» (АО) убытков в сумме 510 000 руб., суд первой инстанции исходил из того, что истцом фактически заявлены требования о взыскании неполученного инвестиционного дохода в обещанном размере, в том числе по аннулированным договорам. Вместе с тем, как установлено выше, КБ «Локо-Банк» (АО) стороной заключенных с Серковым Ю.А. договоров страхования не является, при их заключении действовал в качестве агента страховщика, от имени и за счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании агентского договора № от 31 марта 2016 г. Поскольку требований непосредственно к страховщику (принципалу) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в рамках настоящего дела заявлено не было, а КБ «Локо-Банк» (АО) надлежащим ответчиком по заявленным требованиям не является, в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков отказано. Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием. Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судебных инстанций и не находит оснований для отмены судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку при разрешении спора судами правильно установлены фактические обстоятельства дела и применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, при этом нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильных судебных постановлений, не допущено. Приведенные кассатором доводы по существу были предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, оснований не согласиться с которой не имеется. Доводы заявителя кассационной жалобы направлены на переоценку доказательств, а также установленных по делу обстоятельств, что в силу положений статьи 379.6 и части 3 статьи 390 ГПК РФ не входит в полномочия суда кассационной инстанции. Выраженное в кассационной жалобе несогласие с действиями судов нижестоящих инстанций по сбору и оценке доказательств, не свидетельствует о нарушении судами норм процессуального права, так как согласно положениям статей 56, 59, 67 ГПК РФ суд самостоятельно определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Оснований для вывода о нарушении предусмотренных статьей 67 ГПК РФ правил оценки доказательств, содержание обжалуемых судебных постановлений и доводы кассационной жалобы не дают. Принимая во внимание, что нарушений норм материального и процессуального права, допущенных судебными инстанциями при вынесении обжалуемых судебных актов и влекущих их отмену, судебной коллегией по доводам жалобы не установлено, а обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, являлись предметом исследования судов, кассационная жалоба подлежит отклонению. Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции определила: решение Центрального районного суда г. Омска от 3 июля 2024 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 6 ноября 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Серкова Юрия Александровича без удовлетворения. Председательствующий                        Прудентова Е.В. Судьи                                    Нестеренко А.О.                                                                                                 Кравченко Н.Н. Мотивированное определение изготовлено 9 апреля 2025 г.

Основная информация

УИД дела: 55RS0007-01-2024-001621-20

Результат рассмотрения: Жалоба / представление ОСТАВЛЕНО БЕЗ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ

Дата рассмотрения: 08.04.2025

Судья: Кравченко Н.Н. - Судья ГР

Категория дела: Иски, связанные с возмещением ущерба → Споры, связанные с личным страхованием (кроме социальных споров)

Участники дела

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: КБ "ЛОКО-Банк"

ИНН: 7750003943

ОГРН: 1057711014195

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"

ИСТЕЦ

ФИО/Наименование: Серков Юрий Александрович

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: Серкова Наталья Геннадьевна

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: Центральный банк России

Судебные заседания

08.04.2025 14:00

Судебное заседание

Место: №12

Результат: Жалоба / представление ОСТАВЛЕНО БЕЗ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ

Жалобы

23.01.2025

Заявитель: Серков Ю. А.

Процессуальный статус: ИСТЕЦ

Результат рассмотрения: ВОЗБУЖДЕНО КАССАЦИОННОЕ ПРОИЗВОДСТВО / ПЕРЕДАНО ДЛЯ РАССМОТРЕНИЯ В СУДЕБНОМ ЗАСЕДАНИИ СУДА КАССАЦИОННОЙ ИНСТАНЦИИ

Гражданские дела - кассация

Суть дела

Основная информация

Участники дела

Судебные заседания

Судебное заседание

Жалобы