Дело № 8Г-6297/2025 [88-7340/2025]

Суть дела

<title></title> ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ № 88-7340/2025 О П Р Е Д Е Л Е Н И Е г. Кемерово                                                                                       27 мая 2025 г. Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе председательствующего Умысковой Н.Г. судей Прудентовой Е.В., Сулеймановой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 55RS0003-01-2024-005400-50 по заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Ленинского районного суда г. Омска от 18 сентября 2024 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 15 января 2025 г., заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Сулеймановой А.С., установила: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Требования мотивированы тем, что 3 ноября 2023 года между ФИО9 и обществом был заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с увеличенной страховой выплатой и с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № программа «Forward» со сроком страхования с 6 ноября 2023 года по 5 ноября 2027 года. Страховыми рисками по договору являются дожитие застрахованного до 5 ноября 2027 года, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате кораблекрушения авиакатастрофы крушения поезда, возникновения обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном лечении. Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного по любой причине» составила 434 000 рублей. ФИО8 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем на случай ее смерти является Черноус А.В. 7 июня 2024 года Черноус А.В. обратился в страховую компанию с заявлением о получении страховой выплаты по факту смерти ФИО10. 17 июня 2024 года в ответ на заявление общество сообщило, что указанный случай признан страховым, страховая выплата будет произведена не ранее даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования, а именно - 5 ноября 2027 года. Претензия Черноус А.В. от 22 июня 2024 года о выплате страхового возмещения была оставлена страховой компанией без удовлетворения. В связи с этим Черноус А.В. обратился с требованием о взыскании страховой выплаты по рассматриваемому договору страхования к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климову В.В., решением которого от 2 августа 2024 года требования заявителя удовлетворены, с общества в пользу Черноус А.В. взыскана страховая выплата в размере 434 400 рублей. Решением Ленинского районного суда г. Омска от 18 сентября 2024 г. заявление оставлено без удовлетворения. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 15 января 2025 года решение Ленинского районного суда г. Омска от 18 сентября 2024 года оставлено без изменения. В кассационной жалобе заявитель просит отменить решение Ленинского районного суда г. Омска от 18.09.2024, апелляционное Определение Омского областного суда от 15.01.2025, вынести новое решение об удовлетворении требований страховой компании, а также взыскать госпошлину 3000 руб. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В обоснование доводов кассационной жалобы заявитель ссылается на то, что судами ошибочно сделан вывод о наступлении срока выплаты. Судами не применены нормы гражданского законодательства, а именно п. 1 ст. 384 ГК РФ, п. 4 ст. 421 ГК РФ, п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 431 ГК РФ. Кассатор полагает, что финансовый уполномоченный вынес решение без учета условий договора страхования. Заявитель считает, что срок возникновения обязательства и срок его исполнения - это разные сроки. Финансовым уполномоченным представлены письменные возражения на кассационную жалобу. Лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, не явились, сведений о причинах неявки не представили. При этом, информация о рассмотрении кассационной жалобы размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции (раздел «Судебное делопроизводство») в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность судебных постановлений, правильность применения и толкования судами норм материального и процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемых судебных постановлений, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему. Судом первой инстанции установлено, и следует из материалов дела, что 3 ноября 2023 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО11 заключен договор страхования жизни со сроком страхования, не кратным году (с отсроченной страховой выплатой) и добровольного медицинского страхования для физических лиц № программа «Forward». Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты, с наступлением иных событий в жизни застрахованного, с оплатой медицинских и иных услуг вследствие расстройства здоровья застрахованного или его состояния, требующих организации и оказания таких услуг в объеме и на условиях медицинской программы (пункт 3). Страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до 5 ноября 2027 года, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушения поезда, возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании (пункт 4). Страховые суммы: по риску дожитие застрахованного 434 400 рублей, по риску смерть застрахованного 434 400 рублей, по риску смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушения поезда 120 000 рублей, по риску возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании 6 000 рублей. Применительно к настоящему спору страховые выплаты при наступлении страхового случая по риску смерть застрахованного выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. (пункт 6). Срок страхования составил 4 года, дата начала страхования - 6 ноября 2023 года, дата окончания срока страхования - 5 ноября 2027 года. (пункт 8). Выгодоприобретатель по рискам «смерть застрахованного» и «смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушения поезда» является Черноус А.В. (сын). ФИО12 осуществила оплату страховой премии в размере 300 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 3 ноября 2023 года, ДД.ММ.ГГГГ ФИО13. умерла. 7 июня 2024 года выгодоприобретатель по договору Черноус А.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату, однако 17 июня 2024 года ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» сообщило, что дата срока страхования по договору страхования - 5 ноября 2027 года, в связи с чем, страховая сумма по договору будет выплачена не ранее указанной даты. В ответе на претензию Черноуса А.В. от 9 июля 2024 года страховая компания повторно указала на то, что страховая сумма по договору будет выплачена не ранее 5 ноября 2027 года. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. № У-24-73567/5010-007 от 2 августа 2024 года, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Черноуса А.В. взыскана страховая выплата в размере 434 400 рублей. Рассматривая заявленные Черноусом А.В. требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой выплаты по договору страхования, финансовым уполномоченным сделан вывод, что условия договора страхования в части установления безусловного срока страхования по риску «смерть от любой причины» и выплаты выгодоприобретателю страховой суммы по данному риску не ранее истечения срока страхования, вне зависимости от даты наступления страхового события по этому риску, то есть факта смерти застрахованного, не соответствуют закону, в данном случае ущемляют права заявителя как выгодоприобретателя, вследствие чего являются ничтожными. Разрешая заявленные требования ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», не согласного с указанным решением, и отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции, исходил из того, что у страховщика возникло обязательство по выплате выгодоприобретателю суммы страхового возмещения по договору страхования, а выплата страхового возмещения по истечении максимального периода страхования, который был определен сторонами при заключении договора, не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение. Также суд согласился с выводами финансового уполномоченного о ничтожности условий заключенного договора страхования об отсрочке страховой выплаты. Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда с такими выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием согласилась. Судебная коллегия Восьмого кассационного суда не находит оснований для иных выводов. Как следует из материалов дела и установлено судебными инстанциями, согласно п. 1.2 Условий страхования жизни со сроком страхования, не кратным году, (с отсроченной страховой выплатой) и добровольного медицинского страхования для физических лиц (вариант 5) (далее по тексту - Условия) по договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно обусловленную договором страхования сумму (страховую сумму, страховую выплату) в случае смерти застрахованного или дожития застрахованного до определенного срока или наступления в его жизни иное предусмотренного договором события (страхового случая). В силу п. 3.2 Условий страховыми рисками в соответствии с Условиями признаются следующие события при условии, что они не подпадают под исключения из страхового покрытия: дожитие застрахованного до установленной договором даты, смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате кораблекрушения/ авиакатастрофы /крушения поезда в течение срока страхования, возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании. В соответствии с п. 11.1 Условий при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до установленной договором даты, смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования), страховая выплата осуществляется после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования, в размере 100% страховой суммы по соответствующему риску при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая в соответствии с настоящими Условиями. Такая дата определена в договоре страхования как 5 ноября 2027г., вместе с тем ФИО14. умерла значительно раньше наступления данного срока - ДД.ММ.ГГГГг. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3). Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (пункт 3 статьи 3). В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно статье 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). В п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. В силу пп. 15 п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Правильно применив вышеуказанные нормы закона, суды пришли к обоснованному выводу о том, что наступление страхового случая в виде смерти застрахованного лица Черноус Т.А. независимо от ее причины повлекло обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в разумный срок. Установление страховщиком в Правилах страхования срока исполнения обязанности страховщиком по страховому возмещению - после наступления даты окончания срока страхования не отвечает цели страхования, которой является защита имущественных интересов при наступлении определенных событий. Со ссылкой на п. 2 ст. 942 ГК РФ суды верно отметили, что сроком действия договора страхования является максимальный период, в пределах которого может наступить страховой случай. В течение этого периода страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами, в данном случае - с окончанием срока страхования. Наступление страхового случая в виде смерти застрахованного лица свидетельствует о том, что в дальнейшем является невозможным наступление иных страховых случаев, которые могли бы повлечь возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по данному договору страхования. С учетом изложенного, суды сделали обоснованный вывод о том, что условия договора страхования, предоставляющие финансовой организации право на отсроченную страховую выплату, ущемляет право потребителя, и не подлежат применению в рамках спорных правоотношений. Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений. В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4). Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей. При оказании страховой услуги должно обеспечиваться взаимное равноценное встречное предоставление субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей. При таких обстоятельствах довод кассатора о том, что момент возникновения обязательства и момент его исполнения не равнозначны, не опровергает правильность выводов судов о недопустимости злоупотребления страховщиком правом. Выплата страхового возмещения по истечении максимального периода страхования, который определен Правилами страхования, не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение: страховщик получает возможность до истечения срока договора, пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю процентов, начисляемых на удерживаемую сумму. Оснований не согласиться с обоснованностью и правомерностью указанных выводов судов первой и второй инстанций не имеется, поскольку, разрешая спор, суды правильно определили юридически значимые обстоятельства дела, характер спорного правоотношения, к которому применили нормы материального права, его регулирующие. Приведенные в кассационной жалобе доводы не свидетельствуют о неправильном применении судами положений закона, а сводятся к иному толкованию норм материального права, не могут являться основанием для отмены судебных постановлений. Суды нижестоящих инстанций верно определили предмет доказывания и закон, подлежащий применению при разрешении настоящего дела, нормы материального и процессуального права применили правильно, а выводы судов обосновали доказательствами, исследованными в процессе судебного разбирательства, которым дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Кассационный порядок обжалования судебных актов, вступивших в законную силу, предусмотрен в целях исправления, допущенных судами в ходе предшествующего разбирательства дела нарушений норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов. Таких нарушений норм права, дающих основания для удовлетворения кассационной жалобы и отмены обжалуемых судебных постановлений, не имеется. Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции определила: решение Ленинского районного суда г. Омска от 18 сентября 2024 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 15 января 2025 г. оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» - без удовлетворения. Председательствующий                                                   Н.Г. Умыскова Судьи                                                                               Е.В. Прудентова А.С. Сулейманова Мотивированное определение изготовлено 29 мая 2025 г.

Основная информация

УИД дела: 55RS0003-01-2024-005400-50

Результат рассмотрения: Жалоба / представление ОСТАВЛЕНО БЕЗ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ

Дата рассмотрения: 27.05.2025

Судья: Сулейманова А.С. - Судья ГР

Категория дела: Прочие исковые дела → прочие (прочие исковые дела)

Участники дела

ИСТЕЦ

ФИО/Наименование: ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"

ИНН: 7715228310

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В.

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: Черноус Анатолий Васильевич

Судебные заседания

27.05.2025 14:40

Судебное заседание

Место: №31

Результат: Жалоба / представление ОСТАВЛЕНО БЕЗ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ

Жалобы

31.03.2025

Заявитель: ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в лице Ьерлизова И.Н.

Процессуальный статус: ИСТЕЦ