Дело № 33-3302/2025

<meta content="text/html; charset=Windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26.11.2025 г.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судья Радина Н. П. Дело №33-3302/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">46RS0030-01-2025-003374-88</p> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">№ 2-2878/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">КУРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">г. Курск</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего Муминовой Л.И.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">судей Ракитянской И.Г., Рязанцевой О.А..</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре Грек О. А.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрела в открытом судебном заседании 25 ноября 2025 года дело по иску АО «АльфаСтрахование» к <span class="FIO1">Верзиловой И.А.</span> о признании договоров страхования недействительными, применении последствий недействительности сделок, поступившее по апелляционной жалобе Верзиловой И.А. на решение Ленинского районного суда г.Курска от 15 августа 2025 года, которым постановлено:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исковые требования удовлетворить.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Признать заключенные между <span class="FIO1">Верзиловой И.А.</span> и АО «АльфаСтрахование» договоры страхования <span class="Nomer2">№</span> от 31 марта 2022 года, <span class="Nomer2">№</span> от 11 февраля 2022 года, <span class="Nomer2">№</span> от 13 октября 2021 года недействительными в силу ничтожности.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Применить последствия недействительности ничтожных следок, взыскав с АО «АльфаСтрахование» в пользу <span class="FIO1">Верзиловой И.А.</span> оплаченные по указанным договора страховые премии в размере:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">18 751 (восемнадцать тысяч семьсот пятьдесят один) руб. 81 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 13 октября 2021 года;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">7 480 (семь тысяч четыреста восемьдесят) руб. 00 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 11 февраля 2022 года;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">4 568 (четыре тысячи пятьсот шестьдесят восемь) руб. 56 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 31 марта 2022 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Взыскать с <span class="FIO1">Верзиловой И.А.</span> в пользу АО «АльфаСтрахование» страховое возмещение в размере:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">2 510 000 (два миллиона пятьсот десять тысяч) руб. 00 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 31 марта 2022 года;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">4 400 000 (четыре миллиона четыреста тысяч) руб. 00 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 11 февраля 2022 года;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">5 467 000 (пять миллионов четыреста шестьдесят семь тысяч) руб. 00 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 13 октября 2021 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Взыскать с <span class="FIO1">Верзиловой И.А.</span> в пользу АО «АльфаСтрахование» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 155 320 (сто пятьдесят пять тысяч триста двадцать) руб. 00 коп.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">у с т а н о в и л а:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">АО «АльфаСтрахование» обратилось с исковым заявлением к Верзиловой И.А. о признании договоров страхования недействительными, применений последствий недействительности (ничтожности) сделки, указывая, что 13.10.2021 г. между Верзиловой И.А. и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор комплексного ипотечного страхования <span class="Nomer2">№</span> от 13.10.2021 г. в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования». По указанному договору страховая премия составила 18 751 руб. 81 коп. 11.02.2022 г. между <span class="FIO1">Верзиловой И.А.</span> и АО «АльфаСтрахование» был заключен Договор страхования <span class="Nomer2">№</span> от 11.02.2022 г. Страховая премия по указанному договору составила 7 480 руб. 00 коп. 31.03.2022г. между Верзиловой И.А. и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней <span class="Nomer2">№</span> от 31.03.2022 г. Страховая премия по указанному договору составила 4 568,56 руб. 29.12.2022 Верзилова И.А. обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая по всем 3-м договорам страхования в связи с установлением ей 2 группы инвалидности 15 июня 2022 года по общему заболеванию, что подтверждается справкой <span class="Nomer2">№</span> ФКУ «ГБ МСЭ по Белгородской области Минтруда России. Согласно представленным медицинским документам, инвалидность установлена по заболеванию с кодом С 43.9 по МКБ-10 (акт и протокол медицинского освидетельствования). Сумму страхового возмещения в заявлении просила перечислить в свою пользу, поскольку задолженность по кредитам была погашена, в подтверждение чего приложила справки. 07.04.2023 г. платежным поручением <span class="Nomer2">№</span> АО «АльфаСтрахование» произвело выплату на реквизиты Верзиловой И.А. в сумме 2 510 000 руб. 00 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 31.03.2022 г., 07.04.2023г. платежным поручением <span class="Nomer2">№</span> АО «АльфаСтрахование» произвело выплату на реквизиты Верзиловой И.А. в сумме 4 400 000 руб. 00 коп. <span class="Nomer2">№</span> от 11.02.2022 г. 10.04.2023 г. платежным поручением <span class="Nomer2">№</span> АО «АльфаСтрахование» произвело выплату на реквизиты Верзиловой И.А. в сумме 5 467 000 руб. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 13.10.2021 г. Как было установлено впоследствии, Верзилова И.А. заключила не менее 23 договоров страхования с разными страховыми компаниями в обеспечение 3-х вышеуказанных кредитных договора, по которым заявила один и тот же страховой случай. Выплату в АО «АльфаСтрахование» получала в свою пользу, поскольку предоставила справки о закрытии кредитных обязательств перед банками. Просит суд с учетом уточнения требований, признать недействительными договоры страхования <span class="Nomer2">№</span> от 31.03.2022 г., <span class="Nomer2">№</span> от 11.02.2022 г., <span class="Nomer2">№</span> от 13.10.2021 г., заключенные между АО «АльфаСтрахование» и Верзиловой И.А., взыскать с Верзиловой И.А. полученное страховое возмещение в сумме 2 510 000 руб. 00 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 31.03.2022 г., в сумме 4 400 000 руб. 00 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 11.02.2022 г., в сумме 5 467 000 руб. 00 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 13.10.2021 г.; взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Верзиловой И.А. оплаченную страховую премию в размере 18 751 руб. 81 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 13.10.2021 г., 7 480 руб. 00 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 11.02.2022 г., 4 568 руб. 56 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 31.03.2022 г.; взыскать с Верзиловой И.А. в пользу АО «АльфаСтраховани» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 155 320 руб. 00 коп.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом постановлено вышеприведенное решение.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В апелляционной жалобе Верзилова И.А. просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении требований.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя Верзиловой И.А., Рожкова Ф.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя АО «Альфастрахование» Переверзеву Е.Н., представителя САО ВСК Дремову Н.В., представителя СПАО «Иногосстрах» Брусенцову Т.Ф., возражавших против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (пункт 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 3 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом установлено, что 13.10.2021г. между Банком ВТБ (ПАО) и Верзиловой И.А. был заключен кредитный договор <span class="Nomer2">№</span> на 4 970 000 руб. под 8,9% годовых на срок 362 месяца.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">13 октября 2021г. между АО «Альфа-Страхование» и Верзиловой И.А. был заключен договор комплексного ипотечного страхования <span class="Nomer2">№</span>.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 1.1. Договора страхования 1 Договор заключается в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору. Предметом договора является страхование рисков, указанных в настоящем договоре. Согласно п. 1.4 Договора страхования <span class="Nomer2">№</span> договор заключен в обеспечение исполнения кредитного договора <span class="Nomer2">№</span> от 13.10.2021 г. Согласно п. 1.5. Договора страхования <span class="Nomer2">№</span> Выгодоприобретателем 1 является ПАО Банк «ВТБ», а сумма, превышающая выплату Выгодоприобретателю <span class="Nomer2">№</span>, выплачивается Страховщиком выгодоприобретателю <span class="Nomer2">№</span>. Согласно п. 1.3 Договора страхования <span class="Nomer2">№</span> заемщиком выступает <span class="FIO1">Верзилова И.А.</span>. Согласно п. 3.1.Договора страхования <span class="Nomer2">№</span> объектом страхования по риску страхования от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя, связанные с риском причинения вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезни), указанных в п. 3.2. Договора. Территория страхования - весь мир, 24 часа в сутки. Согласно п. 3.2. Договора страхования <span class="Nomer2">№</span> Застрахованным лицом выступает <span class="FIO1">Верзилова И.А.</span>. Согласно п. 3.2. страховыми случаями является смерть застрахованного, установление инвалидности 1 или 2 группы. Срок действия договора согласно п. 4.1. Договора страхования <span class="Nomer2">№</span> с 13.10.2021 г. по 12.12.2051 г.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Страховая сумма согласно п. 5.1. Договора страхования <span class="Nomer2">№</span> определена как сумма на каждый период страхования, определенный согласно п. 4.1. Договора, устанавливается в размере не менее суммы Остатка ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату начала этого страхового периода, увеличенной на 10% (но не менее процентной ставки по кредиту), но не более действительной стоимости объекта залога (недвижимого имущества).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Страховая сумма на первый период страхования составила 5 467 000 руб. Страховая премия составила 18 751, 81 руб. согласно п. 5.2 Договора страхования <span class="Nomer2">№</span>.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кредит полностью погашен 08 декабря 2022 г.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">18.02.2022г. между ПАО Сбербанк и Верзиловой И.А. был заключен кредитный договор <span class="Nomer2">№</span> на 4 400 000 рублей под 10,7% годовых на 360 месяцев.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">11.02.2022г. между <span class="FIO1">Верзиловой И.А.</span> и АО «АльфаСтрахование» был заключен Договор страхования <span class="Nomer2">№</span> от 11.02.2022 г. (далее Договор страхования <span class="Nomer2">№</span>) в соответствии с «Правилами страхования ипотечных рисков» в ред. от 25.02.2021 г. (далее - Правила страхования).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно Договору страхования <span class="Nomer2">№</span> Договор заключается в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от 11.02.2022 г., заключенного между Верзиловой И.А. и ПАО «Сбербанк России».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Выгодоприобретателем 1 является ПАО «Сбербанк России» в пределах задолженности по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от 11.02.2022 г. Выгодоприобретателем <span class="Nomer2">№</span> является застрахованная Верзилова И.А. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Страховыми случаями является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока действия полиса или в течение одного года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса - 100% страховой суммы. Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса - 100% страховой суммы. Срок действия договора с 11.02.2022 г. по 10.02.2023 г. Страховая сумма определена в размере остатка задолженности Страхователя по кредитному договору (основной долг), что на дату заключения настоящего Полиса составляет сумму в размере 4 400 000 руб. Страховая премия составила 7 480 руб. 00 коп.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">15 декабря 2022г. задолженность по кредиту полностью погашена.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">31.03.2022г. между ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» и Верзиловой И.А. был заключен кредитный договор на сумму 2 282 000 рублей под 7,75% годовых 360 месяцев.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">31 марта 2022 года между Верзиловой И.А. и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней <span class="Nomer2">№</span> от 31.03.2022 г. (далее Договор страхования <span class="Nomer2">№</span>) в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования от 25.02.2025 г. (далее - Правила страхования). Выгодоприобретателем 1 является ПАО Банк «Открытие» в пределах денежного обязательства по Кредитному договору. Выгодоприобретателем 2 является застрахованное лицо Верзилова И.А.. а в случае смерти - наследники застрахованного. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по Кредитному договору/Договору займа. Согласно п. 1.2 Договора страхования <span class="Nomer2">№</span> Застрахованным лицом выступает <span class="FIO1">Верзилова И.А.</span>. Согласно 1.3 страховыми случаями является смерть застрахованного (в соответствии с п. 2.4.1.1. Правил), инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.12 Правил). При этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил. Срок действия договора с 01 апреля 22 г. до 31 марта 2052 г. Страховая сумма определена согласно п. 4.3.1 Правил и составила на первый период страхования 2 510 200 руб. Страховая премия составила 4 568,56 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кредит погашен 14 октября 2022 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из всех вышеуказанных договоров страхования, размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера кредитной задолженности.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">29 декабря 2022 года Верзилова И.А. обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая по всем 3-м договорам страхования в связи с установлением ей 2 группы инвалидности 15 июня 2022 года по общему заболеванию, что подтверждается справкой <span class="Nomer2">№</span> <span class="Nomer2">№</span> ФКУ «ГБ МСЭ по Белгородской области Минтруда России.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Страховщик произвел страховые выплаты:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">07.04.2023 г. платежным поручением <span class="Nomer2">№</span> АО «АльфаСтрахование» произвело выплату на реквизиты Верзиловой И.А. в сумме 2 510 000 руб. 00 коп. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 31.03.2022 г.;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">07.04.2023 г. платежным поручением <span class="Nomer2">№</span> АО «АльфаСтрахование» произвело выплату на реквизиты Верзиловой И.А. в сумме 4 400 000 руб. 00 коп<span class="Nomer2">№</span> от 11.02.2022 г.;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">10.04.2023 г. платежным поручением <span class="Nomer2">№</span> АО «АльфаСтрахование» произвело выплату на реквизиты Верзиловой И.А. в сумме 5 467 000 руб. по договору страхования <span class="Nomer2">№</span> от 13.10.2021 г.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом установлено, что с ноября 2021 года по 31 марта 2022 года в обеспечение вышеуказанных трех кредитных договоров Верзиловой И.А. были заключены 23 договора страхования жизни и здоровья, при этом: 11 договоров страхования, в т.ч. и договор, заключенный с АО «АльфаСтрахование», были заключены в связи с заключением Верзиловой И.А. кредитного договора с ПАО Сбербанк, 5 договоров страхования, в т.ч. и договор, заключенный с АО «АльфаСтрахование», были заключены в связи с заключением Верзиловой И.А. кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО), 7 договоров страхования, в т.ч. и договор, заключенный с АО «АльфаСтрахование», были заключены в связи с заключением Верзиловой И.А. кредитного договора с ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Страховые компании АО «СОГАЗ», САО «РЕСО – Гарантия», АО «АльфаСтрахование», ПАО СК «Росгосстрах», САО «ВСК», ПАО САК «Энергогарант», АО «ГСК «Югория» произвели выплаты по кредитным обязательствам Верзиловой И.А., а также выплаты лично страхователю Верзиловой И.А. в размере свыше 50 000000 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Указанные обстоятельства не оспаривались ответчиком Верзиловой И.А. отражены в решении Яковлевского районного суда Белгородской области от 27.07.2023г. и апелляционном определении Белгородского областного суда от 07.11.2023г. по делу по иску Верзиловой И.А. к АО СК «Югория» о взыскании суммы страхового возмещения, определении Белгородского областного суда от 29.10.2024г. по иску АО «СК «ПАРИ» к Верзиловой И.А. об оспаривании договора страхования, которым договор страхования признан ничтожным. Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 16 апреля 2025 г. <span class="Nomer2">№</span>, которым апелляционное определение Белгородского областного суда от 29.10.2024г. оставлено без изменения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Разрешая требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 10, 166, 168 ГК РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 года <span class="Nomer2">№</span> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ссылаясь на определение Конституционного суда РФ от 31.10.2023 <span class="Nomer2">№</span>-о, пришел к правильному выводу, что одновременное заключение ответчиком нескольких договоров личного страхования, в том числе оспариваемых договоров страхования АО «Альфастрахование» по одним и тем же страховым рискам, в обеспечение одних и тех кредитных договоров направлено на получение страховой выплаты многократно превышающей размер выплаты причитающейся правилами страхования, что является злоупотреблением правом, нарушает запрет, установленный статьей 928 ГК РФ, на страхование противоправных интересов, в связи с чем требования истца обоснованы, договоры страхования являются ничтожными, недействительными с момента их заключения, в связи с чем подлежат применению последствия недействительности ничтожных сделок в форме взыскания с АО «Альфа-Страхование» в пользу Верзиловой И.А. оплаченным по договорам страховых премий, и взысканию с ответчика в пользу истца выплаченного страхового возмещения. При этом суд первой инстанции, правильно применив положения п. 1 ст. 181 ГК РФ, ст. ст. 166, 168 ГК РФ, разъяснениями пунктов 75, 101 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" пришел к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку с исковым заявлением истец обратился 07 марта 2025 года, то есть в пределах трехлетнего срока давности, исходя из того что Договоры страхования исполнены АО «Альфа-Страхование» с даты произведения выплаты: 07 апреля 2023 года, 10 апреля 2023 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия считает выводы суда первой инстанции правильными, а доводы апелляционной жалобы Верзиловой И.А. о том, что действующее законодательство ограничений по количеству заключаемых одним лицом договоров страхования жизни и здоровья не содержит, не опровергают выводы суда.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Так, спорные договоры страхования заключены Верзиловой И.А. в обеспечение 3 кредитных договоров, с объектом договора страхования связанного с риском не исполнения кредитных обязательств при наступлении страхового случая в пределах кредитной задолженности, где выгодоприбритателями первой очереди являются банки, где каждый из договоров имеет страховую сумму равную полному размеру ссудной задолженности.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Вышеуказанные договоры ипотечного страхования направлены на защиту заемщика и интересов банка от финансовых потерь, в том числе потери трудоспособности и невозможности исполнения кредитных обязательств, при этом объем страхового покрытия устанавливается на уровне задолженности перед банком.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из заявлений Верзиловой И.А., поданных в страховую компанию на заключение спорных договоров страхования, Верзилова И.А. при очевидности для нее заключенных ею аналогичных договоров страхования от несчастных случаев и болезней, указывает в заявлениях на отсутствие таких договоров, не указывает на наличие иных договоров страхования с иными страховщиками, тогда как указанные вопросы страховщика имеются в каждом заявлении анкете на заключение спорных договоров страхования с истцом, что свидетельствует о недобросовестности поведения ответчика при заключении вышеуказанных договоров и совершении действий на страхование противоправных интересов, поскольку позволяет при наступлении страхового случая требовать выплаты страхового возмещения, сверх финансовых потерь.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При обращении ответчика Верзиловой И.А. к истцу с заявлением о наступлении страхового случая, кредитные обязательства последней уже были погашены за счет иных страховщиков (ПАО Росгосстрах том 2 л.д. 184-240), тогда как ответчиком не было сообщено истцу о наличии иных заключенных договоров страхования, обязательства по которым уже были исполнены.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Погашение кредитных задолженностей осуществлялось только за счет страховых выплат, соответственно имущественный интерес Верзиловой И.А. как страхователя, связанный с причинением вреда здоровью и основывающийся на этом страховом случае, является удовлетворенным. Независимо от наличия у Верзиловой И.А. 23 полисов страхования (в целях страхования по трем кредитным договорам) - страховой случай по каждому из договоров является единственным, ввиду чего, получение ответчиком максимальной страховой выплаты многократно при наличии погашенной кредитной задолженности одной из страховой компании и как следствие компенсации имущественных потерь страхователю, с досрочным прекращением кредитного обязательства, в целях исполнения которого заключались договоры страхования с АО «Альфа-страхование», исключает сохранение такого имущественного интереса в объекте страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Между тем страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом действующее регулирование правоотношений, вытекающих из договоров страхования, содержит ряд ограничений в отношении интересов, которые могут быть застрахованы, в частности, пункт 1 статьи 928 ГК РФ, устанавливающий прямой запрет на страхование противоправных интересов.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации установлено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Данному конституционному положению корреспондирует пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Злоупотребление правом при совершении сделки является нарушением запрета, установленного в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем такая сделка должна быть признана недействительной в соответствии со статьями 10 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации как нарушающая требования закона, что также разъяснено 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При установленных судом обстоятельствах заключение спорных договоров страхования ответчика Верзиловой И.А. с истцом, с учетом наличия более двадцати иных договоров страхования, по которым были застрахованы одни и те же риски (наступление инвалидности по болезни) в обеспечение 3 кредитных договоров является злоупотреблением правом, выразившимся в желании получить страховую выплату многократно, преследует иные цели, не связанной с компенсацией потерь от невозможности исполнения кредитного обязательства за свой счет, а получение страховой прибыли, что нарушает установленные принципы страхования и сформированные механизмы такого страхования, обеспечивающие экономическую безопасность граждан на территории РФ, в том числе страховщиков и их потенциальных страхователей, а потому в силу и ст. 928, ст. 10, 168 ГК РФ оспариваемые договоры являются ничтожными.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Доводы о недобросовестности страховой компании не подтверждены доказательствами, поскольку как при заключении договоров страхования, так и при выплате страхового возмещения истцу не было известно о наличии иных страховых выплат и заключенных договоров с иными страховыми компаниями, что также не опровергнуто Верзиловой И.А., в связи с чем, действуя добросовестно, истец осуществил страховое возмещение ответчику.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Иные доводы направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, которым дана оценка судом с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, не согласиться с которой у судебной коллегии нет оснований.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают и не являются основанием к отмене обжалуемого решения суда.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда,</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">о п р е д е л и л а:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">решение Ленинского районного суда г.Курска от 15 августа 2025 года оставить без изменении, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судьи</p></span>