Дело № 33-4132/2025
Нижегородский областной суд
Гражданские дела - апелляция
Суть дела
<title></title> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судья Сапитон М.В. Дело №33-4132/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">№2-1219/2024</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">52RS0011-01-2024-001073-72</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">г.Нижний Новгород 15 апреля 2025 года</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего судьи Леонтенковой Е.А.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">судей Шутова А.В., Заварихиной С.И.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре Курочкиной Ю.Г.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">с участием представителя финансового уполномоченного Сажина В.В., заинтересованного лица Гариной Н.Е.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк» на решение Богородского городского суда Нижегородской области от 21 октября 2024 года</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">по заявлению АО «Альфа-Банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">заслушав доклад судьи Шутова А.В., пояснения представителя финансового уполномоченного Сажина В.В.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">УСТАНОВИЛА:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. <span class="Nomer2">[номер]</span> от 05.03.2024 года по обращению Гариной Н.Е. В обоснование заявления указано, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. 05.03.2024 года было вынесено решение <span class="Nomer2">[номер]</span>, которым были удовлетворены требования <span class="FIO1">ФИО1</span>, с учетом решения <span class="Nomer2">[номер]</span> об исправлении описки от 27.03.2024 года, взысканы с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу <span class="FIO1">ФИО1</span> денежные средства в счет платы за дополнительную услугу ООО «Директ-А», в размере 114 160 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В решении финансовым уполномоченным взысканы с банка денежные средства в размере 114 160 рублей, которые были уплачены Гариной Н.Е. при заключении кредитного договора, в счет платы за дополнительную услугу «Сервисная или Дорожная карта» ООО «Директ-А». Данный вывод является неверным, поскольку поставщиком услуги «Сервисная или Дорожная карта» является ООО «Директ-А», посредником по привлечению клиентов для заключения договора на указанную услугу - ООО «ЮНИКОР».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Банк в договорных отношениях с поставщиком услуг не состоит, привлечение клиентов для заключения договоров с поставщиком услуг не осуществляет, об условиях оказания услуг, их стоимости и иных обстоятельствах информацией не располагает.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заключение спорного договора произведено клиентом без какого-либо содействия со стороны банка и не в связи с получением потребительского кредита. Предоставление услуг по спорному договору не зависит от правоотношений клиента с банком и не влияет на условия заключения договора кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Между <span class="FIO1">ФИО1</span> и банком заключен договор автокредитования №<span class="Nomer2">[номер]</span> от 23.01.2024 года, который состоит из индивидуальных условий договора автокредитования и из общих условий договора автокредитования, а также договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», согласие на присоединение к которому было выражено клиентом собственноручной подписью в заявлении-анкете на автокредит от 23.01.2024 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 3.27 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением №12 к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (в т.ч., СОПД, Заявление-анкета на автокредит, индивидуальные условия договора автокредитования, заявление (поручение) на перевод денежных средств, заявление заемщика и график платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл»/интернет банка «Альфа-Клик»/интернет-канала, в целях заключения договора автокредигования, заявление об участии в государственной программе льготного автокредитования посредством интернет-канала в целях заключения договора автокредита).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">23.01.2024 года клиент подал в банк собственноручно подписанное заявление-анкету на автокредит, по результату рассмотрения которого банком было принято положительное решение, о чем Банк уведомил клиента 23.01.2024 года в 17:30:27 (мск) направленным на номер телефона клиента <span class="Nomer2">[номер]</span> смс-сообщением: «Наталья, вам одобрен автокредит. Для подписания договора перейдите по ссылке: <span class="others1"><данные изъяты></span>». После открытия ссылки клиенту была предоставлена возможность ознакомиться с документами и принять решение о заключении договора кредита на предложенных условиях в течение 5 рабочих дней.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Документы по договору кредита были подписаны клиентом посредством самостоятельного ввода клиентом одноразового пароля, направленного 23.01.2024 года в 17:31:11 (мск) на номер телефона <span class="Nomer2">[номер]</span> «Пароль для подписания договора на автокредит - ****. Никому не сообщайте данный пароль». Таким образом, между клиентом и банком 23.01.2024 года был заключен договор кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">23.01.2024 года денежные средства в размере 750 828,76 рублей по договору кредита были переведены на счет клиента <span class="Nomer2">[номер]</span>, с которого согласно оформленным клиентом поручениям на перевод денежных средств, денежные средства были перечислены по следующим реквизитам:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">1.Оплата автомобиля, в том числе дополнительного оборудования получатель ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "ЮНИКОР" ИНН Получателя <span class="Nomer2">[номер]</span> Сумма платежа 527 120,00 рублей Назначение платежа оплата автотранспортного средства VIN <span class="Nomer2">[номер]</span> по счету <span class="Nomer2">[номер]</span> от 23.01.2024 года, плательщик <span class="FIO1">ФИО1</span>, в т.ч. НДС 87 853,33 рублей Счет Получателя <span class="Nomer2">[номер]</span> Банк Получателя ВОЛГО-ВЯТСКИЙ БАНК ПАО СБЕРБАНК, БИК <span class="Nomer2">[номер]</span>, к/с <span class="Nomer2">[номер]</span>.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">2.Оплата дополнительной услуги КАСКО Получатель ПАО СК "РОСГОССТРАХ" ИНН Получателя <span class="Nomer2">[номер]</span> Сумма платежа 44 855,00 рублей Назначение платежа оплата дополнительной услуги по счету <span class="Nomer2">[номер]</span> от <span class="Data2">[дата]</span>, плательщик <span class="FIO1">ФИО1</span>, НДС не облагается. Счет Получателя <span class="Nomer2">[номер]</span> Банк Получателя ПАО Банк "ФК Открытие", БИК <span class="Nomer2">[номер]</span>, к/с <span class="Nomer2">[номер]</span>.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">3.Оплата дополнительной услуги Сервисная или Дорожная карта Получатель ИП <span class="FIO3">ФИО3</span> ИНН Получателя <span class="Nomer2">[номер]</span> Сумма платежа 120 000,00 рублей Назначение платежа оплата дополнительной услуги по счету <span class="Nomer2">[номер]</span> от 23.01.2024 года, плательщик <span class="FIO1">ФИО1</span>, НДС не облагается. Счет Получателя <span class="Nomer2">[номер]</span> Банк Получателя ФИЛИАЛ ПАО "БАНК УРАЛСИБ" В Г.УФА, БИК <span class="Nomer2">[номер]</span>, к/с <span class="Nomer2">[номер]</span>.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заключение спорного договора произведено клиентом без какого-либо содействия со стороны банка и не в связи с получением потребительского кредита, а при заключении 23.01.2024 года договора купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля с ООО «ЮНИКОР».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поручение клиента на перевод денежных средств в сумме 120 000 рублей основано на счете на оплату от 23.01.2024 года <span class="Nomer2">[номер]</span>, в соответствии с которым плательщиком является клиент, получателем средств является ИП <span class="FIO3">ФИО3</span>.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Договоренность о получении указанных услуг была достигнута между клиентом и продавцом автомобиля ООО «ЮНИКОР» при заключении между ними 23.01.2024 года договора купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля, банк информацией о составе данных услуг не располагает.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В связи с тем, что банк только осуществил перевод денежных средств по поручению клиента в соответствии с п.2 ч.1 ст.11 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», то банк не располагает информацией о приобретенных клиентом услугах (их объем, составе) при содействии ООО «ЮНИКОР» при заключении между клиентом и ООО «ЮНИКОР» 23.01.2024 года договора купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля, поставщиком которых или посредником при предложении которых является ООО «ЮНИКОР».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Услуга, предоставляемая клиенту в связи с заключением договора «СЕРВИСНАЯ ИЛИ ДОРОЖНАЯ КАРТА» с ООО «Директ-А», не является дополнительной услугой, предлагаемой клиенту за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по договору кредита, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Спорный договор заключен клиентом вне связи с получением потребительского кредита, а предусмотренные п.2.7, 2.8, 2.10, 2.11 ст.7 353-ФЗ положения к рассматриваемой ситуации применению не подлежат.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">ООО «Директ-А» частично осуществила возврат денежных средств в размере 5 840 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На основании изложенного, АО «Альфа-Банк» просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. от 05.03.2024 года <span class="Nomer2">[номер]</span>, которым требования <span class="FIO1">ФИО1</span> удовлетворены.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В судебное заседание представитель заявителя не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании в удовлетворении требований банка просил отказать, доводы, изложенные в отзыве, поддержал.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Гарина Н.Е. поддержала позицию изложенную представителем финансового уполномоченного.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением Богородского городского суда Нижегородской области от 21 октября 2024 года в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. <span class="Nomer2">[номер]</span> от 05.03.2024 года по обращению Гариной Н.Е., АО «Альфа-Банк» отказано.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк» просит об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, принятого с нарушением норм материального и процессуального права. Заявитель жалобы указывает, что лицом, обязанным осуществить возврат денежных средств, является сторона договора оказания услуг, которой АО «Альфа-Банк» не является.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На апелляционную жалобу представителем АНО «СОДФУ» поданы возражения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В суд апелляционной инстанции явился представитель АНО «СОДФУ», возражал относительно доводов апелляционной жалобы, письменные возражения поддержал в полном объеме.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В суд апелляционной инстанции представитель АО «Альфа-Банк», иные лица не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, путем направления судебных извещений.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Законность и обоснованность оспариваемого судебного решения проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, заслушав пояснения явившихся по делу лиц, судебная коллегия находит обжалуемое решение суда законным и обоснованным и не подлежащим отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно статьям 1, 2 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно части 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом установлено и из материалов дела следует, что 23.01.2024 года между Гариной Н.Е. и АО «Альфа-Банк» с использованием простой электронной подписи заключен договор автокредитования <span class="Nomer2">[номер]</span>, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 750 828 рублей 76 копеек, срок возврата кредита - 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 16 процентов годовых.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">«Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между базовой процентной ставкой (п.4.2 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления услуги банка «Твоя ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления-анкеты на автокредит и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В случае оформления заемщиком услуги размер дисконта – 3% годовых.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">4.2. Базовая процентная ставка на дату заключения кредитного договора 19% годовых.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">4.3. В случае отказа от услуги дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору после отказа заемщика от услуги, на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Возможность повторного получения заемщиком услуги не предусмотрена.».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 11 индивидуальных условий, целями использования заявителем потребительского кредита являются потребительские нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью, а именно: оплата автомобиля (в том числе дополнительного оборудования), а также на иные потребительские нужды по усмотрению заявителя.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Данные приобретаемого в кредит автомобиля по договору купли-продажи от 23.01.2024 <span class="Nomer2">[номер]</span>: марка LADA, модель GRANTA, год выпуска 2023, VIN <span class="Nomer2">[номер]</span>, стоимость автомобиля 808 900 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Для предоставления кредита и его обслуживания на имя Гариной Н.Е. в АО «Альфа-Банк» открыт банковский счет.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">23.01.2024 АО «Альфа-Банк» в пользу Гариной Н.Е. были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 750 828 рублей 76 копеек.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">23.01.2024 между заявителем и ООО «Директ-А» заключен договор на оказание услуг <span class="Nomer2">[номер]</span> услуга, в соответствии с которым ООО «Директ-А» обязуется по требованию заявителя обеспечить подключение и оказание услуг по выбранному заявителем пакету услуг, а заявитель внести плату за подключение и право требовать от ООО «Директ-А» предоставления данных услуг.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 1.3 Договора стороны согласовали пакет услуг PLATINUM.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 1.5 договора срок его действия - 39 месяцев с момента подписания договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Размер платы за право требовать от ООО «Директ-А» предоставления услуг (абонентская плата) составляет 150 рублей в месяц (пункт 2.1 договора). Размер платы за подключение составляет 111 750 рублей (пункт 2.2 договора). Размер вознаграждения посредника (ООО «Прайм Информ») составляет 2 400 рублей (пункт 2.3 договора). Заказчик оплачивает 100 процентов от стоимости услуг за весь срок действия договора в общей сумме 120 000 рублей - в день подписания договора (пункт 2.4 договора).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">К договору заявителю выдан сертификат на право премиального обслуживания автомобиля <span class="Nomer2">[номер]</span> со сроком действия до 23.04.2027 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">23.01.2024 заявителем с использованием простой электронной подписи было подписано заявление (поручение) на перевод со счета, являющееся приложением №1 к Индивидуальным условиям, в том числе в размере 120 000 рублей, путем их перечисления на реквизиты получателя - ИП <span class="FIO3">ФИО3</span> с указанием назначения платежа: «оплата дополнительной услуги по счету <span class="Nomer2">[номер]</span> от 23.01.2024, плательщик <span class="FIO1">ФИО1</span>».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">23.01.2024 на основании распоряжения АО «Альфа-Банк» осуществило перевод денежных средств в размере 120 000 рублей в счет оплаты договора, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа: «Оплата дополнительной услуги (сервисная или дорожная карта) по счету <span class="Nomer2">[номер]</span> от 23.01.2024, плательщик <span class="FIO1">ФИО1</span>, НДС»).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">25.01.2024 Гарина Н.Е. посредством электронной почты направила в адрес ООО «Директ-А» заявление об отказе от услуг, содержащее сведения об отказе от договора и требование о возврате денежных средств, уплаченных заявителем по договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ответ от ООО «Директ-А» на заявление об отказе от услуг не поступил.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">30.01.2024 Гарина Н.Е. обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 120 000 рублей, уплаченных заявителем по договору, в связи с тем, что договор был навязан заявителю.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">31.01.2024 в ответ на заявление, посредством СМС-сообщения, АО «Альфа-Банк» уведомило заявителя о том, что услуга «Дорожная карта» предоставляется сторонней компанией, для отказа от услуги необходимо обратиться в организацию, где она была оформлена.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">01.02.2024 ООО «Директ-А» осуществило частичный возврат денежных средств по договору в размере 5 840 рублей на банковский счет Гариной Н.Е., открытый в АО «Альфа-Банк».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">06.02.2024 Гарина Н.Е. обратилась в АО «Альфа-Банк» с претензионным заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 114 160 рублей, уплаченных по договору, за вычетом возвращенной части денежных средств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">07.02.2024 АО «Альфа-Банк» в ответ на претензию, посредством СМС-сообщения, уведомила о следующем: «Все проверили: оплата договора проведена согласно вашему заявлению (поручению) на перевод денежных средств, являющемуся приложением к договору автокредитования. Вам необходимо обратиться к получателю с отказом от исполнения договора».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">06.02.2024 Гарина Н.Е. повторно обратилась в АО «Альфа-Банк» с претензионным заявлением.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">09.02.2024 АО «Альфа-Банк» посредством СМС-сообщения уведомило о следующем: «Вы подписали с нами кредитный договор, после чего мы как банк свои обязательства выполнили и перечислили денежные средства в торговую организацию в счет оплаты товара/услуги в полном объеме на основании вашего распоряжения. Отметим, что все спорные ситуации касательно приобретенного товара/исполнения торговой организацией своих обязательств, а также вопросы, связанные с возвратом денежных средств, вам необходимо решать непосредственно с торговой организацией самостоятельно».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Не согласившись с отказом, Гарина Н.Е. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании денежных средств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. 05.03.2024 года было вынесено решение <span class="Nomer2">[номер]</span>, которым были удовлетворены требования <span class="FIO1">ФИО1</span>, с учетом решения <span class="Nomer2">[номер]</span> об исправлении описки от 27.03.2024 года, взысканы с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу <span class="FIO1">ФИО1</span> денежные средства в счет платы за дополнительную услугу ООО «Директ-А», в размере 114 160 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Разрешая требования по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 429.4 п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», положениями Федерального закона №353-ФЗ, п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», исходя из права заказчика на отказ от договора возмездного оказания услуг, установил, что материалы дела не содержат доказательств несения ООО «Директ-А» каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по рассматриваемому договору, принимая во внимание выраженный письменный отказ потребителя от исполнения договора, заключенного с ООО «Директ-А», что не противоречит правилам пункта 2 статьи 450.1 ГК РФ, пришел к выводу о праве потребителя на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг и возврате уплаченной по договору суммы.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно части 2.7 статьи 7 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, условия оказаний такой услуги должны предусматривать, в том числе право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услуги, с заявлением об отказе от такой услуги.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно части 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, или отказать заемщику о возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, обязательства по возмещению стоимости оказываемых третьими лицами услуг переходят к кредитору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом для заемщика обязанность по предоставлению информации/документации, связанной с оказанием ему дополнительных услуг третьими лицами (помимо даты обращения к третьему лицу), законодательством, в том числе Законом № 353-ФЗ, не установлена.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ: 1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; 2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ; 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги; 4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; 5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как установлено судом и следует из материалов дела, с заявлением об отказе от исполнения договора (дополнительной услуги) и возврате уплаченной по нему цены Гарина Н.Е. обратилась в ООО «Директ-А» 25.01.2024.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В связи с тем, что потребитель отказался от дополнительной услуги в четырнадцатидневный срок, потребителю подлежали возврату денежные средства в размере стоимости дополнительных услуг за вычетом фактически понесенных расходов.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Учитывая, что ООО «Директ-А» не возвратило Гариной Н.Е. денежные средства в полном объеме, оснований, по которым кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.12 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, не установлено, финансовым уполномоченным данная обязанность правомерно возложена на АО «Альфа-Банк».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из содержания заявления - анкеты на получение автокредита АО «Альфа-Банк» следует, что до заемщика была доведена информация о возможности получения дополнительных услуг, а также получено согласие на приобретение этих дополнительных услуг.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Также из содержания анкеты-заявления на получение автокредита следует, что до заемщика доведена информация о том, что оформление дополнительных услуг производится по желанию клиента, информация о том, что решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг не влияет на принятие банком решения о заключении договора автокредитования, до заемщика также доведена.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">23.01.2024 Гариной Н.Е. посредством простой электронной подписи (код простой электронной подписи: <span class="Nomer2">[номер]</span>, время подписания: 17:31:19 МСК) одновременно с подписанием индивидуальных условий подписано распоряжение, являющееся приложением №1 к индивидуальным условиям, в соответствии с которыми заявитель поручил финансовой организации осуществить перевод со счета денежных средств, в том числе:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- в счет оплаты автомобиля, в том числе дополнительного оборудования, сумма платежа - 527 120 рублей, назначение платежа - «оплата автотранспортного средства VIN <span class="Nomer2">[номер]</span> по счету <span class="Nomer2">[номер]</span> от 23.01.2024, плательщик <span class="FIO1">ФИО1</span>, в т.ч. НДС 87853.33 руб.»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- в счет оплаты дополнительной услуги КАСКО, сумма платежа - 44 855 рублей 00 копеек, назначение платежа-«оплата дополнительной услуги по счету <span class="Nomer2">[номер]</span> от 23.01.2024, плательщик <span class="FIO1">ФИО1</span>, НДС не облагается.»;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- в счет оплаты Услуги, сумма платежа-120 000 рублей 00 копеек, назначение платежа - «оплата дополнительной услуги по счету <span class="Nomer2">[номер]</span> от 23.01.2024, плательщик <span class="FIO1">ФИО1</span>, НДС не облагается».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно выгрузке СМС-сообщений, предоставленной АО «Альфа-Банк» 23.01.2024 в 17:30:27 (МСК) заявителю направлено смс-сообщение следующего содержания: «Наталья, Вам одобрен автокредит. Для подписания договора перейдите по ссылке: <span class="others2"><данные изъяты></span>».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с Лог-файлами в 17:30:27 зафиксированы следующие действия «Получена короткая ссылка на фронт подписания», «Отправлено смс-сообщение со ссылкой на фронт подписания».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">23.01.2024 в 17:31:11 (МСК) на телефонный номер заявителя направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Пароль для подписания договора на автокредит - ****. Никому не сообщайте данный пароль».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно Лог-файлам телефонный номер заявителя направлен только один код простой электронной подписи (<span class="Nomer2">[номер]</span>) в 17:31:11 МСК (смс с кодом подписания направлено клиенту), в 17:31:11 МСК введен код подписания (<span class="Nomer2">[номер]</span>).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, оформив заявление на оказание дополнительных услуг, содержащее сведения, в том числе об услуге, финансовая организация подтвердила, что услуга, является услугой, предложенной потребителю при предоставлении кредита, на которую должно быть получено согласие в порядке предусмотренном частью Закона № 353-ФЗ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно Выписке по счету 23.01.2024 года на основании Распоряжения со Счета списаны денежные средства в следующем размере:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- в размере 58 853 рублей 76 копеек в счет оплаты Услуги «Твоя ставка» (содержание операции- «комиссия за услугу Твоя ставка <span class="FIO1">ФИО1</span> согласно Договору»);</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- в размере 527 120 рублей в счет оплаты транспортного средства (содержание операции - «Оплата автотранспортного средства по счету <span class="Nomer2">[номер]</span> от 23.01.2024. плательщик <span class="FIO1">ФИО1</span>, НДС 87853.33 руб.»);</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- в размере 44 855 рублей в счет оплаты ТС (содержание операции - «Оплата дополнительной услуги (КАСКО) по счету <span class="Nomer2">[номер]</span> от 23.01.2024, плательщик <span class="FIO1">ФИО1</span>, НДС не облагается»);</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- в размере 120 000 рублей в счет оплаты услуги (содержание операции - «Оплата дополнительной услуги (Сервисная или Дорожная карта) по счету <span class="Nomer2">[номер]</span> от 23.01.2024, плательщик <span class="FIO1">ФИО1</span>, НДС».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Общая сумма оплаченных за счет кредитных средств расходов, в том числе расходов на оплату дополнительных услуг, составила 750 828 рублей 76 копеек.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, заключение договора является услугой, предложенной потребителю за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч.2 ст. 7 Закона 353-ФЗ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд первой инстанции, верно пришел к выводу, что доводы АО «Альфа Банк» о том, что услуга предоставляемая клиенту в связи с заключением договора «сервисная или дорожная карта» с ООО «Директ-А» не является дополнительной услугой являются несостоятельными.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Довод апелляционной жалобы о том, что оснований для возврата денежных средств у АО «Альфа-Банк» не имеется, а лицом, обязанным осуществить возврат денежных средств, является сторона договора оказания услуг, является необоснованным на основании следующего.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исходя из письма Банка России от 02.11.2021 г. <span class="Nomer2">[номер]</span> и части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ финансовая организация обязана проверять достоверность сведений, связанных с оказанием третьими лицами дополнительных услуг, в том числе - их объем. Финансовая организация, как профессиональный участник рынка, действуя добросовестно, также обязана проверять информацию, представляемую ей третьими лицами и не должна формально относиться к своей обязанности по возврату денежных средств, поскольку данная норма является императивной (часть 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Банк как продавец дополнительной услуги по смыслу положений частей 2.9, 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ выступает лицом, обязанным вместо третьего лица возвратить уплаченные заемщиком денежные средства в случае, когда такое лицо не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязанность по возврату денежных средств, что направлено на установление дополнительных гарантий защиты прав потребителя как экономически слабой стороны.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Банк, предлагая потребителю дополнительную услугу, был осведомлен о существе этой сделки, предмете и сроке оказания услуги.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поскольку с момента обращения Гариной Н.Е. к исполнителю услуги от 25.01.2024 года денежные средства в установленный законом 7-дневный срок возвращены не были, он вправе был требовать возврата данных денежных средств от Банка в силу закона, учитывая то, что в заявлении на перевод денежных средств, услуга, именуемая как «Сервисная или Дорожная карта», была поименована как дополнительная услуга, предоставляемая при использовании кредитных средств по кредитному договору, заключенному между Гариной Н.Е. и АО «Альфа-Банк».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из выше приведенных норм закона следует, что ответственность банка при установленных выше обстоятельствах наступает вне зависимости от того, является ли он стороной по договору о предоставлении дополнительной услуги, заключенным с исполнителем услуги.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом, из содержания указанных выше положений закона также усматривается ответственность за не возврат денежных средств в установленные законом сроки, как исполнителя услуги, так и Банка.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, дополнительная услуга была предоставлена потребителю при получении кредита в банке и к правоотношениям применены положения частей 2.7 - 2.15 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел в обоснованному выводу, что решение финансового уполномоченного, принятого в рамках обращения потребителя Гариной Н.Е. является законным, обоснованным и не подлежащим отмене или изменению.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По иным основаниям и в остальной части решение суда не обжалуется и в силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ не является предметом апелляционного рассмотрения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По своей сути доводы апелляционной жалобы фактически повторяют правовую позицию заявителя, изложенную при рассмотрении дела в суде первой инстанции, по существу сводятся к общему несогласию с выводами суда первой инстанции, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального и процессуального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда соответствуют установленным судом обстоятельствам, материалам дела и требованиям закона, и оснований для признания их неправильными, о чем ставится вопрос в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение суда является законным и обоснованным, соответствует требованиям ст. 198 ГПК РФ, основания к отмене решения суда, установленные ст. 330 ГПК РФ отсутствуют.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">ОПРЕДЕЛИЛА:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">решение Богородского городского суда Нижегородской области от 21 октября 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «Альфа-Банк» – без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное апелляционное определение изготовлено 17 апреля 2025 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судьи</p></span>