Дело № 33-727/2025

Суть дела

<title></title> Судья – Павлова Е.В.                         Дело № 2-1854/2024-33-727/2025                                                               УИД 53RS0022-01-2023-012920-88 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 14 мая 2025 года                                                              Великий Новгород Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе: председательствующего – Смирновой Л.Н., судей – Котовой М.А., Тарасовой Н.В., при секретаре – Краснюк Н.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании 14 мая 2025 года по докладу судьи Тарасовой Н.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Д. Л.В. на решение Новгородского районного суда Новгородской области от 5 ноября 2024 года, УСТАНОВИЛА: Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее –ПАО Банк «ФК Открытие», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Д. И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 157 232 руб. 95 коп., указав, что 7 ноября 2011 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Д. И.И. заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого заемщице предоставлены денежные средства в размере 150 000 руб. под 30% годовых. До настоящего времени задолженность не погашена. <...> заёмщица умерла, после ее смерти открыто наследственное дело. У истца отсутствуют сведения о наследниках заёмщицы. К участию в деле в качестве ответчиков привлечены Д. Л.В., К. В.В. и Д. А.В. Решением Новгородского районного суда Новгородской области от 5 ноября 2024 года иск Банка удовлетворен. С Д. Л.В., К. В.В., Д. А.В. солидарно в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору № <...> от 7 ноября 2011 года, заключенному между ЗАО МКБ «МОСКОМПРИВАТБАНК» и Д. И.И., в размере 157 232 руб. 95 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 345 руб. В апелляционной жалобе Д. Л.В. просит решение суда изменить, снизить размер взысканной задолженности, полагая, что решение суда в указанной части является необоснованным, немотивированным, вынесенным с нарушением норм материального права, ссылаясь на то, что после предъявления Банком иска ею в погашение вышеуказанного кредита внесена в кассу Банка денежная сумма в размере 52 500 руб., однако Банк скрывает данную информацию и не уменьшает исковые требования, в связи с чем суд не имел объективной возможности оценить данное обстоятельство и принять справедливое решение по существу заявленных требований. Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчицы Д. Л.В. – адвоката Д. А.В., поддержавшего жалобу, судебная коллегия приходит к следующему. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются. Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 7 ноября 2011 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Д. И.И. заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого заемщице выдана кредитная карта с кредитным лимитом 150 000 руб. Как следует из условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 28 сентября 2011 года настоящие условия и правила предоставления банковских услуг (далее – Условия и правила) определяют условия и правила, на которых ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (далее – Банк) предлагает клиентам банковские карты, а также другие банковские услуги, указанные в заявлении клиента. Надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом и, таким образом, клиент выражает свое согласие, что заявление вместе с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами и памяткой клиента составляет заключенный договор о предоставлении банковских услуг (п. 2.1). Данные Условия и правила регулируют отношения между Банком и клиентом по открытию и обслуживанию карточного счета клиента, а также других банковских услуг, указанных в заявлении. Для предоставления услуг Банк открывает клиенту картсчета, выдает клиенту карты, их вид определен в заявлении клиента, подписанием которого клиент и Банк заключают договор о предоставлении банковских услуг. Датой заключения договора является дата открытия карточного счета клиенту (п. 2.2). Срок действия карты указан на лицевой стороне карты (месяц и год). Карта действительна до последнего календарного дня указанного месяца. Дата окончания действия карт, выданных доверенным лицам держателя, совпадает с датой окончания действия карты держателя. По окончании срока действия соответствующая карта продлевается Банком на новый срок (путем предоставления клиенту карты с новым сроком действия), если ранее (до начала месяца окончания срока действия) не поступило письменное заявление держателя о закрытии картсчета, а также при условии наличия денежных средств на картсчете для оплаты услуг по выполнению расчетных операций по картсчету (в последний день месяца окончания срока действия) и при соблюдении других условий продления, предусмотренных договором (п. 2.7). Погашение кредита – пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора (п.6.3). Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту (п.6.4). Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц (п.6.5). За пользование кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами Банка, из расчета 365, високосный год – 366 календарных дней в году (п.6.6). За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами (п.6.6.1). Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (п.6.2.2). Клиент обязан погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором (п.9.4). Клиент обязан в случае неисполнения обязательств по договору по требованию Банка исполнить обязательства по возврату кредита (в том числе просроченного кредита и овердрафта), оплате вознаграждения Банку (п.9.5). Картсчета открыты на неопределенный срок (п.12.3). Договор действует в течение 12 месяцев с момента подписания. Если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия договора, он автоматически лонгируется на такой же срок (п.12.10). Согласно тарифам и условиям обслуживания кредитных карт, действовавшим с 28 сентября 2011 года, по картам Visa Gold процентная ставка за пользование кредитом в режиме «льготного периода» – 0% годовых на остаток задолженности в течение 30 дней по каждой транзакции; базовая процентная ставка за пользование кредитом по окончании «льготного периода» (в месяц, на остаток задолженности) – 2,9%; порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям (минимальный платеж) – 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 руб.; срок внесения минимального ежемесячного платежа (включает начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту) до 25-го числа месяца, следующего за отчетным; пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа – пеня = пеня (1) + пеня (2), где; пеня (1) – (базовая процентная ставка по договору) / 30 - начисляется за каждый день просрочки кредита; пеня (2) - 1% от общей суммы задолженности (начисляется один раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма – 400 руб.). Полная стоимость кредита: при условии погашения в течение льготного периода - 0%; при условии погашения минимальными платежами — 37,64%. 2 июля 2014 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименовано в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в соответствии с Федеральным законом от 5 мая 2015 года № 99 переименовано в АО «БИНБАНК кредитные карты», 22 марта 2017 года переименовано в АО «БИНБАНК Диджитал», с 1 января 2019 года реорганизовано путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие». Согласно расписке Д. И.И. 22 января 2021 года в соответствии с договором № <...> от 7 ноября 2011 года получена выпущенная на её имя карта. Таким образом факт заключения кредитного договора и выдачи Д. И.И. кредитной карты подтверждается материалами дела. <...> Д. И.И. умерла, не успев исполнить свои обязательства по договору в полном объеме. В соответствии с расчетом Банка задолженность Д. И.И. по кредитному договору № <...> от 7 ноября 2011 года по состоянию на 26 декабря 2023 года составила 157 232 руб. 95 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 117 741 руб. 75 коп., просроченные проценты – 38 939 руб. 20 коп., тариф за обслуживание карты – 552 руб. Как следует из разъяснений, данных в абзаце 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Из материалов наследственного дела <...>, открытого 25 октября 2023 года к имуществу Д. И.И. следует, что наследство после ее смерти принято дочерями Д. Л.В., К. В.В. и сыном Д. А.В., которым 28 декабря 2023 года выданы свидетельства о праве на наследство по закону в 1/3 доле каждому на комнату площадью <...> кв.м, с кадастровым номером <...>, расположенную по адресу: <...>, кадастровой стоимостью <...>, комнату площадью <...> кв.м с кадастровым номером <...>, расположенную по адресу: <...>, кадастровой стоимостью <...>. Ходатайств о назначении по делу судебной оценочной экспертизы на предмет определения рыночной стоимости наследственного имущества сторонами по делу не заявлено. При таких данных суд исходил из того, что рыночная стоимость наследственного имущества равна его кадастровой стоимости. Таким образом, долг Д. И.И. перед Банком в порядке универсального правопреемства перешел к наследникам заёмщицы, принявшим наследство, которые отвечают по долгам наследодательницы – заёмщицы в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость наследственного имущества, полученная наследниками Д. И.И., превышает размер задолженности наследодательницы перед истцом. При таких обстоятельствах, учитывая, что после смерти Д. И.И. наследниками было принято наследство на сумму, превышающую задолженность наследодательницы перед истцом, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными положениями закона и разъяснениями Верховного Суда РФ, пришел к правильному выводу об обоснованности требований Банка. В то же время, судебная коллегия не может согласиться с размером взысканной с ответчиков в пользу истца задолженности. Как следует из дополнительно представленного Д. Л.В. в суд апелляционной инстанции приходного кассового ордера <...> от 6 февраля 2024 года ею в счет погашения задолженности наследодательницы по вышеуказанному кредитному договору в кассу Банка внесена сумма в размере 52 500 руб. Между тем, истец о внесении указанной денежной суммы в счёт погашения долга суду не сообщил. При таких обстоятельствах, взыскание с ответчиков первоначально заявленной Банком суммы задолженности, нельзя признать правомерным. С учетом изложенного, решение суда подлежит изменению путем уменьшения подлежащей взысканию с ответчиков задолженности до суммы в размере 104 732 руб. 95 коп. Несмотря на существенное уменьшение долга наследодательницы по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на момент разрешения спора по существу, Банк в суд 1 инстанции соответствующие сведения не предоставил, исковые требования в установленном порядке не изменил, а потому судебные расходы Банка по оплате государственной пошлины подлежат возмещению частично. На основании ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу Банка следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований – в сумме 3 294 руб. 66 коп. В остальной части решение суда сторонами не обжалуется, а потому не является предметом проверки суда апелляционной инстанции. Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия ОПРЕДЕЛИЛА: Решение Новгородского районного суда Новгородской области от 5 ноября 2024 года изменить, уменьшив подлежащую взысканию с Д. Л.В., К. В.В., Д. А.В. солидарно в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» сумму долга до 104 732 руб. 95 коп., а сумму судебных расходов по оплате государственной пошлины до 3 294 руб. 66 коп. В остальной части то же решение оставить без изменения. Председательствующий: Судьи: Мотивированное апелляционное определение составлено 15.05.2025г.

Основная информация

УИД дела: 53RS0022-01-2023-012920-88

Результат рассмотрения: решение (не осн. требов.) изменено (без направления дела на новое рассмотрение)

Дата рассмотрения: 14.05.2025

Судья: Тарасова Наталья Владимировна

Категория дела: Споры, связанные с наследственными отношениями → Споры, связанные с наследованием имущества → об ответственности наследников по долгам наследодателя

Участники дела

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: Давыдюк Александр Викторович

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: Давыдюк Любовь Викторовна

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: Крылова Валентина Викторовна

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: Наследственное имущество Давыдюк Ирины Ивановны

ИСТЕЦ

ФИО/Наименование: ПАО Банк ФК Открытие

ИНН: 7706092528

ОГРН: 1027739019208

КПП: 770501001

Движение дела

18.04.2025 12:13

Передача дела судье

14.05.2025 14:00

Судебное заседание

Результат: Вынесено решение

16.05.2025 16:33

Дело сдано в отдел судебного делопроизводства

22.05.2025 09:20

Дело № 33-727/2025

Гражданские дела - апелляция

Суть дела

Основная информация

Участники дела

Движение дела

Передача дела судье

Судебное заседание

Дело сдано в отдел судебного делопроизводства

Передано в экспедицию