Дело № 33-6957/2025
Новосибирский областной суд
Гражданские дела - апелляция
Суть дела
<meta content="text/html; charset=windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <meta name="Generator" content="Microsoft Word 14 (filtered)"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <div class="WordSection1"> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судья Авазова В.Б. Дело № 2-371/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Докладчик Новикова И.С. № 33-6957/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">УИД 54RS0010-01-2024-005399-95</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center"> </p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е</p> <p class="MsoNoSpacing" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:</p> <p class="MsoNoSpacing" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующего Пилипенко Е.А.,</p> <p class="MsoNoSpacing" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">судей Новиковой И.С., Поротиковой В.В.,</p> <p class="MsoNoSpacing" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре Миловановой Ю.В.</p> <p class="MsoNoSpacing" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрела в открытом судебном заседании в <span class="Address2"><адрес></span> 07 октября 2025 года гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Абдурахимовой Чаманоро Джунайдулоевны на решение Центрального районного суда <span class="Address2"><адрес></span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по иску ПАО «Совкомбанк» к Абдурахимовой Чаманоро Джунайдулоевне о взыскании задолженности по кредитному договору.</p> <p class="MsoNoSpacing" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Новиковой И.С., объяснения представителя Абдурахимовой Ч.Д. – Сивириной М.В., судебная коллегия,</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">УСТАНОВИЛА:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором с учетом уточнений просил:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- расторгнуть кредитный договор <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> в размере 6346810,59 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 51934,05 рублей;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- взыскать с ответчика проценты за пользование по ставке 16,99 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по дату вступления решения суда в законную силу;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка Росии на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> и по дату вступления решения в законную силу;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- обратить взыскание на предмет заложенного имущества - квартиру, расположенную по адресу: <span class="Address2"><адрес></span>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 10860000 рублей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В обосновании требований указано, что <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> между ПАО «Совкомбанк» к Абдурахимовой Ч.Д. заключен кредитный договор <span class="Nomer2">№</span>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 6300000 рублей на срок 360 месяцев, под 11,49 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и на условиях, предусмотренных кредитным договором.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кредит предоставлен для приобретения недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <span class="Address2"><адрес></span>.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежаще, в связи с чем образовалась задолженность.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Абдурахимова Ч.Д. обратилась со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, в котором с учетом уточнения заявленных требований просила:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- признать незаконным бездействие ПАО «Совкомбанк» по не зачислению денежных средств, перечисленных Абдурахимовой Ч.Д. в счет оплаты по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, как не соответствующие положениям ст. 856 ГК РФ;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- обязать банк зачислить перечисленные истцом денежные средства в счет пролонгации присоединения к комплексу страхования на 2024 год, обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет сумм в счет погашения задолженности по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> в соответствии со ставкой 11,49% за период с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> и с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> включительно;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца по встречному исковому заявлению неустойку в размере 5052,66 рублей за незаконное не зачисление платежей в общей сумме 159490 рублей;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в сумме 300000 рублей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В обоснование встречных исковых требований указала, что в рамках заключенного между сторонами кредитного договора <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> банком в счет погашения задолженности не были учтены восемь произведенных Абдурахимовой Ч.Д. платежей на общую сумму 485500 рублей, в связи с чем имеет место ненадлежащее оказание со стороны банка финансовой услуги.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением Центрального районного суда <span class="Address2"><адрес></span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Абдурахимовой Чаманоро Джунайдулоевне удовлетворены, судом постановлено:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Расторгнуть кредитный договор <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Абдурахимовой Чаманоро Джунайдулоевны.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Взыскать с Абдурахимовой Чаманоро Джунайдулоевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 6346810,59 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 51934,05 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 16,99 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по дату вступления решения суда в законную силу.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение с кадастровым номером <span class="Nomer2">№</span>, расположенное по адресу: <span class="Address2"><адрес></span>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 10860000 рублей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исковые требования Абдурахимовой Чаманоро Джунайдулоевны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.</p> <p class="MsoBodyText" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Дополнительным решением Центрального районного суда <span class="Address2"><адрес></span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> постановлено:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Взыскать с Абдурахимовой Чаманоро Джунайдулоевны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по дату вступления решения суда в законную силу.</p> <p class="MsoBodyText" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> Центральным районным судом было вынесено определение об исправлении описки допущенной в решении Центрального районного суда <span class="Address2"><адрес></span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span></p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С данным решением не согласилась ответчик Абдурахимова Ч.Д., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, а также просит зачесть госпошлину, оплаченную ООО «Восток» в размере 3000 руб., за исполнение обязанности об уплате госпошлины.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В обоснование апелляционной жалобы указывает, что при определении размера основного долга по кредитному договору судом не учтены платежи, произведённые заёмщиком после обращения ПАО «Совкомбанк» с иском в суд с июня 2024 года по февраль 2025 года включительно, не дана оценка контррасчету заемщика, согласно которого размер основного долга на дату предъявления иска составил 6075988,19 руб., на дату вынесения решения 5785236, 21 руб.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из резолютивной части решения суда невозможно установить состав взысканной суммы и выделить основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойку, комиссии.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд не оценил и не учел документы об оплате заёмщиком процентов, комиссий за страхование и основного долга за период после предъявления иска в суд: чеки об оплате, выписки по счету, таблицы расчетов ПАО «Совкомбанк», в связи с чем размер долга, указанный судом в решении, также определен без учёта документов об оплате после обращения истца с иском в суд, которая составила 688 650 рублей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Обращает внимание, что в течение последних 180 дней до дня вынесения решения заемщиком не допускалась просрочка исполнения обязательств, в тоже время суд не применил ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом не были установлены обстоятельства, имеющие существенное значение для дела: для установления размера процентной ставки в ноябре 2024 года от Совкомбанка поступило сообщение о необходимости уплаты комиссии за страхование до <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> в сумме 77 193,21 руб. Ответчик <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> внесла на счет 77200 руб., однако, денежные средства не зачтены в счет страхования, что следует из справки. Совершенный по графику следующий платеж - 63 000 руб. от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> также не зачтен банком в оплату по кредиту.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">После обращения с заявлением в ПАО «Совкомбанк» от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> в порядке ст. 854 ГК РФ о зачете платежа от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> в счет комиссий за страхование и с последующей жалобой в Банк России платежи были зачтены Банком <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, что подтверждается смс-сообщением Банка.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Встречное требование Абдурахимовой Ч.Д. к Банку о признании незаконным несвоевременного зачисления комиссии за страхование не было рассмотрено судом по существу, в связи с чем суд ошибочно присудил взыскание процентов с ответчика по 16.99 % годовых вместо 11,49%, что существенно нарушает права ответчика.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Апеллянт указывает, что «просроченная задолженность» возникла только по причине неправомерного установления банком процентной ставки по кредиту.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По мнению апеллянта применение Банком ставки по кредиту в размере 19,74% годовых с 2023 года по <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> является незаконным, не соответствует п. 11 ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Обращает внимание, что из распечатки СМС-сообщений следует, что процентная ставка по кредиту с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> установлена Банком в размере 11,49% годовых. В то же время суд удовлетворил требования Банка о взыскании процентов по кредиту в размере 16,99% по день фактического исполнения решения, что не соответствует фактическим обстоятельствам дела.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На дополнительное решение суда ответчиком подана дополнительная апелляционная жалоба.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В обоснование указано, что неустойка была погашена, так как фактические платежи в основном превышали платежи по графику.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Апеллянт полагает, что сумма неустойки за период с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по дату рассмотрения дела по расчету ответчика составила 1 227,37 руб. и она полностью оплачена ответчиком. Поэтому просроченный долг у заёмщика перед Банком отсутствует, следовательно, отсутствуют основания и для начисления неустойки.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, суд не указал размер неустойки, подлежащей взысканию на дату вынесения решения, и от какой суммы в последующем должна быть начислена неустойка. Количество дней просрочки судом также не установлено.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По мнению ответчика, неустойка возникла из-за неприменения истцом и судом ч. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем неправомерно была повышена процентная ставка по кредиту с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> до 19,74% годовых, затем с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Апеллянт также указывает на то, что судом первой инстанции при рассмотрении дела нарушены ч. 2 ст. 9, п. 8 ч. 1 ст. 150 ГПК РФ: участвующей в деле ответчику Абдурахимовой Ч.Д. не разъяснено право пользоваться услугами переводчика.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Информация о рассмотрении апелляционной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Новосибирского областного суда в сети Интернет (https//oblsud.nsk.sudrf.ru/).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Учитывая надлежащее извещение всех участников процесса о дате, времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в целях обеспечения соблюдения разумных сроков судопроизводства жалоба рассмотрена при имеющейся явке.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец извещена надлежаще, обеспечила явку представителя Сивириной М.В., которая поддержала доводы апелляционной жалобы, настаивала на том, что ответчик вошла в график, внесенных денежных средств, в том числе в ходе судебного разбирательства, было достаточно не только для вхождения в график по сумме основного долга, но и погашения задолженности по сумме начисленных процентов, неустойки.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец явку представителя в судебное после завершения перерыва не обеспечил, извещен надлежаще, в том числе с учетом положения ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ, представил письменные пояснения, согласно которым настаивал на том, что ответчик не вошла в график, полагал, что оснований для отмены решения не имеется, представил уточненный расчет долга по состоянию на дату принятия решения <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как установлено судом и следует из материалов дела, <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и Абдурахимовой Ч.Д. (Заемщик) был заключен кредитный договор <span class="Nomer2">№</span>, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в порядке, предусмотренном кредитным договором (т. 1 л.д. 10-13, 14-28).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Сумма кредита составила 6300 000 рублей, срок кредитования 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка составляет 11,49 % годовых, цель кредита – приобретение объекта недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <span class="Address2"><адрес></span>.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит в сумме 6300 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В нарушение принятых обязательств ответчик допускал просрочки по внесению платежей, что подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д. 71-75).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В связи с нарушением обязательств по возврату денежных средств, Банк направил Абдурахимовой Ч.Д. требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, предложил уплатить образовавшуюся задолженность в полном объеме в размере 6375540,69 рублей не позднее 30 календарных дней, считая от даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штемпелю (т. 1 л.д. 35-36).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ответчиком требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в добровольном порядке не исполнено, в связи с чем Банк обратился с иском в суд.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Удовлетворяя исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании образовавшейся задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком была допущена просрочка платежей <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> (графиком и договором предусмотрено внесение платежей 23 числа каждого места, платеж поступил, но <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>). В связи с допущенной просрочкой Банк производил распределение поступающих впоследствии платежей не по графику платежей, а в счет погашения процентов по кредиту и просроченных процентов по основному долгу. Руководствуясь п.2 ст.811, статьями 334, 337, 340, 348 Гражданского кодекса РФ суд удовлетворил требования о досрочном возврате образовавшейся задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия не может согласиться с удовлетворением иска в этой части в связи со следующим.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу ст.821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ закреплено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В ходе разрешения спора в суде первой инстанции нашел подтверждение факт заключения <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и Абдурахимовой Ч.Д. (Заемщик) кредитного договора <span class="Nomer2">№</span>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 6300 000 рублей на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 11,49 % годовых в случае, когда заемщик воспользовался своим правом на присоединение к Комплексу программ страхования (пункт 4.1 договора), цель кредита – приобретение объекта недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <span class="Address2"><адрес></span>, под залог указанного недвижимого имущества с даты государственной регистрации ипотеки.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, предоставив ответчику кредит в сумме 6300 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Дата ежемесячного платежа определена в пункте 4.6 общих условий (пункт 7.5 кредитного договора) и зафиксирована в графике платежей: 23 числа каждого месяца.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В нарушение принятых обязательств ответчик допускал просрочки по внесению платежей, что подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д. 71-75).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В связи с нарушением обязательств по возврату денежных средств, Банк направил Абдурахимовой Ч.Д. требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, предложил уплатить образовавшуюся задолженность в полном объеме в размере 6375540,69 рублей не позднее 30 календарных дней, считая от даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штемпелю (т. 1 л.д. 35-36).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В связи с неисполнением данного требования Банк обратился в суд с иском о расторжении договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд данные требования удовлетворил, однако, при разрешении спора неверно истрактовал и учел юридически значимые обстоятельства, на которые ссылалась ответчик, а именно на внесенные ею в ходе рассмотрения спора платежи.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Между тем, судебная коллегия полагает необходимым обратить внимание на то, что кредитный договор предполагает возвращение полученного займа по частям, в течение определенного соглашением сторон периода времени. Исполнение договора со стороны кредитной организации в этом случае состоит в том, чтобы позволять заемщику пользоваться деньгами в течение этого периода, не требуя немедленного возврата всей суммы займа. Когда кредитная организация требует возвращения всей суммы займа единовременно, она отказывается исполнять договор (отказывается ждать возврата денег в течение согласованного срока).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со статьями 2, 3 Гражданского процессуального РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из вышеизложенного следует, что обязательным условием обращения банка в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиком графика платежей действительно порождает право на обращение банка в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав банка на получение причитающегося ему имущественного блага.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При разрешении спора, связанного с применением положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Учитывая разъяснения, содержащиеся в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> N 243-О и от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> N 331-О о том, что сама по себе норма пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору и не может рассматриваться как нарушающая его конституционные права.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из материалов дела, сторонами согласована дата внесения платежа 23 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 62329,40 руб.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно представленной выписки по счету, расчета задолженности (л.д.65 т.1):</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> платеж не поступил,</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- поступивший <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> платеж в сумме 64000 руб. зачислен в счет гашения процентов по кредиту,</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- поступившие <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 100000 руб. зачислены в счет гашения задолженности по просроченному основному долгу 4501,62 руб., в счет гашения просроченных процентов по основному долгу 35915,94 руб., гашения иных комиссий 59400 руб.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- поступившие впоследствии платежи <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 62000 руб., <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 100000 руб., <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 65500 руб., <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 25000 руб. и <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 60000 руб., <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 55000 руб. и <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 50000 руб. в полном объеме засчитывались в счет гашения просроченных процентов по основному долгу, только из последнего платежа сумма 30668,14 руб. зачислена в счет гашения задолженности по просроченному основному долгу.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В ходе рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции в целях установления юридически значимых обстоятельств Банку предложено представить сведения в счет какой задолженности были отнесены оплаченные ответчиком денежные средства, поступившие до <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> (дата вынесения решения суда) и далее в ходе судебного разбирательства.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно представленного ответа поступившие суммы распределены следующим образом:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 55 000 руб. на гашение просроченных процентов по основному долгу</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 50 000 руб., из которых 30 668.,14 руб. на гашение задолженности по просроченному основному долгу, 19 331.86 на гашение просроченных процентов по основному долгу</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 30 000 руб. на гашение просроченных процентов по основному долгу</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 50 000 руб., из которых 8086,87 руб. на гашение задолженности по просроченному основному долгу, 41913,13 руб. на гашение просроченных процентов по основному долгу</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 16 000 руб. на гашение задолженности по просроченному основному долгу</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 100 050 руб. на гашение просроченных процентов по просроченному основному долгу</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 177000 руб., из которых 59579,61 руб. на гашение задолженности по просроченному основному долгу, 117420,39 на гашение просроченных процентов по просроченному основному долгу.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 63000 руб. на гашение просроченных процентов по просроченному основному долгу</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 140 700 руб., из которых 44200,80 руб. на гашение просроченных процентов по просроченному основному долгу, 96499,20 руб. на гашение иных комиссий (распределено согласно заявления клиента от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>)</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 62500 руб. на гашение просроченных процентов по просроченному основному долгу</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 63600 руб. на гашение просроченных процентов по просроченному основному долгу</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> 63000 руб. на гашение просроченных процентов по просроченному основному долгу.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Между тем, судебная коллегия не может согласиться с данным распределением вносимых должником денежных сумм, так как банк заявил о досрочном расторжении кредитного договора, <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> обратился к заемщику с требованием о досрочном возврате задолженности (л.д.36-37 т.1), где просил в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления полностью исполнить обязательства по кредитному договору на <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> оплатив 6375540,69 руб.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В исковом заявлении Банк просил расторгнуть кредитный договор <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> в размере 6346810,59 рублей согласно расчету (л.д. 65-68 том 1), из которых</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- просроченная ссудная задолженность – 6210111,49 рублей;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- просроченные проценты – 71913,13 рублей;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- просроченные проценты на просроченную ссуду - 30246,86 рублей;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 11,85 рублей;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- неустойка на просроченную ссуду – 13357,40 рублей;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- неустойка на просроченные проценты – 1863,87 рублей;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- комиссии – 19305,99 рублей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В рассматриваемом случае судебная коллегия полагает необходимым отметить, что все юридически значимые обстоятельства оцениваются судом в совокупности. Так, правовое значение имеет, что ответчик и до обращения в суд с иском и в ходе разрешения спора в суде производила платежи в счет гашения задолженности по кредиту, превышающие сумму согласованного с банком ежемесячного платежа.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из полученного судебной коллегией ответа истца следует, что в период с даты заключения кредитного договора и по <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> ответчик внесла фактически платежи в сумме 3445700 руб.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Между тем, согласно информационному графику (л.д. 20-21 том 1) всего по состоянию август 2025 Абдурахимовой Ч.Д. в счет погашения кредитных обязательств должно по основному долгу и процентам быть внесено всего 2804 823 руб. (62329,40*45 ежемесячных платежей).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, согласно информационному графику по состоянию на март 2025 (дата принятия решения <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>) остаток основного долга должен был составлять 6199030,59 руб. Однако, как следует из расчета задолженности, представленного банком в ответ на запрос суда апелляционной инстанции, сумма основного долга на март 2025 составляла меньшую сумму, а именно 6126445,01 руб.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Также судебная коллегия учитывает сведения в справках, составленных ПАО «Совкомбанк», и представленных ответчиком, согласно которым сумма задолженности по основному долгу по состоянию на <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> с учетом продолжающегося внесения платежей составила всего 5874 445,01 руб. Обращаясь к данным информационного графика: по состоянию на август 2025 сумма основного долга должна была составлять значительно больше – 6185 696,38 руб.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что Абдурахимова Ч.Д. вернулась в график платежей, и внесенных сумм в период судебного разбирательства достаточно, как для вхождения в график по сумме основного долга, так и для погашения начисленных сумм процентов (71913,13 руб. + 30246,86 руб.), неустойки (11,85 руб.+ 13357,40 руб. + 1863,87 руб.) и комиссий (19305,99 руб.).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Принимая во внимание установленные обстоятельства, судебная коллегия не усматривает необходимости в назначении финансово-кредитной судебной экспертизы, о которой ходатайствовала представитель ответчика Сивирина М.В. Денежные средства, внесенные на депозитный счет суда в сумме 50000 руб., подлежат возврату ответчику согласно отдельному определению.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, Абдурахимова Ч.Д. не была проинформирована Банком об изменении процентной ставки, до направления ей досудебного уведомления о досрочном возврате кредита не знала о возникновении задолженности, впоследствии в ходе разрешения спора в суде предпринимала все зависящие от нее меры по максимальному погашению кредита.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В то же время Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (л.д.46-64), предусмотрено, что при изменении процентной ставки кредитор направляет заемщику уведомление об изменении процентной ставки в соответствии с п.9.14 Общих условий (пункт 6.3.3 Общих условий). Также не позднее чем через 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности кредитор обязуется проинформировать заемщика о наличии просроченной задолженности (пункт 5.3.6 Общих условий). Истцом не представлены в материалы дела доказательства информирования ответчика о наличии просроченной задолженности и об изменении процентной ставки, которое приводит к увеличению ежемесячного платежа.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, с учетом произведенных ответчиком гашений просроченной задолженности по кредиту, в том числе, произведенных в ходе рассмотрения дела, принимая во внимание общую добросовестность поведения заемщика, который ранее исправно исполнял обязательства из кредитного договора и принял все необходимые меры по последующему погашению образовавшейся задолженности в разумный срок, вошел в согласованный график платежей, так как вносимые суммы превышали согласованный ежемесячный платеж, судебная коллегия не находит достаточных оснований для констатации существенности нарушения договора стороной заемщика, являющегося основанием для его досрочного расторжения.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">1) при существенном нарушении договора другой стороной;</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Между тем, в рассматриваемом случае с учетом установленного судебной коллегией обстоятельства о том, что Абдурахимова Ч.Д. вошла в график и допущенное с ее стороны нарушение условий кредитного договора не может быть признано существенным в удовлетворении требования Банка о досрочном расторжении кредитного договора следует отказать.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Досрочное взыскание задолженности в данном случае преждевременно и нецелесообразно, может привести к лишению ответчика жилого помещения, в то время как право на жилище гарантировано Конституцией РФ и подлежит особой защите, а лишение жилища возможно только при наличии достаточных к тому оснований.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В случае нарушения ответчиком впоследствии своих обязательств по кредитному договору банк не лишен возможности вновь обратиться в суд с такими требованиями и удовлетворить их за счет реализации заложенного имущества.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В настоящем время с учетом установленных судебной коллегией обстоятельств, по мнению суда апелляционной инстанции, возложение на ответчика обязанности досрочно погасить задолженность по кредиту повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора, тогда как обращение взыскания на находящееся в залоге недвижимое имущество является крайней мерой ответственности за допущенное нарушение основного обязательства.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, по смыслу ст. 2, ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве обратиться в суд за защитой именно нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из сказанного следует, что обязательным условием удовлетворения исковых требований является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Применительно к рассматриваемому спору факт нарушения заемщиком графика платежей, действительно, дает право банку на обращение в суд, однако данное право существует до тех пор, пока существует нарушение прав кредитора на получение причитающегося ему имущественного блага.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, в частности для банка.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно правовой позиции по применению пункта 2 статьи 811 ГК РФ, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в Определении N 243-О-О от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции РФ).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поскольку в настоящее время Абдурахимова Ч.Д. вошла в график платежей, у ответчика перед истцом не имеется просроченных денежных обязательств, а права банка как кредитора в договорном обязательстве фактически восстановлены посредством предоставления всего, на что он вправе был рассчитывать при исполнении обязательства в соответствии с условиями договора, то у истца отпали материально-правовые основания для досрочного истребования кредита и обращения взыскания на заложенное имущество.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом установленные по делу обстоятельства позволяют заключить, что просрочка на стороне заемщика в рассматриваемый период не свидетельствует о действительном падении кредитоспособности заемщика в смысле его возможности как стороны обязательства продолжать исполнение кредитного договора в общем порядке, что препятствует признанию за банком охраняемого законом интереса в удовлетворении заявленных требований.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Принимая во внимание данные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ПАО "Совкомбанк" к Абдурахимовой Ч.Д. о расторжении кредитного договора <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> и досрочном взыскании просроченной ссудной задолженности 6 210 111,49 руб.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Рассматривая требование Банка о взыскании с ответчика процентов по кредиту, судебная коллегия приходит к следующему.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия обращает внимание, что в силу ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, может выйти за пределы заявленных требований только в случаях, предусмотренных федеральным законом.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Обращаясь в суд с иском, банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, в том числе просроченные проценты 71913,13 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду 30246,86 рублей. Итого общая сумма процентов 102159,99 руб.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Между тем, внесенные ответчиком сумы превышают данную сумму процентов.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По процентам, начисляемым за пользование по ставке 16,99 % годовых на сумму остатка основного долга с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по дату вступления решения суда в законную силу, судебная коллегия не находит оснований для их удовлетворения с учетом установленного обстоятельства о том, что заемщик вошел в график платежей и начисление и уплата им процентов впоследствии должны производиться по графику.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Взыскивая с ответчика неустойку, суд первой инстанции исходил из того, что пунктом 13 кредитного договора предусмотрена уплата неустойки за каждый день просрочки.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России по день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Начисляя неустойку, истец исходил из допущенной ответчиком просрочки платежей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности. Между тем, ответчик вошла в график платежей, следовательно, за период внесенных ею платежей просрочки не имеется, а потому не имеется и оснований для начисления неустойки.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">После внесения ответчиком платежей сумма неустойки истцом не скорректирована, а оснований для взыскания ранее заявленной суммы не имеется, поэтому данное требование также не может быть удовлетворено. Как указано выше, на дату принятия решения <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> ответчик уже вошла в график по основному долгу, а внесенной суммы платежей 3445700 руб. достаточно для погашения начисленных процентов, неустойки. Из представленного с письменным ответом расчета задолженности следует, что долг по комиссии 19305,99 руб. отсутствует.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В рассматриваемом случае с учетом установленных судебной коллегией обстоятельств обращение взыскания на задолженное имущество преждевременно.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Подводя итог, судебная коллегия отмечает: учитывая обстоятельство погашения задолженности в ходе судебного разбирательства, оснований для освобождения ответчика от уплаты в пользу истца государственной пошлины не имеется.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Вместе с тем судебная коллегия не находит оснований для признания состоятельными доводов апеллянта и отмены решения суда в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований Абдурахимовой Ч.Д.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Абдурахимова Ч.Д. обратилась со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным бездействия ПАО «Совкомбанк» по не зачислению денежных средств, перечисленных ею в счет оплаты по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, как не соответствующие положениям ст. 856 ГК РФ, возложении на банк обязанности зачислить перечисленные истцом денежные средства в счет пролонгации присоединения к комплексу страхования на 2024 год, произвести перерасчет сумм в счет погашения задолженности по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> в соответствии со ставкой 11,49% за период с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> и с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> включительно, взыскании с ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере 5052,66 рублей за незаконное не зачисление платежей в общей сумме 159490 рублей, взыскании с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда в сумме 300000 рублей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст.856 Гражданского кодекса РФ в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 4 индивидуальных условий установлено, что процентная ставка в размере 11,49 % годовых действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования в рамках имущественного, личного страхования, титульного страхования (п. 4.1 условий), процентная ставка увеличивается на 1,75 % по отношению к каждому из видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании (п. 4.2 условий) процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения кредитного договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 % при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не исполнил обязательств по пролонгации имущественного страхования, заемщик не подключился к личному страхованию, заемщик не подключился к титульному страхованию.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из текста заявления Абдурахимовой Ч.Д. о предоставлении ипотечного кредита следует, что Абдурахимова Ч.Д. в частности (п. «г» заявления) просит банк «при наличии денежных средств на любых ее банковских счетах (вкладах), в том числе, зарплатном счете, открытом в Банке (при наличии), дебетовых банковских картах, в пределах моих собственных средств, достаточных для оплаты в полном объеме суммы очередного платежа по действующим договорам (полисам) страхования, списать денежные средства в дату наступления срока платежа. В случае невнесения мной очередного платежа за новый страховой период (год) по договорам (полисам) страхования, указанным в настоящем заявлении кредитном договоре, и при непредставлении мной заявления о расторжении договоров коллективного страхования за 14 календарных дней до истечения срока действия данных договоров (полисов) страхования, а в случае заключения договоров страхования с иными страховыми компаниями, не входящими в коллективное страхование банка – непредставления оригиналов договоров (полисов) страхования, заключенных на новый срок, либо документов, подтверждающих продление договоров (полисов) страхования, а также квитанций об оплате страховых премий, произвести оплату нового страхового периода (года) по вышеуказанным договорам (полисам) страхования (с аналогичным набором рисков). Сумма платежа по данным договорам (полисам) страхования определяется исходя из размера по кредиту на дату начала нового страхового периода (года). Уведомление о размере суммы произведенного платежа прошу направить мне любым способом, установленным кредитным договором. При отсутствии денежных средств, достаточных для оплаты вышеуказанных договоров страхования на моих счетах, я обязуюсь произвести оплату суммы платежа, которую Банк оплатил согласно моего поручения за новый страховой период (год) по каждому договору (полису) страхования в полном объеме не позднее 1 календарного месяца, частичная оплата договоров (полисов) страхования не предусмотрена, однако, я понимаю, что имею право отказаться в последующем от любого из договоров (полисов) страхования согласно условиям кредитного договора. В случае не поступления оплаты в указанный срок, просит не расторгать договоры страхования, при этом понимает, что в случае неоплаты договоров процентная ставка подлежит изменению согласно условиям кредитного договора».</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом установлено, что договор страхования между сторонами заключен <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, срок действия страховки по всем видам страхования истек в соответствующую дату текущего года, то есть <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из расчета задолженности (л.д.65 т.1), <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> в банк поступила сумма платежа 905,31 руб., зачисленная на погашение процентов по кредиту, <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по кредитному договору поступил платеж 61500 руб.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С учетом вышеизложенного текста заявления Абдурахимовой Ч.Д. о предоставлении ипотечного кредита (п. «г» заявления) для производства Банком оплаты нового страхового периода по договорам (полисам) страхования (с аналогичным набором рисков) Абдурахманова Ч.Д. должна обеспечить наличии на любых ее банковских счетах (вкладах), в том числе, зарплатном счете, открытом в Банке (при наличии), дебетовых банковских картах, собственных средств, достаточных для оплаты в полном объеме суммы очередного платежа по действующим договорам (полисам) страхования.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">И только в этом случае Банк обязан произвести автоматическое списание.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Между тем, Абдурахманова Ч.Д. не представила в материалы дела доказательств наличия на ее счете, открытом в ПАО «Совкомбанк» на дату <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> денежных средств, достаточных для оплаты в полном объеме суммы очередного платежа по действующим договорам (полисам) страхования.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По кредитному договору в этот день также было внесено 905,31 руб. вместо согласованных в графике платежей 62329,40 руб.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Наличие денежных средств на счете достаточных для оплаты в полном объеме суммы очередного платежа по действующим договорам (полисам) страхования является юридически значимым обстоятельством, доказываемым истцом по встречному иску. Между тем, такие доказательства не представлены.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поскольку <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> денежных средств в размере, необходимом для погашения сумм по договору страхования на расчётном счете Абдурахимовой Ч.Д. не имелось, банк с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> изменил процентную ставку по кредитному договору с 11,496% на 19,74%.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С учетом установленных по делу обстоятельств оснований для удовлетворения встречного иска не имелось, в связи с чем суд законно и обоснованно отказал в его удовлетворении.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">О П Р Е Д Е Л И Л А:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение Центрального районного суда <span class="Address2"><адрес></span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> отменить в части расторжения кредитного договора <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>, удовлетворения требований о взыскании просроченной ссудной задолженности 6 210 111,49 руб., просроченных процентов 71 913,13 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду 30 246,86 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду 11,85 руб., неустойки на просроченную ссуду 1 863,87 руб., суммы комиссии 19 305,99 руб., включенных в общую сумму взыскания 6346 810,59 руб., а также отменить в части взыскания процентов за пользование кредитными средствами по ставке 16,99% годовых, начисленных на сумму остатка долга по кредитному договору с <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> по дату вступления решения в законную силу, в части обращения взыскания на заложенное имущество.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В отмененной части постановить новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В остальной части решение суда от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> и дополнительное решение суда от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> оставить без изменения.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Апелляционную жалобу (с учетом дополнений) представителя Абдурахимовой Чаманоро Джунайдулоевны - Сивириной М.В. удовлетворить частично.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кассационная жалоба (представление) на апелляционное определение может быть подана через суд первой инстанции в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий: (подпись) Е.А. Пилипенко</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судьи: (подпись) Л.В. Поротикова</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">(подпись) И.С. Новикова</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное апелляционное определение составлено <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Подлинник апелляционного определения хранится в деле <span class="Nomer2">№</span> Центрального районного суда <span class="Address2"><адрес></span>.</p> </div></span>