Дело № 2-1093/2025 ~ М-862/2025

<meta content="text/html; charset=Windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">Дело № 2-1093/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">УИД 56RS0023-01-2025-001560-25</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">РЕШЕНИЕ</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">Именем Российской Федерации</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">22 июля 2025 года&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; г. Новотроицк</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Сухаревой О.А.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при секретаре Петрашевской К.А.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова <span class="FIO5">И.А.</span> к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">У С Т А Н О В И Л:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кузнецов И.А. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк», в обоснование которого указал на то, что <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, индивидуальные условия <span class="Nomer2">№</span> В сумму кредита были включены суммы страховой премии на общую сумму 107 983,48 рублей. 03.03.2025 в адрес Банка им была направлена претензия о возврате суммы страховой премии в размере 106 983,48 рублей, включенной в сумму кредита по договору, и возмещении в качестве убытков процентов, начисленных Банком за пользование кредитом на сумму страховой премии и денежных средств, удержанных Банком на погашение указанной суммы страховой премии в общем размере 73 781,40 рублей, уплате процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в общем размере 36 407,86 рублей, а также упущенной выгоды в сумме 19 250,44 рубля.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">06.03.2025 по результатам рассмотрения обращения Банком претензия была удовлетворена в части, возвращена сумма страховой премии в размере 106 983,48 рублей. О причинах отказа в возмещении убытков и уплате процентов Банком сообщено не было. Поскольку Банком сумма убытков и процентов не была возмещена, то 17.03.2025 он обратился к финансовому уполномоченному. 21.03.2025 в период рассмотрения финансовым уполномоченным обращения Банком была перечислена денежная сумма в размере 34 876,14 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением финансового уполномоченного от 08.04.2025 № У-25-30504/5010-005 его требования были удовлетворены частично. С Банка в его пользу взысканы денежные средства в размере 1 147,99 рублей. Данная сумма 24.04.2025 была ему перечислена.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Вместе с тем, полагает, что имеет право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков и убытков в виде упущенной выгоды, причиненных в результате ничтожной сделки. Указывает, что на страховую сумму, включенную в сумму кредита, Банком начислялись проценты за пользование кредитом. Полная стоимость кредита была определена 13,114% годовых. Погашения кредита и процентов за его пользование, начисленных за весь период предоставления кредита, осуществлялось аннуитетными платежами, то есть фиксированной суммой, включающей в себя сумму погашения кредита и сумму погашения процентов за пользование кредитом, начисленных за весь период предоставления кредита. Разница ежемесячного платежа, уплачиваемого заемщиком (10 900 рублей на сумму кредита 478 000 рублей), установленного договорными документами, от ежемесячного платежа в случае предоставления кредита без включения в него страховой премии в сумме 106 983,48 рублей (8 463,43 рубля на сумму кредита 371 016,52 рубля) составляет 2 436,57 рублей. За период до возврата страховой премии им было оплачено 30 платежей. Таким образом, общая сумма оплаты составляет 73 097,10 рублей. Полагает, что данная сумма является убытком, поскольку он был вынужден оплачивать эти платежи в результате неправомерных действий Банка. Согласно решению финансового уполномоченного, сумма, оплаченная Банком 21.03.2025 в размере 34 876,14 рублей, была оплачена как убыток. Таким образом, его убыток с учетом оплаты составил 38 220,96 рублей (73 097,10 рублей – 34 876,14 рублей).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, считает, что сумма процентов, рассчитанная по правилам ст. 395 ГК РФ на сумму 106 983,48 рублей за период с 01.09.2022 по 06.03.2025, составляет 36 071,03 рубля. Исходя из доводов финансового уполномоченного взысканная с Банка сумма в размере 1 147,99 рублей является суммой процентов за пользование чужими денежными средствами, превышающей общую сумму рассчитанными процентами над рассчитанными убытками. Полагает, что взысканную сумму следует считать как проценты за пользование чужими денежными средствами. Таким образом, сумма процентов составляет 34 923,04 рубля (36 071,03 рубля – 1 147,99 рублей).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поскольку на размер стоимости навязанной страховой услуги Банком начислялись проценты, а им эти проценты уплачивались в период с 01.09.2022 по 06.03.2025 исходя из 13,114% годовых, то сумма дохода Банка составила 35 209,06 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Просил взыскать с Банка в свою пользу сумму в размере 108 353,06 рублей, из которых 38 220,96 рублей – убытки (неосновательное обогащение Банка), 34 923,04 рубля – проценты за пользование чужими денежными средствами, 35 209,06 рублей – упущенная выгода, а также просил взыскать компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">До рассмотрения дела по существу к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а в качестве третьего лица – финансовый уполномоченный Савицкая Т.М.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, от истца были приняты уточненные исковые требования, в соответствии с которыми просит взыскать с Банка сумму в размере 13 722,47 рублей, из которых 38 220,96 рублей – неосновательное обогащение, 34 923,04 рубля – проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 106 983,48 рублей, 15 369,41 рубль – проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 73 097,10 рублей, 35 209,06 рублей – упущенная выгода, а также просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец Кузнецов И.А., будучи извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание также не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в материалы дела представил письменный отзыв, в котором высказал несогласие с требованиями истца по причине их незаконности и необоснованности. Просил в удовлетворении требований отказать. Указал на то, что истец добровольно пожелал заключить договор страхования и оплатить страховую премию за счет кредитных средств, получив за это дисконт по кредитной ставке – 8,5%. Банк на основании его распоряжения перечислил часть кредитных средств на оплату страховых премий. 06.03.2025 Банк добровольно возвратил истцу эти денежные средства, а 21.03.2025 перечислил сумму 34 876,14 рублей в качестве возмещения убытков в виде процентов за пользование кредитом. Также указал, что расчет переплаченных процентов произведен не верно (ставка в кредитном договоре – 12,99% и период начисления с 03.09.2022) и Банк не является по делу надлежащим ответчиком, поскольку договор страхования был заключен с АО «АльфаСтрахование-Жизнь».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещен.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Третье лицо финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. в судебное заседание также не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> между АО «Альфа-Банк» и Кузнецовым И.А. заключен кредитный договор <span class="Nomer2">№</span> по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 478 000 рублей, сроком на 60 месяцев (п. 1 и 2 Индивидуальных условий (ИУ) кредитного договора) со стандартной процентной ставкой 21,4% годовых. При этом, было предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 8,41% годовых. При этом, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 договора, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита (п. 4 кредитного договора).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Полная стоимость кредита 21,137% годовых, а при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего ИУ договора страхования – 13,114% годовых.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 11 кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: Добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», «Будь здоров», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 18 кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п. 4 кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в настоящим пункте требованиям. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 1 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, установлено, что в этот же день Кузнецов И.А. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования от несчастных случаев «Будь здоров!» на срок 12 месяцев с уплатой страховой премии в размере 9 000 рублей и договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» сроком на 60 месяцев с уплатой страховой премии в размере 97 983,48 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Указанные суммы страховых премий 97 983,48 рублей и 9 000 рублей, а всего 106 983,48 рублей на основании поручения истца из кредитных средств были перечислены в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">03.03.2025 Кузнецов И.А. обратился в Банк с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 97 983,48 рублей и 9 000 рублей, уплаченных по договорам страхования, указав, что заключение договоров страхования ему было навязано, и он не давал своего согласия на заключение этих договоров. Заявлению Банком был присвоен номер А52030312320.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из представленной суду Выписки по счету установлено, что 06.03.2025 Банком в качестве возврата страховых премий по договорам страхования на счет истца были зачислены суммы в размере 97 983,48 рублей с указанием в качестве назначения платежа «Возмещение по претензии А25030312320» и в размере 9 000 рублей с указанием в качестве назначения платежа «Возмещение по претензии А25030312320».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">12.03.2025 истец обратился в Банк с претензией, содержащей требования о выплате процентов в размере 36 407,86 рублей за пользование чужими денежными средствами, о возмещении убытков в размере 73 781,40 рублей, составляющих проценты по кредитному договору, начисленные Банком на сумму страховых премий, а также о возмещении упущенной выгоды в размере 19 250,44 рубля. Претензии Банком был присвоен номер№ А250318733.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">14.03.2025 Банком в адрес истца был направлен ответ на данную претензию об отказе в удовлетворении требований по причине того, что не является стороной договора страхования, денежные средства в оплату договора страхования переводились по его распоряжению и Банк не мог пользоваться этими денежными средствами и не должна нести ответственность за пользование ими.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">17.03.2025 Кузнецов И.А. обратился к финансовому уполномоченному с соответствующими требованиями.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">21.03.2025 Банком на счет истца были перечислены денежные средства в размере 34 876,14 рублей с указанием на назначение платежа «Возмещение по претензии № А250318733».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением финансового уполномоченного от 08.04.2025 требования Кузнецова И.А. были удовлетворены частично. С Банка в его пользу были взысканы денежные средства в размере 1 147,99 рублей в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, составляющими страховые премии по договорам страхования за минусом суммы в размере 34 876,14 рублей, выплаченной Банком в пользу истца 21.03.2025. В удовлетворении требования Кузнецова И.А. о взыскании убытков, составляющих проценты по договору потребительского кредита, начисленных на стоимость дополнительных услуг, в результате оказания которых он стал застрахованным лицом по договорам страхования, было отказано, а требование о взыскании упущенной выгоды – оставлено без рассмотрения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал на то, что в результате навязанной Банком услуги по заключению договоров страхования, страховые премии по которым были оплачены за счет кредитных денежных средств, на стороне Банка возникло неосновательное обогащение, а он понес убытки в виде процентов за пользование чужими денежными средствами и упущенной выгоды.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Аналогичные положения закреплены в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, исходя из содержания статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу статьи 1 (пункты 3, 4) Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">К числу ущемляющих права потребителей могут быть отнесены условия договора, согласно которым на потребителя возлагается несение бремени предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять, к примеру, на стоимость приобретаемого товара, притом что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при его заключении.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исходя из целей и смысла данных положений Закона о потребительском кредите, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С 30.12.2021 часть 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите действует в редакции, содержащей указание на то, что проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Данное изменение носит уточняющий характер, дополняя, но не изменяя смысла нормы в более ранней редакции.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По смыслу статьи 5 Закона о потребительском кредите в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, пункт 16 части 4 статьи 5 указанного закона, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Центральный Банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С учетом приведенных положений проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг в кредитном договоре означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права как потребителя.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из представленных суду материалов дела следует, что истец, подписывая заявление-анкету на предоставление кредита, дал согласие на предоставление кредита на условиях, перечисленных в данной анкете, одним из которых было заключение договоров страхования (которое не ставило заключение договора в зависимость от согласия заемщика на такое страхование).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Довод о том, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием кредитования, отклоняется судебной коллегией как несостоятельный ввиду следующего.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд отмечает, что при подписании кредитного договора согласие на заключение договоров страхования проставлено заранее типографическим способом, а не Кузнецовым И.А. собственноручно.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Подписание заемщиком заявления о предоставлении кредита не отражает ее воли в части приобретения услуги по страхованию жизни, здоровья и от потери работы, соответственно, согласие заемщика на предоставление данной услуги в порядке, установленном частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, АО «Альфа-Банк» при заключении кредитного договора получено не было.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Форма заявления на предоставление кредита презюмирует согласие потребителя на оказание ему услуги по включению в программу страхования посредством подписания полного текста заявления на предоставление кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Банк в заявлении согласовал с заемщиком предоставление дополнительной услуги по страхованию, однако вышеуказанное не является достаточным доказательством соблюдения прав потребителя на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Доказательства того, что Банк доводил до сведения потребителя информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, а именно: о параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий), не представлены.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В договоре не возможно было поставить отметку о согласии или несогласии с условиями, касающимися спорной суммы; форма заявления о предоставлении кредита не предусматривает возможность потребителя выразить свое согласие в письменной форме, оно составлено Банком таким образом, что у заемщика отсутствует возможность отказаться от оказания услуги (от включения ее стоимости в сумму кредита); дополнительные строки для подписи под дополнительными условиями, помимо строки подписи под основными условиями заявления, отсутствуют. Тем самым, ставя подпись в одном месте под заявлением, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице заявления и, соответственно, при желании отказаться от какого-либо предложенного условия, не может исключить эти условия из текста.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поскольку инициатива заключения договоров страхования при кредитовании исходила от Банка, соответственно, кредитная организация должна обеспечить предоставление информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора и отказа от нее.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию истцу Кузнецову И.А. Банком была навязана.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Данное обстоятельство свидетельствует о наличии у истца права обратиться в суд за возмещением ущерба, причиненного ему в результате указанных незаконных действий Банка.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истцом при обращении в суд заявлено требование о взыскании с Банка суммы неосновательного обогащения в размере 38 220,96 рублей, начисленной Банком в виде полученных процентов, которые начислены на сумму неполученных денежных средств в размере 106 983,48 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По смыслу приведенных норм проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Частью 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из материалов дела следует, что заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности в соответствующем периоде, а исполнение заемщиком своих обязанностей должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных процентов.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Принимая во внимание, установленный факт навязывания Банком истцу при его кредитовании услуги по страхованию, результатом которого явилось заключение за счет кредитных денежных средств договоров страхования, являющихся по своей природе сделками ничтожными, то на стороне Банка возникло неосновательное обогащения в виде полученных от истца процентов, начисленных на сумму страховой премии, а истец, как следствие, понес убытки в виде оплаченных в пользу Банка указанных процентов.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с Банка в пользу истца неосновательно полученных денежных средств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Разрешая вопрос о взыскиваемой сумме, суд соглашается с приведенным истцом расчетом и приходит к выводу, что с Банка подлежит взысканию сумма в размере 38 220,96 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По условиям кредитного договора 01.09.2022 истцу был предоставлен кредит в сумме 478 000 рублей сроком на 60 месяцев под 8,41% годовых при условии заключения договора страхования, а в случае их незаключения – под 12,99% годовых. Полная стоимость кредита была определена 21,137% годовых, а при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего индивидуальным условиям договора страхования - 13,114% годовых, ежемесячный платеж составил 10 900 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Принимая во внимание, что в сумму кредитных средств в размере 478 000 рублей неправомерно была включена сумма страховой премии в размере 106 983,48 рублей, суд приходит к выводу, что расчет процентов, незаконно переплаченных истцом в пользу Банка необходимо производить исходя из разницы между ежемесячным платежом, рассчитанным Банком на сумму 478 000 рублей и уплаченным истцом, и ежемесячным платежом, который подлежал уплате без включения в сумму кредита стоимости страховой премии.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом, суд соглашается с доводом истца о расчете суммы ежемесячного платежа исходя из 13,114% годовых, поскольку ставка по кредиту (процентная ставка) показывает только проценты, начисляемые на основную сумму кредита, в то время как полная стоимость кредита включает в себя все расходы, связанные с кредитом (проценты, комиссии, страховки и другие обязательные платежи.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Принимая во внимание, что спорная сумма в размере 106 983,48 рублей является суммой страховой премии, то для расчета убытков, причиненных Банком в результате незаконно навязанной услуги по страхованию, необходимо применять процент полной стоимость кредита, определенной условиями кредитного договора с учетом применения дисконта к стандартной процентной ставке (13,114% годовых).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, в случае, если бы сумма кредитных средств была бы выдана истцу Банком в размере 371 016,52 рублей (478 000 рублей (сумма кредита) – 106 983,48 рублей (сумма страховых премий)) сроком на 60 месяцев под 13,114% годовых, то ежемесячный платеж истца был бы 8 463,43 рубля (приведен подробный расчет истца, с которым суд соглашается), что свидетельствует о ежемесячной его переплате суммы в размере 2 436,57 рублей (10 900 рублей (сумма ежемесячного платежа, рассчитанная из кредита в размере 478 000 рублей) – 8 463,43 рубля (сумма ежемесячного платежа из кредита в размере 371 016,52 рубля).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Учитывая факт ежемесячной переплаты истцом в пользу Банка суммы в размере 2 436,57 рублей, принимая во внимание, что истцом было произведено 30 платежей (с 22.09.2022 по 24.02.2025), суд приходит к выводу о его переплате в пользу Банка и, соответственно, о необоснованном получении последним от истца суммы в размере 73 097,10 рублей (2 436,57 рублей х 30 платежей).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Принимая во внимание, что Банком в пользу истца по претензии от 06.03.2025 была перечислена сумма в размере 34 876,14 рублей, то невыплаченная сумма в размере 38 220,96 рублей (73 097,10 рублей – 34 876,14 рублей) подлежит взысканию с Банка в пользу истца.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом, довод о том, что Банк действовал по поручению клиента на основании распоряжения на перевод денежных средств, не принимается судом во внимание, поскольку ответчик не представил допустимых доказательств оказания клиенту дополнительных услуг, на получение которых истец выразил волеизъявление очевидным образом. В связи с этим распоряжение на перевод денежных средств, подписанное истцом, само по себе не может является допустимым доказательством получения банком согласия от заемщика на оказание ему дополнительных услуг.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Разрешая требование истца о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 34 923,04 рубля, суд приходит к следующему.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поскольку страховая премия в размере 106 983,48 рублей в период с 01.09.2022 по 06.03.2025 находилась в распоряжении кредитной организации без каких-либо законных оснований, фактически являлась незаконным обогащением, то на нее подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом, суд не принимает во внимание довод Банка о том, что этими денежными средствами он не пользовался, а перечислил их страховщику.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Факт перечисления страховой премии страховщику не является основанием для освобождения Банка от обязанности выплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами, поскольку по смыслу положений абз. 2 ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор купли-продажи товара (производства работ, оказания услуг), содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Довод о том, что Банк не является стороной договоров страхования, подлежит отклонению как не имеющий правового значения для правильного определения надлежащего ответчика.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для процентов за пользование чужими денежными средствами в силу положений статьи 395 ГК РФ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В период пользования ответчиком денежными средствами в размере 106 983,48 рублей с 01.09.2022 по 18.09.2022 учетная ставка рефинансирования в указанный период составила – 8%, с 19.09.2022 по 23.07.2023 – 7,50%, с 24.07.2023 по 14.08.2023 – 8,50%, с 15.08.2023 по 17.09.2023 – 12%, с 18.09.2023 по 29.10.2023 – 13%, с 30.10.2023 по 17.12.2023 – 15%, с 18.12.2023 по 31.12.2023 – 16%, с 10.01.2024 по 28.07.2024 – 16%, с 29.07.2024 по 15.09.2024 – 18%, с 16.09.2024 по 27.10.2024 – 19%, с 28.10.2024 по 31.12.2024 – 21%, с 01.01.2025 по 06.03.2025 – 21%.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В связи с этим проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 36 071,03 рубля, из которых 422,07 рублей за период с 01.09.2022 по 18.09.2022 (из расчета 106 983,48 рублей х 18 дней х 8% (ставка) / 365), 6 770,74 рубля за период с 19.09.2022 по 23.07.2023 (из расчета 106 983,48 рублей х 308 дней х 7,5% (ставка) / 365), 548,11 рублей за период с 24.07.2023 по 14.08.2023 (из расчета 106 983,48 рублей х 22 дня х 8,5% (ставка) / 365),<br> 1 195,87 рублей за период с 15.08.2023 по 17.09.2023 (из расчета 106 983,48 рублей х 34 дня х 12% (ставка) / 365), 1 600,36 рублей за период с 18.09.2023 по 29.10.2023 (из расчета 106 983,48 рублей х 42 дня х 13% (ставка) / 365), 2 154,32 рубля за период с 30.10.2023 по 17.12.2023 (из расчета 106 983,48 рублей х 49 дней х 15% (ставка) / 365), 656,56 рублей за период с 18.12.2023 по 31.12.2023 (из расчета 106 983,48 рублей х 14 дней х 16% (ставка) / 365), 9 821,43 рубля за период с 01.01.2024 по 28.07.2024 (из расчета 106 983,48 рублей х 210 дней х 16% (ставка) / 366), 2 578,13 рублей за период с 29.07.2024 по 15.09.2024 (из расчета 106 983,48 рублей х 49 дней х 18% (ставка) / 366), 2 332,59 рублей за период с 16.09.2024 по 27.10.2024 (из расчета 106 983,48 рублей х 42 дня х 19% (ставка) / 366), 3 989,96 рублей за период с 28.10.2024 по 31.12.2024 (из расчета 106 983,48 рублей х 65 дней х 21% (ставка) / 366), 4 000,89 рублей за период с 01.01.2025 по 06.03.2025 (из расчета 106 983,48 рублей х 65 дней х 21% (ставка) / 365).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Принимая во внимание, что на основании решения Финансового уполномоченного от 08.04.2025 с Банка в пользу истца были взысканы проценты в размере 1 147,99 рублей за пользование чужими денежными средствами (за пользование суммой 106 983,48 рублей), суд приходит к выводу, что взысканию с Банка в настоящее время подлежат проценты в размере 34 923,04 рубля, из расчета: 36 071,03 рубля - 1 147,99 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истцом также заявлены требования о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15 369,41 рубль.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Принимая во внимание, что необоснованно полученная Банком от истца денежная сумма в размере 73 097,10 рублей (начисленные и уплаченные проценты по кредитному договору) в период с 01.09.2022 по 06.03.2025 находилась в распоряжении кредитной организации без каких-либо законных оснований, фактически являлась незаконным обогащением, то на нее также подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом, суд соглашается с представленным истцом подробным расчетом взыскиваемой суммы процентов, поскольку он произведен из суммы в размере 2 436,57 рублей, необоснованно включенной Банком в ежемесячный платеж по кредитному договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 15 369,41 рубль, из которых:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">9,61 рубль за период с 01.09.2022 по 18.09.2022 (из расчета 2 436,57 рублей х 18 дней х 8% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">6,01 рубль за период с 19.09.2022 по 30.09.2022 (из расчета 2 436,57 рублей х 12 дней х 7,5% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">31.04 рубля за период с 01.10.2022 по 31.10.2022 (из расчета (2 436,57 рублей + 2 436,57 рублей) х 31 день х 7,5% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">45,06 рублей за период с 01.11.2022 по 30.11.2022 (из расчета (4 873,14 рублей + 2 436,57 рублей) х 30 дней х 7,5% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">62,08 рублей за период с 01.12.2022 по 31.12.2022 (из расчета (7 309,71 рубль + 2 436,57 рублей) х 31 день х 7,5% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">77,60 рублей за период с 01.01.2023 по 31.01.2023 (из расчета (9 746,28 рублей + 2 436,57 рублей) х 31 день х 7,5% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">84,11 рублей за период с 01.02.2023 по 28.02.2023 (из расчета (12 182,85 рублей + 2 436,57 рублей) х 28 дней х 7,5% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">108,64 рубля за период с 01.03.2023 по 31.03.2023 (из расчета (14 619,4 рубля + 2 436,57 рублей) х 31 день х 7,5% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">120,16 рублей за период с 01.04.2023 по 30.04.2023 (из расчета (17 055,99 рублей + 2 436,57 рублей) х 30 дней х 7,5% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">139,16 рублей за период с 01.05.2023 по 31.05.2023 (из расчета (19 492,56 рублей + 2 436,57 рублей) х 31 день х 7,5% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">150,20 рублей за период с 01.06.2023 по 30.06.2023 (из расчета (21 929,13 рублей + 2 436,57 рублей) х 30 дней х 7,5% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">126,67 рублей за период с 01.07.2023 по 23.07.2023 (из расчета (24 365,70 рублей + 2 436,57 рублей) х 23 дня х 7,5% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">49,93 рубля за период с 24.07.2023 по 31.07.2023 (из расчета (26 802,27 рублей х 8 дней х 8,5% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">95,33 рубля за период с 01.08.2023 по 14.08.2023 (из расчета (26 802,27 рублей + 2 436,57 рублей) х 14 дней х 8,5% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">163,42 рубля за период с 15.08.2023 по 31.08.2023 (из расчета (29 238,84 х 17 дней х 12% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">177,04 рубля за период с 01.09.2023 по 17.09.2023 (из расчета (29 238,84 рубля + 2 436,57 рублей) х 17 дней х 12% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">146,66 рублей за период с 18.09.2023 по 30.09.2023 (из расчета (31 675,41 рубль х 13 дней х 13% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">352,33 рубля за период с 01.10.2023 по 29.10.2023 (из расчета (31 675,41 рубль + 2 436,57 рублей) х 29 дней х 13% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">28,04 рубля за период с 30.10.2023 по 31.10.2023 (из расчета (34 111,98 рублей х 2 дня х 15% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">450,60 рублей за период с 01.11.2023 по 30.11.2023 (из расчета (34 111,98 рублей + 2 436,57 рублей) х 30 дней х 15% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">272,36 рублей за период с 01.12.2023 по 17.12.2023 (из расчета (36 548,55 рублей + 2 436,57 рублей) х 17 дней х 15% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">239,25 рублей за период с 18.12.2023 по 31.12.2023 (из расчета (38 985,12 рублей х 14 дней х 16% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">561,34 рубля за период с 01.01.2024 по 31.01.2024 (из расчета (38 985,12 рублей + 2 436,57 рублей) х 31 день х 16% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">556,02 рубля за период с 01.02.2024 по 29.02.2024 (из расчета (41 421,69 рублей + 2 436,57 рублей) х 29 дней х 16% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">627,38 рублей за период с 01.03.2024 по 31.03.2024 (из расчета (43 858,26 рублей + 2 436,57 рублей) х 31 день х 16% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">639,10 рублей за период с 01.04.2024 по 30.04.2024 (из расчета (46 294,83 рубля + 2 436,57 рублей) х 30 дней х 16% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">693,42 рубля за период с 01.05.2024 по 31.05.2024 (из расчета (48 731,40 рублей + 2 436,57 рублей) х 31 день х 16% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">703,01 рубль за период с 01.06.2024 по 30.06.2024 (из расчета (51 167,97 рублей + 2 436,57 рублей) х 30 дней х 16% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">685,97 рублей за период с 01.07.2024 по 28.07.2024 (из расчета (53 604,54 рубля + 2 436,57 рублей) х 28 дней х 16% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">82,68 рублей за период с 29.07.2024 по 31.07.2024 (из расчета (56 041,11 х 3 дня х 18% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">891,54 рубля за период с 01.08.2024 по 31.08.2024 (из расчета (56 041,11 рублей + 2 436,57 рублей) х 31 день х 18% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">449,37 рублей за период с 01.09.2024 по 15.09.2024 (из расчета (58 477,68 рублей + 2 436,57 рублей) х 15 дней х 18% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">474,33 рубля за период с 16.09.2024 по 30.09.2024 (из расчета (60 914,25 рублей х 15 дней х 19% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">887,95 рублей за период с 01.10.2024 по 27.10.2024 (из расчета (60 914,25 рублей + 2 436,57 рублей) х 27 дней х 19% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">145,40 рублей за период с 28.10.2024 по 31.10.204 (из расчета (63 350,82 рубля + 2 436,57 рублей) х 4 дня х 21% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">1 132,41 рубль за период с 01.11.2024 по 30.11.2024 (из расчета (63 350,82 рубля + 2 436,57 рублей) х 30 дней х 21% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">1 213,49 рублей за период с 01.12.2024 по 31.12.2024 (из расчета (65 787,39 рублей + 2 436,57 рублей) х 31 день х 21% (ставка) / 366),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">1 260,27 рублей за период с 01.01.2025 по 31.01.2025 (из расчета (68 223,96 рублей + 2 436,57 рублей) х 31 день х 1% (ставка) / 365),</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">1 429,90 рублей за период с 01.02.2025 по 06.03.2025 (из расчета (70 660,53 рубля + 2 436,57 рублей) х 34 дня х 21% (ставка) / 365).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Данные проценты подлежат взысканию с Банка в пользу истца.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Разрешая требование истца о взыскании с Банка в его пользу суммы упущенной выгоды в размере 35 209,06 рублей, суд приходит к следующему.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В судебном заседании установлено, что на размер стоимости навязанной Банком страховой услуги в сумме 106 983,48 рублей начислялись проценты, а истцом эти проценты уплачивались в период с 01.09.2022 по 06.03.2025.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как установлено выше, процентная ставка Банком была определена в размере 13,114% годовых.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что за период с 01.09.2022 по 06.03.2025 доход Банка составил сумму в размере 35 209,06 рублей, из расчета: (106 983,48 рублей х 486 дней (со 02.09.2022 по 31.12.2023) х 13,114% / 365) + (106 983,48 рублей х 366 дней (с 01.01.2024 по 1.12.2024) х 13,114% / 366) + (106 983,48 рублей х 65 дней (с 01.01.2025 по 06.03.2025) х 13,114% / 365).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, в судебном заседании установлен факт реального получения Банком дохода (прибыли) в результате включения стоимости навязанной страховой услуги в сумму кредитной задолженности, на которую были начислены и уплачены в его пользу истцом проценты.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Данное обстоятельство свидетельствует о наличии законных оснований для взыскания с Банка в пользу истца в соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации суммы в размере 35 209,06 рублей, полученной Банком от истца в качестве дохода.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Что касается требования истца о компенсации ему морального вреда, то суд приходит к следующему.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На правоотношения между участниками спора в соответствии с преамбулой Закона «О защите прав потребителей», разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поскольку судом установлен факт нарушения права истца как потребителя на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, суд приходит к выводу о том, что со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поскольку установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь ст. 1101 ГК РФ и учитывая фактические обстоятельства по делу, суд считает достаточной и разумной компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Расчет штрафа производится от размера удовлетворенных судом требований и составляет 61 861,24 рубля, который подлежит взысканию с ответчика АО «Альфа-Банк» в пользу истца.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поскольку в судебном заседании не был установлен факт того, что в результате каких-либо незаконных действий (бездействия) ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были нарушены права истца, то суд не находит оснований для удовлетворения требований истца за счет средств данного ответчика.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, положениями ст. 103 ГПК РФ установлено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Принимая во внимание, что истец Кузнецов И.А. освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении в суд с исковым заявлением, то с ответчика АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию в доход муниципального образования государственная пошлина в размере 4 711,67 рублей, установленном требованиями п. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">Р Е Ш И Л:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исковые требования Кузнецова <span class="FIO5">И.А.</span> к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей удовлетворить.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Кузнецова <span class="FIO5">И.А.</span> сумму неосновательного обогащения в размере 38 220,96 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 50 292,45 рублей, сумму упущенной выгоды в размере 35 209,06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф в размере 61 861,24 рубля.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в доход муниципального бюджета государственную пошлину в сумме 4 711,67 рублей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В удовлетворении требований Кузнецова <span class="FIO5">И.А.</span> к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий: &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение в окончательной форме принято 01.08.2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судья: &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;</p></span>