Дело № 33-327/2025

<meta content="text/html; charset=windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <meta name="Generator" content="Microsoft Word 14 (filtered)"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <div class="WordSection1"> <table class="MsoNormalTable" border="0" cellspacing="0" cellpadding="0" width="688"> <tbody> <tr> <td valign="top" width="317"> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">УИД: 60RS0022-01-2024-000018-29</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">1-ая инстанция № 2-274/2024</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">судья Зайцева О.А.</p></td> <td valign="top" width="16"></td> <td valign="top" width="354"> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">№ 33-327/2025</p></td> </tr> </tbody> </table> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" class="a" align="center"><b>А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е</b></p> <table class="MsoNormalTable" border="0" cellspacing="0" cellpadding="0" width="643"> <tbody> <tr> <td valign="top" width="451"> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a">18 февраля 2025 г.</p></td> <td valign="top" width="192"> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a">г. Псков</p></td> </tr> </tbody> </table> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a">Судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда в составе: председательствующего Адаева И.А.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a">судей Дмитриевой Ю.М., Русаковой О.С.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a">при ведении протокола помощником судьи Гавриловой О.С.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a">рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Воевалкину Владимиру Викторовичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, по апелляционной жалобе ответчика на решение Пушкиногорского районного суда Псковской области от 26 ноября 2024 г., которым иск удовлетворен.</p> <p class="a">Заслушав доклад судьи Адаева И.А., выслушав объяснения представителя Воевалкина В.В. – Шелест Р.Ф., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" class="a" align="center">у с т а н о в и л а:</p> <p class="a">ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Воевалкину В.В. о взыскании задолженности по договору займа в размере 128 955 руб. 57 коп.</p> <p class="a">В обоснование указано, что 23 июля 2021 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Воевалкиным В.В. был заключен договор потребительского кредита <span class="Nomer2">(****)</span>, по условиям которого Воевалкину В.В. был предоставлен кредит в размере 78 000 руб. под 21,40% годовых сроком на 60 месяцев, а Воевалкин В.В. обязался возвратить кредитные средства, уплатить проценты и иные платежи в сроки и порядке установленные договором.</p> <p class="a">Учитывая, что Воевалкин В.В. надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства, истец обратился в суд с настоящим иском и просил его удовлетворить.</p> <p class="a">Ответчик Воевалкин В.В. иск не признал, предъявил встречный иск о признании договора займа недействительным, указав, что данный договор не заключал и не подписывал, на момент его заключения он пользовался кнопочным телефоном, на котором отсутствовала возможность выхода в Интернет.</p> <p class="a">Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Псковской области и гражданка Мова Н.Н. в судебное заседание не явились.</p> <p class="a">Решением Пушкиногорского районного суда Псковской области от 26 ноября 2024 г. иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворен, в удовлетворении встречного иска Воевалкина В.В. отказано.</p> <p class="a">В апелляционной жалобе Воевалкин В.В. поставил вопрос об отмене решения как незаконного. В обоснование привел те же доводы, что и в суде первой инстанции. Кроме того, указал, что суд, разрешая спор, не учел, что денежные средства были переведены не ему на счет, а гражданке Мова Н.Н., которую он не знает. В настоящее время им подано заявление в полицию по факту совершения в отношении него мошеннических действий. Выводы суда о том, что операции по заключению кредитного договора проведены в защищенном режиме после проверки аутентификации при наличии распоряжения владельца счета, несостоятельны. Банк не проявил должную степень внимательности, поскольку при выдаче кредита денежные средства были переведены на счет Мова Н.Н., которая после получения денежных средств перевела часть денежных средств иному лицу, часть сняла и закрыла счет.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a">Истец, ответчик, третьи лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, хотя о нем были извещены надлежащим образом.</p> <p class="a">Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела.</p> <p class="a">Выслушав объяснения представителя ответчика, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены состоявшегося решения, исходя из следующего.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a0">В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a0">Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a0">Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a0">К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a0">В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a0">В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a0">Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.</p> <p style="TEXT-INDENT: 0.5in" class="a0">Согласно предписаниям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.</p> <p class="a">Установлено, что 23 июля 2021 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Воевалкиным В.В. был заключен договор потребительского кредита <span class="Nomer2">(****)</span> в электронном виде в офертно-акцептном порядке посредством использования функционала информационного сервиса (сайта банка – www.homecredit.ru), по условиям которого Воевалкину В.В. был открыт счет и предоставлен кредит в размере 78 000 руб. под 21,40 % годовых сроком на 60 месяцев, а Воевалкин В.В. обязался возвратить кредитные средства, уплатить проценты и иные платежи в сроки и порядке установленные договором.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свою обязанность по договору исполнило в полном объеме, перечислив денежные средства ответчику по выбранному им способу получения займа, а именно на принадлежащий ему банковский счет.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">Учитывая, что Воевалкин В.В. надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства, образовалась задолженность в размере 128 955 руб. 57 коп., которую истец просил взыскать в судебном порядке.</p> <p class="a">Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по договору займа, в связи с чем удовлетворил заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требования, не усмотрев оснований для удовлетворения встречного иска Воевалкина В.В.</p> <p class="a">Судебная коллегия соглашается с выводами суда и отклоняет доводы жалобы, исходя из следующего.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">В соответствии с указанной нормой права совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">Заявка на предоставление кредита и открытие счета, подписанная Воевалкиным В.В., представляет собой оферту (предложение) о заключении договора о предоставлении кредита. Моментом одобрения (акцепт) банком предложения о заключении договора является момент совершения им действий по переводу денежных средств на банковскую карту заемщика.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">Факт перевода денежных средств подтверждается выпиской банка по счету (л.д. 144). В связи с чем доводы жалобы Воевалкина В.В. о том, что денежные средства были переведены не на его счет, являются несостоятельными и противоречат представленным в материалы дела доказательствам. Перевод денежных средств гражданке Мова Н.Н. был осуществлен самим Воевалкиным В.В, в связи с чем доводы жалобы в этой части о непроявлении банком должной степени внимательности и переводе кредита на ее счет, несостоятельны. Предвидеть факт последующего закрытия гражданкой Мова Н.Н. принадлежащего ей счета банк заранее не мог. При этом из пояснений истца, данных в суде первой инстанции и доводов апелляционной жалобы, следует, что он свой мобильный телефон не терял и никому не передавал.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">В этих условиях следует признать, что кредитный договор между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком Воевалкиным В.В. был заключен путем направления оферты (заявки) и ее акцепта (переводом денежных средств на открытый на имя ответчика счет).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">При таких обстоятельствах кредитный договор был заключен в установленной законом форме, по которому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства выполнил надлежащим образом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">Исходя из буквального толкования положений статьи 819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Иных условий, необходимых для признания кредитного договора заключенным, законодательством не предусмотрено. Вместе тем условия, не относящиеся к предмету договора, могут быть признаны существенными условиями кредитного договора лишь при наличии специального заявления одной из сторон (кредитора либо заемщика) о необходимости достичь по ним соглашения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">Из условий договора следует, что стороны согласовали условия о размере кредита, о порядке его выдачи, о сроке возврата, о размере процентов за пользование кредитом, неустойки, о полной стоимости кредита, о размере платежа и сроке уплаты.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="ConsPlusNormal">При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, в связи с чем, оснований считать его незаключенным не имеется. О необходимости достижения соглашения по условиям, не относящимся к предмету договора, ни одна из сторон не заявляла.</p> <p class="a">Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.</p> <p class="a">Следовательно, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.</p> <p class="a">ГК РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.</p> <p class="a">К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.</p> <p class="a">Таким образом, законодательство предусматривает возможность заключения договоров в электронном виде путем его подписания простой электронной подписью.</p> <p class="a">Несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор потребительского займа подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр в SMS-сообщении. Фактом подписания договора является запрос заемщика на создание акцептирующего кода и направление займодавцем на номер мобильного телефона заемщика указанного в анкете одноразового пароля.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNoSpacing">Порядок заключения договора займа в электронном виде с использованием простой электронной подписи установлен договором.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNoSpacing">Текст сообщений, направленных в адрес Воевалкина В.В. для подписания договора дебетовой карты и кредитного договора был написан на русском языке. Кроме того, текст сообщения содержал предупреждение о необходимости сообщить по телефону, в случае если ответчик не обращался в Банк с заявлением о выдаче кредита. Тексты сообщений были направлены Воевалкину В.В. на номер мобильного телефона, указанного им в заявлении. Данный номер телефона согласно ответу ПАО «МТС» зарегистрирован на Воевалкина В.В.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNoSpacing">Доводы жалобы о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества в отношении неустановленных лиц не могут привести к отмене постановленного по делу решения, поскольку банком свои обязательства по кредитному договору исполнены должным образом, вступивший в законную силу приговор о противоправных действиях сотрудников кредитора отсутствует. При этом, как верно отмечено судом первой инстанции, с заявлением в полицию о совершении мошеннических действий Воевалкин В.В. обратился лишь спустя 2 года с момента обращения к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа, которым с него была взыскана задолженность по спорному кредитному договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNoSpacing">Вопреки доводам жалобы личность заемщика была установлена банком в соответствии с заключенным соглашением о дистанционном банковском обслуживании и условиями договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNoSpacing">Доводы жалобы о том, что на момент заключения договора у Ваевалкина В.В. был кнопочный телефон надлежащими доказательствами не подтверждены. Кроме того, сам по себе факт наличия кнопочного телефона не свидетельствует об отсутствии у него возможности с помощью принадлежащей ему сим-карты оформить кредит с помощью иных мобильных устройств. Представленная в материалы дела справка об отсутствии в тарифе пакета интернета, не свидетельствует о том, что Ваевалкин В.В. не мог подключить соответствующую услугу дополнительно.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNoSpacing">При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, постановленным при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащими применению к рассматриваемым правоотношениям. Апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal" align="center">о п р е д е л и л а:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">решение Пушкиногорского районного суда Псковской области от 26 ноября 2024 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Воевалкина В.В. – без</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">Апелляционное определение может быть обжаловано в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня принятия определения в окончательной форме.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">Мотивированное апелляционное определение составлено 20 февраля 2025 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">Председательствующий И.А. Адаев</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">судьи: Ю.М. Дмитриева</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">О.С. Русакова</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">Копия верна:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">Судья Псковского</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in" class="MsoNormal">областного суда И.А. Адаев</p> </div></span>