Дело № 8Г-3023/2025 [88-4495/2025]

<meta content="text/html; charset=windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <meta name="Generator" content="Microsoft Word 14 (filtered)"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <div class="WordSection1"> <p class="MsoNormalCxSpFirst" style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in" align="right">УИД 12RS0003-02-2024-002677-29</p> <p class="MsoNormalCxSpMiddle" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center"><b><u>ШЕСТОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ</u></b></p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in" align="right"><b></b>№ 88-4495/2025</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">ОПРЕДЕЛЕНИЕ</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">кассационного суда общей юрисдикции</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 0.5in">25 февраля 2025 г. г. Самара</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего Емелина А.В.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">судей Дурновой Н.Г., Неугодникова В.Н.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрела в открытом судебном заседании посредством видеоконференцсвязи кассационную жалобу Антоновой Людмилы Михайловны на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 24 июля 2024 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Марий Эл от 29 октября 2024 г. по гражданскому делу № 2-3110/2024 по иску Антоновой Людмилы Михайловны к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров незаключенными, взыскании денежных средств, уплаченных по кредитным договорам, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности удалить сведения из кредитной истории</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заслушав доклад судьи Дурновой Н.Г., пояснения Антоновой Л.М., судебная коллегия</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">установила:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Антонова Л.М. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), с учетом уточнений просила признать кредитные договоры № <span class="Nomer2">№</span> от 8 августа 2023 г. на сумму 491753 руб. 99 коп., № <span class="Nomer2">№</span> от 8 августа 2023 г. на сумму 29999 руб., заключенные между Банком ВТБ (ПАО) и Антоновой Л.М., незаключенными; взыскании оплаченных денежных средств по кредитному договору № V621/1009-0001416 от 8 августа 2023 г. в сумме 138414 руб. 28 коп.; взыскании оплаченных денежных средств по кредитному договору № <span class="Nomer2">№</span> от 8 августа 2023 г. в сумме 30195 руб. 60 коп.; компенсации морального вреда 500000 руб.; штрафа; возложении обязанности удалить сведения о кредитных договорах из кредитной истории.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В обоснование заявленных требований указала, что 7 августа 2023 г. на ее номер телефона поступили звонки от лиц, которые представились сотрудниками оператора мобильной связи ПАО «МТС». Сообщили о необходимости продлить договор обслуживания сотовой связи онлайн, введя истца в заблуждение, попросили представить коды доступа на портал «Госуслуги». На сотовый телефон истца поступали смс-сообщения с цифровым кодом с портала «Госуслуги», которые истец продиктовала звонившему представителю ПАО «МТС». Представители оператора ПАО «МТС» пояснили, что в течение следующего дня не будет связи. Спустя сутки связь не восстановилась. В личный кабинет «Госуслуги» и личный кабинет банка ВТБ (ПАО) истец зайти не смогла. <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> от имени истца были оформлены 2 кредитных договора № <span class="Nomer2">№</span> на сумму 491753 руб. 99 коп. и № <span class="Nomer2">№</span> на сумму 29999 руб. Денежные средства по кредитным договорам были перечислены на счет истца и переведены на банковские счета неизвестным лицам. Кредитный договор № <span class="Nomer2">№</span> на сумму 29999 руб. был оформлен с договором страхования. Договор страхования истцом расторгнут в период охлаждения, страховая компания полностью выплатила страховую премию, часть которой истец <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span>г. направила на досрочное погашение кредита. По факту мошенничества истец обратилась в правоохранительные органы, возбуждены 2 уголовных дела по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 272 и пунктов «в,г» части 3 статьи 158 УК РФ. Истец была признана потерпевшей. Кредитные договоры заключены без ее согласия путем ввода смс-кода для использования в качестве простой электронной подписи. Указанные кредитные договоры истец не подписывала. В адрес Банка истец направила претензию о признании договоров незаключенными, которая оставлена без удовлетворения. Кредитный договор № <span class="Nomer2">№</span> на сумму 29999 руб. погашен полностью. Истцом ежемесячно вносятся денежные средства в счет исполнения обязательства по кредитному договору №<span class="Nomer2">№</span>, чтобы кредитная история истца была положительной.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено САО «РЕСО-Гарантия».</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 24 июля 2024 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Марий Эл от 29 октября 2024 г. истцу отказано в удовлетворении исковых требований.</p> <p class="1" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В кассационной жалобе заявитель ставит вопрос об отмене вынесенных судебных актов, ссылаясь на неверное применение правовых норм.</p> <p class="1" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Указывает, что не согласна с выводами судов о том, что оспариваемые операции совершены в соответствии с условиями заключенного сторонами договора и требованиями закона, что банк не несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления клиентом персональных данных третьим лицам. Считает, что суд не дал оценки добросовестности поведения Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, хотя это имело существенное значение для разрешения спора, на недобросовестное поведение Банка истец ссылалась в обоснование своих требований. Указывает, что Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащей другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением. Также ссылается на то, что обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и номер карты для перечисления денег были указаны заемщиком и т.д., должна быть возложена на Банк. По мнению кассатора, судами не установлено, была ли истец ознакомлена с условиями кредитного договора и договора страхования, согласовывала ли индивидуальные условия договора, оформляла ли заявление на предоставление кредита, подписывала ли эти документы, в том числе простой электронной подписью, указывала ли номер карты или счета для перевода денежных средств. Указывает, что выводы суда первой и апелляционной инстанции о том, что перечисление денежных средств постороннему лицу произошло по вине истца, противоречат выводам суда о том, что кредитные договоры и договор страхования заключены истцом и по ее воле. Также указывает, что судом не дано оценки доводам истца о том, что денежные средства Банком предоставлены не ей, а постороннему лицу, что карта, на счет которой они перечислены, истцу не принадлежит, а обстоятельств того, что такой способ предоставления кредита действительно выбран истцом и именно ею указан этот номер карты, судом не установлено. Формальное открытие Банком счета на имя истца с одномоментным перечислением денежных средств на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены истцу и она могла ими распоряжаться.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В суде кассационной инстанции истица Антонова Л.М. поддержала доводы кассационной жалобы.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу подлежащей удовлетворению.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судами установлено, что 19 января 2023 г. между Банком и истцом Антоновой Л.М. заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи истцом заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). В качестве доверенного номера, на который Банк будет направлять информацию, истец в заявлении указала номер телефона <span class="Nomer2">№</span></p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В связи с поданным заявлением истцу был предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», открыты банковские счета.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">8 августа 2023 г. между Банком и Антоновой Л.М. заключен кредитный договор на сумму 491753 руб. 99 коп. на срок 60 месяцев по 8 августа 2028 г. с процентной ставкой за пользование кредитом 14,10 % годовых, а заемщик обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты на условиях, определенных договором.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При оформлении кредитного договора № <span class="Nomer2">№</span> также оформлен договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия».</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">8 августа 2023 г. между Банком и Антоновой Л.М. заключен кредитный договор № <span class="Nomer2">№</span> на сумму 29999 руб., на срок 12 месяцев – до 1 августа 2024 г. с процентной ставкой за пользование кредитом 29,90 % годовых, а заемщик обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты на условиях, определенных договором.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом установлено, что операции по списанию денежных средств совершены посредством системы «ВТБ-Онлайн».</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">9 августа 2023 г. Антонова Л.М. обратилась в МО МВД России «Медведевский» с устным заявлением о совершении в отношении нее преступления (уголовное дело № 12301880007000367).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Постановлением от 9 августа 2023 г. Антонова Л.М. признана потерпевшей по уголовному делу № 12301880007000367, возбужденному по признакам состава преступления, предусмотренного частью 2 статьи 272 УК РФ; признана потерпевшей по уголовному делу № 12301880007000368, возбужденному по признакам состава преступления, предусмотренного пунктом «в» части 3 статьи 158 УК РФ.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Отношения между Антоновой Л.М. и Банком ВТБ (ПАО), возникающие в связи с использованием банковского обслуживания, регулируются Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилами дистанционного банковского обслуживания Банка ВТБ (ПАО).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банк обязался предоставить клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством системы «ВТБ-Онлайн» на основании распоряжений, переданных клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложение, телефонный банк.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания (далее – Правила ДБО) осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном Условиями системы ДБО.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 5.1 Приложения № 1 к Правилам ДБО – Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных генератором паролей подтверждения, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 5.4 Приложения 1 Правил ДБО подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения (за исключением использования Passcodde), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП (простая электронная подпись).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 3.2.4 Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 7.1.3 Правил ДБО клиент обязуется самостоятельно за свой счет обеспечить подключение своего средства доступа к сети интернет и доступ в сеть интернет; обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем средстве доступа, не допускать целостность программных средств на своем средстве доступа, с помощью которых осуществляется обмен электронными документами с банком в соответствии с договором ДБО; соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, пароля, Passcodde, используемых в системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления п/у в Банк; в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к системе ДБО незамедлительно информировать об этом банк в целях блокировки системы ДБО; соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования клиента путем опубликования информации.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно пункту 5.1 Правил ДБО стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном Договором ДБО, подписан ПЭП клиента, имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения (за исключением использования Passcodde), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения (за исключением использования Passcodde), указанным клиентом в системе ДБО для аутентификации и подписания электронного документа, а также зафиксированным в системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подписанного клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность ПП клиента в электронном документе (пункт 5.4 Правил ДБО).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судами также установлено, что Антонова Л.М. с Правилами ДБО была ознакомлена 19 января 2023 г., при подаче заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банках ВТБ (ПАО).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">8 августа 2023 г. Антонова Л.М. через канал дистанционного доступа в ВТБ-Онлайн – Мобильное приложение осуществила вход в ВТБ-Онлайн. В системе ВТБ-Онлайн зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись клиента.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">8 августа 2023 г. Антонова Л.М. с использованием системы «ВТБ-Онлайн» подала заявку на заключение кредитных договоров.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Подача заявки осуществлена в системе ВТБ-Онлайн после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного Банком на зарегистрированный номер мобильного телефона, и подтверждено SMS-кодом.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции исходил из того, что имеет место несоблюдение клиентом требований по информационной безопасности, учитывая, что оспариваемые кредитные договоры были заключены с применением средств идентификации и аутентификации клиента, банк не знал и не мог знать, что от имени истца выступает другое лицо, истец сама предоставила третьим лицам доступ к порталу «Госуслуги», передала поступившие пароли, озвучив их по телефону, кредитные средства предоставлены путем зачисления на банковский счет истца, с которого денежные средства впоследствии были переведены на иные счета, истцом добровольно вносятся платежи по кредиту, в силу чего правовых оснований для признания недействительными незаключенными кредитных договоров № <span class="Nomer2">№</span> и № <span class="Nomer2">№</span>, заключенных между Банком ВТБ (ПАО) и Антоновой Л.М., а также применения последствий недействительности сделки путем возложения обязанности возвратить уплаченные истцом по договорам денежные средства не имеется.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поскольку отсутствуют законные основания для признания кредитных договоров № <span class="Nomer2">№</span> и № <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> незаключенными, отсутствуют и основания для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств, уплаченных по кредитному договору № <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> в размере 138414 руб. 28 коп. и по день вступления решения суда в законную силу, взыскании денежных средств, уплаченных по кредитному договору № <span class="Nomer2">№</span> от <span class="Data2">ДД.ММ.ГГГГ</span> в размере 30195 руб. 60 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 500000 руб., штрафа, возложении обязанности удалить сведения из кредитной истории истца.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд апелляционной инстанции согласился с выводом суда первой инстанции, указав об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку Антоновой Л.М. были самостоятельно продиктованы лицу, представившемуся сотрудником ПАО «МТС», коды доступа на портал «Госуслуг» и личного кабинета ВТБ-Онлайн. Доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком своих обязательств суду не представлено, объективная возможность установить факт направления паролей и получения денежных средств лицом, которого клиент не уполномочил, в рассматриваемом случае у Банка отсутствовала.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Давая оценку действиям Банка суд апелляционной инстанции счел, что действия Банка по заключению оспариваемых договоров и по переводу денежных средств основаны на добровольном волеизъявлении истца, идентифицированного в соответствии с условиями Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правил дистанционного банковского обслуживания Банка ВТБ (ПАО), которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Доказательств того, что Банк, как сторона кредитного договора, при его заключении знал или должен был знать о введении клиента в заблуждение третьими лицами, относительно совершения сделки, в материалах дела не имеется.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд апелляционной инстанции исходил из того, что оформление заявок на предоставление кредитов и подписание спорных кредитных договоров произведены в личном кабинете ВТБ-Онлайн Антоновой Л.М. после успешного входа по логину, паролю и подтверждены вводом одноразовых кодов, направленных на номер телефона Антоновой Л.М. Оспариваемые переводы денежных средств также осуществлены в личном кабинете ВТБ-Онлайн со счета, принадлежащего истцу Антоновой Л.М. после успешного входа и подтверждения одноразовых кодов, направленных на номер телефона Антоновой Л.М.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Изложенный в апелляционной жалобе довод о том, что сразу после получения заемных денежных средств от истца поступило распоряжение на перевод денежных средств, в связи с чем банк должен был проверить данные операции, судом апелляционной инстанции был отклонен, поскольку денежные средства по кредитному договору предоставляются клиентам для каких-либо нужд, в том числе для перечисления иным лицам во исполнение любых гражданско-правовых договоров. Само по себе обстоятельство перечисления денежных средств, полученных по кредитным договорам, иным лицам не свидетельствует о неправомерных действиях банка, а также о незаключенности договоров.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит основания не согласиться с данными выводами.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с частью 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно части 1 статьи 196 данного Кодекса при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как разъяснено в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 3).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд апелляционной инстанции указал, что оспариваемые операции совершены в соответствии с условиями заключенного сторонами договора и требованиями закона, при этом Банк не несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления клиентом персональных данных третьим лицам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, действовавших на момент заключения оспариваемого договора, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ссылаясь на надлежащее исполнение Банком обязанностей при заключении и исполнении договора потребительского кредита, суд апелляционной инстанции не дал оценку добросовестности поведения Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, хотя это имело существенное значение для разрешения спора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В частности, судом апелляционной инстанции не дано оценки тому, должен ли был Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащей другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением. Судами не проверялись доводы истца, изложенные в иске и заявленные в ходе рассмотрения дела об отнесении рассматриваемых операций по переводу денежных средств к сомнительным и попадающим под признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из обстоятельств, изложенных в судебных актах, не следует, что судами был установлен порядок заключения кредитного договора, а именно каким образом происходило ознакомление Антоновой Л.М. с его условиями и подписание. Судом апелляционной инстанции не установлено, была ли истец ознакомлена с условиями кредитного договора и договора страхования, согласовывала ли индивидуальные условия договора, оформляла ли заявление на предоставление кредита, подписывала ли эти документы, в том числе простой электронной подписью, указывала ли номер счета для перевода денежных средств, а если да, то каким образом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ссылаясь на наличие волеизъявления истицы на заключение договора потребительского кредита, суд апелляционной инстанции в нарушение части 2 статьи 56 ГПК РФ формально отнесся и произвольно отклонил доводы истицы, что она денежные средства не получала, а сразу после перевода заемных денежных средств от истца поступило распоряжение на перевод денежных средств на счет другого лица, в связи с чем банк должен был проверить данные операции.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, формально подойдя к разрешению настоящего спора, не установив всех юридически значимых для дела обстоятельств, не указав, на чем основан вывод о правомерности действий Банка при заключении оспариваемых договоров, судебные инстанции преждевременно отказали в удовлетворении требований истицы.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно статье 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду, мирному урегулированию споров.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Допущенные судом первой инстанции нарушения не были устранены судом апелляционной инстанции.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При таких обстоятельствах апелляционное определение нельзя признать законными, оно подлежит отмене, а дело направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При новом рассмотрении дела суду следует устранить допущенные нарушения закона, дать оценку заявленным истцам требованиям, доводам и возражениям сторон, представленным сторонами доказательствам и разрешить спор на основании установленных фактических обстоятельств дела и подлежащих применению норм материального права.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">определила:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Марий Эл от 29 октября 2024 г. отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий Емелин А.В.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судьи Дурнова Н.Г.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Неугодников В.Н.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное кассационное определение изготовлено 11 марта 2025г.</p> </div></span>