Дело № 8Г-14579/2025 [88-16599/2025]

Суть дела

<title></title>                                                            УИД 36RS0002-01-2023-000600-24 ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ № 88-16599/2025                                                                                    № 2-2369/2023 ОПРЕДЕЛЕНИЕ г. Саратов                                                                                      2 июля 2025 года           Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе председательствующего Акчуриной Г.Ж., судей Фирсовой Н.В., Швецовой Н.А. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к финансовому уполномоченному, обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании условий договора страхования ничтожными, отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, взыскании задолженности по договору страхования в виде дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа по кассационной жалобе ФИО1 на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 10 апреля 2025 года. Заслушав доклад судьи Фирсовой Н.В., выслушав представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО5, возражавшую против удовлетворения кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции установила:     ФИО1 обратилась в суд с иском к финансовому уполномоченному, обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании ничтожным пункта 15 договора страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № от 18 мая 2020 года в части указания на то, что страхователь «принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные в декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках», отмене решение финансового уполномоченного № У-22-142018/5010-003 от 20 декабря 2022 года, взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» задолженность по договору в сумме 175 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 4 октября 2022 года по 19 января 2023 года в сумме 3 883,56 руб. с последующим их начислением по день фактического исполнения требования, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штрафа.     Решением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 15 сентября 2023 года в удовлетворении исковых требований отказано.     Установив, что при рассмотрении дела судом первой инстанции допущены процессуальные нарушения, суд апелляционной инстанции, перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.     Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 10 октября 2024 года решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение, которым пункт 15 договора № в разделе «Декларация о рисках, связанных с инвестированием», содержащий условие «что он (страхователь) принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные в декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках» признан ничтожным, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана задолженность по договору в сумме 175 000 руб., компенсация морального вреда в сумме 3 000 руб., штраф в сумме 50 000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход муниципального образования городского округа г. Воронежа взыскана государственная пошлина в сумме 6 250 руб.     Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 29 февраля 2025 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 10 октября 2024 года отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда.     Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 10 апреля 2025 года решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 15 сентября 2023 года отменено, по делу принято по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании условий договора страхования ничтожными, взыскании задолженности по договору страхования в виде дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказано. Производство по делу в части требований ФИО1 к АНО «СОДФУ» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 № У-22-142018/5010-003 от 20 декабря 2022 года прекращено.     В кассационной жалобе ФИО1 просит об отмене апелляционного определения, ссылаясь на допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм материального и процессуального права.     Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.     В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.     Такие нарушения допущены при рассмотрении дела судом апелляционной инстанции.     Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 мая 2020 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № по программе «Forward».     Объектом страхования договора являются, в том числе, имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или даты.     Договором предусмотрен страховой риск - «Дожитие застрахованного» до 17 мая 2022 года.     При наступлении страхового случая, по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100 процентов страховой суммы, установленной по данному риску, после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.     По риску «Дожитие Застрахованного» размер страховой премии определен в сумме 997 000 руб.     Страховая премия уплачивается единовременно и не позднее 18 мая 2020 года.     Срок страхования установлен в период с 18 мая 2020 года по 17 мая 2022 года.     Согласно пункту 15 договора застрахованное лицо подтвердило, и стороны согласовали выбор стратегии инвестирования «Производство и коммуникации 2.0» по программе «FORWARD», валюта инвестирования: рубли Российской Федерации.     Инвестиционная стратегия основана на динамике котировок акций четырех глобальных компаний: ADIDAS AG, APPLE INC, DEUTSCHE TELEKOM AG, NESTLE SA.     Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты.     В случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным нулю.     В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком.     В даты экспирации 30 июля 2020 года, 30 октября 2020 года, 29 января 2021 года, 30 апреля 2021 года, 30 июля 2021 года, 29 октября 2021 года, 28 января 2022 года, 14 апреля 2022 года предполагается инвестиционный доход в сумме 2,5 %.     Дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком на момент прекращения договора страхования с учетом выбранной при заключении договора страхователем/застрахованным стратегии инвестирования и рассчитывается в соответствии с разделом 13 Условий по формуле.     Дополнительный инвестиционный доход, включается в состав страховой выплаты по риску «Дожитие Застрахованного» и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в настоящем договоре, как дата окончания срока страхования.     Пункт 15 договора страхования содержит декларацию о рисках, связанных с инвестированием, согласно которой страхователь подтверждает, что он ознакомлен страховщиком с декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках.     Акцептом настоящего договора страхователь подтверждает, что он ознакомлен со всей представленной в настоящей декларации информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные в декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках.     Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Страхователь/застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.     Декларация предусматривает риски, в том числе, социально- политический риск, в числе которых значится риск радикального изменения политической и экономической ситуации, риск социальной нестабильности, в том числе забастовок, риск начала военных действий; риск потери дохода - возможность наступления события, которое влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций.     Своей подписью ФИО7 подтвердила, что она ознакомлена с описанием рисков возникающих при инвестировании на финансовых рынках, решение о выборе инвестиционной стратегии принято самостоятельно, а также осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.     Пункт 13.3.2 условий страхования содержит формулу по которой определяется дополнительный инвестиционный доход на момент окончания действия договора.     С целью реализации стратегии инвестирования страховщиком приобретена номинированная в рублях нота эмитента Credit Suisse International, с международным кодом идентификации ценных бумаг №.     17 мая 2022 года ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением об осуществлении страховой выплаты, в связи с наступлением страхового риска «Дожитие застрахованного».     20 мая 2022 года страховщик перечислил истцу страховую сумму в сумме 1 000 000 руб.     23 мая 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило истцу о невозможности осуществления выплаты дополнительного инвестиционного дохода по договору ввиду неполучения страховщиком дохода в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.     ФИО1 обратилась АНО «СОДФУ» с заявлением, содержащим требование о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования №.     Решением финансового уполномоченного от 20 декабря 2022 года в удовлетворении требований ФИО1 отказано по тем основаниям, что дополнительный инвестиционный доход не был получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов, и внешние партнеры финансовой организации - «РБ Спецдепозитарий» и Euroclear - столкнулись с временными механическими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщика.     Уполномоченным по правам потребителей установлено, что с целью реализации стратегии инвестирования страховщиком приобретена номинированная в рублях нота эмитента Credit Suisse International, с международным кодом идентификации ценных бумаг (ISIN) №, что подтверждается выпиской со счета специализированного депозитария «РБ Специализированный депозитарий». Условия выплат по данной ценной бумаге полностью идентичны условиям расчета дополнительного инвестиционного дохода в договоре страхования.     Информация о полном запрете выплат в рублях на неопределенный срок содержится на официальном сайте Euroclear в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (<данные изъяты>) от 3 марта 2022 года со ссылкой на Регламент Европейского союза № 2022/328 от 25 февраля 2022 года о внесении изменений в Регламент (ЕС) № 833/2014 об ограничительных мерах в связи с действиями России по дестабилизации ситуации в Украине. Данное решение действует до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов - Минфина Бельгии и Еврокомиссии.     Согласно данным, представленным службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, сведения о получении страховой организацией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дохода по облигации эмитента Credit Suisse International, ISIN XS № (далее - «финансовый инструмент») в распоряжении службы отсутствуют. Вместе с тем, согласно представленной страховщиком отчетности по состоянию на 30 апреля 2022 года, согласно форме ОКУД № «отчет об активах и обязательствах», раздел 2 «отдельные виды активов», подраздел 2.9 «облигации» по финансовому инструменту за период с момента поступления данного инструмента на баланс страховщика до момента его выбытия зафиксирована положительная переоценка стоимости. При этом согласно отчетности, риски изменения стоимости финансового инструмента в полном объеме возложены на выгодоприобретателей.     Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 166, 167, 309, 420, 421, 432, 927, 934, 940, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исходил из того, что при заключении договора стороны согласовали его существенные условия, в том числе, условия получения дополнительного инвестиционного дохода с учетом декларации о рисках (социально-политологического и экономического характера), и, установив, что условиями договора страхования обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от факта получения им дохода, однако, по ноте эмитента Credit Suisse International, с международным кодом идентификации ценных бумаг № страховщиком такой доход не получен, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.     Повторно рассматривая дело по правилам производства в суде первой инстанции, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку доход по ноте эмитента Credit Suisse International с международным кодом идентификации ценных бумаг № страховщиком не был получен по причине введения международных санкций, предусматривающих запрет совершения операций с инвестиционными активами российских компаний, в связи с чем у него не возникла обязанность по выплате дополнительного инвестиционного дохода ФИО1, при этом производство по делу в части оспаривания решения финансового уполномоченного прекратил, указав, что ФИО1, как потребитель финансовой услуги не вправе обращаться в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.     Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не может согласиться с выводами суда апелляционной инстанции, поскольку они не соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам, а также нормам материального и процессуального права, регулирующим спорные правоотношения.     В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае прггаинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.     В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послуживщем основанием для вьщачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.     В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключаете договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила) страхования).     В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.     Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.     Согласно статье 32.9 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.     Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.     Статьей 3 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.     Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.     По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.     На основании пунктов 1 и 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.     Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 того же Закона определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.     В силу приведенных законоположений страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, что не исключает обязанности страховщика по надлежащему исполнению обязательств перед страхователем по добровольному договору личного страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации) и инвестированию страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности (статья 26 Закона об организации страхового дела).     В соответствии с пунктом 2 статьи 25 Закона об организации страховой деятельности инвестирование собственных средств (капитала) осуществляется страховой организацией самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.     Пунктом 10 Указания Банка России от 22 февраля 2017 года № 4297-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов», действовавшего на момент инвестирования ответчиком страховых резервов, предусматривалось, что инвестирование средств страховых резервов может осуществляться страховщиком самостоятельно, а также путем передачи части средств страховых резервов в доверительное управление управляющим компаниям, являющимися резидентами Российской Федерации.     Пунктом 11 Условий страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая по риску «дожитие застрахованного» выплата осуществляется после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования, в размере суммы по соответствующему риску, а также дополнительного инвестиционного дохода, определенного с учетом положений договора страхования, при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт обстоятельств и обстоятельства страхового случая в соответствии с настоящими Условиями.     Согласно пункту 13.3.2 дополнительный инвестиционный доход на момент окончания действия договора определяется по следующей формуле; ДД = ПхКухЗБА-НЗБА/НЗБАхК, где К= К2/К1, в случае если валюта совпадает с валютой страхования К2=К1; ДД - дополнительный инвестиционный доход (в случае отрицательного значения принимается равным нулю), П - страховая премия по договору страхования; КУ - коэффициент участия (выражается в процентах, если иное не указано в Договоре страхования); ЗБА - значение базисного актива на дату НЗБА. Начальное значение базисного актива определяется в соответствии с условиями договора страхования и/или приложений к нему; НЗБА - начальное значение базисного актива на дату НЗБА. Начальное значение базисного актива определяется в соответствии с условиями договора страхования и/или приложений к нему; К - корректирующий коэффициент - равен единице, если иное не определено Договором страхования и/или приложениями к нему.     В соответствии с пунктом 13.3.3 дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной выше, и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по рискам «дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного по любой причине» и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания страхования.     Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.     Статьей 401 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежашим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.     Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).     Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (пункт 3).     В пункте 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.     Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.     Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.     Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.     По настоящему спору на ответчике лежало бремя доказывания факта и размера дополнительного инвестиционного дохода (в том числе отрицательного или нулевого) от инвестиционной деятельности страховщика, на которую страхователь в силу закона влиять не может.     Возражая против удовлетворения исковых требований. страховщик ссылался на то, что с 28 февраля 2022 года иностранные депозитарии, в том числе Euroclear не осуществляет операции по поручениям Банка по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и.т.п.) ранее зачисленные на корреспондентский счет банка в Euroclear, по реквизитам депонентов (владельцев) и не предоставляют банку возможности осуществить такие операции самостоятельно. Кроме того. Национальный расчетный депозитарий, через который Euroclear осуществляет взаимодействий с остальными российскими депозитариями, включен в список санкционных лиц.     Между тем, отказывая в удовлетворении исковых требований, судом апелляционной инстанции не учтено, что общеизвестным фактом является, что приостановление работы вышеуказанного международного депозитария в начале марта 2022 года не было обусловлено введением государственных, межгосударственных санкций.     Национальный расчетный депозитарий, через который Euroclear осуществляет взаимодействий с остальными российскими депозитариями, включен в список санкционных лиц лишь с 3 июня 2022 года, тогда как страховой случай наступил 17 мая 2022 года и выплата страховой суммы произведена 20 мая 2022 года. Регламент ЕС, касающийся секторальных санкций против Российской Федерации, устанавливает, что центральные депозитарии ЕС не вправе оказывать российским лицам ряда финансовых услуг, формально не запрещая оказание финансовых услуг в отношении ценных бумаг, выпущенных до 12 апреля 2022 года. Регламенты ЕС от 6 октября 2022 года N 2022/1903, 2022/19042022/1905, 2022/1906, 2022/1907, 2022/1908, 2022/1909 допускают, что компетентные органы государства-члена ЕС могут разрешить разморозку денежных средств или активов, принадлежащих НКО АО НРД, допускают предоставление средств и экономических ресурсов российскому депозитарию на условиях, которые такие компетентные органы сочтут целесообразными, если целью служит завершение операций, контрактов и других соглашений, заключенных с НКО АО НРД до 3 июня 2022 года, предусматривают, что провести все операции с российским депозитарием иностранным контрагентам необходимо до 7 января 2023 года. При этом указанные положения не содержат каких-либо ограничений действия по кругу лиц, в связи с которым обратиться за упомянутым разрешением может любое заинтересованное лицо, включая держателя ценным бумаг.     По смыслу вышеупомянутых норм Гражданского кодекса РФ, а также Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019 - 2021 годов, Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов, разработанных Банком России, страховщик, оказывающий финансовую услугу добровольного личного страхования с участием дохода в инвестиционном доходе страховщика, принимая инвестиционные решения и выдавая инвестиционные рекомендации, должен действовать в интересах потребителей разумно и добросовестно, принимая все необходимые и достаточные меры для исполнения обязанностей перед клиентом наилучшим образом.     Исходя из статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, в качестве обстоятельств, имеющих значение для определения невозможности исполнения обязательства страховщика следует определять возможность отнесения обстоятельств, на которые ссылался страховщик, к обстоятельствам непреодолимой силы, начало и продолжительность этих обстоятельств, наличие причинно-следственной связи между введенными ограничениями и невозможностью либо задержкой исполнения обязательств, непричастность стороны к созданию обстоятельств непреодолимой силы. Произвольное нарушение обязательств перед владельцем ценных бумаг, осуществляющим предпринимательскую деятельность, депозитарием, не вызванное прекращением исполнения обязательства в соответствии с законодательством государства или подлежащими применению нормами международного права, по смыслу статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации в отношении обязательства самого страховщика, инвестировавшего страховые резервы, перед потребителем финансовой услуги по выплате инвестиционного дохода, не может быть отнесено к обстоятельствам непреодолимой силы, и на потребителя не может быть возложено бремя предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять на факт и срок исполнения страховщиком как лицом, оказывающим финансовую услугу по инвестированию, обязательства по выплате дополнительного инвестиционного дохода при том, что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, применительно к рассматриваемому договору не может определять поведение страховщика по инвестированию, минимизации рисков инвестирования и определять содержаний условий договора при его заключении.     Приведенные нормы материального права лишают недобросовестную сторону возможности ссылаться на негативные последствия ненадлежащего исполнения обязательства, заверения и невозможность получения исполнителем финансовой услуги дохода по приобретенному инвестиционному инструменту и (или) от избранной инвестиционной стратегии, не отвечающих условиям договора с потребителем либо предоставленным ему заверениям, информации при заключении договора об оказании финансовой услуги, а также допускают возложение на такую сторону гражданской правовой ответственности, в том числе в виде возмещения убытков потребителю.     Кроме того, истцом в материалы дела представлен скриншот из личного кабинета ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», диск с записью с личного кабинета, согласно которому дополнительный инвестиционный доход зафиксирован в сумме 175 000 руб., что оспаривалось представителем ответчика в суде апелляционной инстанции, однако указанная сумма не перечислена страховщику в связи с введенными санкциями.     Неправильное применение норм материального права по настоящему делу повлекло неверные выводы суда об обстоятельствах дела, в связи с чем апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 10 апреля 2025 года не отвечает закону, а потому подлежит отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение в суд апелляционной инстанции.     При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить спор в соответствии с требованиями закона, регулирующего спорные правоотношения. Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции определила:            апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 10 апреля 2025 года отменить, дело направить на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда. Председательствующий Судьи Мотивированное определение изготовлено 16 июля 2025 года.

Основная информация

УИД дела: 36RS0002-01-2023-000600-24

Результат рассмотрения: АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОТМЕНЕНО - с направлением на новое рассмотрение

Дата рассмотрения: 02.07.2025

Судья: Фирсова Н.В.

Категория дела: Иски, связанные с возмещением ущерба → Споры, связанные с личным страхованием (кроме социальных споров)

Участники дела

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: АНО СОДФУ

ИНН: 7706459575

ПРЕДСТАВИТЕЛЬ

ФИО/Наименование: Васильев Николай Иванович

ИСТЕЦ

ФИО/Наименование: Занина Татьяна Митрофановна

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: ООО АльфаСтрахование-Жизнь

ИНН: 7715228310

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: ООО РБ Специализированный депозитарий

Судебные заседания

02.07.2025 10:40

Судебное заседание

Место: № 2

Результат: АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОТМЕНЕНО - с направлением на новое рассмотрение

Жалобы

20.05.2025

Заявитель: Занина Т. М.

Процессуальный статус: ИСТЕЦ