Дело № 2-612/2025

<meta content="text/html; charset=Windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">Дело № 2-612/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">64RS0042-01-2025-000064-08</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">РЕШЕНИЕ</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">Именем Российской Федерации</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">09 июля 2025 года&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;г. Саратов</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего судьи Павловой Ю.В.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при помощнике Сакаевой А.С.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">с участием истца Акжанова А.К.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">представителя истца Кунбулатова М.А.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">представителей ответчика Лапуниной Е.В., Стульневой Н.В.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акжанова <span class="FIO16">ФИО16</span> к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитных договоров незаключенными,</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">установил:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Акжанов А.К. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк»), акционерному обществу (далее – АО) «Альфа-Банк» о признании кредитных договоров незаключенными. В обоснование заявленных требований указал, что <span class="FIO18">ФИО18</span> года неустановленные лица, находясь у <span class="FIO17">ФИО17</span> области, открыто, с угрозой применения насилия, не опасного для жизни и здоровья, открыто похитили принадлежащий истцу сотовый телефон, в котором находилась принадлежащая ему SIM-карта.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">По данному поводу истец <span class="FIO20">ФИО20</span> года обратился с заявлением в полицию, дежурную часть МУ МВД России «Энгельсское». В результате этого СУ МУ МВД России «Энгельсское» по признакам состава преступления, предусмотренного п.п. «а», «г» ч. 2 ст. 161 УК РФ, было возбуждено уголовное дело от <span class="FIO19">ФИО19</span> в отношении неустановленных лиц.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Впоследствии истцу стало известно, что неизвестными лицами на его имя были оформлены банковские кредиты, которые истец когда-либо получать не намеревался.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Так, <span class="FIO22">ФИО22</span> года на имя истца посредством сети «Интернет» с АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № <span class="FIO21">ФИО21</span> на сумму 412500 руб. под 32,997% годовых, сроком на 5 лет, с суммой ежемесячного платежа 10300 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, были за счет кредита оформлены дополнительная услуга и страхование. Стоимость услуги «Выгодная ставка» (дополнительная услуга) составляет 60076 руб., оплачена за счет суммы кредита и погашается в составе платежей по основному долгу по кредиту.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Сумма страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья составила 4472,33 руб., оплачена за счет суммы кредита и погашается в составе платежей по основному долгу по кредиту.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом истцу от АО «Альфа-Банк» стало известно, что кредитный договор был подписан неизвестным ему лицом электронной подписью с помощью кода из SMS, который банк отправил на номер телефона, привязанный к счету, +<span class="FIO23">ФИО23</span>, и в результате чего кредитные средства были похищены неизвестными лицами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Также 13 сентября 2024 года на имя истца посредством сети «Интернет» с ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор <span class="FIO24">ФИО24</span> года на сумму 99096 руб. по ставке 39,9% годовых сроком на 5 лет, с ежемесячным платежом каждого 13-го числа.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом истцу от ПАО «Сбербанк» стало известно, что кредитный договор был подписан неизвестным ему лицом электронной подписью с помощью кода из SMS, который банк отправил на номер телефона, привязанный к счету, +<span class="FIO25">ФИО25</span>, и в результате чего кредитные средства были похищены неизвестными лицами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В результате этого СУ МВД России «Энгельсское» по вышеуказанным фактам по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, возбуждено уголовное дело № <span class="FIO26">ФИО26</span> года в отношении неустановленных лиц. Истец указал, что органами предварительного следствия было установлено, что в период времени, не позднее 13 сентября 2024 года, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, <span class="Address2">&lt;адрес&gt;</span> похитило с банковского счета АО «Альфа-Банк», открытого на имя Акжанова А.К., денежные средства свыше 250000 руб., тем самым причинив АО «Альфа-Банк» материальный ущерб на указанную сумму, а также похитило с банковского счета ПАО «Сбербанк», открытого на имя Акжанова А.К., денежные средства в размере 99096 руб., причинив тем самым ПАО «Сбербанк» материальный ущерб на указанную сумму. При этом потерпевшими были признаны АО «Альфа-Банк» и ПАО «Сбербанк».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец указал, что намерений получить кредит у него не было, он не общался по телефону с сотрудниками банков с целью оформления на его имя кредитов посторонними лицами. Со стороны истца, какие-либо кредитные договоры с ответчиками не заключались. Полагал, что со стороны ответчиков не обеспечены надлежащие меры защиты и безопасности предоставления банковских услуг, кроме того, были распространены его персональные данные посторонним лицам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Также истец указал, что ему не была предоставлена информация об условиях совершенных сделок, все коды, необходимые для совершения действий при заключении кредитных договоров посредством SMS-сообщений в системе сети «Интернет», предоставлялись в цифровом выражении без указания их назначения на русском языке. Указал, что банками не были приняты повышенные меры безопасности, направленные обеспечение безопасности совершения операций и заключения кредитных договоров.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, истец указал, что все действия по заключению кредитного договора и договора страхования со стороны потребителя совершены путем введения нескольких четырехзначных цифровых кодов, направленных банком на его телефонный номер SMS-сообщениями, в которых назначение данных кодов было указано латинским шрифтом, в нарушение требований о предоставлении информации на русском языке. При таких обстоятельствах, по мнению истца, кредитные договоры заключены с нарушением требований закона.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На основании изложенного истец просил: признать кредитные договоры от <span class="FIO27">ФИО27</span>, оформленный между АО «Альфа-Банк» и истцом, <span class="FIO28">ФИО28</span>, оформленный между ПАО «Сбербанк» и истцом, незаключенными; освободить истца от исполнения обязательств перед ответчиками, вытекающих из признания кредитных договоров незаключенными; обязать ответчиком внести изменения в кредитную историю истца, исключив из нее сведения о вышеуказанных кредитных договорах от <span class="FIO29">ФИО29</span> года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали по вышеуказанным основаниям, просили их удовлетворить.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представители ответчика Лапунина Е.В., Стульнева Н.В. в судебном заседании просили в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Указали, что 25 <span class="FIO31">ФИО31</span> года между Банком и Акжановым А.К. заключен договор банковского обслуживания. В рамках данного договора между Банком и истцом заключен договор на выпуск и обслуживание дебетовой банковской <span class="FIO33">ФИО33</span>. Подписав заявление, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями по дебетовой карте, Памяткой и Тарифами Банка, размещёнными на официальном сайте Банка, и обязался их выполнять. Истцом подключена к своему номеру телефона +<span class="FIO30">ФИО30</span> услуга «Мобильный банк» и подключена система «Сбербанк-Онлайн». В заявлениях, с которыми истец обращался в Банк до обращения в суд, Акжанов А.К. указывал, что его телефоном и банковской картой завладели неустановленные лица в тот момент, когда он в ночь с <span class="FIO32">ФИО32</span> года отдыхал в кафе «Гульчачак», в результате чего был оформлен оспариваемый договор. Между тем о том, что банковская карта и телефон, на которое было установлено мобильное приложение Банка, были у него похищены, истец известил Банк только после того, как были совершены спорные операции. Согласно условиям договора риски, связанные с нарушением его условий со стороны истца, возлагаются на истца. Все сделки, совершенные с использованием средств доступа, известных клиенту, считаются сделками, совершенными самим клиентом и он с этим был согласен. Оспариваемый договор заключен в электронном виде через удаленные каналы обслуживания в полном соответствии с требованиями закона, предусматривающими порядок заключения кредитной сделки в электронном виде с использованием идентификаторов, известных только истцу. Так, оспариваемый договор был надлежащим образом заключен между банком и клиентом в офертно-акцептном порядке <span class="FIO36">ФИО36</span> года, а полученными по договору денежными средствами клиент распорядился по своему усмотрению. Истцом <span class="FIO35">ФИО35</span> года был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и посредством мобильного приложения Сбербанк Онлайн истцом совершены следующие операции: <span class="FIO34">ФИО34</span>21 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android истцом подана заявка на получение потребительского кредита. Заявка была одобрена Банком. На телефон истца +<span class="FIO37">ФИО37</span> было направлено SMS-сообщение с кодом для подтверждения операции, а также предупреждение о том, что этот код нельзя никому сообщать. SMS-сообщение содержало все основные условия договора. Код в приложении был введен верно, таким образом, операция подтверждена, оснований для отказа в выдаче кредита не имелось. Кредитные средства в размере 99096 руб. были зачислены <span class="FIO38">ФИО38</span> (МСК) на карту истца <span class="FIO39">ФИО39</span> После зачисления кредитных средств истец распорядился денежными средствами, а именно, в мобильном приложении Сбербанк Онлайн были проведены следующие операции: 13 сентября 2024 года 05:18:37 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android по системе быстрых платежей (далее – СБП) была совершена операция безналичного перевода средств с карты <span class="FIO40">ФИО40</span> ЮМани на свою карту по номеру телефона +<span class="FIO41">ФИО41</span>.) на сумму 20000 руб.; <span class="FIO42">ФИО42</span>МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android по СБП была совершена операция безналичного перевода средств с карты ЕСМС7229 в ЮМани на свою карту по номеру телефона +<span class="FIO49">ФИО49</span> А.) на сумму 40000 руб.; <span class="FIO50">ФИО50</span> года 06:26:09 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты ЕСМС7229 в ЮМани на карту третьего лица <span class="FIO48">ФИО48</span> Б.) на сумму 3092 руб.; 13 сентября 2024 года 06:41:19 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты <span class="FIO47">ФИО47</span> в Альфа-Банк на карту третьего лица *2955 на сумму 20000 руб. (комиссия 200 руб.); <span class="FIO51">ФИО51</span> года 06:47:54 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты ЕСМС7229 в Альфа-Банк на карту третьего лица *2955 на сумму 10 руб. (комиссия 0,10 руб.); <span class="FIO46">ФИО46</span> года 06:52:37 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты <span class="FIO44">ФИО44</span> в Альфа-Банк на карту третьего лица <span class="FIO45">ФИО45</span> на сумму 10 руб. (комиссия 0,10 руб.); <span class="FIO52">ФИО52</span> года 07:47:09 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты ЕСМС7229 на карту третьего лица <span class="FIO43">ФИО43</span>) на сумму 12200 руб. Указали, что клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности предоставления третьим лицам доступа / разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований. Указал, что Акжанов А.К. является клиентом АО «Альфа-Банк» <span class="FIO54">ФИО54</span> года, когда клиентом был оформлен договор потребительского кредита № F0LOR320S22071209800. В банке имеется собственноручно подписанная клиентом Анкета-Заявление на получение кредитной карты от <span class="FIO55">ФИО55</span> года, в которой номер телефона <span class="FIO53">ФИО53</span> указан как контактный, содержащая подтверждение о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании (ДКБО). <span class="FIO57">ФИО57</span> подключен к системам дистанционного банковского обслуживания – Альфа-Мобайл (далее – СДБО) с использованием телефонного номера +<span class="FIO56">ФИО56</span> года клиентом использовалось устройство <span class="FIO58">ФИО58</span> Заявление об изменении персональных данных в части смены номера телефона от клиента в банк не поступало. В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной договором, при условии успешной верификации и аутентификации клиента, является: в Отделении Банка – распоряжение клиента на бумажном носителе, подписанное собственноручной подписью клиента, в том числе в форме подписанного отчета, или распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента; в Интернет Банке «Альфа-Клик» – распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента; в «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл Лайт» – распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента. Таким образом, заключив с Банком ДКБО, клиент получил доступ (в том числе путем обмена с Банком электронными документами) к любым услугам Банка, которые оказываются им в рамках ДКБО, в том числе к оформлению кредитов. Так, согласно п. 3.27 ДКБО Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору: СОПД (Согласие на обработку персональных данных), Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги). Заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, Заявление заемщика и График платежей, оформляемые в целях заключения договора потребительского кредита на оплату товара при приобретении клиентом товара в Интернет-магазине за счет предоставляемого Банком кредита посредством Интернет-канала; СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты (далее – Индивидуальные условия кредитования), Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и Дополнительное соглашение к Договору выдачи кредитной карты, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора выдачи Кредитной карты и т.д. Указал, что договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 3.27 ДКБО). Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, либо ссылка для доступа к указанным документам направляются на адрес электронной почты клиента, указанный клиентом в заявке на кредит или в специальном поле для указания адреса электронной почты посредством интернет-канала/услуги «АльфаМобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик». Так, <span class="FIO59">ФИО59</span> года в 04.25 (мск.), в приложении Альфа-Мобайл на устройстве <span class="FIO61">ФИО61</span> клиентом осуществлено заключение договора потребительского кредита № <span class="FIO60">ФИО60</span>, предусматривающего выдачу кредита наличными, путем проставления простой электронной подписи (Одноразовый пароль, направленный Банком <span class="FIO62">ФИО62</span> года в 04:25 (мск) на телефонный номер клиента +<span class="FIO64">ФИО64</span>-сообщении следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными» (статус сообщения «доставлено»). Корректность процесса подписания договора подтверждает прилагаемый Отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, содержащий в себе условия предоставления кредитного договора и информацию о направленных банком кодах для оформления кредита. После успешного ввода одноразового пароля, направленного Банком в SMS-сообщении, клиенту предоставлен кредитный лимит в размере 412500 руб. на текущий счет № <span class="FIO65">ФИО65</span>. Согласно прилагаемой выписке по счету № <span class="FIO63">ФИО63</span>: 13 сентября 2024 года осуществлено списание комиссии выгодная ставка в размере 60076 руб.; <span class="FIO66">ФИО66</span> года осуществлено списание денежных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страхового продукта по Договору <span class="FIO67">ФИО67</span> в размере 37842,75 руб.; <span class="FIO79">ФИО79</span> года осуществлено списание денежных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страхового продукта по <span class="FIO68">ФИО68</span> в размере 4472,33 руб.; 13 сентября 2024 года в 07:34 (мск.) в приложении Альфа-Мобайл на устройстве <span class="FIO71">ФИО71</span> осуществлен перевод посредством СБП, денежных средств в размере 50000 руб. на телефонный номер +<span class="FIO69">ФИО69</span>., банк получатель Сбербанк. <span class="FIO70">ФИО70</span> года в 09:13 (мск.) в приложении Альфа-Мобайл на устройстве <span class="FIO72">ФИО72</span> осуществлен перевод посредством СБП, денежных средств в размере 50000 руб. на телефонный номер +<span class="FIO74">ФИО74</span>. Банк получатель Сбербанк. Только <span class="FIO73">ФИО73</span> года в 22.19 (мск.) зафиксировано обращение клиента, который обратился в контактный центр банка с телефонного номера +<span class="FIO75">ФИО75</span>, в котором он сообщает, что неизвестными у него был украден телефон, после чего неизвестными оформлен кредитный договор № <span class="FIO76">ФИО76</span>. Банком была осуществлена блокировка удаленного канала доступа к счетам и блокировка карты. Смена IMSI номера Клиента +<span class="FIO77">ФИО77</span> (статус актуальности и валидности сим-карты, передаваемый оператором мобильной связи) на момент оформления кредитного договора № <span class="FIO78">ФИО78</span> не зафиксирована. Пунктом 14.2.15 ДКБО предусмотрено, что в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации средств доступа клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «АльфаМобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления» в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «АльфаМобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении номера телефона сотовой связи клиента. Клиент несет ответственность за все денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «АльфаМобайл» (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента. Поскольку Банк не был незамедлительно проинформирован истцом о компрометации средств доступа к личному кабинету, Банк при заключении и исполнении договора потребительского кредита № <span class="FIO80">ФИО80</span> года, а также в настоящее время исходит из того, что сделка заключена с истцом. Убедительных доказательств обратного истцом не представлено.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Третье лицо Банк России в судебное заседание не явилось, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просило рассмотреть дело в его отсутствие.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Информация о времени и месте рассмотрения дела гражданского дела размещена на официальном сайте Фрунзенского районного суда г. Саратова http://fr.sar.sudrf.ru/.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Одним из оснований возникновения обязательств, в силу п. 2 ст. 307 ГК РФ является договор.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи – ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исходя из п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 01 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договор. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной сторон предложения заключить договор (оферты) другой стороны, путем совместной разработки согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На основании п. 1 ст. 819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать, в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С учетом изложенного легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст.ст. 421, 819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п. 1 ст. 328 ГК РФ).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», зарегистрированного в Минюсте России 25 марта 2005 года № 6431 (далее – Положение № 266-П), конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 1.12 Положения № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу п. 2.10 Положения № 266-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исходя из ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из материалов дела, в частности, заявления истца в ПАО «Сбербанк», в ночь с 12 сентября 2024 года по 13 сентября 2024 года истец отдыхал в кафе «Гульчачак» по адресу: Саратовская область, г. Энгельс, ул. Тельмана, д. 170.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В 03 час. 59 мин. (МСК.) <span class="FIO82">ФИО82</span> 2024 года истец зарегистрировался в приложении Android, в 04 час. 00 мин. он зарегистрировался в Сбербанк Онлайн.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="FIO81">ФИО81</span> года в 04 час. 25 мин. (МСК.), в приложении Альфа-Мобайл на устройстве <span class="FIO83">ФИО83</span> клиентом осуществлено заключение с АО «Альфа-Банк» договора потребительского кредита № <span class="FIO84">ФИО84</span>, предусматривающего выдачу кредита наличными, путем проставления простой электронной подписи (Одноразовый пароль, направленный Банком <span class="FIO85">ФИО85</span> года в 04:25 (МСК.) на телефонный номер клиента +<span class="FIO86">ФИО86</span> в SMS-сообщении следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными» (статус сообщения «доставлено»). Сообщение было направлено на русском языке. Корректность процесса подписания договора подтверждает отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, содержащий в себе условия предоставления кредитного договора и информацию о направленных банком кодах для оформления кредита. После успешного ввода одноразового пароля, направленного Банком в SMS-сообщении, истцу предоставлен кредитный лимит в размере 412500 руб. на текущий счет № <span class="FIO87">ФИО87</span></p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="FIO88">ФИО88</span> года в 04:31:21 (МСК.) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android истцом подана заявка на получение потребительского кредита. Заявка была одобрена Банком. На телефон истца <span class="FIO89">ФИО89</span> было направлено SMS-сообщение с кодом для подтверждения операции, а также предупреждение о том, что этот код нельзя никому сообщать. SMS-сообщение содержало все основные условия договора. Сообщение было направлено на русском языке. Код в приложении был введен верно, таким образом, операция подтверждена, оснований для отказа в выдаче кредита не имелось. Кредитные средства в размере 99096 руб. были зачислены <span class="FIO93">ФИО93</span> года 04:32:08 (МСК) на карту истца <span class="FIO90">ФИО90</span></p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из материалов дела следует, что между ПАО «Сбербанк» и Акжановым А.К. <span class="FIO92">ФИО92</span> года заключен договор банковского обслуживания. В рамках данного договора между Банком и истцом заключен договор на выпуск и обслуживание дебетовой банковской карты <span class="FIO91">ФИО91</span></p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Подписав заявление, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями по дебетовой карте, Памяткой и Тарифами Банка, размещёнными на официальном сайте Банка, и обязался их выполнять.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истцом подключена к своему номеру телефона +<span class="FIO94">ФИО94</span> услуга «Мобильный банк» и подключена система «Сбербанк-Онлайн».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 1.8 Приложения № 1 к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п.п. 4.1.11 Условий по картам, п. 1.11, п. 3.16.5, п. 3.19, п. 3.21.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО, держатель карты обязуется:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный / одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного / одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- нести ответственность за все операции с картой (реквизитам карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате карты;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- выполнять условия договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из материалов дела следует, что сообщение о несанкционированном использовании карты / реквизитов карты / идентификатора (логина) / постоянного пароля / одноразовых пароле в момент заключения кредитного договора с ПАО «Сбербанк», списания денежных средств от истца не поступало, а поступило уже после совершения всех операций.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исходя из п.п. 4.11, 6.3, 6.4, 6.5-6.10, 3.19.1 Условий ДБО:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- Банк не несет ответственности за ошибки клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом денежных средств получателям клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий ДБО;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- Ответственность Банка перед клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- Банк не несет ответственность за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и / или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через систему «Сбербанк Онлайн» клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли. Перед вводом в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и / или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, согласно условиям договора риски, связанные с нарушением его условий со стороны истца возлагаются на истца. Все сделки, совершенные с использованием средств доступа, известных клиенту, считаются сделками, совершенными самим клиентом, и он был с этим согласен, заключив договор банковского обслуживания.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В ходе рассмотрения дела установлено, что инициирование заключения кредитного договора производится путем нажатия владельцем личного кабинета системы «Сбербанк онлайн» на интерактивную кнопку – «получить кредит», что является направлением Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных Условий Кредитования.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Все сделки, совершенные с использованием средств доступа, известных клиенту, считаются сделками, совершенными самим клиентом, и он с этим был согласен.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Так, истцом <span class="FIO95">ФИО95</span> года был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и посредством мобильного приложения Сбербанк Онлайн истцом совершены следующие операции:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="FIO96">ФИО96</span> года в 04:31:21 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android истцом подана заявка на получение потребительского кредита. Заявка была одобрена Банком.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На телефон истца +<span class="FIO97">ФИО97</span> было направлено SMS-сообщение с кодом для подтверждения операции, а также предупреждение о том, что этот код нельзя никому сообщать. SMS-сообщение содержало все основные условия договора. Сообщение было на русском языке.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Установлено, что код в приложении был введен верно, таким образом, операция подтверждена, таким образом, оснований для отказа в выдаче кредита не имелось.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кредитные средства в размере 99096 руб. были зачислены <span class="FIO98">ФИО98</span> года 04:32:08 (МСК) на карту истца <span class="FIO99">ФИО99</span></p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» для отражения операций, совершаемых с использованием карты в соответствии с договором, Банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации, операции по которому осуществляются Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 3.13 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» документы, оформляемые в рамках договора, в том числе расчетные (расчетно-кассовые) документы, формируемые при совершении операций с использованием карты (номера карты), могут быть подписаны собственноручной подписью клиента либо составлены в виде электронного документа и подписаны аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента, либо составлены в виде электронного документа при совершении операции с использованием биометрического метода идентификации.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24 декабря 2004 года № 266-П (далее – Положение № 266-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом из представленных документов усматривается, что после зачисления кредитных средств истец распорядился денежными средствами, а именно, в мобильном приложении Сбербанк Онлайн были проведены следующие операции:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="FIO100">ФИО100</span> 05:18:37 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android по СБП была совершена операция безналичного перевода средств с карты <span class="FIO102">ФИО102</span> в ЮМани на свою собственную карту по номеру телефона +<span class="FIO101">ФИО101</span> А.) на сумму 20000 руб.;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="FIO103">ФИО103</span> 05:19:35 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android по СБП была совершена операция безналичного перевода средств с карты <span class="FIO105">ФИО105</span> в ЮМани на свою собственную карту по номеру телефона +<span class="FIO104">ФИО104</span>.) на сумму 40000 руб.;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="FIO106">ФИО106</span>МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты <span class="FIO109">ФИО109</span> в ЮМани на карту третьего лица <span class="FIO108">ФИО108</span> (получатель <span class="FIO107">ФИО107</span> на сумму 3092 руб.;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="FIO110">ФИО110</span> года 06:41:19 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты <span class="FIO111">ФИО111</span> в Альфа-Банк на карту третьего лица <span class="FIO112">ФИО112</span> на сумму 20000 руб. (комиссия 200 руб.);</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="FIO113">ФИО113</span> года 06:47:54 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты <span class="FIO114">ФИО114</span> в Альфа-Банк на карту третьего лица <span class="FIO115">ФИО115</span> на сумму 10 руб. (комиссия 0,10 руб.);</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- <span class="FIO116">ФИО116</span> года 06:52:37 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты <span class="FIO117">ФИО117</span> в Альфа-Банк на карту третьего лица <span class="FIO118">ФИО118</span> на сумму 10 руб. (комиссия 0,10 руб.);</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="FIO119">ФИО119</span> года 07:47:09 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты <span class="FIO121">ФИО121</span> на карту третьего лица <span class="FIO120">ФИО120</span> Э.) на сумму 12200 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Учитывая вышеизложенное, кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке в электронном виде, через удаленные каналы обслуживания, в полном соответствии с требованиями закона, предусматривающими порядок заключения кредитной сделки в электронном виде с использованием идентификаторов, известных только истцу, путем направления истцом в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, сторонами кредитного договора согласованы все его существенные условия. Истец был ознакомлен и согласен как с индивидуальными условиями кредитного договора, так и с содержанием Общих условий кредитования (в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий). Суд приходит к выводу о том, что истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Копия кредитного договора (индивидуальных условий) размещена в личном кабинете Сбербанк Онлайн с электронной подписью истца.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд полагает необходимым отметить, что в соответствии с положениями п. 3.19. Порядка Банк не несет ответственность за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований к ПАО «Сбербанк» суд не усматривает.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд также приходит к следующим выводам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судом установлено, что Акжанов А.К. является клиентом АО «Альфа-Банк» с <span class="FIO122">ФИО122</span> года, когда клиентом был оформлен договор потребительского кредита № <span class="FIO123">ФИО123</span></p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В банке имеется собственноручно подписанная клиентом Анкета-Заявление на получение кредитной карты от <span class="FIO124">ФИО124</span> года, в которой номер телефона <span class="FIO125">ФИО125</span> указан как контактный, содержащая подтверждение о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании (ДКБО).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Истец <span class="FIO129">ФИО129</span> года подключен к системам дистанционного банковского обслуживания – Альфа-Мобайл (далее – СДБО) с использованием телефонного номера +<span class="FIO126">ФИО126</span></p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С <span class="FIO128">ФИО128</span> года клиентом использовалось устройство <span class="FIO127">ФИО127</span></p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом заявление об изменении персональных данных в части смены номера телефона от клиента в банк не поступало. В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исходя из п. 1 ДКБО, действующего во время возникновения оспариваемого договора, аутентификация – удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Верификация – установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором (до 22 сентября 2017 года в Договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 4.1.5 ДКБО верификация в «Альфа-Мобайл»:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- по Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл» (по Коду «Альфа-Мобайл» - только до установки Клиентом версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которая дает возможность создания Секретного кода)/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по Touch ID / Face ID (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл» или Секретного кода, если версией Мобильного приложения «Альфа-Мобайл» предусмотрена возможность создания Секретного кода). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Секретного кода/Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по Touch ID / Face ID описаны в п. 4.3. Договора;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- по Временному паролю клиента совместно с Номером телефона сотовой связи клиента; при этом клиент считается верифицированным, если указанный клиентом номер телефона сотовой связи клиента соответствует сведениям, которые содержатся в информационной базе Банка, и только в случае соответствия временного пароля, введенного клиентом, временному паролю, направленному банком на номер телефона сотовой связи клиента. Клиент, у которого уже подключена услуга «Альфа-Мобайл» и создан Секретный код на каком-либо Доверенном устройстве, для подключения услуги «Альфа-Мобайл» на новом Мобильном устройстве (или для повторного подключения услуги «Альфа-Мобайл» после выхода из Мобильного приложения «АльфаМобайл») вправе вместо реквизитов Карты, выпущенной на свое имя, или номера своего Счета, или Временного пароля использовать Секретный код, созданный им на Доверенном устройстве, с применением которого он последний раз проходил Верификацию и Аутентификацию в «Альфа-Мобайл», а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной договором, при условии успешной верификации и аутентификации клиента, является: в Отделении Банка – распоряжение клиента на бумажном носителе, подписанное собственноручной подписью клиента, в том числе в форме подписанного отчета, или распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента; в Интернет Банке «Альфа-Клик» – распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента; в «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл Лайт» – распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, заключив с АО «Альфа-Банк» ДКБО, истец получил доступ (в том числе путем обмена с Банком электронными документами) к любым услугам Банка, которые оказываются им в рамках ДКБО, в том числе к оформлению кредитов.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Так, согласно п. 3.27 ДКБО Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- СОПД (Согласие на обработку персональных данных), Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги). Заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, Заявление заемщика и График платежей, оформляемые в целях заключения договора потребительского кредита на оплату товара при приобретении клиентом товара в Интернет-магазине за счет предоставляемого Банком кредита посредством Интернет-канала;</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">- СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты (далее – Индивидуальные условия кредитования), Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и Дополнительное соглашение к Договору выдачи кредитной карты, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора выдачи Кредитной карты и т.д.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, либо ссылка для доступа к указанным документам направляются на адрес электронной почты клиента, указанный клиентом в заявке на кредит или в специальном поле для указания адреса электронной почты посредством интернет-канала/услуги «АльфаМобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» (п. 3.27 ДКБО).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 2.4 Положения Банка России от 29 июня 2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.26 указанного Положения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 1.26 Положения установлено, что распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При воспроизведении распоряжений в электронном виде должна обеспечиваться возможность установления лица (лиц), указанного (указанных) в указанном пункте. Положения пункта применяются к распоряжениям в электронном виде, реестрам, составляемым банками.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 14.2.2 ДКБО клиент обязуется не передавать Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Средства доступа, в том числе Пароль «АльфаКлик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретный код, Мобильное устройство, использующееся для получения услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «АльфаКлик», «Web-view», ПО «Alfa ID», третьим лицам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Исходя из п. 14.2.3 ДКБО, в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «АльфаМобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретного кода или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуг «АльфаМобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», ПО «Alfa ID», незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.9. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. Договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу п. 14.2.15 ДКБО в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации Средств доступа Клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «АльфаМобайл-Лайт», «Альфа-Диалог» в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-МобайлЛайт» и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «Альфа-Мобайл» (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На основании п. 15.2 ДКБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «АльфаДиалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», Телефонного центра «Альфа-Консультант».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с п. 15.3 ДКБО до момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН, Мобильного устройства, клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», ПО «Alfa ID», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», при взаимодействии Клиента с Голосовым помощником, при совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом/Держателем Дополнительной карты условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/ «Альфа-Мобайл-Лайт»/ Интернет Банку «Альфа-Клик»/ «Web-view»/ ПО «Alfa ID», и/или в случае модификации (в том числе, Jailbreak) данного программного обеспечения или Мобильного устройства, нарушающей пользовательское соглашение, заключенное между Клиентом/Держателем Дополнительной карты и производителем программного обеспечения и/или Мобильного устройства, и/или в случае если на Мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков и/или предоставлены root-права (права суперпользователя, администратора), и/или в случае установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, если что-либо из перечисленного в настоящем пункте повлекло убытки клиента по операциям в рамках Договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из материалов дела следует, что 13 сентября 2024 года в 04.25 (МСК.), в приложении Альфа-Мобайл на <span class="FIO130">ФИО130</span> клиентом осуществлено заключение договора потребительского кредита № <span class="FIO131">ФИО131</span>, предусматривающего выдачу кредита наличными, путем проставления простой электронной подписи (Одноразовый пароль, направленный Банком <span class="FIO132">ФИО132</span> года в 04:25 (МСК.) на телефонный номер клиента +<span class="FIO133">ФИО133</span> в SMS-сообщении следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными» (статус сообщения «доставлено»). Сообщение направлено на русском языке.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Корректность процесса подписания договора подтверждает прилагаемый Отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, содержащий в себе условия предоставления кредитного договора и информацию о направленных банком кодах для оформления кредита.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">После успешного ввода одноразового пароля, направленного Банком в SMS-сообщении, клиенту предоставлен кредитный лимит в размере 412500 руб. на текущий счет № <span class="FIO134">ФИО134</span></p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно прилагаемой выписке по счету № <span class="FIO135">ФИО135</span> года осуществлено списание комиссии выгодная ставка в размере 60076 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="FIO137">ФИО137</span> года осуществлено списание денежных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страхового продукта по Договору <span class="FIO136">ФИО136</span> в размере 37842,75 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"><span class="FIO138">ФИО138</span> года осуществлено списание денежных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страхового продукта по <span class="FIO139">ФИО139</span> в размере 4472,33 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">13 сентября 2024 года в 07:34 (МСК.) в приложении Альфа-Мобайл на устройстве <span class="FIO140">ФИО140</span> осуществлен перевод посредством СБП, денежных средств в размере 50000 руб. на телефонный номер <span class="FIO141">ФИО141</span>. Получатель <span class="FIO142">ФИО142</span>., банк получатель Сбербанк.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">13 сентября 2024 года в 09:13 (МСК.) в приложении Альфа-Мобайл на устройстве <span class="FIO143">ФИО143</span> осуществлен перевод посредством СБП, денежных средств в размере 50000 руб. на телефонный номер +<span class="FIO144">ФИО144</span> Банк получатель Сбербанк.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом только 13 сентября 2024 года в 22.19 (МСК.) зафиксировано обращение истца, который обратился в контактный центр банка с телефонного номера <span class="FIO146">ФИО146</span>, в котором он сообщает, что неизвестными у него был украден телефон, после чего неизвестными оформлен кредитный договор № <span class="FIO145">ФИО145</span></p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Банком была осуществлена блокировка удаленного канала доступа к счетам и блокировка карты. Смена IMSI номера Клиента <span class="FIO148">ФИО148</span> (статус актуальности и валидности сим-карты, передаваемый оператором мобильной связи) на момент оформления кредитного договора № <span class="FIO147">ФИО147</span> не зафиксирована.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд приходит к выводу о том, что оба ответчика обязанности по идентификации пользователя надлежащим образом исполняли, направляя в адрес истца одноразовые коды-пароли, предупреждая истца о том, что их нельзя сообщать другим лицам. Сообщения с телефона, пароли, направляемые банками на номер телефона клиента, с уведомлением о том, что такие пароли нельзя сообщать другим лицам, позволяют банкам по условиям кредитного договора, подтвердить, что операция и распоряжение осуществляется владельцем счета.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Электронные документы, подтвержденные (подписанные) истцом с использованием простой электронной подписи и представителями банков с помощью средства подтверждения, в системе дистанционного банковского обслуживания, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок) при физическом присутствии сторон.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из материалов дела и доводов истца не следует, что ответчики, действующие, исходя из содержания сделки, идентификации клиента в системе дистанционного банковского обслуживания, получения кодов с устройства истца, с обычной осмотрительностью, могли распознать, что, со слов истца, кредитные договоры заключаются иным лицом. Объективные данные о том, что ответчики знали или должен был знать о заключении кредитного договора иным лицом, не представлены.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился к ответчикам с сообщениями о мошеннических операциях после их проведения, в том числе, после заключения кредитного договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Доказательства, подтверждающие то, что персональные данные истца иным лицам передавали банки, суду не представлены.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Списание денежных средств производилось с использованием персональных средств доступа при подтверждении одноразовыми паролями, направленными с мобильного телефона истца и являющимися распоряжением клиента на проведение операций по счету.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Доказательств наличия у банков причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представил. При оформлении кредитных договоров у ответчиков отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без ведома клиента.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Доказательств того, что банками в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона клиента посторонними лицами, не представлено. Судом установлено, что банками надлежаще осуществлена верификация клиента, принимая во внимание, что одноразовый пароль направлялся банками на номер телефона, самостоятельно указанный клиентом при заключении договоров банковского обслуживания.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом факт надлежащего исполнения банком условий договоров и перечисления кредитных денежных средств на счета, открытые на имя истца, опровергает доводы истца о неосмотрительности действий банков при перечислении денежных средств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд учитывает, что после заключения оспариваемых договоров <span class="FIO155">ФИО155</span> года 05:18:37 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android по СБП была совершена операция безналичного перевода средств с карты <span class="FIO153">ФИО153</span> в ЮМани на карту истца по номеру телефона <span class="FIO149">ФИО149</span> (получатель <span class="FIO150">ФИО150</span>.) на сумму 20000 руб.; <span class="FIO152">ФИО152</span> года 05:19:35 (МСК) в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android по СБП была совершена операция безналичного перевода средств с карты <span class="FIO154">ФИО154</span> в ЮМани на карту истца по номеру телефона +<span class="FIO151">ФИО151</span> на сумму 40000 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитных договоров от <span class="FIO156">ФИО156</span> года проводилось истцом с введением корректных sms-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи истца, полученных им на номер мобильного телефона, предоставленный ранее банкам в качестве актуального, принимая во внимание обстоятельства того, что кредитные денежные средства были зачислены банками на счета истца, все операции по перечислению денежных средств со счета карты клиента в пользу третьих лиц были совершены после подтверждения клиентом проведения операций путем введения паролей, пришедших SMS-сообщениями на номер телефона, подключенного к мобильному банку, доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении ответчиков при заключении с истцом кредитных договоров, не имеется, а банки действовали в пределах договорных обязательств, при указанных обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Одновременно суд отмечает, что ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. В деле отсутствуют доказательства того, что при заключении сделки банки действовали не добросовестно, что банк незаконно передали персональные данные истца третьим лицам.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Сам по себе факт возбуждения уголовных дел и признания истца потерпевшим при отсутствии обвинительного приговора суда бесспорным подтверждением незаключенности спорных договоров и нарушения ответчиками прав истца быть не может.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При таких обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">решил:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">в удовлетворении исковых требований Акжанова <span class="FIO157">ФИО157</span> к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитных договоров незаключенными, – отказать в полном объеме.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Фрунзенский районный суд г. Саратова. Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2025 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судья&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Ю.В. Павлова</p></span>