Дело № 33-8692/2025

<meta content="text/html; charset=windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <meta name="Generator" content="Microsoft Word 11 (filtered)"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <div class="Section1"> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in" align="right">УИД 66RS0004-01-2024-011306-46</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in" align="right">в мотивированном виде определение изготовлено 08.08.2025</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 0.5in">г. Екатеринбург 22.07.2025</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Лузянина В.Н.,</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">судей Мартыновой Я.Н.,</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Хазиевой Е.М.,</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при помощнике судьи Юртайкиной О.А., при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело № 2-851/2025 (33-8692/2025) по иску Пулатовой Ольги Александровны к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» на решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 07.02.2025.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заслушав доклад судьи Хазиевой Е.М., объяснения истца Пулатовой О.А. и ее представителя Ивановой В.В., представителя ответчика Скляровой В.А., судебная коллегия</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">установила:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">27.09.2024 Пулатова О.А. (истец, выгодоприобретатель, потребитель страховых услуг) обратилась в суд с иском к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (ответчик, страховщик), уточив который, просила взыскать страховое возмещение в сумме 2793600 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины. В обоснование иска указано, что ООО «Новартис Фарма» (третье лицо, страхователь) застраховал истца от несчастных случаев и болезней у ПАО «Группа Ренессанс Страхование» по договору № AS-019417/2023 от 01.07.2023. В страховой период истцу установлена <span class="Nomer2">&lt;№&gt;</span> группа инвалидности, в связи с которой страховое возмещение составляет 4059600 руб. (4776000 руб. страховой суммы * 85% коэффициента по установленной группе инвалидности). Вместе с тем со стороны страховщика 29.07.2024 выплачено только 1266000 руб.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В ходе судебного разбирательства ответчик ПАО «Группа Ренессанс Страхование» иск не признал, указав на наличие предыдущего договора страхования, в связи с которым рассчитана выплаченная сумма страхового возмещения (5064000 руб. * 25% = 1266000 руб.). Представитель ответчика пояснил, что <span class="Nomer2">&lt;№&gt;</span> группа инвалидности установлена истцу при переосвидетельствовании, поэтому необходимо вычесть страховое возмещение, которые полагалось истцу по предыдущему полису за установление <span class="Nomer2">&lt;№&gt;</span> группы инвалидности, - согласно положению пункта Г4 утвержденных страховщиком Правил страхования. При удовлетворении иска просил применить к санкциям положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 07.02.2025 иск удовлетворен. Постановлено взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Пулатовой О.А. страховое возмещение в сумме 2793600 руб., компенсацию морального вреда в сумме 7000 руб., штраф в сумме 700000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17396 руб. Постановлено взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 25000 руб.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С таким решением не согласился ответчик ПАО «Группа Ренессанс Страхование», который в апелляционной жалобе поставил вопрос об отмене судебного решения. В обоснование апелляционной жалобы ответчик настаивал на правильности произведенного страхового возмещения.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В суде апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» поддержал доводы апелляционной жалобы, не смог пояснить расчет выплаченной суммы страхового возмещения с учетом установленных обоими договорами страхования коэффициентов. Истец Пулатова О.А. и его представитель возражали против удовлетворения апелляционной жалобы. Истец Пулатова О.А. пояснила, что страхование производил ее работодатель, о предыдущем договоре страхования она не знала, за страховым возмещением по нему не обращалась и такого не получала.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Третьи лица ООО «Новартис Фарма» и прокуратура явку в суд апелляционной инстанции не обеспечили. Учитывая, что в материалах дела имеются доказательства заблаговременного извещения всех лиц, привлеченных к участию в гражданском деле, о времени и месте рассмотрения дела, включая почтовую корреспонденцию и публикацию сведений о заседании на официальном сайте Свердловского областного суда, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело при данной явке.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы данного гражданского дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в пределах доводов апелляционной жалобы ответчика, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как усматривается из материалов гражданского дела и никем не оспаривается, истец Пулатова О.А. является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному ООО «Новартис Фарма» и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» по договору № AS-016790/2020, страхование по которому продлено путем переоформления 01.07.2023 на договор № AS-019417/2023 (ссылка в пункте 5.12 договора – л.д. 39). Во время действия полиса AS-016790/2020 установлена 27.10.2022 (л.д. 74) <span class="Nomer2">&lt;№&gt;</span> группа инвалидности, во время действия полиса AS-019417/2023 группа инвалидности 06.06.2024 (л.д. 11) переустановлена с <span class="Nomer2">&lt;№&gt;</span> на <span class="Nomer2">&lt;№&gt;</span>.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В полисе AS-019417/2023 (л.д. 9) указано, что на срок страхования с 01.07.2023 по 30.06.2026 по страховым рискам «инвалидность» устанавливается следующий объем выплат: 100% страховой суммы 4776000 руб. единовременно выплачивается застрахованному лицу при установлении ему <span class="Nomer2">&lt;№&gt;</span> группы инвалидности; 85% страховой суммы – при установлении <span class="Nomer2">&lt;№&gt;</span> группы инвалидности; 60% страховой суммы – при установлении <span class="Nomer2">&lt;№&gt;</span> группы инвалидности.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Какой-либо франшизы в полисе AS-019417/2023 не указано. Согласно п. 9 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Наличие такой франшизы страховщик видит в пункте Г4 разработанных им Общих правил страхования от несчастных случаев – приложение № 2 к договору № AS-0183676/2022 от 01.01.2022 (л.д. 56) и таком же аналогичном пункте Г4 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней – приложение № 1 к внутреннему приказу от 05.02.2021 (л.д. 181), а именно: если при переосвидетельствовании в течение продленного срока страхования группа инвалидности переустанавливается медико-социальной экспертизой с <span class="Nomer2">&lt;№&gt;</span> на <span class="Nomer2">&lt;№&gt;</span> то данное событие признается страховым случаем, при этом страховая выплата рассчитывается в размере разницы между суммой, подлежащей выплате по новой установленной группе инвалидности, и суммой, на которую мог бы претендовать застрахованный в соответствии с группой инвалидности, имевшейся у него на дату начала срока страхования.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Вместе с тем выданный Пулатовой О.А. страховой полис AS-019417/2023 ссылки на названные Правила страхования не содержит. Доказательств того, что Пулатовой О.А. вручены копия договора и (или) полиса № AS-016790/2020 (их не представлено даже в суд, но на номер имеется указание в пункте 5.12 договора № AS-019417/2023), вручены копия представленного ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в суд первой инстанции договора № AS-019417/2023 (с указанием на наличие договора № AS-016790/2020) (л.д. 35, 39), а также представленные ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в суд первой инстанции Общие правила страхования от несчастных случаев – приложение № 2 к договору № AS-0183676/2022 от 01.01.2022 (такого договора не указано даже в тексте рассматриваемого договора, самого текста договора тоже не представлено) (л.д. 41), представленные ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в суд апелляционной инстанции Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней – приложение № 1 к внутреннему приказу от 05.02.2021 (с аналогичными условиями страхования) (л.д. 179, 180), не представлено. Как и доказательств того, что выгодоприобретатель и застрахованное лицо Пулатова О.А. иным образом ознакомлена с указываемыми теперь страховщиком правилами пункта Г4 и вообще с информацией о наличии оформленного на нее ООО «Новартис Фарма» предыдущего полиса AS-016790/2020, по которому она бы могла получить страховое возмещение.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Поэтому судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что заявленные страховщиком условия договора страхования в данном конкретном случае не могут устанавливать для потребителя страховых услуг Пулатовой О.А. каких-либо дополнительных ограничений. В силу п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему; в последнем случае вручение при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. К тому же, согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», страховщиком как профессиональным участником рынка страховых услуг до потребителя страховых услуг должна быть своевременно доведена полная информация об услуге, необходимая и достаточная для реализации прав потребителя.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, судебная коллегия обращает внимание, что страховщик ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не полностью цитирует положения пункта Г4 Правил страхования (л.д. 56, 181). «Если на дату начала срока страхования или на дату продления срока страхования Застрахованному лицу установлена группа инвалидности и в течение изначального или продленного срока страхования данная группа инвалидности подтверждается (устанавливается повторно) при переосвидетельствовании медико-социальной экспертизой (то есть группа инвалидности не меняется), то данное событие не признается страховым случаем. Если на дату начала срока страхования Застрахованному лицу установлена группа инвалидности и при переосвидетельствовании в течение изначального или продленного срока страхования данная группа инвалидности переустанавливается медико-социальной экспертизой с III на II, или со II на I, или с III на I, то данное событие признается страховым случаем, при этом страховая выплата рассчитывается в размере разницы между суммой, подлежащей выплате по новой установленной группе инвалидности, и суммой, на которую мог бы претендовать Застрахованный в соответствии с группой инвалидности, имевшейся у Застрахованного на дату начала срока страхования, если иное не предусмотрено Договором. Если на дату продления срока страхования Застрахованному лицу установлена группа инвалидности и это событие было признано страховым случаем, а в течение продленного срока страхования данная группа инвалидности переустанавливается медико-социальной экспертизой с III на II, или со II на I, или с III на I, то данное событие признается страховым случаем, при этом страховая выплата рассчитывается как разница между той частью страховой суммы, которая уже была выплачена Страховщиком в связи с ранее установленной Застрахованному группой инвалидности, если иное не предусмотрено Договором».</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В исследуемой ситуации имело место не заключение нового договора страхования, а продление договора страхования, на чем настаивает сам страховщик ПАО «Группа Ренессанс Страхование». Поэтому методика расчета второго предложения процитированного пункта («если на дату начала срока страхования…»), на котором основана позиция страховщика, применению не подлежит. Вопрос может быть поставлен только о применении методики третьего предложения процитированного пункта («если на дату продления срока страхования…»).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Однако предусмотренные третьим предложением процитированного пункта специальные правила расчета рассчитаны только на случай наличия фактического страхового возмещения по предыдущему страховому полису, чего не имеется. Обращения по первому страховому полису AS-016790/2020 не было (застрахованное лицо не знало о нем, о чем пояснено в ходе судебного разбирательства и чему контрдоказательств страховщиком не представлено), по нему никакой страховой выплаты не производилось. В настоящее время, за сроками осуществления прав по названному полису, возможности истребования страхового возмещения за установление <span class="Nomer2">&lt;№&gt;</span> группы инвалидности у потребителя страховых услуг Пулатовой О.А. не имеется, в том числе ввиду отсутствия у нее должной полной информации, которая обязана была быть предоставлена страховщиком ПАО «Группа Ренессанс Страхование» своевременно.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ссылки поименованного страховщика на иное толкование договора страхования судебная коллегия при установленных обстоятельствах взаимоотношения потребителя страховых услуг Пулатовой О.А. и страховщика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» полагает неверным. К тому же, как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия; пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, страховщик по договору страхования и т.п.).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При изложенных обстоятельствах истец как потребитель страховых услуг и суд первой инстанции правильно применили общие правила расчета страхового возмещения, обозначенные в известном страховом полисе AS-019417/2023.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Приведенные ответчиком - страховщиком ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в ходе апелляционного обжалования доводы о неверном толковании договора страхования и неприменении заявленных им условий договора страхования не подтверждают существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на вынесение правильного по сути судебного решения о защите прав и законных интересов истца – потребителя страховых услуг. Соответственно, не составляют предусмотренных ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения решения.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Неоднозначность сложившихся взаимоотношений застрахованного лица Пулатовой О.А., страховщика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и страхователя ООО «Новартис Фарма», затруднившая страховое возмещение, учтена при применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к предусмотренному п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» штрафу за несоблюдение страховщиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя страховых услуг – застрахованного лица (штраф снижен с 1400300 руб. до 700000 руб.), а также при установлении предусмотренной ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда за нарушение прав и законных интересов потребителя страховых услуг (компенсация снижена с 20000 руб. до 7000 руб.).</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Каких-либо конкретных фактических обстоятельств, которые бы проигнорировал суд первой инстанции при установлении итоговых размеров взыскания штрафа и компенсации морального вреда, которые бы составили должную основу для дополнительного снижения их размеров, в апелляционной жалобе ответчика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не приведено. Поэтому судебная коллегия не усматривает основания для вмешательства в дискреционные полномочия суда первой инстанции. Отмечает, что штраф снижается в исключительных случаях, а для компенсации морального вреда достаточно установления факта нарушения прав потребителя, как то разъяснено в пп. 34 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь ст. 327.1, п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in" align="center">определила:</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 07.02.2025 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» – без удовлетворения.</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий: В.Н. Лузянин</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судьи: Я.Н. Мартынова</p> <p class="MsoNormal" style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Е.М. Хазиева</p> </div></span>