Дело № 33-10946/2025

Суть дела

<title></title> <meta content="text/html; charset=windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <meta name="Generator" content="Microsoft Word 11 (filtered)"> <div class="Section1"> дело № 33-10946/2025 (2-4981/2024 ~ М-2879/2024) УИД: 66RS0001-01-2024-003158-11 Мотивированное определение изготовлено 12.09.2025 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ г. Екатеринбург 13 августа 2025 года Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Калимуллиной Е.Р., судей Селивановой О.А., Юсуповой Л.П,, при ведении протокола помощником судьи Артемьевой К.О,, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Журавлевой Нины Александровны к Акционерному обществу «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк») о возложении обязанности, поступившее по апелляционной жалобе истца на решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 30 августа 2024 года. Заслушав доклад судьи Селивановой О.А., объяснения истца Журавлевой Н.А., представителя истца Журавлевой Ю.С., судебная коллегия, установила: Журавлева Н.А. обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк» о возложении обязанности, в обоснование указав, что 13.03.2022 между сторонами заключен кредитный договор <№>, согласно которому банк обязался предоставить истцу денежные средства в размере 221948 руб. 40 коп. на срок 5 лет под 34,9% процентов годовых, а Журавлева Н.А. обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит был предоставлен заемщику в соответствии с индивидуальными условиями договора <...> В соответствием с условиями кредитного договора, ежемесячный платеж по кредиту составил 7036 руб. Дата ежемесячного платежа – 13 число каждого календарного месяца. Согласно условиям договора, клиент сначала производит погашение процентов и только потом – основной долг. При заключении кредитного договора истцом была подключена услуга «Гарантированная ставка» – 19,9 % годовых, с комиссией на подключение 15 % от выдачи. При подключении данной услуги клиент был проинформирован о том, что в случае оплаты 12 платежей в установленные сроки и без просрочек будет произведен перерасчет процентов по договору. Однако, при обращении в банк за перерасчетом, истец в устном форме был уведомлен о том, что перерасчет производится в случае полного погашения кредита. 12.04.2024 истцом в адрес ответчика направлена претензия, в ответе на которую банком было отказано в перерасчете процентов. Истец указывает, что принятые на себя обязательства по погашению кредита исполняла надлежащим образом, в соответствии с условиями кредитного договора. На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований истец просила возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет начисленных процентов по оплате задолженности по кредитному договору <№> от 13.03.2024 под 19,9 % годовых, начиная с 13.04.2023, зачесть сумму переплаты на момент вынесения решения в счет погашения кредита 60162 руб. 65 коп., зачесть в счет оплаты кредита сумму страховых и единоразовых взносов 41620 руб. Решением Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 30 августа 2024 года исковые требования оставлены без удовлетворения. В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, направить дело на новое рассмотрение. Повторяя доводы и содержание искового заявления, указывает, что страхование кредита является отдельным продуктом, который может быть добровольно подключен к договору займа. В связи с этим проценты на саму страховку начисляться не могут. В случае, если банк не предупредил заемщика о включении страховки в сумму кредита и не получил от заемщика соответствующего согласия, заемщик вправе требовать отмены такой страховки и возмещения начисленных на нее процентов. В судебном заедании истец Журавлева Н.А., представитель истца Журавлева Ю.С доводы апелляционной жалобы поддержали. В судебное заседание иные стороны не явились, извещены о дате и времени проведения судебного заседания надлежащим образом. Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему. Судом первой инстанции установлено, что 13.03.2022 между Журавлевой Н.А. и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор <№>, согласно которому банк обязался предоставить истцу Журавлевой Н.А. денежные средства в сумме 221 948 руб. 40 коп. на срок 5 лет под 34,9% процентов годовых, а истец Журавлева Н.А. обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 8-9). При заключении кредитного договора, истец также была подключена к услугам «Гарантированная ставка», «Все под контролем», а также к договору страхования с АО «Согаз» по программе: забота плюс. Подключение указанных выше услуг, в соответствии с кредитным договором, уменьшали финансовую нагрузку на плательщика при внесении ежемесячных платежей. Размер платежа по кредиту составил 7036 рублей. Дата ежемесячного платежа – 13 число каждого календарного месяца. Периодичность платежей – ежемесячно. Согласно условиям кредитного договора клиент производит возврат заемных денежных средств кредитору аннуитетными платежами. При этом, основную сумму в платежа составляют проценты. Таким образом, клиент сначала производит погашение процентов и только потом – основной долг. Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора. При этом за подключение услуги «Гарантированная ставка» размер комиссии за сопровождение услуги при заключении договора составляет 15% от суммы к выдаче (20400 рублей). Общие условия договора содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительного кредита в рамках программы <...> с которыми Клиент ознакомлен и полностью согласен, что подтверждается его подписью в договоре. Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено, что платная услуга "Гарантированная ставка" предусматривает установление уменьшенной процентной ставки по кредиту клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена Тарифами; клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 платежей (при предоставлении услуги после заключения договора). Разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги "Гарантированная ставка", зачисляется на счет или сберегательный счет клиента при его наличии в день полного погашения задолженности по договору. За сопровождение услуги "Гарантированная ставка" взимается комиссия в соответствии с Тарифами. Комиссия взимается в дату подключения услуги. Услуга «Гарантированная ставка» по заявлению истца подключена 13.03.2022, размер комиссии за сопровождение услуги составил 20 400 руб. Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями ст. 8, 421, 309, 819, Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ "О защите прав потребителей", Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд пришел к выводу о том, что заявленные исковые не подлежат удовлетворению. Судебная коллегия не может согласится с выводами суда первой инстанции в полном объеме по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу положений пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно частям 1, 2, 6, 14, 16 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом. При предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) запрещаются любые действия (в том числе предоставление заемщику неполной, недостоверной информации), направленные на формирование у заемщика ошибочного понимания того, что получение данных дополнительных услуг (работ, товаров) необходимо для получения потребительского кредита (займа). Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг. Согласно пункту 1 статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В силу ч. 19 ст. 5 данного закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15). Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. Таким образом, в силу приведенных норм права определение величины процентной ставки по кредиту отражается в Индивидуальных условиях кредитного договора, которые подлежат согласованию между кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора. Согласно части 19 статьи 5 Закона "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. По смыслу закона Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В этой связи, проанализировав условия предоставления услуги «Гарантированная ставка» по кредитному договору, судебная коллегия приходит к выводу о том, что по своей правовой природе указанный услуга не отвечает понятию возмездной услуги в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ. При таких обстоятельствах, само по себе установление пониженной процентной ставки начиная с 12-го платежа при одновременном единовременном взимании платы за это в значительном размере, поставленное в зависимость от наступления иных условий, с очевидностью не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, при не, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства. Доказательств иного ответчиком в дело не представлено. Таким образом, принимая во внимание достижение сторонами кредитного договора при его заключении соглашения об установлении процентной ставки в размере 19,9 % годовых, а также учитывая ничтожность в силу ч. 19 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» установления банком, получившим вознаграждение, дополнительных условий за исполнение его обязанности при заключении кредитного договора и увеличения размера процентной ставки ввиду невыполнения заемщиков каких-либо условий по уже оплаченной услуге, судебная коллегия приходит к выводу о неправомерности увеличения банком процентной ставки и наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о возложении обязанности по произведению перерасчета процентной ставки. Вместе с тем, установления фиксированного размера платежа в сумме 4012 рублей суд апелляционной инстанции не усматривает, поскольку размер платежа может быть определен только после проведения банком перерасчета и установления нового графика платежей. Данное требование заявлено преждевременно и удовлетворению не подлежит. В соответствии с ч. 3 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с ч. 4 ст. 330 данного Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции. Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено. Руководствуясь ст. ст. 320, 327.1, п. 2 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила: решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 30 августа 2024 года в части отказа в удовлетворении требования о возложении обязанности произвести перерасчет отменить, принять в указанной части новое решение. Исковые требования Журавлевой Нины Александровны удовлетворить частично. Обязать акционерное общество «Почта Банк» произвести перерасчет процентов по кредитному договору № №72172596 от 13 марта 2022 года, заключенному с Журавлевой Ниной Александровной, по ставке 19,9 % годовых, начиная с 13 апреля 2023 года. В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобы истца– без удовлетворения. <table class="MsoNormalTable" cellspacing="0" cellpadding="0" border="0"> <tbody> <tr> <td valign="top" width="432"> Председательствующий</td> <td valign="top" width="199"> Е.Р. Калимуллина</td> </tr> <tr> <td valign="top" width="432"> Судьи</td> <td valign="top" width="199"> О.А. Селиванова</td> </tr> <tr> <td valign="top" width="432"></td> <td valign="top" width="199"> Л.П. Юсупова</td> </tr> </tbody> </table> </div>

Основная информация

УИД дела: 66RS0001-01-2024-003158-11

Результат рассмотрения: решение (не осн. требов.) отменено в части с вынесением нового решения

Дата рассмотрения: 27.08.2025

Судья: Селиванова Ольга Александровна

Категория дела: Отношения, связанные с защитой прав потребителей → О защите прав потребителей → - из договоров с финансово-кредитными учреждениями в сфере: → услуг кредитных организаций

Участники дела

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: АО Почта Банк

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: АО СОГАЗ

ИНН: 7736035485

ОГРН: 1027739820921

ИСТЕЦ

ФИО/Наименование: Журавлева Нина Александровна

ПРЕДСТАВИТЕЛЬ

ФИО/Наименование: Журавлева Юлия Сергеевна

Движение дела

22.07.2025 16:24

Передача дела судье

27.08.2025 15:30

Судебное заседание

Место: 3 этаж зал № 8

Результат: Вынесено решение

12.09.2025 11:36

Составлено мотивированное апелляционное определение в окончательной форме

13.10.2025 11:41

Дело сдано в отдел судебного делопроизводства

14.10.2025 12:02