Дело № 33-3834/2025

Суть дела

<title></title> <meta content="text/html; charset=windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <meta name="Generator" content="Microsoft Word 11 (filtered)"> <div class="Section1"> Дело № 2-345/2025 (33-3834/2025) Полестерова О.А. УИД 69RS0037-02-2024-004151-43 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда в составе председательствующего судьи Буланкиной Л.Г., судей Гудковой М.В., Василевского С.В., при секретаре судебного заседания Ивановой Д.Д. рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери 14 октября 2025 года по докладу судьи Гудковой М.В. дело по апелляционной жалобе Савиной П.А. на решение Калининского районного суда Тверской области от 23 июля 2025 года, которым постановлено: «исковые требования Страхового акционерного общества «РЕСО- Гарантия» к Савиной П.А. о признании договора страхования недействительным удовлетворить. Признать договор от несчастных случаев и болезней полис № от 03.07.2023, заключенный между Страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия» (ИНН 7710045520 ОГРН 1027700042413) и Савиной Т.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: №), недействительным. Взыскать с Савиной П.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: №, выдан <данные изъяты>) в пользу Страхового акционерного обществ «РЕСО-Гарантия» (ИНН 7710045520 ОГРН 1027700042413) государственную пошлину в размере 20000 рублей». Судебная коллегия установила: 24 октября 2024 года САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд к Савиной П.А. с исковым заявлением о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 03 июля 2023 года недействительным, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 20000 рублей. В обоснование требований САО «РЕСО-Гарантия» указало, что 03 июля 2023 года между САО «РЕСО-Гарантия» и Савиной Т.А. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № на период с 13 июля 2023 года по 12 июля 2024 года. Объектом страхования по настоящему Договору, в том числе являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхованного лица, связанные с причинением вреда здоровью, а также в связи со смертью в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с условиями заключенного договора страхования застрахованным лицом является Савина Т.А. по рискам «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования и наступившего в течение одного года с момента несчастного случая, или смерть застрахованного в результате заболевания, наступившая в период действия Договора или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания», «Установление Застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования или в течение одного года с момента несчастного случая, или установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате заболевания в период действия Договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования данного заболевания. По условиям заключения Договора, Выгодоприобретателем являются: ПАО «Сбербанк», Застрахованный и наследники застрахованного. При заключении вышеуказанного договора, Савина Т.А., поставив свою подпись 03 июля 2023 года, согласилась с условиями страхования, в том числе с тем, что на момент заключения договора страхования не состоит на учете в центрах борьбы со СПИДом, в течение последних двух лет не была прооперирована, не является "ЗАБОЛЕВАНИЕ1". В частности, на момент подписания настоящего заявления, не сообщила Страховщику информацию о том, что состояла на учете в ГБУЗ Тверской области «Областной центр по профилактике и борьбе со СПИД и инфекционными заболеваниями» с диагнозом "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", а также информацию о том, что в ГБУЗ «ТОКОД» проведена "ОПЕРАЦИЯ". 21 мая 2024 года истцу от Савиной П.А. поступило заявление о страховом случае по риску «Смерть застрахованного в результате заболевания, наступившая в период действия Договора или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания» в рамках договора страхования № в связи со смертью Савиной Т.А. 13 мая 2024 года. К вышеуказанному заявлению ответчиком были приложены медицинские документы, в частности: свидетельство о смерти №; справка о смерти ГУ ЗАГС Тверской области, согласно которой причиной смерти Савиной Т.А. является: "ЗАБОЛЕВАНИЕ2", "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", "ЗАБОЛЕВАНИЕ3". При рассмотрении вопроса о выплате страхового возмещения, САО «РЕСО-Гарантия» направило запросы для предоставления информации в ГБУЗ ТО «ОКПТД», ГБУЗ Тверской области «Областной центр по профилактике и борьбе со СПИД и инфекционными заболеваниями». В адрес САО «РЕСО-Гарантия» предоставлен выписной эпикриз, согласно которому Савиной Т.А. в ГБУЗ «ТОКОД» 28 июля 2021 года проведена "ОПЕРАЦИЯ". А так же в ответ на запрос, ГБУЗ Тверской области «Областной центр по профилактике и борьбе со СПИД и инфекционными заболеваниями» предоставлена информация о том, что Савина Т.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, состояла на учете с 30 ноября 2015 года. Диагноз при взятии на учет: "ЗАБОЛЕВАНИЕ1". С 17 апреля 2017 года диагноз: "ЗАБОЛЕВАНИЕ1". Последнее посещение врача инфекциониста 07 марта 2024 года с целью продолжения <данные изъяты>. Из вышеизложенного следует, что на момент заключения Договора (полиса-оферты) № от 03 июля 2023 года, застрахованная Савина Т.А. имела заболевание "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", а также была прооперирована менее двух лет назад. У истца не было оснований не доверять представленной в связи с заключением на страхование по Договору (полису-оферты) № от 03 июля 2023 года информации, поскольку истец исходил из принципа добросовестности участников гражданских правоотношений, в связи с чем со своей стороны заключил Договор. В соответствии с подпунктом а) пункта 5.2. Правил, страховым случаем является совершившееся событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового обеспечения Застрахованному лицу или иному Выгодоприобретателю, независимо от сумм, причитающихся ему по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц. На основании пункта 11.2.1. Страхователь обязан сообщать Страховщику при заключении договора страхования достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска. Согласно Договору № от 03 июля 2023 года Страхователь (Застрахованный) подтверждает, что не состоит на учете в центрах борьбы со СПИДом, в течение последних двух лет не была прооперирована, не является "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", а также выражает свое согласие с условиями страхования и подтверждает, что с правилами страхования ознакомлен. Письменного уведомления, о наличии у Савиной Т.А. «"ЗАБОЛЕВАНИЕ1"», диагностированной в 2015 году, "ОПЕРАЦИЯ" в 2021 году до заключения Договора, Страховщик от Страхователя не получал. В соответствии с пунктом 11.3.3 Страховщик имеет право потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае установления после заключения договора страхования, что Страхователь при заключении договора страхования сообщил Страховщику заведомо ложные, неполные или искаженные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 11.2.1. Правил. Со ссылкой на пункты 1, 3 статьи 944, пункт 2 статьи 179, статью 180, пункт 2 статьи 934, статью 1111, 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», САО «РЕСО-Гарантия» просило признать договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 03 июля 2023 года, заключенный с Савиной Т.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения недействительным. Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 28 ноября 2024 года, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена нотариус Тверского городского нотариального округа Тверской области Медникова Л.В. Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 24 января 2025 года, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Ренессанс кредит». Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 25 июня 2025 года, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ГКУЗ Тверской области «Тверской областной клинический противотуберкулезный диспансер». Представитель истца САО «РЕСО-Гарантия» Мальцева Д.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, дополнительно пояснила, что заполнение анкеты перед заключением договора является обязательным, Савина Т.А. скрыла от страховщика сведения о наличии у нее "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", а также обстоятельства того, что у нее были оперативные вмешательства до заключения договора. При указании данных сведений риски страхования могли быть иными. При этом, как следует из медицинских документов, Савина Т.А. умерла именно вследствие "ЗАБОЛЕВАНИЕ1". Ответчик Савина П.А., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, обеспечила явку своего представителя. Представитель Савиной П.А. Неунывалов Д.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований САО «РЕСО- Гарантия», просил отказать в иске отказать, ссылаясь на то, что согласно выписному эпикризу Савина Т.А. умерла не от "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", а от "ЗАБОЛЕВАНИЕ2". Следовательно, неуказание в анкете сведений о наличии заболевания "ЗАБОЛЕВАНИЕ1" не является нарушением правил заключения договора. Также представителем ответчика заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности к заявленным требованиям. Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк, нотариус Тверского городского нотариального округа Тверской области Медникова Л.В., ООО «Ренессанс Кредит», ГКУЗ Тверской области «Тверской областной клинический противотуберкулезный диспансер», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, своих представителей в судебное заседание не направили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали. Судом постановлено приведенное выше решение. В апелляционной жалобе Савина П.А., ссылаясь на несоответствие выводов суда, обстоятельствам дела, неправильное применение судом норм материального права, просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым отказать в удовлетворении исковых требований САО «РЕСО-Гарантия». В обоснование требований апелляционной жалобы Савина П.А. указала, что суд пришёл к выводу, что основной причиной смерти Савиной Т.А. явилась "ЗАБОЛЕВАНИЕ1". Однако данный вывод опровергается материалами дела. Согласно первоначально предоставленному посмертному эпикризу ГКУЗ ТО «Тверской ОКПТД» смерть Савиной Т.А. наступила в результате нарастающей легочно-сердечной недостаточности. Заключительный клинический диагноз (основное заболевание) - "ЗАБОЛЕВАНИЕ3". Дополнительные сведения о заболевании - "ЗАБОЛЕВАНИЕ2". В пункте 22 медицинского свидетельства о смерти № от 14 мая 2024 года, выданного ГКУЗ ТО «Тверской ОКПТД», указано, что причиной смерти (болезнь или состояние, непосредственно приведшие к смерти) является "ЗАБОЛЕВАНИЕ2". Судом с достоверностью не установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно причина смерти (диагноз). Судебная медицинская экспертиза хотя и была назначена, но высказаться о причинах смерти эксперт не смог в связи с тем, что вскрытие трупа Савиной Т.А. не проводилось. Специалисты ГКУЗ ТО «Тверской ОКПТД», которые были вызваны для установления причины смерти Савиной Т.А., в суд не явились, пояснения не дали. Со ссылкой на пункт 1 статьи 168, пункт 2 статьи 179, пункт 1 статьи 934, статью 942, статью 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», указывает что, судом установлено, что по условиям договора страхования, страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Договор страхования заключен в целях исполнения кредитного договора № от 28 июня 2018 года, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и Савиной Т.А. В соответствии с кредитным договором, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования, включающий страховые риски: страхование от несчастных случаев; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастная случая или болезни; медицинское страхование выезжающих за рубеж. Таким образом, Савина Т.А. заключила договор страхования во исполнение условий кредитного договора. Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора. Из медицинских документов следует, что смерть Савиной Т.А. наступила именно от "ЗАБОЛЕВАНИЕ2". До заключения оспариваемого договора страхования такое заболевание у Савиной Т.А. диагностировано не было. Указанная болезнь возникла внезапно. При этом такие заболевания как "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", диагностированные у Савиной Т.А. до заключения договора страхования, о которых она не сообщила страховщику при заключении договора страхования, причиной смерти не являлись. При указанных обстоятельствах, между смертью Савиной Т.А. и диагностированными у нее заболеваниями до заключения договора страхования ("ЗАБОЛЕВАНИЕ1") прямая причинно-следственная связь отсутствовала. Наличие у Савиной Т.А. на момент заключения договора страхования таких заболеваний, как "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", о которых она была осведомлена, не явилось непосредственной причиной ее смерти. Таким образом, доказательства наличия цели умолчания и умысла на совершение обмана Савиной Т.А. отсутствуют, поскольку предвидеть заболевание, которое стало причиной ее внезапной и непредвиденной смерти, она не могла. В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Савиной П.А. Неунывалов Д.В. требования апелляционной жалобы поддержал по доводам, изложенным в жалобе. Представитель САО «РЕСО-Гарантия» Мальцева Д.В. просила оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу Савиной П.А. без удовлетворения. Ответчик Савина П.А., иные лица, участвующие в деле, ПАО Сбербанк, нотариус Тверского городского нотариального округа Тверской области Медникова Л.В., ООО «Ренессанс Кредит», ГКУЗ Тверской области «Тверской областной клинический противотуберкулезный диспансер», в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены, сведений об уважительности причин неявки не представили, об отложении рассмотрения дела не просили. Савина П.А. направила в судебное заседание представителя. На основании статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной коллегией определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части. Изучив дело, заслушав объяснения представителя Савиной П.А. Неунывалова Д.В., представителя САО «РЕСО-Гарантия» Мальцевой Д.В., проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не усматривает. Судом установлено, что 28 июня 2018 года между ПАО Сбербанк и Савиной Т.А. заключен кредитный договор № «Приобретение строящегося жилья», по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 2059000,00 рублей под 9,4% годовых сроком на 240 месяцев. Разделом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик, в том числе, обязан заключить договор страхования жизни и здоровья на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного. 03 июля 2023 года между Савиной Т.А. и САО «РЕСО-Гарантия» повторно с момента кредитования, на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённых приказом Генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» от 07 мая 2019 года № 188, заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев или болезней № (полис «Заемщик»), сроком действия с 13 июля 2023 года по 12 июля 2024 года, страховыми рисками по которому указаны: 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая, или смерть застрахованного в результате заболевания, наступившая в период действия договора или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания; 2. Установление застрахованному I и II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение одного года с момента несчастного случая или установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания. Страхователем по данному договору (полису) является Савина Т.А., выгодоприобретателем-1 в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № от 28 июня 2018 года на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) ПАО Сбербанк, выгодоприобретателм-2 в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк застрахованный (по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»), либо наследники застрахованного по закону (по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»). Страховая сумма составляет 1862000 рублей, выплата страхового обеспечения по каждому риску производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. В силу пунктов 1, 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно условиям страхования, отраженным в полисе № о заключении Савиной Т.А. договора страхования, страхователь/застрахованный подтверждает, что, в том числе, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом диспансере, центрах профилактики борьбы со СПИДом, не признан в судебном порядке недееспособным; в течение последних 2 (двух) лет ни разу не находился на больничном листе более двух недель подряд, не был прооперирован, не находился на стационарном лечении; не страдает алкоголизмом или наркотической зависимостью, не является "ЗАБОЛЕВАНИЕ1". Страхователь/застрахованный обязан сообщить при заключении договора страхования о наличии вышеуказанных заболеваний и состояний. В этом случае, договор страхования может быть заключен со страховщиком на иных условиях (отличных, от предусмотренных в настоящем Договоре), с учетом оценки страхового риска. Если на момент заключения настоящего договора страхования страхователь/застрахованный знал о наличии у него вышеуказанных заболеваний, состоянии и не сообщил об этом, страховщик вправе потребовать признания настоящего договора страхования недействительным и применении последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Страхователь/застрахованный заявляет, что сведения, сообщенные страховщику являются полными, правдивыми и точными, не упущены и не скрыты факты, касающиеся прошлого и настоящего состояния здоровья, также профессиональной деятельности и занятий Спортом страхователя/застрахованного лица, и могут быть использованы страховщиком при исполнении настоящего договора страхования. Данный договор подписан собственноручно Савиной Т.А. Согласно пункту 2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённых приказом Генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» от 07 мая 2019 года № 188, если иное не оговорено условиями договора, на страхование не принимаются в том числе, носители ВИЧ или больные СПИД. Лица, страдающие на момент заключения Договора онкологическими заболеваниями, психическими заболеваниями, тяжелыми расстройствами нервной системы, лица с врожденными аномалиями, инвалиды I и II группы и инвалиды детства, носители ВИЧ или больные СПИД, лица, состоящие на учете в психоневрологическом/противотуберкулезном/наркологическом диспансерах, могут быть приняты на страхование с согласия Страховщика и только при условии, что до заключения Договора Страховщик был письменно уведомлен Страхователем о состоянии здоровья лица, заявляемого на страхование. Если после заключения Договора будет установлено, что Страхователь (Застрахованный) сообщил Страховщику о Застрахованном заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, Страховщик вправе потребовать признания Договора недействительным в отношении такого лица и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно пункту 5.2. Правил страховым случаем является совершившееся событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового обеспечения Застрахованному лицу или иному Выгодоприобретателю, независимо от сумм, причитающихся ему по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц. Смерть, постоянная и временная утрата трудоспособности, травма (увечье), госпитализация, заболевание Застрахованного лица и хирургические операции признаются страховыми случаями, если указанные события явились прямым следствием несчастного случая или впервые диагностированного заболевания и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке (медицинские учреждения, ВТЭК, ЗАГС, суд и др.) (п. 5.4. Правил). В период действия Договора страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Изменение в обстоятельствах признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумного предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 10.1 Правил). Страхователь обязан сообщать Страховщику при заключении Договора страхования достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска; в период действия Договора страхования незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 11.2.1, 11.2.2 Правил). Таким образом, Савина Т.А., заключая с истцом договор страхования, подтвердила отсутствие у нее "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", отсутствие операционного вмешательства в течение 2 лет перед заключением договора. 13 мая 2024 года Савина Т.А. умерла, о чем составлена актовая запись № от 14 мая 2024 года, выдано свидетельство о смерти № от 14 мая 2024 года. Дочь Савиной Т.А. - Савина П.А. является лицом, принявшим наследство умершей Савиной Т.А., что подтверждается материалами наследственного дела №. 21 мая 2025 года Савина П.А., в связи со смертью застрахованного лица Савиной Т.А., обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом случае по риску смерти по полису комплексного ипотечного страхования, приложив копию документа, удостоверяющего личность Савиной П.А., копию медицинского свидетельства о смерти (учетная форма № 106/у-08) Савиной Т.А. С целью рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения, САО «РЕСО-Гарантия» направило запросы для предоставления информации в ГБУЗ ТО «ОКПТД», ГБУЗ Тверской области «Областной центр по профилактике и борьбе со СПИД и инфекционными заболеваниями». Из ответа ГБУЗ ТО «ОКПТД» № 1919/ДСП от 31 июля 2024 года следует, что Савина Т.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, состояла на учете в ГБУЗ Тверской области «Областной центр по профилактике и борьбе со СПИД и инфекционными заболеваниями» с 30 ноября 2015 года. Диагноз при взятии на учет: "ЗАБОЛЕВАНИЕ1" С 17 апреля 2017 года диагноз: "ЗАБОЛЕВАНИЕ1" <данные изъяты> назначена с 17 апреля 2017 года. К лечению привержена. Последнее посещение врача инфекциониста ГБУЗ ТО ОЦ СПИД 07 марта 2024 года с целью продолжения антиретровирусной терапии. Аналогичный ответ был дан ГБУЗ ТО «ОКПТД» 20 ноября 2024 года в ответ на запрос суда. С учетом ответа, полученного из ГБУЗ ТО «ОКПТД», САО «РЕСО-Гарантия» отказало Савиной П.А. в выплате страховой суммы на основании пункта 5.7.15. Правил страхования, согласно которому, если иное не установлено договором, не признаются страховыми рисками, страховыми случаями события, указанные в пункте 5.3. настоящих Правил, произошедшие в результате болезни Застрахованного, прямо или косвенно связанной с "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", СПИДом, и уведомило наследника застрахованного лица о намерении реализовать свое право на признание договора страхования № недействительным путем обращения в суд. 24 октября 2024 года САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с настоящим иском. Разрешая требования САО «РЕСО-Гарантия», суд первой инстанции, руководствуясь статьями 179, 421, 927, 934, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исследовав представленные сторонами доказательства и оценив их в совокупности с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признал установленным, что Савина Т.А. в нарушение требований статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования сообщила САО «РЕСО-Гарантия» заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, тем самым, лишила страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, в связи с чем суд, сделав вывод, договор страхования, заключен истцом с Савиной Т.А. под влиянием обмана, на основании пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации признал договор страхования недействительным. Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Из приведенных выше положений Правил страхования, условий заключенного Савиной Т.А. договора страхования следует, что страховщик в качестве обстоятельств, имеющих существенное значение при заключении договора страхования определил обстоятельства, в том числе нахождения Савиной Т.А., как лица, в отношении которого заключается договор страхования, на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом диспансере, центрах профилактики борьбы со СПИДом, обстоятельства, касающиеся проведения в течение последних двух лет операций, а также то, что Савина Т.А. не является "ЗАБОЛЕВАНИЕ1". При этом, в соответствии с Правилами, об ознакомлении с которыми указала Савина Т.А. в заявлении на страховании, и в соответствии с которыми осуществлялось страхование, если иное не оговорено условиями договора, носители ВИЧ или больные СПИД на страхование не принимаются, лица, страдающие на момент заключения договора онкологическими заболеваниями, носители ВИЧ или больные СПИД, могут быть приняты на страхование с согласия страховщика и только при условии, что до заключения договора страховщик был письменной уведомлен страхователем о состоянии здоровья лица, заявляемого на страхование. Савина Т.А., подписав полис заемщика, подтвердила, что обозначенными заболеваниями не страдает, на учетах не состоит, носителем ВИЧ-инфекции не является, операций в течение 2-лет предшествующих заключению договора не переносила. Между тем, как установлено судом, на момент заключения договора страхования Савина Т.А. являлась носителем "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", менее чем за два года до заключения договора перенесла операцию, при этом о наличии у нее "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", о перенесенной операции Савина Т.А. знала, и, действуя добросовестно, обязана была сообщить об этом САО «РЕСО-Гарантия». Савина Т.А., не только не умолчала о наличии у нее "ЗАБОЛЕВАНИЕ1" и перенесенной операции, но еще и подтвердила, исходя из того, как сформулирован страховой полис, что она носителем "ЗАБОЛЕВАНИЕ1" не является, операций в течение 2-лет не переносила. Ответчиком не оспаривается, что условиями договора страхования предусмотрена обязанность застрахованного сообщить страховой организации сведения о наличии заболевания или состояния, которые могут повлиять на решение страховой организации о заключении договора страхования и его условия, и факт непредставления Савиной Т.А. указанных сведений. Материалами дела подтверждается, что Савиной Т.А. до заключения оспариваемого договора страхования, как минимум с 2015 года достоверно было известно о наличии у нее диагноза «"ЗАБОЛЕВАНИЕ1"», а также о проведении в 2021 году оперативного вмешательства по вопросу экстирпации матки с придатками по поводу плоскоклеточного рака шейки матки. То обстоятельство, что Савиной Т.А. до заключения оспариваемого договора страхования было известно о наличии у нее "ЗАБОЛЕВАНИЕ1" и о перенесенной в 2021 году операции, сторона ответчика не оспаривает. Сообщив об отсутствии у нее заболеваний, при наличии которых договор страхования жизни в отношении нее вообще не был бы заключен истцом, либо мог бы быть заключен на других условиях, Савина Т.А. обманула САО «РЕСО-Гарантия». При наличии достоверных сведений об имеющихся у Савиной Т.А. заболеваниях, истец либо вообще не заключил бы с Савиной С.А. договор, либо заключил его на иных условиях. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что договор страхования жизни с Савиной Т.А., оспариваемых в рамках настоящего дела, заключен истцом под влиянием обмана, что в силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для признания договора недействительным по требованию потерпевшего. Требования о признании договора недействительным заявлены истцом после смерти Савиной Т.А. к ее наследнику Савиной П.А. Выражая несогласие с решением суда, которым исковые требования удовлетворены, ответчик Савина П.А., как и в суде первой инстанции, ссылается на то, что смерть Савиной Т.А. не связана с имевшимися у нее заболеваниями, сведения о которых она не предоставила истцу, а наступила от заболевания, впервые диагностированного у Савиной Т.А. после заключения договора, что, по мнению ответчика, свидетельствует об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным. Указанные доводы ответчика являлись предметом проверки суда первой инстанции, который исследовав имеющиеся в деле доказательства, признал установленным, что причиной смерти Савиной Т.А. явилась "ЗАБОЛЕВАНИЕ1". Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, в деле не имеется. Согласно справке о смерти от 14 мая 2024 года №, причина смерти Савиной Т.А.: I. а) "ЗАБОЛЕВАНИЕ2" б) "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", II. "ЗАБОЛЕВАНИЕ3" Согласно медицинскому свидетельству о смерти № от 14 мая 2024 года Савина Т.А. умерла 13 мая 2024 года в стационаре ГКУЗ Тверской области «Тверской областной клинический противотуберкулезный диспансер», причины смерти установлены лечащим врачом-фтизиатром ФИО1, на основании записей медицинской организации, причины смерти: а) "ЗАБОЛЕВАНИЕ2", б) "ЗАБОЛЕВАНИЕ1". Прочие важные состояния, способствующие смерти, но не связанные с болезнью или патологическим состоянием: "ЗАБОЛЕВАНИЕ3" В соответствии с Порядком выдачи учетной формы № 106-у «Медицинское свидетельство о смерти», утвержденным Приказом Минздрава России от 15 апреля 2021 года № 352н, при внесении в медицинское свидетельство о смерти сведений «Причины смерти» соблюдается следующий порядок записи причин смерти: из заключительного клинического диагноза выбирается одна первоначальная причина смерти. Первоначальная причина смерти с ее осложнениями указывается в подпунктах «а» - «г» части I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти: а) непосредственная причина смерти - болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти: б) патологическое состояние, которое привело к возникновению непосредственной причины смерти; в) первоначальная причина смерти; г) внешняя причина смерти при травмах (отравлениях). Внесение сведений в часть I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти проводится следующим образом: - при указании последовательно развивающихся двух осложнений основного заболевания (травмы, отравления) они вносятся в строки «б» и «а» - при этом осложнение, записанное в строке «б», должно предшествовать развитию осложнения (непосредственной причины смерти), указанного в строке «а», а в строку «в» вносится основное заболевание (первоначальная причина смерти); - при указании одного осложнения основного заболевания (травмы, отравления) в строку «б» вносится основное заболевание (первоначальная причина смерти), в строку «а» - осложнение, являющееся непосредственной причиной смерти; - при невозможности определения (отсутствии) осложнений основного заболевания (травмы, отравления) в строку «а» вносится первоначальная причина смерти; - в строку подпункта «г» вносятся сведения только в том случае, если причиной смерти являются травмы и отравления (абзац 22 пункта 15 Порядка). Из содержания указанных норм и медицинского свидетельства о смерти Савиной Т.А. следует, что состояние – "ЗАБОЛЕВАНИЕ2", приведшая к смерти Савиной Т.А., обусловлена патологическим состоянием – "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", которое привело к возникновению причины смерти, то есть причиной смерти Савиной Т.А. явилась "ЗАБОЛЕВАНИЕ1". Из выписного эпикриза ГКУЗ ТО «Тверской ОКПТД», в том числе посмертного эпикриза следует, что Савина Т.А. провела в стационаре медицинской организации 35 дней, умерла 13 мая 2024 года. Диагноз клинический: Основной – "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", осложнения: "ЗАБОЛЕВАНИЕ2", сопутствующие заболевания: "ЗАБОЛЕВАНИЕ3". В ответе № 1140 от 26 ноября 2024 года на запрос суда, ГБУЗ ТОКОД сообщает, что Савиной Т.А. 28 июля 2021 года проведена операция: "ОПЕРАЦИЯ", в связи с постановкой диагноза: <данные изъяты> Таким образом, болезнью, приведшей к смерти Савиной Т.А. явилась а) "ЗАБОЛЕВАНИЕ2", при этом в качестве патологического состояния, которое привело к возникновению непосредственной причины смерти, указана б) "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", которая предшествовала развитию осложнения (непосредственной причины смерти), указанного в строке «а», в связи с чем, довод ответчика о том, что смерть Савиной Т.А. наступила не вследствие имеющейся у нее "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", опровергается документами, имеющимися в материалах дела. В ходе рассмотрения дела, судом первой инстанции, определением от 04 марта 2025 года, по ходатайству представителя ответчика Савиной П.А. Неунывалова Д.В. назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено ГКУ ТО «Бюро судебно-медицинской экспертизы», на разрешение эксперта поставлены вопросы: 1. Является ли причина смерти, указанная в акте в посмертном эпикризе ГКУЗ ТО «Тверской ОКПНД» 23 мая 2024 года, действительной причиной смерти Савиной Т.А.? Если нет, то установить причину смерти Савиной Т.А.; 2. Имелись ли у Савиной Т.А. ранее выявленные заболевания, которые явились причиной смерти Савиной Т.А., если да, то какие и когда выявлены? ГКУ ТО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» письмом № 756 от 02 апреля 2025 года сообщило, что в связи с тем, что вскрытие трупа Савиной Т.А. не проводилось, судебно-медицинская комиссия не может конкретно высказаться о причине смерти Савиной Т.А. Ходатайство о назначении повторной судебной медицинской экспертизы Савиной П.А. не заявлено. Имеющиеся в деле сведения о причинах смерти Савиной Т.А. указывают на то, что смерть застрахованного лица наступила в связи с имевшейся на момент заключения договора у этого лица "ЗАБОЛЕВАНИЕ1". Суд апелляционной инстанции, соглашаясь с выводами суда первой инстанции о доказанности прямой причинно-следственной связи между диагностированным у Савиной Т.А. до заключения договора страхования заболеванием и последовавшей смертью, с учетом Порядка выдачи учетной формы № 106-у «Медицинское свидетельство о смерти», утвержденного Приказом Минздрава России от 15 апреля 2021 года № 352н, разъяснениями, содержащимися в разделе 6 «Оформление первичной медицинской документации в случаях смерти» Методических рекомендаций «Порядок оформления медицинских документов о смерти в случае отсутствия патологоанатомического вскрытия», содержащихся в письме Министерства здравоохранения Российской Федерации (Минздрава России) от 27 ноября 2023 года № 13-2/И/2-22091, исходит из сведений, приведенных в пункта 22 медицинского свидетельства о смерти Савиной Т.А., представленного в материалы дела. Сведения, изложенные в данном документе, о причинах смерти Савиной Т.А. не опровергнуты. Как следует из материалов дела, вскрытие умершей Савиной Т.А. не производилось, медицинское свидетельство о смерти составлено на основании документации стационарного больного, что допускается. Требования о вскрытии могли быть заявлены только Савиной П.А. Она таких требований не заявила. При таких обстоятельствах, суд правомерно, при установлении причины смерти Савиной Т.А. руководствовался сведениями, содержащимися в медицинском свидетельством о смерти Савиной Т.А. Представленной в материалы дела медицинской документацией подтверждается, что именно наличие у Савиной Т.А. "ЗАБОЛЕВАНИЕ1" привело к возникновению полиорганной недостаточности – состоянию, при котором невозможно поддержание жизнеобеспечения организма. При таких обстоятельствах, у суда не имелось оснований для вывода о том, что смерть Савиной Т.А. не находится в причинно-следственной связи с имевшимися у нее на момент заключения договора страхования "ЗАБОЛЕВАНИЕ1", об отсутствии которой Савина Т.А. заявила страховшику. Судебная коллегия приходит к выводу о том, что у суда первой инстанции имелись правовые и фактические основания для признания оспариваемого договора страхования недействительным. Разрешая дело, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что при заключении договора страхования, Савина Т.А. ввела страховщика в заблуждение относительно состояния своего здоровья, при этом у САО «РЕСО-Гарантия» не имелось оснований не доверять указанной ею при страховании информации, поскольку страховщик исходил из презумпции добросовестности участника гражданских правоотношений. В случае сообщения Савиной Т.А. при заключении договора страхования достоверных сведений о состоянии здоровья со стороны страховщика договор мог быть не заключен или мог быть заключен на существенно иных условиях. Проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования является правом, а не обязанностью страховщика (пункт 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что Савина Т.А. указала на отсутствие указанных выше заболеваний, у страховой организации отсутствовала необходимость для совершения действий, связанных с дополнительной проверкой состояния здоровья страхователя. Из анализа приведенных норм права следует, что, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска. Неисполнение страхователем данной обязанности является основанием для признания договора страхования недействительным. Вопреки доводам апелляционной жалобы, верно применив вышеуказанные нормы права, оценив представленные по делу доказательства, суд обоснованно пришел к выводу о признании договора страхования, заключенного с Савиной Т.А., недействительным по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ссылка ответчика на иную судебную практику не может быть принята во внимание, поскольку при рассмотрении спора суды учитывают конкретные обстоятельства каждого дела и доказательства, представленные сторонами, на основании исследования и оценки которых и принимается судебный акт. Доводы жалобы о том, что договор страхования заключался Савиной Т.А. в исполнение требований кредитного договора, основанием к иной оценке правоотношений сторон являться не может. Согласие Савиной Т.А. на предоставление в обеспечение кредитного договора договора страхования жизни не исключало обязанности Савиной Т.А. при заключении договора страхования действовать добросовестно, предоставив страховой организации достоверную информацию по обстоятельствам, имеющим для заключения договора существенное значение. Исходя из условий кредитного договора, Савина Т.А. осознавала, что при кредитной договор может быть заключен с нею кредитором и без предоставления такого обеспечения, однако на при этом будут предложены иные условия кредитования. Савина Т.А. самостоятельно выбрала организацию для заключения договора страхования. Разрешая заявление Савиной П.А. о пропуске срока исковой давности, суд первой инстанции признал, что срок исковой давности САО «РЕСО-Гарантия» при обращении в суд с заявленными требованиями не пропущен. Несогласия с решением суда в этой части Савина П.А. не приводит, в связи с чем в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации у судебной коллегии не имеется оснований для проверки законности решения суда в указанной части. Доводы апелляционной жалобы по существу являются позицией ответчика, изложенной в ходе разбирательства в суде первой инстанции, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены решения суда. Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда, не установлено. Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила: решение Калининского районного суда Тверской области от 23 июля 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Савиной П.А. – без удовлетворения. Мотивированное апелляционное определение составлено 06 ноября 2025 года. Председательствующий: Л.Г. Буланкина Судьи: М.В. Гудкова С.В. Василевский </div>

Основная информация

УИД дела: 69RS0037-02-2024-004151-43

Результат рассмотрения: РЕШЕНИЕ оставлено БЕЗ ИЗМЕНЕНИЯ

Дата рассмотрения: 14.10.2025

Судья: Гудкова Марина Вячеславовна

Категория дела: Споры, связанные с наследственными отношениями → Споры, связанные с наследованием имущества → иные, связанные с наследованием имущества

Участники дела

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: ГКУЗ Тверской области «Тверской областной клинический противотуберкулезный диспансер»

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: Нотариус Тверского городского нотариального округа Тверской области Медникова Л.В.

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: ООО «Ренессанс кредит»

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: ПАО Сбербанк

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: Савина Полина Александровна

ИСТЕЦ

ФИО/Наименование: САО «РЕСО-Гарантия» в лице Тверского филиала

Движение дела

06.10.2025 14:29

Передача дела судье

14.10.2025 10:00

Судебное заседание

Место: Зал судебных заседаний № 342

Результат: Вынесено решение

06.11.2025 14:45

Составлено мотивированное апелляционное определение в окончательной форме

10.11.2025 14:45

Отправка копии определения суда апелляционной инстанции лицу, участвующему в деле

12.11.2025 17:00

Дело сдано в отдел судебного делопроизводства

13.11.2025 17:00

Дело № 33-3834/2025

Гражданские дела - апелляция

Суть дела

Основная информация

Участники дела

Движение дела

Передача дела судье

Судебное заседание

Составлено мотивированное апелляционное определение в окончательной форме

Отправка копии определения суда апелляционной инстанции лицу, участвующему в деле

Дело сдано в отдел судебного делопроизводства

Передано в экспедицию