Дело № 11-3218/2025
Челябинский областной суд
Гражданские дела - апелляция
Суть дела
<meta content="text/html; charset=Windows-1251" http-equiv="Content-Type"> <span style="TEXT-ALIGN: justify"> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">УИД 74RS0001-01-2024-001465-40</p> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">Дело № 2-2411/2024</p> <p style="TEXT-ALIGN: right; TEXT-INDENT: 0.5in">Судья Губанова М.В.</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">№ 11-3218/2025</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">11 марта 2025 года г. Челябинск</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in"> Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">председательствующего Закировой С.Л.,</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">судей Смирновой Е.Н., Лузиной О.Е.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Петровой Е.Д., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Александрова Сергея Георгиевича на решение Советского районного суда г. Челябинска от 22 июля 2024 года по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Александрову Сергею Георгиевичу, Александровой Валентине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обращении взыскания на имущество.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заслушав доклад судьи Закировой С.Л. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">УСТАНОВИЛА:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось с иском к Александрову С.Г., Александровой В.А. о расторжении кредитного договора <span class="Nomer2">№</span> от 03 апреля 2023 года, взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 19 июля 2024 года в размере 1 494 261,29 руб, из них: просроченная ссуда 1 332 740,79 руб, просрочены проценты на просроченную ссуду 95 559,19 руб, неустойка на просроченную ссуду 39 998,45 руб, неустойка на просроченные проценты 819,76 руб, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 833,26 руб, комиссия за смс-информирование 596 руб, иные комиссии 23 713,84 руб; взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 21,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 20 июля 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом, общей площадью 82,4 кв.м, кадастровый номер <span class="Nomer2">№</span>, земельный участок, общей площадью 428 кв.м, кадастровый номер <span class="Nomer2">№</span>, расположенные по адресу: <span class="Address2"><адрес></span>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 027 000 руб; возмещении расходов по уплате государственной пошлины 28 039,12 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В обоснование исковых требований указано, что 03 апреля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и Александровым С.Г., Александровой В.А. заключен кредитный договор <span class="Nomer2">№</span>, по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в размере 1 502 973,59 руб под 21,90 % годовых, сроком на 120 месяцев (до 03 апреля 2033 года) на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Принятые на себя обязательства исполнялись заёмщиками ненадлежащим образом, в связи с чем, перед банком образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Зиннатулин Р.Ф. в судебном заседании в суде первой инстанции исковые требования поддержал.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ответчики Александров С.Г., Александрова В.А. в судебном заседании в суде первой инстанции исковые требования не признали. В возражениях на иск Александров С.Г. указал, что им действительно нарушены сроки внесения платежей по кредитному договору, готов произвести погашение задолженности, также то, что признает задолженность в размере 1 466 085,19 руб, указанную в требовании о досрочном погашении кредита. Полагал, что размер задолженности подлежал уменьшению на сумму внесенных платежей 285 000 руб и сумму не использованной ответчиком страховки в размере 107 976,23 руб (т. 1 л.д. 204).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Суд постановил решение об удовлетворении иска.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В апелляционной жалобе Александров С.Г. просит решение суда отменить в части взыскания задолженности по кредитному договору на сумму 392 976,23 руб, снизить основной долг на указанную сумму. Считает решение суда необоснованным, поскольку ответчик не согласен с взысканием 392 976,23 руб. Полагает, что истцом не учтен ряд платежей, которые произведены как до момента подачи искового заявления, так и после его подачи в суд. Указывает, что требуя расторжения договора, банк не производит перерасчет и уменьшение страховой премии по договору страхования, которая оплачена за весь период действия кредитного договора. Считает, что взыскивая задолженность по спорному кредитному договору, банк неправомерно увеличивает сумму долга, неустойку, пени и штрафные санкции по иному договору потребительского кредита <span class="Nomer2">№</span> от 03 апреля 2023 года.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Александрова В.А. в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, извещение о времени и месте рассмотрения дела направлено 24 февраля 2025 года. Кроме того, в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы размещена заблаговременно 21 февраля 2025 года на интернет-сайте Челябинского областного суда. Поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения участников процесса о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, судебная коллегия, руководствуясь ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Заслушав объяснения ответчика Александрова С.Г., настаивавшего на доводах апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из материалов дела и установлено судом, 03 апреля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и Александровым С.Г., Александровой В.А. заключен кредитный договор <span class="Nomer2">№</span>, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в размере 1 502 973,59 руб под 21,90 % годовых, сроком на 120 месяцев до 03 апреля 2033 года на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) (т. 1 л.д. 24-25).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 1 индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества сумма кредита составила 1 502 973,59 руб, из которых: 1 383 000 руб перечисляются на банковский счет заемщика, 119 973,59 руб перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">За ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13 индивидуальных условий кредитного договора).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено заключение договора залога (ипотеки) в целях исполнения обязательств заемщика по договору.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В качестве обеспечения обязательств заемщиков по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от 03 апреля 2023 года в этот же день между истцом и ответчиками заключен договор залога (ипотеки) <span class="Nomer2">№</span>, по условиям которого залогодатель Александрова В.А. передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество – жилой дом, общей площадью 82,4 кв.м, кадастровый номер <span class="Nomer2">№</span>, земельный участок, общей площадью 428 кв.м, кадастровый номер <span class="Nomer2">№</span>, расположенные по адресу: <span class="Address2"><адрес></span> (т. 1 л.д. 22-24).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 3.1 договора залога предусмотрено, что по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора (залоговая стоимость) составляет 3 027 000 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ограничение (обременение) права на вышеуказанное недвижимое имущество (ипотека) зарегистрировано в установленном законом порядке, залогодержателем является ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выписками из ЕГРН (т. 2 л.д. 25-38).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, по условиям договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2. договора залога (ипотеки)).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Факт получения кредитных денежных средств ответчиками в ходе судебного разбирательства не оспаривался, подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д. 20).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Обязательства по погашению задолженности по кредитному договору исполнялись ответчиками ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">30 января 2024 года банк направил досудебную претензию Александрову С.Г., Александровой В.А. с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней (т. 1 л.д. 8), которое заемщиками оставлено без исполнения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из расчета истца следует, что задолженность по договору по состоянию на 19 июля 2024 года составляет 1 494 261,29 руб, в том числе: просроченная ссудная задолженность 1 332 740,79 руб, просроченные проценты на просроченную ссуду 95 559,19 руб, неустойка на просроченную ссуду 39 998,45 руб, неустойка на просроченные проценты 819,76 руб, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 833,26 руб, комиссия за смс-информирование 596 руб, иные комиссии 23 713,84 руб (т. 1 л.д. 212-213).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Установив, что обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиками ненадлежащим образом, суд, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пришёл к правильному выводу о том, что ответчики, заключив кредитный договор, приняли на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, которые не исполнили. Представленный истцом расчет задолженности, выполненный в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом дат и сумм внесенных заемщиком платежей, содержащий математические действия, судом проверен, признан верным; ответчиком в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательно не опровергнут.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Разрешая исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обоснованно установил основания для обращения взыскания на спорные объекты недвижимости путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества установлена судом в размере 3 027 000 руб на основании п. 3.1 договора залога (ипотеки) <span class="Nomer2">№</span> от 03 апреля 2023 года. Доказательств иной рыночной стоимости на дату принятия судом решения материалы дела не содержат, ответчиками не представлено.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Установив существенное нарушение условий кредитного договора заемщиками, суд с учетом положений п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскал с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины 28 039,12 руб.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на установленных фактических обстоятельствах дела, исследованных и оцененных по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствах, на правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение суда в части расторжения договора, обращения взыскания на заложенное имущество сторонами не обжалуется, оснований для проверки решения в данной части судебная коллегия не усматривает (ч. 2 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Довод апелляционной жалобы Александрова С.Г. о том, что истцом не учтен ряд платежей, внесенных как до момента подачи искового заявления в суд, так и после его подачи, судебная коллегия отклоняет.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из материалов дела при подаче иска ПАО «Совкомбанк» 20 марта 2024 года был представлен расчет по состоянию на 13 марта 2024 года с учетом крайнего платежа 04 января 2024 года (т. 1 л.д. 28, 29, 19 - 20).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В последующем истцом представлен расчет задолженности на 19 июля 2024 года, в котором кредитором учтены платежи заемщиков: 13 марта 2024 года на сумму 70 000 руб, 01 апреля 2024 года – 35 000 руб, 02 мая 2024 года – 70 000 руб, 03 июня 2024 года - 35 000 руб, 18 июля 2024 года – 35 000 руб (т. 1 л.д. 212-213).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Участвуя в судебном заседании суда первой инстанции 22 июля 2024 года ответчики не представили доказательств внесения иных платежей по спорному договору (т. 2 л.д. 41-42), в связи с чем, у суда первой инстанции отсутствовали основания не согласиться с расчетом истца.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Представленный истцом расчет задолженности проверен судом первой инстанции и признан верным, доказательств, свидетельствующих о погашении спорной задолженности, а равно не учтенных ПАО «Совкомбанк» произведенных заемщиками платежах, ответчиками судам первой и апелляционной инстанций не представлено.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">С мнением Александрова С.Г. о расчете банком процентов не по ставке, указанной в кредитном договоре, судебная коллегия согласиться не может, поскольку при арифметической проверке начислений процентов судебной коллегией установлено, что банком использована ставка, указанная в договоре 21,9 % годовых, расчет выполнен с учетом фактического количества дней пользования кредитными средствами.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Указание в апелляционной жалобе на то, что требуя расторжения кредитного договора, банк не производит перерасчет и уменьшение страховой премии по договору страхования, которая оплачена за весь период действия кредитного договора, судебная коллегия находит несостоятельным.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, регулируются положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумму потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентную ставку в процентах годовых, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При коллективном страховании заемщик вправе обратиться в период «охлаждения» с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. Период «охлаждения» составляет 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оформление страховки. Банк должен полностью вернуть заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за страховку, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 3 ч. 2.1, ч. 2.5 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Согласно п. 5.2.6 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Общие условия) заемщик имеет право подключить иные добровольные услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату (т. 1 л.д. 14-18).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 20 индивидуальных условий предусмотрено право заемщика по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В заявлении о предоставлении ипотечного кредита Александров С.Г. выразил согласие на участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты, согласился со всеми условиями страхования, изложенными в программе финансовой и страховой защиты (т. 1 л.д. 21).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора стороны предусмотрели, что часть кредитных средств (119 973,59 руб) перечисляется в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Из выписки по лицевому счету <span class="Nomer2">№</span>, открытому 03 апреля 2023 года на имя Александрова С.Г. в ПАО «Совкомбанк», следует, что в сумму 119 973,59 руб входит плата, в том числе за иные добровольные услуги на основании заявления Александрова С.Г., а именно: плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 44 938,91 руб, плата за услугу электронной регистрации в Росреестре договора залога 7 000 руб, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (договор имущественного страхования) 18 035,68 руб, удержание комиссии за карту согласно тарифов 49 999 руб (т. 1 л.д. 20).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">В п. 1.2 раздела «Е» Программы добровольной финансовой и страховой защиты заявления о предоставлении ипотечного кредита указано, что заемщик понимает, что вправе не участвовать в программе страхования и самостоятельно застраховать риски; что вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страхования выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление, при этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга либо перечисляется заемщику.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом согласно п. 2 раздела «Е» Программы добровольной финансовой и страховой защиты заявления о предоставлении ипотечного кредита плата за первый страховой период (год) составляет 44 938,91 руб и подлежит уплате единовременно в дату включения заемщика в программу.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Плата за каждый последующий страховой период (год) осуществляется не позднее даты начала нового страхового периода и определяется, исходя из размера задолженности по кредиту на дату начала такого страхового периода и тарифа, определенного в п. 2.1 заявления (п. 2.3).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом довод ответчика о том, что денежная сумма в размере 119 973,59 руб уплачена за весь период действия кредитного договора не нашел своего подтверждения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Кроме того, в памятке (информационном сертификате) о присоединении к программе добровольного страхования заемщиков кредитов указано, что отказаться от программы страхования можно в любой момент по письменному заявлению, при этом при отказе в течение тридцати календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе от программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия не возвращается (т. 1 л.д. 58).</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судебная коллегия отмечает, что из заявления о предоставлении ипотечного кредита также следует, что Александров С.Г. уведомлен о том, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе; заемщик подробно информирован о возможности получения кредита на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающий включение в программу.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что у Александрова С.Г. имелось право, предусмотренное ч. 2.5 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, которым в указанный период он не воспользовался.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Доказательств обращения в банк с заявлением о выходе из программы страхования ответчиком Александровым С.Г. в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела не представлено; самостоятельных исковых требований к банку в связи с отказом от участия в программе коллективного страхования в ходе настоящего судебного разбирательства Александровым С.Г. не заявлено, в связи с чем, у суда отсутствовали правовые основания для произвольного уменьшения задолженности.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">При этом судебная коллегия полагает необходимым отметить, что Александров С.Г. не лишен права на самостоятельную судебную защиту в порядке, установленном действующим законодательством.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Ссылка в апелляционной жалобе на то, что взыскивая задолженность по кредитному договору <span class="Nomer2">№</span> от 03 апреля 2023 года, банк неправомерно увеличивает сумму долга, неустойку, пени и штрафные санкции по договору потребительского кредита <span class="Nomer2">№</span> от 03 апреля 2023 года, не может служить основанием для отмены обжалуемого решения суда.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Как следует из материалов дела, договор потребительского кредита <span class="Nomer2">№</span> от 03 апреля 2023 года («Карта «Халва») является самостоятельным договором, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и Александровым С.Г. (т. 1 л.д. 46-47), который не является предметом настоящего спора, как следствие, оценки и исследования в настоящем деле.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Таким образом, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о нарушении судом норм материального и процессуального права, и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции, в связи с чем, не могут повлечь его отмену. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется, поэтому апелляционная жалоба не может быть удовлетворена.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия</p> <p style="TEXT-ALIGN: center; TEXT-INDENT: 0.5in">ОПРЕДЕЛИЛА:</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Решение Советского районного суда г. Челябинска от 22 июля 2024 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Александрова Сергея Георгиевича – без удовлетворения.</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Председательствующий</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Судьи</p> <p style="TEXT-ALIGN: justify; TEXT-INDENT: 0.5in">Мотивированное апелляционное определение изготовлено 25 марта 2025 года.</p></span>