Дело № 33-1095/2025

Суть дела

<title></title> Председательствующий по делу                         № 33-1095/2025 № 2-89/2025 УИД 80RS0001-01-2024-001237-89 судья Дашиева Ц.Ц.     АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ     Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:                 председательствующего судьи Зизюка А.В.,             судей Малаховой Е.А., Волошиной С.Э.,     при секретаре Вашуриной О.В., рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 24 апреля 2025 г. гражданское дело по исковому заявлению Цыбеновой Д. Ч. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе представителя истца Цыбеновой Д.Ч. – Горбушина Ю.А.     на решение Агинского районного суда Забайкальского края от 14 февраля 2025 г., которым постановлено:     «В удовлетворении исковых требований Цыбеновой Д. Ч. к ООО СК «СберСтрахование», ПАО Сбербанк о взыскании стоимости страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать».     Заслушав доклад судьи Зизюка А.В., представителя ООО СК «СберСтрахование», возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия УСТАНОВИЛА: Цыбенова Д.Ч. обратилась в суд с иском, в обоснование которого указала на следующие обстоятельства. <Дата> между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 747 757,06 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора Цыбенова Д.Ч. была присоединена к договору страхования по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика» с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», размер платы за участие в которой составил 209 730,85 рублей. В связи с досрочным исполнением обязательств по возврату суммы кредита, <Дата> истец обратилась в адрес страховой компании с заявлением о возврате страховой премии, которое было оставлено без удовлетворения. С учетом изложенного истец просила суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования, в размере 180 327,19 рублей, неустойку на сумму основного долга в размере 351 638,02 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф 50% от взысканной суммы (т.1 л.д. 3-5). Судом постановлено приведенное выше решение (т.1 л.д. 229-231). В апелляционной жалобе представитель истца Цыбеновой Д.Ч. – Горбушин Ю.А. просит решение суда отменить, удовлетворив исковые требования в полном объеме. Выражает несогласие с выводом суда первой инстанции в той части, что согласно условиям участия в программе добровольного страхования, при досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его заключения или в случае, если в течении 14 календарных дней с даты заключения договора произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусматривается. В данной части, ссылаясь на положения пунктов 2.4 статьи 7, пунктов 10, 11 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», указывает, что в материалы дела представлено решение Арбитражного суда Забайкальского края по делу №, имеющее преюдициальное значение для разрешения заявленного спора, которым установлено, что договор страхования по программе «Добровольное страхование жизни» заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору № от <Дата>. Данные обстоятельства свидетельствуют о наличии правовых оснований для возврата истцу страховой премии пропорционально сроку действия (т.2 л.д. 2-3). В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Чернов И.Г., представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Павлов В.А., просят решение суда оставить без изменения, указывая на необоснованность доводов, приведенных в апелляционной жалобе (т.2 л.д. 20-22, 45-46). Истец, третье лицо надлежащим образом извещены о рассмотрении дела в апелляционном порядке, в судебное заседание не явились, об отложении слушания дела не заявили. Руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Проверив законность и обоснованность решения суда, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Закирченко К.А., судебная коллегия приходит к следующему. В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Таких оснований для отмены обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, изученным по материалам дела, не имеется. Согласно материалам дела <Дата> между Цыбеновой Д.Ч. и ПАО «Сбербанк» заключен потребительский договор №, по условиям которого Цыбеновой Д.Ч. предоставлен кредит в размере 1 747757 06 рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составляет 18.15 % годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа. В этот же день Цыбенова Д.Ч. с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, согласно которому Цыбенова     Д.Ч. выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования. В соответствии с заявлением на страхование размера платы за участие в программе страхования составил 209 730,85 рублей. Согласно пункту 3.2. заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам дата, соответствующая последнему дню срока равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты. 13.04.2023 года Цыбенова Д.Ч. досрочно исполнила все обязательства по кредитному договору и 27.04.2023 года обратилась в банк с заявлением о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, которое было оставлено без удовлетворения. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В частности, в силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Однако, в данном случае, стороны согласовали индивидуальные условия кредитного договора, среди которых обязательное условие о заключении договора страхования отсутствует. Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В силу п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. В этом случае в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Следовательно, вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом. Судебная коллегия, оценив условия подключения к программе страхования "Защита жизни заемщика" и условия договора потребительского кредита, приходит к выводу, что договор страхования заключен отдельно от кредитного договора, так как кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, напротив, в пункте 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требования к такому обеспечению не применяются. Как следует из заявления участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк» (далее - Банк). Отказ клиента от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг. Согласно памятке к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Возврат денежных средств, снесенных в качестве платы за участие в программе страхования производится банком в случае: подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае подачи заявления по истечение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица заключен не был. Вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом (ч.4 ст.61 ГПК РФ). Вопреки мнению апеллянта, представленное в материалы дела решение Арбитражного суда Забайкальского края по делу № преюдициального значения в порядке ст. 61 ГПК РФ в рассматриваемом случае не имеет, поскольку принято при решении вопроса об обоснованности принятия решения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, но не при рассмотрении гражданско-правового спора. Указанное свидетельствует о том, что судом первой инстанции сделан верный вывод об отсутствии оснований для удовлетворения требований иска, в связи с чем оснований для отмены обжалуемого решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.     При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается. Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила: решение Агинского районного суда Забайкальского края от 14 февраля 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу – представителя истца Цыбеновой Д.Ч.- Горбушина Ю.А. – без удовлетворения. Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции. Председательствующий: Судьи: Мотивированное апелляционное определение изготовлено 05.05.2025 г.

Основная информация

УИД дела: 80RS0001-01-2024-001237-89

Результат рассмотрения: РЕШЕНИЕ оставлено БЕЗ ИЗМЕНЕНИЯ

Дата рассмотрения: 24.04.2025

Судья: Зизюк Алексей Владимирович

Категория дела: Иски, связанные с возмещением ущерба → Споры, связанные с личным страхованием (кроме социальных споров)

Участники дела

ПРЕДСТАВИТЕЛЬ

ФИО/Наименование: Горбушин Юрий Александрович

ОТВЕТЧИК

ФИО/Наименование: ООО СК Сбербанк страхование жизни

ИНН: 7744002123

ТРЕТЬЕ ЛИЦО

ФИО/Наименование: ПАО Сбербанк

ИНН: 7707083893

ИСТЕЦ

ФИО/Наименование: Цыбенова Дина Чимитдоржиевна

ПРЕДСТАВИТЕЛЬ

ФИО/Наименование: Чернов Илья Георгиевич

Движение дела

18.03.2025 15:18

Передача дела судье

08.04.2025 17:20

Судебное заседание

Место: 8

Результат: Отложено

24.04.2025 16:00

Судебное заседание

Место: 8

Результат: Вынесено решение

13.05.2025 11:06

Дело сдано в отдел судебного делопроизводства

13.05.2025 11:06

Дело № 33-1095/2025

Гражданские дела - апелляция

Суть дела

Основная информация

Участники дела

Движение дела

Передача дела судье

Судебное заседание

Судебное заседание

Дело сдано в отдел судебного делопроизводства

Передано в экспедицию